Дело -----

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

дата года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г. Чебоксары в составе председательствующего судьи Савельевой В.В.,

при секретаре судебного заседания Прокопьевой А.А.,

с участием истца представителя истца ФИО1 – адвоката Филиппова Е.Ю., действующего на основании ордера ----- от дата,

представителя ответчика – ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» - ФИО2, действующего по доверенности от дата -----,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя: взыскании страховой суммы по договору страхования, морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к ООО СК «ВТБ Страхование» указав в его обоснование, что дата между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор ----- от дата, на получение кредита в сумме 1 ----- руб., под -----% годовых сроком на ----- месяца. В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору им с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор комплексного ипотечного страхования ----- от дата, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, установленных настоящим договором страхования. В период действия договора страхования, дата вследствие инфаркта истцу была установлена ------, в дата года ------ ему продлена до дата Однако, страховая компания отказалась признать заболевание истца страховым случаем и выплатить страховое возмещение. Отказ страховой компании в выплате страхового возмещения истец считает неправомерным, указывая, что при заключении договора страхования по результатам ознакомления с Правилами ипотечного страхования его волеизъявление было направлено на страхование в том числе от случая утраты трудоспособности по любым причинам. При таких обстоятельствах, с учетом его волеизъявления при заключении договора страхования, учитывая содержание Правил страхования, с учетом отсутствия у него как потребителя специальных познаний, следует вывод о том, что наступившая у него ------ относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования. Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения ст.ст.492, 929 ГК РФ, положения Закона РФ от дата ----- «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Правил ипотечного страхования (Приложение 1 к Приказу от дата. -----), Закона РФ от дата ----- «О Защите прав потребителей» и др., истец с учетом уточнений просил: 1. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу выгодоприобретателя Банк ВТБ (ПАО) страховую сумму в размере ----- руб. долга в рамках договора комплексного ипотечного страхования № ----- от дата.; 2. Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу компенсацию морального вреда в размере ----- руб. 

Истец ФИО1, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явился, обеспечив явку представителя, просил рассмотреть без его участия.

Представитель истца ФИО1 – адвокат Филиппов Е.Ю., исковые требования поддержал по основаниям и доводам, изложенным в иске, с учетом уточнений просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика – ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» - ФИО2 в удовлетворении исковых требований просил отказать по основаниям и доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Третьи лица Банк ВТБ (ПАО), извещены, явку представителя не обеспечили, каких- либо заявлений, ходатайств, возражений не представили.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Страховое правоотношение регулируется главой 48 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование. 

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В заключенном датаг. между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) договоре ипотечного страхования ----- содержатся условия как имущественного, так и личного страхования.

Заявленные исковые требования основаны на условиях договора о личном страховании.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ. 

Согласно ч. ч. 1, 3 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно п.4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия прописано законом или иными правовыми актами. 

На основании ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Как следует из материалов дела и установлено судом дата между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор ----- от дата, на получение кредита в сумме ----- руб., под -----% годовых сроком на ----- месяца (л.д. 46-54).

Согласно условий банка при заключении кредитного договора, истец так же заключил договор ипотечного страхования с ответчиком по делу ООО «ВТБ Страхование» ----- от дата., согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, установленных настоящим договором страхования (л.д. 27-32).

В соответствии с условиями договора страхования п. 2.1, предметом договора является страхование следующих имущественных интересов, связанных: п. 2.2.1 с причинением вреда жизни и потери трудоспособности Застрахованного.

Согласно пункту 3.2.1 договора Страховщик производит Выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с договором в связи с утратой трудоспособности или смертью Застрахованного, если такая утрата трудоспособности или смерть наступили в период действия договора, с учетом п. 3.2.3 настоящего договора.

дата истец был госпитализирован экстренно в БУ «Республиканская клиническая больница, где ему был впервые установлен диагноз: Острый инфаркт миокарда с подъемом сегмента 8Т, 0 - образующий от дата (л.д. 57)

дата вследствие инфаркта истцу впервые установлена инвалидность второй группы, что подтверждается протоколом медико-социальной экспертизы и решением, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Чувашской Республике (л.д. 74, 58-63).

В дата года решением ФКУ «ГБ МСЭ по Чувашской Республике инвалидность второй группы продлена до дата (л.д. 75, л.д. 64-73)

Материалами дела подтверждается, что истец дата обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, заполнив все анкеты, предоставленные ответчиком и приложив пакет медицинских документов, подтверждающих установление ему ------ (л.д.55).

Из ответа письма от дата за ----- СК «ВТБ Страхование» следует, что страховая организация не признало ------ застрахованного страховым случаем. Свой отказ страховая компания мотивировала тем, что по условиям страхования страховым случаем признается ------ застрахованного лица, если она произошла в результате несчастного случая. Поскольку, согласно представленным документам ------ застрахованного лица наступила в результате заболевания, ООО СК «ВТБ Страхование» не имеет оснований признать случай страховым и произвести выплату (л.д. 56).

Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от дата N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2)

Согласно ст. 10 Закона Российской Федерации дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пункт 2 ст. 943 ГК РФ гласит, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором страховом полисе) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора Правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Поскольку любой договор, являясь двух или многосторонней сделкой, устанавливает, либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст. 154 и 420 ГК), условия правил страхования обязательны и для страховщика.

