Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

По делу № 2-711/2023 УИД 43RS0010-01-2023-000600-07

21 июля 2023 г. г. Вятские Поляны 

Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе:

председательствующего судьи Мининой В.А.,

при секретаре Овсянниковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Почта Банк» о взыскании уплаченной суммы страховой премии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Почта Банк» о взыскании уплаченной суммы страховой премии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. 

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Почта Банк» на основании собственноручно подписанного Заявителем заявления заключено соглашение об использовании простой электронной подписи № F 5385530980, в соответствии с которым электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Банком и Заемщиком равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» с использованием простой электронной подписи (76569) был заключен договор потребительского кредита №, состоящий из индивидуальных условий потребительского кредита «Льготный_200_17,19» ( далее индивидуальные условия), общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифов. Согласно индивидуальным условиям кредитного договора, АО «Почта Банк» предоставил Истцу кредитный лимит в размере 261 700 руб., в том числе: кредит 1 в размере 61 700 рублей, кредит 2 в размере 200 000 рублей. Дата закрытия кредитного лимита - ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка 17,9 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истцу вместе с пакетом документов по кредитному договору был выдан страховой Полис по программе «Уверенность» № ПБ06 - 55351260 (Далее - Договор страхования, Полис), являющийся Договором страхования в АО «СОГАЗ».

Страховая премия по Полису № ПБ06 - 55351260 от ДД.ММ.ГГГГ составила 47 000 руб., порядок оплаты, согласно Полису определяется единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует 47 месяцев.

Указанная в договоре страховая премия в размере 47 000 руб. была автоматически включена банком в сумму кредита. При этом договор страхования заключен в день заключения кредитного договора, оплата страховой премии включена в сумму кредита.

АО «Почта Банк», грубым и дискриминирующим образом навязал Истцу как потребителю страхование жизни и здоровья в конкретной страховой компании. Данные действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту условий договора.

На приобретение данных услуг заемщик не выражала добровольного согласия. Однако, сотрудник банка сообщил, что для выдачи кредита необходимо заключить указанный договор страхования, и данное условие является обязательным условием для получения кредита.

В данном случае в договоре не была размещена информация о возможности заемщика отказаться от дополнительных услуг. Соответственно, вышеуказанная информация не была доведена до заемщика в доступной и понятной форме, в результате чего Истец не могла сразу оценить последствия заключения сделки. Более того, была лишена возможности альтернативного выбора страховой компании. Другие страховые компании не предлагали.

Указанная страховая премия в размере 47 000 руб., была автоматически включена банком в сумму кредита. При этом договор страхования заключен в день заключения кредитного договора, оплата страховой премии включена в сумму кредита.

Прямого участия в заключении с Истцом договора страхования АО «СОГАЗ» не принимало. Все документы были предоставлены на подписание Истцу сотрудником банка одним пакетом документов, который не разъяснил и не предоставил право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой услуги в любой иной страховой организации и не разъяснил Истцу о возможности отказаться от договоров страхования в 14-дневный срок с момента их заключения. Истец полагал, что все подписанные им документы в отделении банка являются приложениями к кредитному договору. Таким образом, часть суммы кредита Ответчик удержал в зачет «оказанных услуг» о которых Истец не просил.

Истец полагает, что услуга по страхованию навязаны банком при заключении кредитного договора незаконно и являются убытками для Истца по следующим основаниям.

В своих требованиях ссылается на положения ст. 168, 421, 422, 819, п. 9 ст. 927, п. 1 ст. 935 ГК РФ, ст.4, 16, ч. 18 ст.5, ч. 2.1. ст. 7 Закона РФ «О защите прав потребителей», указав, что заемщик должен выразить свою волю на заключение данных услуг в заявлении на получение потребительского кредита.

Таким образом, услуга предлагается именно банком, а значит, подлежат применению положения ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающие что волеизъявление заемщика на получение страхования, должна быть оформлена путем указания на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме и согласия на данное страхование. 

