Дело № 2-280/2024 (№2-5028/2023)

25RS0010-01-2023-006308-77

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 марта 2024 Уссурийский районный суд Приморского края в составе председательствующего судьи Игнатовой Н.В., при секретаре судебного заседания Ким Е.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк России, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей

У С Т А Н О В И Л

Истец обратилась в суд к ответчикам с указанным иском, уточнив его в ходе рассмотрения дела, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГ она обратилась в ПАО «Сбербанк» с целью получения кредита. В этот же день были оформлены два кредитных договора: один на сумму 305 389,22 руб., второй на сумму 420 454,55 руб. Подписание данных кредитных договоров осуществлялось посредством предоставления СМС-пароля. Сотрудники банка разъяснили ей, что предоставление СМС-пароля является подтверждением волеизъявления на заключение кредитного договора (аналог собственноручной подписи). Также, по предложению сотрудника кредитной организации, она заключила 2 договора страхования «На любой случай», общей стоимостью 24 000 руб. В подтверждение заключения договоров страхования истцу на телефон пришли СМС-уведомления, с указанием номера страхового полиса. Указанная сумма была заложена в сумму кредита. Истец сняла с расчетного счета, на который были перечислены денежные средства 600 000 руб., с тем, чтобы оставить на расчетном счете сумму для оплаты страховки 24 000 руб. Платежи по указанным кредитным договорам истцом оплачивались своевременно. ДД.ММ.ГГ истец обратилась в кредитное учреждение для полного досрочного погашения кредитов. При проведении платежа по гашению кредитов, стало известно, что истец должна оплатить услуги по страхованию не по двум договорам страхования, а по четырем. Помимо страхования «Защита на любой случай» истцу также подключена программа «Страхование жизни» №XXXX и №XXXX. Всего по данным договорам страхования с истца было удержано 100 843,77 руб. (50 389,22 руб. и 50 454,55 руб.). Однако, истец не высказывала намерения заключить указанные договора страхования, на её телефон не приходили СМС-уведомления о заключении спорных договоров страхования, сотрудники кредитной организации не сообщали истцу о том, что с ней будут заключены данные договора страхования. После обращения с запросом, истцу пришло сообщение о том, что договоры страхования были подписаны СМС-паролем, также как и кредитные договоры. Однако, истец не была уведомлена о том, что предоставляемые ею СМС-пароли будут использоваться для подписания договоров «Страхование жизни». Предоставление данных паролей было связано исключительно с заключением кредитных договоров и договоров страхования «На любой случай». Исходя из номеров электронных подписей, которые проставлены на кредитных договорах и договорах «Страхование жизни», один представленный истцом СМС-пароль, использовался сразу для заключения как кредитного договора и договора страхования «На любой случай», так и договора «Страхование жизни». Истец считает, что она была введена в заблуждение сотрудниками кредитной организации при заключении кредитного договора. Пароли, которые она сообщала для получения кредита, без её ведома и воли были использованы по иному назначению. Так как она не была надлежащим образом проинформирована ни об условиях страхования, ни вообще о наличии данного страхования, в соответствие с пп.2 п. IV «Ключевого информационного документа», к договору «Страхование жизни», это является основанием для возврата 100% страховой премии, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Но в связи с тем, что она вообще не высказывала намерения на заключение договора страхования, данные договора являются недействительными и возврату подлежит вся сумма, полученная кредитной организацией по спорным договорам. ДД.ММ.ГГ истец направила претензию с требованием возвратить ей денежные средства. ДД.ММ.ГГ ей направлен ответ об отказе в удовлетворении претензии. Ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей» истец просила признать договоры «Страхование жизни» №XXXX и №XXXX от ДД.ММ.ГГ, заключенные между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» незаключенными. Взыскать с ответчиков денежные средства, удержанные в связи с заключением указанных договоров в размере 100 843,77 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере 100 843,77 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы за составление претензии в сумме 3 000 руб., расходы за составление искового заявления в сумме 3 500 руб.

Истец в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, пояснила, что ДД.ММ.ГГ она обратилась в ПАО «Сбербанк» для заключения кредита. Совместно с сотрудником банка, через приложение Сбербанк-Онлайн, она заключила два кредитных договора. При оформлении кредитных договоров оператором банка ей было сообщено о необходимости заключения двух договоров страхования с оплатой страховки всего в размере 24 000 руб. При их заключении на её телефон пришел код-подтверждение, который она сообщила сотруднику банка. О том, что посредством данного кода были заключены еще два договора «Страхование жизни», ей не было известно, сотрудник банка, который помогал ей оформлять онлайн-кредит, не поставила её об этом в известность. Также при заключении кредитных договоров она говорила сотруднику банка, что кредиты она погасит через 2 месяца. В мае 2023 когда она пришла в банк с целью закрыть кредиты и тогда ей было сообщено, что с ней заключены еще два договора страхования жизни, и чтобы закрыть кредитные договора, ей необходимо внести страховую плату в общем размере 100 843,77 руб. Только после того как она внесла данную сумму, кредиты были закрыты. 

Представители ответчиков ПАО Сбербанк России, ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенные о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились. Дело рассмотрено в их отсутствие.

Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, оценив доказательства, полагает следующее.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор XXXX на сумму 305 389,22 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 22,57% годовых; и кредитный договор XXXX на сумму 420 454,55 руб., сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 22,90% годовых.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ истцом были подписаны заявления на страхование по программе страхования XXXX «Защита жизни заемщика» №XXXX и по программе страхования XXXX «Защита жизни и здоровья заемщика» №XXXX, в котором истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении неё договора страхования по указанным программам в соответствии с условиями, изложенными в заявлениях, и в Условиях участия. 

