Дело № 2-119/2024

УИД НОМЕР

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2024 года г. Куса

Кусинский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Леоновой Н.М., 

при секретаре Островских Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец, общество с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 237 884,09 руб. 

В основании предъявленных исковых требований истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" указал, что ДАТА между ним и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор НОМЕР, по условиям которого ФИО1 была выпущена карта с лимитом овердрафта (кредитования) 200 000 рублей, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту, на сумму кредита по карте, начиная со дня следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. По Договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные Договором, с этой целью он обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течении специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу, первый расчетный период начинается с момента активации карты. За нарушение сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафы, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. 

В нарушение условий заключенного договора ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, банк ДАТА потребовал досрочного погашения задолженности по договору. 

С учетом изложенного, банк просил взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 237 884,09 руб., в том числе: 199 393,41 руб. основного долга, 1 791 руб. – сумма комиссий, 7 000 руб. – сумма штрафов, 29 699,68 руб. – сумма процентов, а также отнести на счет ответчика понесенные судебные расходы. 

Представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 73-об), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6-об). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена (л.д. 73), ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, предъявленные исковые требования не признала, полагала пропущенным банком срок исковой давности по предъявленным требованиям, просила в удовлетворении иска отказать, применив последствия пропуска срока исковой давности (л.д. 74).

В указанных обстоятельствах в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктов 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По материалам дела усматривается, что на основании заявления ФИО1 от ДАТА (л.д. 11) к текущему счету НОМЕР на ее имя выпущена карта CASHBACK 29.9 с лимитом овердрафта 200 000 рублей, началом расчетного периода установлено 15 число каждого месяца. В заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с содержанием Памятки об условиях использования карты, согласна быть застрахованной на условиях Договора и памятки застрахованному и поручает Банку ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения расходов в связи с оплатой страховки, а также подтвердила получение ею на руки Тарифов по Банковскому продукту, которые являются составной частью Договора об использовании карты. 

Согласно Тарифам по Банковскому продукту Карта CASHBACK 29.9 (л.д. 13), установлена процентная ставка по кредиту 29,9% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание Кредита по карте при задолженности 500 руб. и более составляет 149 руб., минимальный платеж – 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., комиссия за получение наличных денежных средств составляет 299 руб., комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 руб., льготный период, в зависимости от дня совершения покупки, - до 51 дня.

Пунктом 10 Тарифов предусмотрена компенсация расходов банка по уплате услуги страхования в размере 77% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода, в том числе 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы Банка на уплату страхового взноса. 

Пунктом 19 Тарифов определено, что банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1 000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2 000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2 000 рублей, за просрочку исполнения требований Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Тарифами предусмотрен возврат Банком средств на текущий счет в размере 3% от суммы безналичных расходных операций с использованием Карты в течении Расчетного периода, в случае отсутствия просроченной задолженности по Договору. 

Условия Договора об использовании Карты с льготным периодом (л.д. 18-20) являются общедоступными и размещены в местах оформления кредитной документации, а также на сайте банка в интернете по адресу www.homecredit.ru.

Согласно пункту 1 раздела IV Условий договора, Банк производит начисление процентов на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении задолженности по Договору. Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода.

Начисление процентов за пользование Кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифах. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на Кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода (пункт 2 раздела IV Условий договора). 

В соответствии с пунктом 4 данного раздела Условий договора, за оказание услуг по Договору в том числе за обслуживание карты, клиент уплачивает Банку комиссии (вознаграждения) в порядке и в размерах, установленных Тарифами Банка. 

При наличии задолженности по Договору клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам (пункт 5 раздела IV Условий договора). 

Согласно положениям раздела VI Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени), в размерах и в порядке, установленным Тарифами Банка (подпункт 1.1 пункт 1), предусмотрено также, что в случае наличия просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения задолженности по договору, в данном случае Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Банком обязательства выполнены надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 17) и выпиской по счету (л.д. 14-15). ФИО1 свои обязательства по возврату кредита исполняла ненадлежащим образом, после ДАТА платежей в счет задолженности по договору НОМЕР не производила, вследствие чего образовалась задолженность.

Как указано истцом (л.д. 6) ДАТА в адрес ФИО1 было выставлено и направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору (доказательств направления требования в адрес ответчика и получения его ФИО1 истцом суду не представлено). 

Задолженность ответчика банком определена по состоянию на ДАТА (л.д. 6) и, согласно представленному расчету (л.д. 17), задолженность составила 237 884,09 руб., в том числе: 199 393,41 руб. основного долга, 29 699,68 руб. проценты, 1 791 руб. комиссии, 7 000 руб. штраф за возникновение просроченной задолженности; последнее начисление произведено по состоянию на ДАТА, после указанной даты начисления не производились.

По материалам дела усматривается, что банк обращался с заявлением о выдаче судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № 17 Мишкинского судебного района Курганской области от ДАТА (л.д. 24) в принятии заявления о выдаче судебного приказа ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" было отказано в связи с наличием спора о праве.

Оценивая возражения ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам. 

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29 сентября 2015 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено статьей 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. 

Выставив заемщику ДАТА заключительное требование о погашении задолженности в течении тридцати дней, банк изменил предусмотренные договором сроки, в связи с чем исчисление срока исковой давности следует осуществлять с ДАТА.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из срока исковой давности исключается период обращения банка за судебной защитой; вместе с тем, после вынесения определения об отказе в выдаче судебного приказа, банк длительно с исковым заявлением не обращался, срок исковой давности является пропущенным. При этом, согласно расчета - после ДАТА задолженность не начислялась, осталась неизменной.

Согласно положениям статьи 203 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок. 

Материалы дела не содержат сведений о погашениях, осуществленных ответчиком в период течения срока исковой давности либо иных его действиях, свидетельствующих о признании долга ответчиком, в связи с чем срок исковой давности не прерывался. 

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.).

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Поскольку ответчиком заявлено о применении последствий истечения срока исковой давности, срок исковой давности пропущен, ходатайств о его восстановлении не заявлено, основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют. 

При отказе в иске отсутствуют предусмотренные положениями статьи 98 ГПК РФ основания для отнесения на счет ответчика уплаченной истцом государственной пошлины.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью "Хоум кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА в размере 237 884,09 руб., отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Кусинский районный суд в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.М. Леонова

Решение суда принято в окончательной форме 04 марта 2024 года.

Судья Н.М. Леонова