№ 2-517/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2019 года г. Минусинск 

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Царева В.М.при секретаре Трубицыной Ю.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НАО «Первое коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

НАО «Первое коллекторское бюро» обратился в Минусинский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору. Мотивировал требования тем, что 04.03.2013 г. года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. 21.04.2015 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ОАО «Первое коллекторское бюро» был заключен договор уступки прав по кредитному договору. 07.12.2015 г. ОАО «Первое коллекторское бюро» преобразовано в НАО «Первое коллекторское бюро». О смене кредитора ответчик уведомлен. На дату уступки прав (требований) задолженность ответчика составила 1042 211,56 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу 698427,3 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом 52158,7 руб., штрафы 291625,56 руб. В связи с наличием задолженности, просит суд взыскать с ответчика часть задолженности в размере 100000 рублей и уплаченную государственную пошлину в размере 3200 руб.

Определением Минусинского городского суда от 25.01.2019 г. к участие в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»(л.д.55).

В судебное заседание представитель истца (л.д.47) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.9).

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в силу ст. 116-119 ГПК РФ, причины неявки не сообщил, представителя в суд не направил, в связи с чем, суд полагает рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой и подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, ч. 2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с требованиями части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу части 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 указанного выше Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, определяются в договоре с клиентом.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу п. п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Судом установлено, что 05.03.2013 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил денежные средства (лимит овердрафта) в размере 774844 рублей, ставка по кредиту 19,90 %(л.д.16). Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. 

При заключении кредитного договора(л.д.16), ответчик получил заявку, график погашения по кредиту, прочел и полностью ознакомлен с содержанием Условий договора, соглашение о порядке открытия банковского счета, тарифов.

Указанные тарифы банка по карте с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ФИО1 был открыт текущий счет.

При подписании указанного заявления своей подписью ответчик подтвердил, что он получил все необходимые документы, содержащие в себе условия кредитования. 

ФИО1 согласен с установлением даты начала расчетного периода - 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, начало платежного периода - 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа- 20-й день с 25-го числа включительно. В заявлении также указано, что при наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 25 числа + 20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникнет просроченная задолженность. 

ФИО1 с содержанием памятки об условиях использования карты ознакомлен и согласен. Также ФИО1 дал согласие быть застрахованным у ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по программе коллективного страхования. 

21.04.2015 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ОАО «Первое коллекторское бюро» был заключен договор уступки прав по кредитному договору(л.д. 28-34). 

Согласно договора об уступке прав (требований) задолженность ответчика составила 1042 211,56 руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу 698427,3 руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом 52158,7 руб., штрафы 291625,56 руб.

07.12.2015 г. ОАО «Первое коллекторское бюро» преобразовано в НАО «Первое коллекторское бюро». 

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из представленных Условий договора(л.д.22-24) следует, что начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах (раздел 4 п. 1).

Из раздела 5 Условий договора, следует, что за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени), в размера и порядке предусмотренных Тарифами Банка.

В материалы дела представлен график погашения кредитов по карте(л.д.21 оборот), с перечислением банковских продуктов, из которого не ясно какой именно банковский продукт был предложен ответчику.

Истцом к исковому заявлению представлен расчет задолженности(л.д.8), однако данный расчет включает в себя: общую сумму задолженности 1042 211,56 руб., состоящую из суммы задолженности по основному долгу 698427,3 руб., суммы задолженности по процентам за пользование кредитом 52158,7 руб., и штрафы 291625,56 руб.

Расчет не содержит механизма расчета задолженности, с указанием за какой период начислена задолженность, с указанием размера процентов и за какой период начислялись, с указанием пункта договора(пункта Условий договора) в силу которого производится начисление штрафа.

Из представленного кредитного договора № от 05.03.2013 г.(л.д.16) следует, что его размер составляет 774 844,00 руб., из них сумма к выдаче ФИО1 700 000 руб., и страховой взнос 74844 руб.

Выписка из лицевого счета, по указанному кредиту в суд не представлена.

Истцом представлена справка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» за период с 22.09.2002 г. по 25.12.2017 г. (л.д.13-15), из которой следует, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 05.03.2013 г. произвел выдачу кредита по кредитному договору № от 28.02.2013 г.

Определением суда от 21.02.2019 г. судом предложено: истцу НАО «Первое коллекторское бюро» в срок до 07 марта 2019 года представить доказательства обоснованности заявленных требований а именно: выписку из лицевого счета по кредитному договору № от 04.03.2013 г.(с полной расшифровкой перечисления денежных средств), расширенный расчет цены иска - расчет задолженности по кредитному договору № от 05.03.2013 г., с учетом произведенных платежей(подтвержденных представленной Истцом выпиской) (в том числе с раздельным расчетом по процентам, основному долгу и штрафу), третьему лицу, не заявляющему самостоятельные требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представить: копии кредитного договора № от 04.03.2013 г., выписки из лицевого счета по кредитному договору № от 04.03.2013 г.(с полной расшифровкой перечисления денежных средств).

По состоянию на 14.03.2019 г. истцом истребуемые документы не представлены В связи с указанным не предоставляется проверить предоставленный истцом расчет о задолженности ответчика по кредитному договору.

В силу п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Принимая во внимание отсутствие, закрепленного в кредитном договоре согласия заемщика на уступку банком обязательства по нему третьим лицам суд приходит к выводу о том, что уступка права (требования) по спорному кредитному договору противоречит закону и нарушает права заемщика.

С учетом всех изложенных обстоятельств суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований НАО «Первое коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 19 марта 2019 года.

Председательствующий: В.М.Царев