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить заемщика возможностью согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с кредитным договором.

Считает, что при заключении дополнительных договоров на платные услуги, банком заемщику должна быть предоставлена возможность заключать кредитный договор без заключения дополнительных договоров на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита и величина процентной ставки), а также должна быть предоставлена возможность заключить дополнительные договоры о платных услугах с иными компаниями, соответствующими требованиям банка.

Сумма в размере 47 000 руб. является убытками и подлежит взысканию с Банка в пользу Истца.

Также в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации ответственность за неисполнение денежного обязательства в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой Ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащая взысканию с Ответчика, составляет 9 873,49 руб.

В соответствии с пунктом 3 статьи 31 и пунктом 5 статьи 28 ФЗ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуг) или назначенных потребителем на основании пункта 1 ст. 28 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги),

Таким образом, услуги предлагались именно банком при заключении кредитного договора, а значит, подлежат применению положения п.2, 2.1, 2.4 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающие что волеизъявление заемщика на получение страхования, должно быть оформлено путем указания на это в заявлении о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме и согласия на данное страхование.

Из этого следует, что банк выступил с инициативой оказания дополнительной услуги при кредитовании, соответственно, он был обязан предоставить сведения о таких платежах, чтобы потребитель мог сравнить условия кредитования с дополнительными услугами и без них, далее сделать правильный выбор, как того требует ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Приведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора с заемщиком не соблюдены.

Между тем отражение сведений о дополнительной платной услуге в заявлении о предоставлении кредита необходимо для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание такой услуги, так и для полного информирования заемщика о расходах, в том числе за счет кредитных средств, которые понесет заемщик, заключив договор потребительского кредита, с учетом стоимости услуги по страхованию.

Изложенные обстоятельства позволяют полагать, что АО «Почта Банк» не предоставил заемщику дополнительные услуги, о получении которых Истец выразил волеизъявление очевидным образом. Из имеющихся документов не представляется возможным установить, каким образом заемщик мог отказаться от приобретения дополнительных услуг.

Доказательством ненавязанности услуг является заявление на кредитование, в котором заемщик, имея возможность отказаться от страхования, выбрал кредитование со страхованием.

По условиям кредитования и страхования также не усматривается, что Истцу предоставлено либо разъяснено право выбора страховой компании, которое предусмотрено законодательством, лишение данного права свидетельствует о нарушении его прав как потребителя услуг.

В связи с обстоятельствами обращения к Ответчику с просьбой вернуть уплаченную денежную сумму, Истец перенес сильные эмоциональные переживания, в связи с чем, считает, что ему нанесен моральный вред со стороны Ответчика. Истец оценивает моральный вред в размере 10 000 руб. 

При этом, в соответствии с пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Почта России» с заявлением, указав, что при заключении Кредитного договора сотрудник Банка не сказал ей о Договоре страхования. В ответ на заявление, АО «Почта Банк» ДД.ММ.ГГГГ № отказал ей в удовлетворении требований по основаниям, что Договор страхования является добровольным и не является условием для получения кредита, а также что Банк не является стороной договора страхования. 

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору погашена Заявителем в полном объеме досрочно. 