Кредитные договора и заявления на страхование подписаны простой электронной подписью заемщика ФИО1

Обращаясь с настоящим иском, истец ссылается на то, что одновременно с заключением кредитных договоров, она заключила два договора страхования по программе «Защита на любой случай», общей стоимость 24 000 руб. О том, что ДД.ММ.ГГ между ней и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были также заключены два договора страхования по программе «Страхование жизни» было неизвестно, сотрудник банка об этом не сообщил. В связи с чем считает, что была введена в заблуждение.

Из заявления от ДД.ММ.ГГ на участие в программе страхования XXXX «Защита жизни заемщика» следует, что истец выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по страховым рискам: «смерть», «инвалидность 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или заболевания». Также истец подтвердила свое согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 50 454,55 руб.

Согласно заявления от ДД.ММ.ГГ на участие в программе страхования XXXX «Защита жизни и здоровья заемщика» истец выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по страховым рискам: - временная нетрудоспособность в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; первичное диагностирование критического заболевания; смерть; инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания. Истец подтвердила свое согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 50 389,22 руб.

Также из заявления от ДД.ММ.ГГ на участие в программе страхования XXXX «Защита жизни заемщика» и заявления от ДД.ММ.ГГ на участие в программе страхования XXXX «Защита жизни и здоровья заемщика» усматривается, что истец согласилась с тем, что ПАО «Сбербанк организовывает её страхование путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты платы за участие в программах страхования. А также подтвердила, что до подписания настоящих заявлений, ключевой информационный документ (КИД) ей предоставлен, она с ним ознакомлена, информация, условия страхования, содержащиеся в КИД, ей понятны.

Согласно раздела IV «Ключевого информационного документа» основанием для возврата стоимости страхования является: отказ от добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления на участие в программе страхования; отказ от добровольного страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования (при отсутствии до момента отказа от страхования событий, имеющих признаки страхового случая).

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что истец ФИО1 погасила кредиты по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГ XXXX и XXXX досрочно ДД.ММ.ГГ.

ДД.ММ.ГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлениями о досрочном прекращении договоров страхования, в том числе №XXXX от ДД.ММ.ГГ и №XXXX от ДД.ММ.ГГ.

ПАО Сбербанк сообщило истцу, что в связи с тем, что заявление об отключении от программы подано после 14 календарных дней, договор страхования в отношении неё заключен, поэтому возврат денежных средств не предусмотрен. (л.д.40).

Согласно представленному истцом скриншоту сообщений, поступивших ей на телефон, ПАО Сбербанк сообщил, что ДД.ММ.ГГ истец подключилась к программе страхования жизни №XXXX и №XXXX, подписав заявление на подключение в электронном виде СМС-паролем, который является аналогом собственноручной подписи. Получить копии заявлений на подключение к данным программам можно в офисе банка или в Сбербанк Онлайн. (л.д.39).

ДД.ММ.ГГ истец направила в ПАО Сбербанк претензию с требованием возврата денежных средств, удержанных в связи с заключением договоров «Страхование жизни» №XXXX и №XXXX от ДД.ММ.ГГ в общей сумме 100 843,77 руб.

ДД.ММ.ГГ ПАО Сбербанк направило ФИО1 сообщение о том, что подписав ДД.ММ.ГГ смс-паролем заявление на присоединении к программе страхования, она изъявила желание подключиться к программе страхования. Отказаться от участия в программе страхования без каких-либо негативных (в том числе финансовых) последствий, она имела возможность, как до подписания заявления на страхование, так и в установленные условиями сроки. В связи с тем, что в установленный срок заявления на расторжение договора страхования не поступали, произвести возврат платы за подключение к программе страхования не представляется возможным.

По смыслу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) (пункт 2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом (пункт 3).

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Содержание заявлений на страхование по программам добровольного страхования жизни и здоровья заемщика свидетельствует о том, что банк предоставил истцу полную и достоверную информацию об условиях присоединения к программе добровольного страхования, в том числе о необходимости вносить плату за подключение к программе страхования.

Истец осознано и добровольно приняла на себя обязательства по внесению платы за включение в число участников программы добровольного страхования.

Подписав заявления на участие в программах страхования, ФИО1 тем самым выразила полное согласие (акцепт) со всеми условиями страхования, указанными в нем, приняла на себя обязательства уплатить банку плату за подключение к договорам страхования. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк России, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договоров страхования жизни №XXXX и №XXXX от ДД.ММ.ГГ заключенные между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхования жизни» не заключенными, взыскание денежных средств, удержанных в связи с заключением договоров страхования в размере 100 843,77 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, понесенных истцом расходов за составлении претензии в размере 3000 рублей, за составление искового заявления в размере 3500 рублей не подлежат удовлетворению в полном объеме.

По изложенному, руководствуясь статьями 197,198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л

Исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк России, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании договоров страхования жизни №XXXX и №XXXX от ДД.ММ.ГГ заключенные между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхования жизни» не заключенными, взыскание с ответчиков денежных средств, удержанных в связи с заключением договоров страхования в размере 100 843,77 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы за составлении претензии в размере 3000 рублей, за составление искового заявления в размере 3500 рублей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 12 марта 2024 года.

Председательствующий Н.В. Игнатова