Дело № 2- 1116/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий «22» июня 2018 года

Ленинск - Кузнецкий городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Зебровой Л.А.,

при секретаре Ефимовой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Ленинске - Кузнецком Кемеровской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец – Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс») обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 

<

дата>. между ФИО1 и «Тинькофф Банк», был заключен кредитный договор 

<

номер> с лимитом задолженности 

<

данные изъяты>. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации. Составными частями заключенного договора являются: заявление - анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 

<

дата> по 

<

дата> Заключительный счет был направлен ответчику 

<

дата> подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

<

дата> банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (ООО «Феникс») право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 

<

дата> и актом приема-передачи прав требований от 

<

дата> к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору составляет: 187 250, 42 рублей, что подтверждается актом приема-передачи прав (требований) от 

<

дата> справкой о размере задолженности и расчетом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного банком. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. В настоящее время права требования по кредитному договору 

<

номер> принадлежат ООО «Феникс». 

В связи с чем, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность образовавшуюся за период с 

<

дата> по 

<

дата> в размере 187 250, 42 рублей, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 945 руб. 01 коп.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Согласно представленного письменного ходатайства просят рассмотреть дело по существу в отсутствие их представителя (л.д. 5).

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом – судебной повесткой под расписку, которая была вручена ответчику под расписку при проведении досудебной подготовки 13.06.2018 года (л.д.59), об уважительных причинах неявки суду не сообщал и не просил о рассмотрении дела в своё отсутствие. В соответствии с ч.2 ст.149 ГПК РФ письменных возражений на исковые требования от ответчика в суд не поступило. 

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, проверив письменные материалы дела, считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям:

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из положений части 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Кроме этого, согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 

<

дата> ФИО1 обратился в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (до изменения организационно-правовой формы) с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум на условиях, указанных в заявлении, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (лд.27 – копия заявления, лд.30-35 – копия Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт) и тарифах (лд.29). Данное заявление содержит предложение заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении и КБО. В заявлении указано, что ФИО1 с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ознакомлен, согласен с ними и обязуется их соблюдать. 

Согласно п. 6.1 Общих условий, лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»). Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. 

Из п.2.3. Общих условий следует, что акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента по ступления в Банк первого реестра платежей.

В Приложении 

<

номер> к Приказу 

<

номер> от 

<

дата> (лд.29) указаны тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ Тарифный план ТП 7.3.RUR, действующие на момент заключения договора с ФИО1

Тарифным планом предусмотрены следующие ставки: беспроцентный период – до 

<

данные изъяты> дней; процентная ставка по кредиту – 

<

данные изъяты>% (по операциям покупок), 

<

данные изъяты> % (по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям); плата за обслуживание основной карты – 

<

данные изъяты> руб., дополнительной карты - 

<

данные изъяты> руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств – 

<

данные изъяты>% плюс 

<

данные изъяты> руб.; плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 

<

данные изъяты> руб.; минимальный платеж – 

<

данные изъяты>% от задолженности мин. 

<

данные изъяты> руб.; штраф за неуплату минимального платежа – 

<

данные изъяты> руб. (первый раз), 

<

данные изъяты>% от задолженности плюс 

<

данные изъяты> руб. (второй раз подряд), 

<

данные изъяты>% от задолженности плюс 

<

данные изъяты> руб. (третий и более раз подряд); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 

<

данные изъяты>% в день; плата за включение в программу страховой защиты – 

<

данные изъяты>% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 

<

данные изъяты> руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 

<

данные изъяты>% плюс 

<

данные изъяты> руб. (лд.29). 

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

Заключенный с ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

На основании п. 1.8 вышеуказанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

На основании п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

Также судом установлено, что полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении - Анкете. 

Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашения текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. 

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.

Таким образом, право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. 

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его вынесения и иную информацию по Договору. 

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору.

<

дата> ответчику был направлен заключительный счет, согласно которому банк требовал выплатить образовавшуюся в период с 

<

дата> по 

<

дата> задолженность, однако ответчик указанное требование не выполнил.

