Дело № 2-184/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2019 года г.Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска

в составе: судьи Верияловой Н.В.,

при секретаре Умаровой В.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком договор страхования жизни и здоровья №, размер страховой премии составил 50 000 руб., страховая сумма в случае наступления страховых рисков 526 195 руб.

В соответствии с условиями договора страхователь произвел уплату страховщику страховой премии, которая была включена в сумму кредита по кредитному договору, и перечислена банком страховой компании.

Договором страхования также предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в виду исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Истец 19.09.2018 направил в страховую компанию претензию, в которой просил расторгнуть договор страхования с даты досрочного погашения кредита, возвратить часть страховой премии за период действия договора страхования с даты досрочного погашения кредита до дня окончания действия договора страхования.

По мнению истца, в данном случае имеет место так называемая уменьшаемая страховая сумма, на время досрочного погашения истцом кредита страховое возмещение стало равно нулю, поскольку размер страховой суммы по условиям договора страхования привязан к остатку задолженности по кредитному договору.

Кроме того, согласно заключенному договору страхования (полис № от ДД.ММ.ГГГГ) не подлежат страхованию и не являются застрахованными по любому виду страхования лица, страдающие, в том числе, диабетом. Согласно справки от ДД.ММ.ГГГГ истец имеет заболевание 

<

данные изъяты>. В соответствии с приложением № договор страхования, заключенный в отношении лица, 

<

данные изъяты> считает недействительным с момента его заключения.

Истец просит признать договор добровольного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскать с ответчика страховую премию в размере 50 000 руб., неустойку в размере 29 500 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и по день вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., штраф.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «ЮниКредит Банк».

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовала, доверила представлять свои интересы ФИО2

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования. Пояснил, что последний платеж по кредитному договору истец произвела 30.10.2018 в размере 155 000 руб.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебном заседании не участвовал, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, в отзыве на иск, представленном суду, указал, что условия договора страхования и условия Программы страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит действующему законодательству. Страхователь не имеет права на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Доводы истца о том, что страховое возмещение составляет нулевую сумму, не соответствуют действительности. Согласно условий полиса страхования жизни и здоровья, страховая сумма на дату заключения равна 526 195 руб. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования и прилагается к договору страхования. Таким образом, страховая сумма при наступлении страхового случая в период всего действия договора страхования (с 23.09.2016 по 22.09.2019) никогда не будет равна нулю, следовательно, договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и цели, и доводы истца о том, в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, являются незаконными и необоснованными. В последний день действия договора страхования страховая сумма составляет 16 494 руб. 04 коп.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось, являются необоснованными также и потому, что в рамках услуги страхования ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли им допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Относительно доводов истца о том, что ФИО1 имеет заболевание - сахарный диабет, ответчик указал, что по данным основаниям истица в страховую компанию не обращалась, данные сведения в страховую компанию не сообщала, заявила о заболевании лишь 2,5 года спустя после заключения договора, что является недобросовестным.

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Выслушав представителя истца, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 ГК РФ указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено материалами дела, 26.09.2016 года между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 862 500 руб. на срок до 23.09.2019 на покупку автомобиля Фольксваген. Истец досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой АО «ЮниКредит Банк», выпиской по счету.

Также 23.09.2016 между истцом и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее ООО СК «РГС-Жизнь») заключен договор страхования жизни и здоровья, полис «160421937, сроком с 23.09.2016 по 22.09.2019, размер страховой премии составил 50 000 руб.

Истец, указывая, что обязательства по кредитному договору исполнены ею досрочно, просит обязать ответчика возвратить страховую премию по договору страхования жизни и здоровья.

Требования ФИО3 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пункт 6 Указаний предусматривает, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Исходя из указанных положений закона, суд приходит к выводу, что оснований для возврата ФИО1 уплаченной ею ответчику страховой премии не имеется, поскольку истец с момента заключения договора и до направления претензии страховщику пользовалась услугами по страхованию в период с 23.09.2016 по 18.09.2018 (19.09.2018 истцом страховщику подана претензия), что составляет период свыше 14 календарных дней.

Так, согласно Программе добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов АО «ЮниКредит Банк» 7 VIP, являющейся приложением к полису № от ДД.ММ.ГГГГ, действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

По условиям договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составляет 526 195 руб. и в течение срока страхования уменьшается. Ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования (Приложение 2 к полису № от ДД.ММ.ГГГГ). Срок страхования определен ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем является застрахованное лицо или его наследники по закону.

Как следует из Приложения 2 к договору страхования, на дату досрочного исполнения заемщиком кредитных обязательств – ДД.ММ.ГГГГ размер страховой суммы составлял 175 184 руб. 69 коп., на дату окончания действия договора страхования – ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма определена в размере 16 494 руб. 04 коп.

Из приведенных условий страхования усматривается, что в течение всего срока страхования страховая сумма не зависит от остатка кредитной задолженности и размера ежемесячных кредитных платежей, установленных графиком, либо от досрочного погашения кредита. 

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска в период до 22.09.2019. 

Таким образом, требование о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита удовлетворению не подлежит.

В соответствии с Программой добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов АО «ЮниКредит Банк» 7 VIР, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, страдавшие или страдающие сахарным диабетом. Договор страхования, заключенный в отношении лица, которое относится к такой категории, считает недействительным с момента его заключения.

Согласно справке ГУЗ 

<

данные изъяты> ФИО1 

<

данные изъяты>

Истец, указывая, что о наличии заболевания при заключении договора страхования жизни и здоровья у неё страховщиком не выяснялось, просит признать договор страхования недействительным.

Указанное требование не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 3).

В рассматриваемом случае страхователь требует признания договора недействительным, указывая, что она не подлежала страхованию при наличии заболевания «сахарный диабет». Вместе с тем, истец не могла не знать о наличии у неё указанного заболевания, и правовых оснований для признания недействительным договора страхования по заявленным истцом основаниям не имеется. Договор заключен в соответствии с Программой страхования, а не носит индивидуальный характер, и обязанность страховщика провести обследование страхуемого лица не является обязательным условием заключения договора, обязанность же страхователя сообщить страховщику указанные сведения установлена п. 1 ст. 944 ГК РФ.

При этом суд исходит из того, что порядок заключения договора страхования был соблюден, между сторонами договора достигнуто соглашение по условиям, которые в силу п. 2 ст. 942 ГК РФ являются существенными для договора личного страхования, договор заключен в предусмотренной п. 1 ст. 940 ГК РФ форме, согласие ФИО1 на заключение договора на предложенных страховщиком условиях подтверждается ее личной подписью в договоре страхования, доказательств навязывания услуги страхования или отсутствия информация относительно условий страхования не представлено, условия договора в части страховой суммы позволяют определить размер обязательств страховщика при наступлении страховых случаев, Программа добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья для клиентов АО «ЮниКредит Банк» 7 VIР истцом прочитана, о чем свидетельствует её подпись в заявлении о страховании.

Тот факт, что при заключении договора страхования жизни и здоровья страхователь не сообщила страховщику все известные обстоятельства о наличии заболевания «сахарный диабет», не влечет утрату признака случайности и вероятности наступления страхового случая. Этот факт не имеет существенного значения для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, поскольку отсутствует причинная связь между ранее диагностированным заболеванием и возможным страховым случаем.

При таких обстоятельствах также не имеется оснований для взыскания с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

отказать ФИО1 в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании договора недействительным, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.В.Вериялова