Судом по делу установлено, что при заключении договора страхования от дата страхователю выданы Правила ипотечного страхования, утвержденные приказом ответчика № дата ------од, что удостоверено записью в договоре и личной подписью страхователя в получении Правил (л.д. 32)

В соответствии с п. 4 статьи 943 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно п. 3.2.1 договора страхования, страховые выплаты производятся, если утрата трудоспособности или смерть застрахованного наступили в период действия договора ипотечного страхования.

В соответствии с п. 3.2.2.2 договоров страхования, основаниями для произведения страховых выплат является постоянная утрата трудоспособности (установление I или II группы) застрахованного в результате несчастного случая.

Причем п. 3.2.2.1 договоров страхования признает "смерть, "несчастный случай", "болезнь" страховыми случаями по страхованию риска причинения вреда жизни и потере трудоспособности.

В главе 1 Правил ипотечного страхования принятых приказом ответчика от дата N 03-од, дано разъяснение понятию «постоянная утрата трудоспособности» - состояние полной, постоянной и необратимой утраты трудоспособности в результате несчастного случая или заболевания..., установление инвалидности 1 или 2 группы.

В п. 3.3.2.2 указанных Правил ипотечного страхования, предусмотрено, что «Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного» в результате наступления указанных в договоре страхования событий (страховых рисков) из числа следующих: несчастный случай (п. 3.3.2.2.1.); несчастный случай и/или болезнь (п. 3.3.2.2.2.); "Временная утрата трудоспособности Застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.3.2.3.).

При этом в пункте 3,2.2.2 договора отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания, когда как Правила страхования разъясняют, что под полной утратой трудоспособности подразумевается такая утрата в том числе и в результате заболевания. В то же время, Договор страхования (параграф 3.2.3) не содержит в себе, равно и то, что инвалидность вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору.

Доказательств, свидетельствующих о том, что истцу разъяснялось, что инвалидность по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности вследствие болезни, суду не представлено. 

При таких обстоятельствах суд, оценив волеизъявление сторон при заключении договора ипотечного страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, считает, что наступившая у истца инвалидность относится к страховым случаям, на предмет которых заключался договор страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что наступление страхового события в виде установления указанной инвалидности свидетельствует о возникновении на стороне ООО "СК ВТБ Страхование" обязанности по выплате страховой суммы на условиях соответствующего соглашения. Поскольку названная обязанность страховщиком вопреки условиям договора страхования не исполнена, судом удовлетворяет требования о возложении обязанности на ответчика по перечислению страхового возмещения выгодоприобретателю – Банку.

В настоящее время Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Разрешая требования о размере страхового возмещения, суд исходит из следующего.

Согласно пункту 3.2.1 по страховым событиям, указанным в том числе в п. 3.2.2.2 договора страхования, выгодоприобретателем является страхователь.

Согласно п. 2.2. по страховому случаю, сумма выплаты по которому превышает 98 341,60 руб. (из расчета пятикратного аннуитетного платежа по кредитному договору) страхователь назначает выгодоприобретателем Банк в части размера задолженности страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных Банков процентов, пеней, штрафов и иных платежей). 

В силу пункта 3.2.6 договора страхования при наступлении страхового случая страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления страхового случая.

Истец просит взыскать в пользу выгодоприобретателя, согласно расчету задолженности, полученной от Банка, сумму долга по состоянию на дата в размере 1 319 191 руб. 90 коп. (лист 13 расчета задолженности).

Между тем, страховая выплата производится на дату наступления страхового случая (п.3.2.6 договора страхования). При этом как следует из материалов дела ------ в результате перенесенного заболевания впервые была установлена истцу дата, следовательно, именно с этой даты, подлежит выплата страхового возмещения. 

Согласно расчету задолженности, представленного Банком, сумма долга по состоянию на дата в части размера задолженности страхователя по кредитному договору составляет ----- руб. ----- коп. (л.д.32-33). Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу выгодоприобретателя. 

В силу положений статьи 9 Федерального закона от дата N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», Преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей», исходя из характера правоотношений и субъектного состава его участников, на данные правоотношения распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 45 Постановления от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, при этом размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Размер причиненного морального вреда определен истцом в размере ----- руб., который просит взыскать в свою пользу с ответчика.

Исходя из фактических обстоятельств дела, принимая во внимание степень вины нарушителя, степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, по материалам, имеющимся в деле, требований разумности, справедливости, взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ----- руб.

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

По делу установлено, что ответчиком требования истца в добровольном порядке не были удовлетворены.

Ответчик просит применить положения ст.333 ГК РФ, так как нарушений прав истца с его стороны не имеется, однако, исходя из фактических обстоятельств дела, суд оснований для уменьшения суммы штрафа не находит, и взыскивает с ответчика штраф в размере ----- руб. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от которой истец освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую сумму по договору ипотечного страхования ----- от дата, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 в размере ----- руб. ----- коп. в пользу выгодоприобретателя Банка ВТБ (ПАО) в счет погашения ссудной задолженности по кредитному договору ----- от дата, отказав в остальной части иска.

Взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 моральный вред в размере ----- руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя ----- руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании морального вреда, отказать.

Взыскать с ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета г.Чебоксары государственную пошлину в размере ----- руб. ----- коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд г.Чебоксары в течение месяца со дня его составления судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено: дата.

Судья В.В.Савельева