Просит взыскать с АО «Почта Банк»: - сумму в размере 47 000руб., уплаченную в счет оплаты навязанного договора страхования; - проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9 873,49 руб.; - неустойку за нарушение сроков возврата денежных средств в размере 47 000 руб.; - сумму морального вреда в размере 10 000 руб.; - штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу Истца согласно ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились. Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 представил заявление, в котором просил рассмотреть дело без участия истца и ее представителя.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился по неизвестной причине, судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания был извещен, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил в иске отказать. Указал, что банк заключил с ФИО1 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - кредитный договор), включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита, Условия предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) (далее - Условия) и Тарифы. Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей, были получены Истцом при заключении договора, что подтверждается подписью Истца. Все существенные условия заключенного Договора, в том числе предоставленная Клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Истцом в Индивидуальных условиях потребительского кредита (далее - Согласие), о чем свидетельствует подпись Истца в Согласии. Своей подписью в Согласии Истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях и в Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями договора. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении Договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Подписывая индивидуальные условия Истец добровольно выбрал подходящие для него условия и принял на себя все права и обязанности, определенные договором. Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем, у Банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора - условия об их оплате. Вместе с тем, Истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключений договора страхования является добровольным, и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В п. 9 Согласия «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Приобретение заемщиком услуг Банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, а данное случае АО «СОГАЗ», а не Банк. Поскольку Банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, положения п. 2 ст. 16 Закона не могут быть применены в данной ситуации. Банком должным образом доведена информация о возможности получения кредита без заключения договоров с: третьими лицами. В частности, до заемщика в составе кредитной документации (общих и индивидуальных условий кредитного договора, а также в тарифах) была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщиком требуется совершить в связи с договором потребительского кредита, при этом обязанность заключить какие-либо договоры с третьими лицами в кредитном договоре отсутствует. Аналогичным образом размещенное на официальном сайте описание кредитных продуктов не содержит подобной обязанности. Условия о заключении Договора страхования не являются дискриминационными. По кредитам без заключения договора страхования и по кредитам с договором страхования применяются одинаковые процентные ставки. В Банке нет программ с иными процентными ставками, которые бы зависели от заключения договора страхования. Банк не устанавливает каких-либо иных условий, которые сподвигли бы заемщиков к заключению договора страхования. В дату заключения кредитного договора, на основании заявления, между Истцом и АО «СОГАЗ» был заключен полис добровольного страхования № ПБ06- 55351260 (далее - также Полис). Страховщиком по полису страхования является АО «СОГАЗ», а Страхователем сам Клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования. Банк выступает агентом и лишь на основании распоряжения Истца перечисляет денежные средства. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Банк не оказывает дополнительные услуги. Истец заключил два отдельных договора. С учетом вышеизложенного, Банк не нарушал требования п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Истец заключил индивидуальный договор страхования, а не застрахован но коллективному страхованию. Отдельный договор страхования был заключен потребителем со Страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. Истец имел возможность отказаться от оформления Полиса или застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору. Вместе с тем, Истец добровольно и осознано принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со Страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствуют Заявление на страхование и Полис страхования, подписанные Истцом собственноручно. В полисе страхования отражены существенные условия, в том числе сумма страховой премии, подлежащая уплате Страхователем. В целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика, Истцом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу Страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения. Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную Истцом сумму денежных средств в пользу Страховщика. Перевод страховой премии со счета Истца на счет страховой компании осуществлен распоряжением самого Истца-владельца счета. Истец располагал информацией о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии и по собственному волеизъявлению совершил юридически значимое действие, необходимое для вступления договора страхования в силу и получения статуса застрахованного лица. Наличие распоряжения, оформленного Истцом на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу Страховщика, свидетельствует о добровольном порядке приобретения страховой услуги. Кроме того, из текста заявления о страховании следует, что Истцом услуга по страхованию выбрана добровольно, по его желанию и с его согласия. На основании изложенного, нет оснований полагать, что после осуществления всех действий у Истца не было намерений для заключения договора страхования. Истец был ознакомлен и согласился с условиями договора страхования, располагал достоверной информацией о размере страховой премии, при этом Истец не высказал предложений относительно заключения договора страхования на иных условиях. Истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора страхования в случае несогласия с размером страховой премии. Доказательств, свидетельствующих об обратном, Истцом не представлено. На основании вышеизложенного, отсутствуют основания полагать что отдельный договор страхования был навязан Истцу. 