<

дата> банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (ООО «Феникс») право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от 

<

дата> (лд.8-16) и актом приема-передачи прав требований от 

<

дата> к договору уступки прав (требований) (лд.17).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с требованиями ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В силу ст. 431 ГК Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно п.13.8 Общих условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф банк»), являющихся неотъемлемой частью договора, Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по Договору любому третьему лицу без согласия Клиента. (лд.35 об.).

По смыслу данного пункта договора АО «Тинькофф банк» вправе было уступить свои права кредитора любому лицу, в том числе и не имеющему лицензию на осуществление банковской деятельности.

ФИО1 был ознакомлен с условиями и, подписав их, выразил согласие со всеми содержащимися в нем условиями, в том числе, вышеуказанным правом кредитора.

Поскольку, ФИО1 выразил согласие с условиями, в частности, с предоставленным банку правом на уступку права требования, то передача прав требования цессионарию не противоречит волеизъявлению заемщика.

Таким образом, условие о возможности передачи прав требования по кредитному договору субъектам небанковской сферы между банком и ответчиком согласовано и сторонами кредитного договора не оспорено.

Следовательно, возможность уступки права требования возврата займа условиями кредитного договора была предусмотрена без каких-либо ограничений, и заемщик был согласен, подписывая кредитный договор, на такое условие независимо от наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц.

Из расчёта задолженности следует, что по состоянию на дату перехода прав требования просроченная задолженность по основному долгу составляла 114 556 руб. 96 коп., просроченные проценты – 45 034 руб. 55 коп. Указанный расчет ответчиком в силу требований ст.56 ГПК РФ не опорочен. Данный расчет признан судом верным, поскольку составлен в соответствии с условиями Договора и подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

В соответствии с п.4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ), то есть, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Суд приходит к выводу, что подписывая заявление - анкету, а также условия выпуска и обслуживания кредитной карты, ответчик согласилась с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, в том числе и с размером неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). 

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно расчету (лд.18 – справка о размере задолженности), произведенному в соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств составляет 27 658 руб. 91 коп., является соразмерной заявленным требованиям, и подлежит взысканию в полном объеме. 

Кредитным договором не предусмотрено право заемщика на односторонний отказ от исполнения своих обязательств по договору.

На момент обращения в суд общая задолженность ответчика перед истцом за период с 

<

дата> по 

<

дата> включительно составляет: 187 250, 42 рублей, из которых: 114 556, 96 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 45 043, 55 рублей - просроченные проценты; 27 658, 91 рублей - штрафы.

Расчет задолженности истцом выполнен в соответствии с условиями договора и сомнений в правильности произведенного расчета у суда не имеется; при этом ответчиком данный расчет неустойки не оспорен.

При этом оснований для применения ст.333 ГК РФ суд не находит, поскольку подлежащий уплате размер штрафа не является явно несоразмерным последствиям нарушенного обязательства. И ответчиком в силу требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств его явной несоразмерности и необходимости его снижения.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, на основании предоставленных истцом письменных доказательств, которые были проанализированы судом и признаны в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ допустимыми, относимыми и достоверными, суд пришел к выводу о том, что ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше договору кредитования, не исполнял их надлежащим образом, при этом расчет сумм, требуемых истцом к взысканию, является верным и обоснованным. На основании вышеизложенного, требования банка о взыскании суммы долга по кредиту, включая штрафы, подлежат удовлетворению в полном объеме, в связи с чем, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 187 250, 42 рублей, из которых: 114 556, 96 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 45 043, 55 рублей - просроченные проценты; 27 658, 91 рублей – штрафы.

В соответствии со ст. 98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4 945 руб. 01 коп., размер которой подтвержден платежными поручениями (лд.6, 7).

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199, 321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженца 

<

адрес> в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору 

<

номер> от 

<

дата>, образовавшуюся за период с 

<

дата> по 

<

дата> включительно, в размере 187 250 рублей 42 копейки, из которых: 114 556 рублей 96 копеек - просроченная задолженность по основному долгу; 45 043 рубля 55 копеек - просроченные проценты; 27 658 рублей 91 копейка – штрафы, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 945 рублей 01 копейка, а всего 192 195 рублей 43 копейки.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда через Ленинск-Кузнецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме «27» июня 2018 года.

Судья: подпись. Л.А.Зеброва 

Подлинный документ находится в гражданском деле №2-1116/2018 Ленинск – Кузнецкого городского суда Кемеровской области.