УИД 50RS0005-01-2024-009375-75

Дело №2-516/2025 (2-6100/2024)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 января 2025 года г. Дмитров

Дмитровский городской суд Московской области в составе судьи Скребцовой Е.А., при секретаре Ловцовой С.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании отказа незаконным, взыскании суммы страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании отказа незаконным, взыскании суммы страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований ссылается на то, что между ответчиком и ФИО3 в 2021 году заключен договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия договора 60 месяцев. На момент смерти застрахованного срок действия договора не истек. Истец является наследником в силу закона страхователя ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ. По условиям полиса определен объект страхования, а именно «Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью Застрахованного, с наступлением иных событий в жизни Застрахованного». Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследник, застрахованного лица). Таким образом, в силу закона и по условиям договора страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ, в связи со смертью отца истца. Право получение страховой выплаты возникло у истца в связи с принятием наследства на основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату. По результату рассмотрения заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дан ответ об отказе в страховой выплате в связи с тем, что «смерть в результате заболевания не является страховым событием в рамках полиса-оферты». Данный отказ истец считает незаконным и не соответствующим условиям договора страхования. 

Истец ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.

Ответчик представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО5 в судебное заседание явилась, против удовлетворения исковых требований возражала.

Третье лицо представитель Управления Роспотребнадзора по Московской области в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил.

Выслушав стороны., изучив материалы дела, оценив собранные доказательства в полном объеме, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Как установлено ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в числе прочего из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Положениями ст. 10 ГК РФ установлена недопустимость действий граждан и юридических лиц исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. При этом, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются. 

Как установлено п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. 

Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В силу п. 3 ст. 154, п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Из действующих норм гражданского законодательства следует, что стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования не должны содержать положения, ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом. 

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. 

Договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, а согласно положений ст. 942 ГК РФ достижение страхователем и страховщиком согласия о застрахованном лице о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) является существенным условием договора личного страхования. 

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, при этом договор страхования не должен содержать условия, ухудшающие положение страхователя по сравнению с требованиями, установленными законом, и ущемлять права потребителей. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Закон РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. 

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

Из разъяснений, содержащихся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений ст. 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. 

Подпунктом «а» п. 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.). 

Законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования имущества граждан, (глава 48 «Страхование» ГК РФ и Закон РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена. Следовательно, на правоотношения, связанные с оказанием услуги добровольного страхования, распространяются положения ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 

В судебном заседании установлено и подтверждается письменными материалами дела, что между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО3 заключен договор страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, в подтверждение чего ФИО3 выдан полис. Срок действия полиса 60 месяцев. 

Риском по заключенному сторонами договору добровольного страхования являются смерть застрахованного в течении срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течении срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»), установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течении срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»). Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Согласно правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течении срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования. Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например. В результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в договоре страхования. К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникши заболевания (инфаркт, инсульт, нарушение ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыва аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).

Подписывая данный договор добровольного страхования ФИО3 подтвердил, что с условиями Полиса-оферты добровольного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и Правилами добровольного страхования он ознакомлен и получил на бумажном носителе. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО2 является сыном умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 и его наследником, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону №

Истец обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату. По результату рассмотрения заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» дан ответ об отказе в страховой выплате в связи с тем, что «смерть в результате заболевания не является страховым событием в рамках полиса-оферты».

Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО3 является - I. а) недостаточность коронарная острая 124.8, II. Дегенерация печени жировая К76.0. 

Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования. 

Судом установлено, что условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате болезней (заболеваний). 

При этом судом не установлено, что смерть застрахованного лица ФИО3 произошла в результате внезапного физического воздействия на организм застрахованного, или в результате иных событий, определенных страховщиком как несчастный случай. При этом, вышеуказанный Полис-оферта не содержит списка болезней, по которому осуществляется страхование. Кроме того, условиями договора не предусмотрено, что заболевание ФИО3 должно было быть выявлено при его жизни.

Напротив, судом установлено, что причиной смерти застрахованного лица ФИО3 явилась острая коронарная недостаточность и дегенерация печени жировая, то есть заболевание, которое не относится к страховым случаям, предусмотренным договором. 

В силу ст. 56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Не использование стороной указанного диспозитивного права на представление доказательств влечет соответствующие процессуальные последствия - в том числе и постановление решения только на основании тех доказательств, которые представлены в материалы дела другой стороной. 

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

Согласно ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются лицами, участвующими в деле. 

Вместе с тем, стороной истца относимых и бесспорных доказательств, опровергающих доводы стороны ответчика, в материалы дела не представлено. 

Таким образом, при установленных фактических обстоятельствах, разрешая исковые требования по существу, оценивая представленные по делу доказательства, в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица ФИО3 наступила вследствие болезни (заболевания), которые не предусмотрены страховым риском условиями договора добровольного страхования, при этом материалами дела не подтверждено нарушение прав истца как потребителя ответчиком, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика страховой суммы, выплачиваемой в связи со смертью застрахованного лица, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, не подлежат удовлетворению в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании отказа незаконным, взыскании суммы страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение одного месяца с подачей жалобы через Дмитровский городской суд Московской области.

Мотивированное решение изготовлено 31 января 2025 года.

Судья Дмитровского

городского суда

Московской области: Е.А. Скребцова