Предусмотренным п. 1 Указания от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» условием о возврате страховой премии в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора ФИО1 с заявлением об отказе от договора страхования не обратилась. В Банке имеются агентские договоры и с иными страховыми компаниями, которые действовали на момент заключения кредитного договора с Истцом и действуют по настоящее время. Каких-либо доказательств, подтверждающих, что Истцу были навязаны дополнительные услуги, Истцом не представлено. Сумма страховой премии была оплачена за счет кредитных средств. В момент заключения кредитного договора Истцом было составлено распоряжение о перечислении денежных средств в страховую компанию. Отзыва распоряжения не поступало. Истец обращался в службу финансового уполномоченного в установленном законом порядке. Служба финансового уполномоченного отказала в удовлетворении требований Истца. Требования искового заявления считают необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Третье лицо АО «Согаз» представили заявление, в котором просили рассмотреть дело без их участия, указали, что не согласны с исковыми требованиями.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, судом надлежащим образом о времени и месте судебного заседания была извещена.

В соответствии с положениями ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие (ст.167).

С учетом изложенного судом принято решение о проведении судебного заседания в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, принимая во внимание позиции лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив все доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

В силу положений статей 1, 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422), при этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредитного обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи, особенности взимания иных платежей, указанных с абзаце первом пункте ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством потребительском кредите (займе).

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредитные обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта ст. 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). 

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Финансовой организацией АО «Почта Банк» на основании собственноручно подписанного ФИО1 заявления заключено соглашение об использовании простой электронной подписи № F 5385530980, в соответствии с. которым электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается Финансовой организацией и Заявителем равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Заявителя.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» с использованием простой электронной подписи (76569) был заключен договор потребительского кредита №, состоящий из индивидуальных условий потребительского кредита «Льготный_200_17,19» (далее индивидуальные условия), общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифов. 

Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" в положения Закона № 353-ФЗ и ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 3 Закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после 01.09.2020.

Учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены 31.07.2020, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Законом № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения указанных договоров.

В силу пункта 1 части 1 статьи 3 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждении согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении- потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату, предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. 

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с условиями заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта Банк» с использованием простой электронной подписи (76569) кредитного договора № (договор потребительского кредита), АО «Почта Банк» предоставило Истцу ФИО1 кредитный лимит в размере 261 700 руб., в том числе: кредит 1 в размере 61 700 рублей, кредит 2 в размере 200 000 рублей. Дата закрытия кредитного лимита - ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка 17,9 % годовых.

Для предоставления кредита и дальнейшего его обслуживания Финансовой организацией Заявителю открыт банковский счет №********6779.

Пунктом 21 Индивидуальных условий предусмотрено, что ФИО1 дает распоряжение перевести денежные средства в размере остатка со Счета на сберегательный счет №********1688 в дату погашения задолженности в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой, организацией в пользу ФИО1 были переведены денежные средства по Кредитному договору, в общем размере 261 700 рублей, что подтверждается выпиской по Счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также подписано заявление на страхование, на основании которого ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 как страхователем и АО «СОГАЗ» как страховщиком заключен договор страхования, Заявителю выдан полис по программе «Уверенность» № ПБ06 – 55351260. Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с правилами страхования, от несчастных случаев и болезней с дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, правилами добровольного медицинского страхования в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» и условиями-страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс», являющимися неотъемлемой частью Полиса. Застрахованным лицом по Договору страхования является ФИО1 Выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО1, а в случае смерти Заявителя - ее наследники. 

