Дело № 2-729/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 мая 2017 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего Мещерякова К.Н., 

при секретаре Лемберг О.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания КАРДИФ», АО «РН Банк» о признании недействительными договора страхования и условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания КАРДИФ», АО «РН Банк» о признании недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие обязательное личное страхование заемщика, признании недействительным договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании с ООО «Страховая компания КАРДИФ» суммы страховой премии в размере 110 438 руб., с АО «РН Банк» суммы процентов, начисленных на страховую премию, которые рассчитаны исходя из процентной ставки 25,39 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения, компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 72 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы. 

В обоснование иска указала, что в июле 2015 года истец обратился в магазин ООО «Регинас» по адресу: Свердловский тракт, 

<

адрес>, с целью приобретения автомобиля NISSAN QASHQAI. В связи с недостаточностью денежных средств для приобретения автомобиля истцу было предложено использовать денежные средства от продажи имеющегося у истца в собственности бывшего в эксплуатации автомобиля Suzuki, а также воспользоваться кредитным предложением банка партнера магазина. ДД.ММ.ГГГГ находящийся в магазине сотрудник ввел персональные данные истца в компьютерную программу, распечатал и дал на подпись истцу заполненное заявление на выдачу кредита для приобретения автомобиля NISSAN QASHQAI и анкету клиента. От ООО «Регинас» истцом был получен предварительный расчет кредитного предложения в размере 835 945 руб. с кредитной ставкой 18,5 % годовых на 60 месяцев, предоставляемой АО «РН Банк» по программе Нисан финанс стандарт. В кассу ООО «Регинас» истцом внесены ДД.ММ.ГГГГ наличные денежные средства в размере 5 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ в размере 145 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «РН Банк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 836 651 руб. 50 коп. В указанную сумму кредита были включены суммы по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного по требованию банка, между истцом и ООО «Страховая компания КАРДИФ» заключен договор страхования, страховая сумма составляет в размере 110 438 руб. Истец считает, что банк, предоставляя финансовые услуги, нарушил требования законодательства. У истца как у потребителя не было возможности отказаться от данной услуги страхования при получении кредита. Условие заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей. Просит взыскать с ООО «Страховая компания КАРДИФ» сумму страховой премии в размере 110 438 руб., с АО «РН Банк» суммы процентов, начисленных на страховую премию. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения. 

Представитель ответчика АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Гражданским кодексом РФ (часть 2 глава 48), Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

28 июня 2012 года, в целях обеспечения единства практики применения судами законодательства, регулирующего отношения в области защиты прав потребителей, Пленумом Верховного Суда РФ было принято постановление за № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». В пункте 2 названного постановления дано разъяснение, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования - как личного, так и имущественною, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. 

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Действующее законодательство не обязывает гражданина страховать при заключении кредитного договора в пользу кредитора жизнь и здоровье.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «РН Банк» заключен кредитный договор на сумму 836 651 руб. 50 коп., с установлением процентной ставки в размере 18,5 % годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается графиком платежей (л.д. 23-24), индивидуальными условиями кредита (л.д. 17-21), цель использования заемщиком потребительского кредита – оплата стоимости приобретаемого у ООО «Регинас» по договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ автомобиля (л.д.30), индивидуальные условия договор залога автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.22).

Договор поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 (доверитель) и ИП ФИО2 (поверенный) по условиям которого поверенный обязуется за вознаграждение по поручению доверителя и от его имени продать автомобиль Suzuki, стоимость реализованного автомобиля засчитывается поверенным в счет исполнения доверителем обязанности по оплате стоимости приобретенного автомобиля марки NISSAN QASHQAI (л.д. 27-29).

Согласно условиям кредитного договора, общая сумма кредита включала в себя, в том числе, стоимость дополнительной услуги за подключение к программе страхования, состоящую из страховой премии (л.д. 18).

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» был заключен договор страхования заемщика от несчастного случая, болезней и на случай недобровольной потери работы (л.д. 25-26), а также выданы Правила страхования заемщиков (л.д. 26).

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора ФИО1 был лично ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, согласился с ними, о чем свидетельствует его собственноручная подпись (21).

Из графика платежей следует, что сумма страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщика включена в расчет полной стоимости кредита (л.д. 23-24).

В пункте 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указаны цели использования заемщиком потребительского кредита, в том числе - оплата страховой премии по заключаемому со страховой компанией ООО «СК Кардиф» договору страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 110 438 руб. (л.д. 19).

ФИО1 дает банку распоряжение осуществлять следующие операции по счету в дату зачисления суммы кредита на счет, в том числе: перевод 110 438 руб. АО «РН Банк», назначение платежа: оплата страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21). 

Согласно пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписание договора заемщик подтверждает, что он ознакомился со всеми условиями Индивидуальных условий и Общих условий, которые ему ясны, понятны и которые не являются для него неприемлемыми, обременительными или иным образом не соответствующими его интересами и правам, а также полностью разъяснены все возникшие у заемщика в связи с этим вопросы. Подписанием договора заемщик подтверждает, что ему до подписания договора была предоставлена информация об условиях кредитования, включая Общие условия, предоставления и возврата кредита, начисления и уплаты процентов. Заемщик не имеет каких-либо заблуждений относительно содержания договора и юридических последствий, возникающих для заемщика в результате заключения договора. Заемщиком, при наличии у него соответствующей возможности, не было предложено банку заключить договор на иных условиях. Подписанием договора заемщик подтверждает, что ему до подписания договора была предоставлена информация о полной стоимости кредита, данная информация ясна и понятна заемщику (л.д. 22).

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п.1 ст. 957 ГК РФ).

Сторонами не оспаривалось, что уплата страховой премии осуществлена истцом в полном объеме.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом установленных обстоятельств и требований законодательства, подлежащего применению при разрешении настоящего спора, оснований для удовлетворения иска о признании недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающие обязательное личное страхование заемщика, признании недействительным договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании с ООО «Страховая компания КАРДИФ» суммы страховой премии в размере 110 438 руб., с АО «РН Банк» суммы процентов, начисленных на страховую премию, которые рассчитаны исходя из процентной ставки 25,39 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения не установлено.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца)на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя»).

Поскольку факт нарушения прав ответчика, как потребителя, не установлен, требования в части компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат. 

Стороной ответчика ООО «Страховая компания КАРДИФ» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, которое суд находит не подлежащим удовлетворению. Пункт 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании ничтожной сделки и о применении последствий ее недействительности составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня начала исполнения по ничтожной сделке (ч. 1 ст. 181 ГК РФ).

Таким образом, поскольку оспариваемые договора признаются недействительными ввиду их ничтожности, трехлетний срок исковой давности по оспариваемым договорам, заключенным в 2015 году не истек. 

Поскольку суд отказывает ФИО1 в исковых требованиях, расходы на оплату услуг представителя в размере 72 000 руб. удовлетворению не подлежат в силу ст. 98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст.ст.12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Страховая компания КАРДИФ», АО «РН Банк» о признании недействительными договора страхования и условий кредитного договора, взыскании денежных средств, процентов, компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента составления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>