Страховыми рисками по Договору страхования являются: 1) смерть в результате несчастного случая; 2) инвалидность в результате несчастного случая - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении застрахованному лицу инвалидности первой труппы, обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая, 3) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (подп. «а» п. 3.2.1. Правил НС)/временное расстройство здоровья в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (подп. «а» п. 3.2.1. Правил НС); 4) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п. ДД.ММ.ГГГГ Правил НС). По добровольному медицинскому страхованию, в соответствии с программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» предусмотрено: обращение Заявителя в течение срока действия Полиса в медицинскую организацию, амбулаторно-поликлиническое обслуживание, скорая-медицинская помощь, стационарное обслуживание. Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 400 000 рублей, по добровольному медицинскому страхованию составляет 300 000 рублей. Страховая премия составляет 47 000 рублей и. уплачивается единовременно, не позднее одного рабочего дня с даты заключения Договора страхования. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует 47 месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 простой электронной подписью подписано распоряжение клиента на перевод, согласно которому ФИО1 просила Финансовую организацию перечислить со Счета денежные средства в размере 47 000 рублей в пользу АО «СОГАЗ» по реквизитам, указанным в Распоряжении, с указанием назначения платежа «перевод ден. средств по договору № ПБ06- 55351260 от ДД.ММ.ГГГГ. НДС не облагается».

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация на основании Распоряжения осуществила оплату страховой премии по Договору страхования в размере 47 000 рублей, что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа - «Перевод средств в страховую компанию ФИО1 по полису № от 31/07/2020. Без налога НДС»). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» с выполненным на бланке Финансовой организации АО «Почта Банк» заявлением о расторжении Договора страхования. 

АО «Почта Банк» в ответ на заявление ФИО1 уведомила Заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования, указав в частности, что Договор страхования является добровольным и не является условием для получения кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» с выполненным на бланке АО «Почта Банк» заявлением, содержащим требование о рассмотрении заявления от ДД.ММ.ГГГГ, указав также, что при заключении Кредитного договора сотрудник Банка не сказал ей о Договоре страхования. 

Банк в ответ на данное заявление уведомил заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования, также указав, что Договор страхования является добровольным, согласие на заключение Договора страхования Заявитель выразил посредством проставления собственноручной подписи на Распоряжении. Таким образом, основания полагать, что Договор страхования был заключен без согласия ФИО1, отсутствуют. Также ФИО1 разъяснено, что АО «Почта Банк» в данном случае не является стороной по заключенному между Заявителем и АО «СОГАЗ» Договору страхования, а лишь выступает агентом. АО «СОГАЗ», осуществляя консультирование по предоставляемым АО «СОГАЗ» услугам, а также расчетное обслуживание. В связи с этим решение о досрочном расторжении Договора страхования возврате уплаченной страховой премии принимает АО «СОГАЗ».

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору погашена Заявителем в полном объеме досрочно. 

Данное обстоятельство подтверждается Выпиской по Счету, а также справкой от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной Финансовой организацией в ответ на запрос.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 посредством АО «Почта России» обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением (претензией) от ДД.ММ.ГГГГ, содержащим требования о расторжении Договора страхования, а также возврате денежных средств в размере 47 000 рублей. АО «Почта Банк» в ответ на указанное заявление повторно отказало ФИО1 в удовлетворении заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 посредством АО «Почта России» обратился в АО «Почта Банк» с заявлением (претензией) от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении Договора страхования, о возврате страховой премии по Договору страхования в размере 47 000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 575 рублей, а также неустойки в размере 47 000 рублей.

АО «Почта Россия» в ответ на претензию сообщило ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Как следует из Договор страхования, страховщиком по нему выступает ООО АО «СОГАЗ», а страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем – ФИО1

Выгодоприобретателями в случае смерти Заявителя являются законные наследники Заявителя.

В соответствии с Договором страхования страховая сумма по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 400 000 рублей, страховая сумма по медицинскому страхованию составляет 300000 рублей.

Срок действия Договора страхования - 47 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ.- Страховая премия составляет 47 000 рублей 00 копеек и уплачивается единовременно, но не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии, и действует 47 месяцев.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страховщиком) и АО «Почта Банк» (Финансовой организацией) заключен агентский договор №КА001ПБ.

В силу пункта 1 статьи 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет, принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

В соответствии с пунктом 1.1 Агентского договора: «Предметом настоящего Договора, является совершение Банком от имени, и за счет Страховщика действий по информированию физических лиц по вопросам заключения ими со Страховщиком договоров страхования по страховым продуктам, указанным в Приложении № к настоящему договору, а также по оказанию содействия в заключении физическими лицами со Страховщиком договоров страхования по страховым продуктам, указанным в Приложении № к настоящему Договору, осуществление Банком Перевода денежных средств на; расчетный счет Страховщика на основании Распоряжений на перевод денежных средств Страхователей».

Согласно пункту 2.1 Агентского договора АО «Почта Банк» в целях осуществления деятельности, предусмотренной пунктом 1.1 Агентского договора, в том числе, обязуется информировать и консультировать физических лиц о порядке заключения ими с АО «СОГАЗ» договоров страхования, знакомить физических лиц с правилами и условиями страхования, действующими у АО «СОГАЗ», предоставлять физическим лицам, заинтересованным в заключении договоров страхования, Полисы и иную страховую документацию, осуществлять оформление договора страхования и всех необходимых документов и обеспечить подписание страхователем Полиса, обеспечить правильность заполнения договоров страхования, предоставлять АО «СОГАЗ» копии договоров страхования, оформлять договоры страхования в строгом соответствии с нормами законодательства Российской Федерации, действующими Правилами страхования, условиями договора и инструкциями АО «СОГАЗ», осуществлять перевод денежных средств на расчетный счет АО «СОГАЗ» на основании принятых распоряжений на перевод денежных средств страхователей.

В силу изложенного, а также положений пункта 1 статьи 1005 ГК РФ права и обязанности по заключенному ФИО1 с АО «СОГАЗ» Договору страхования возникают непосредственно у страховщика АО «СОГАЗ».

В рамках Агентского договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 как страхователем и АО «СОГАЗ» как страховщиком заключен Договор страхования.

Из материалов обращения следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дано Распоряжение на перевод денежных средств со Счета в размере 47000 рублей в пользу АО «СОГАЗ» в счет уплаты страховой премии по Договору страхования.

Как следует из документов и сведений, предоставленных АО «Почта Банк» в ответ запрос, ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» было осуществлено перечисление денежных средств в размере 47 000 рублей в счет оплаты страховой премии по Договору страхования на основании Распоряжения.

Таким образом, поскольку права и обязанности по заключенному ФИО1 с АО «СОГАЗ» Договору страхования возникают непосредственно у страховщика - АО «СОГАЗ», суд приходит к выводу о том, что требование ФИО1 о возврате страховой премии по Договору к АО «Почта Банк» не может быть предъявлено.

У АО «Почта Банк», являющегося агентом страховщика по Агентскому договору, основания для возврата страховой премии отсутствуют.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно статье 450.1 указанного Кодекса предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения договора) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно данной норме к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно условиям заключенного между сторонами договора страхования, в условиях не предусмотрены различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа); выгодоприобретателем по договору страхования является сам застрахованный (либо его наследники в случае смерти).

Согласно пункту 9 кредитного договора заключение иных договоров не требуется.

Таким образом, заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий кредитного договора, договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Заключенный между сторонами договор не являлся договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Нарушений прав истца ФИО1, как потребителя, действиями ответчика АО «Почта Банк» не установлено. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что требование ФИО1 о взыскании с АО «Почта Банк» уплаченной суммы страховой премии по договору страхования удовлетворению не подлежит. 

В связи с тем, что основное требование истца ФИО1 о возврате страховой премии по договору страхования удовлетворению не подлежит, поскольку нарушений прав истца действиями ответчика АО «Почта Банк» не установлено, ее требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств, компенсации морального вреда в связи с нарушениями прав потребителя, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, являющиеся производными (дополнительными) от основного требования, удовлетворению также не подлежат. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке 

<

данные изъяты>, (паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, выд. ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>) в удовлетворении исковых требований к АО «Почта Банк» (ИНН 

<

данные изъяты>, ОГРН 

<

данные изъяты>) о взыскании уплаченной суммы страховой премии по договору страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме. 

Судья В.А. Минина 

Мотивированное решение изготовлено 28 июля 2023 года