Дело № 2-2833/2017

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

4 августа 2017 года г. Нижнекамск

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Ю.Ф. Камаловой, при секретаре ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам ФИО2 к АО «ФИО1», ПАО «ФИО6», АО «ФИО7 ФИО1» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО8 обратился в суд с исковыми заявлениями к АО «ФИО1», ПАО «ФИО9», АО «ФИО10 ФИО1» с вышеуказанными требованиями.

Определением суда от ... данные исковые заявления в порядке ст. 151 ГПК РФ объединены в одно производство.

В обосновании исков указано, ... между АО «ФИО1» и ФИО2 был заключен кредитный договор ... на сумму ... руб. 

... между ПАО «ФИО11 ФИО1» и ФИО2 был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлена кредитная карта ... на сумму ... руб.

... между АО «ФИО12 ФИО1» и ФИО2 был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу выдана кредитная карта ... на сумму ... руб. Взятые кредиты были частично погашены.

В настоящее время истец находится в тяжелом материальном положении, не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредитам (даже частично).

На момент заключения кредитных договоров истец исходил из того, что он будет иметь возможность выплачивать все необходимые платежи по кредитам, поскольку доход был постоянным и гарантировался тем, что имелась наемная работа, а именно -монтаж технологических трубопроводов и металлоконструкций. Истец добросовестно исполнял свои должностные обязанности, и потому был уверен в своем будущем доходе и роде деятельности. Совокупный доход от работы составлял - ... руб.

К сожалению, на настоящий момент истец не имеет возможности исполнять свои обязательства по заключенным кредитным договорам, в связи с независящими обстоятельствами произошли существенные негативные изменения материального положения: понижение зарплаты, болезнь родственника.

В результате указанных причин общий доход существенно уменьшился и составляет всего ... руб.

В связи с чем, истец не имеет возможности в полной мере погашать свои обязательства по уплате основного долга, суммы начисленных процентов, суммы штрафных санкций в полном объеме. 

Истец не отрицает факт наличия задолженности и не отказывается от обязанности исполнения обязательств перед ответчиками. Однако в связи со сложившейся ситуацией истец вынужден обратиться в суд, дабы обеспечить сохранность своих прав, получить возможность продолжить исполнять свои обязательства перед банком в соответствии и под защитой трудового и гражданского законодательства Российской Федерации.

В рамках оформления указанных Договоров при их заключении был нарушен комплекс прав истца. Так в офисах кредитных учреждений с истца против его воли была удержана сумма страховки. В соответствии с условиями заключенных с Кредитными учреждениями договоров истец обязан оплатить страховой взнос (комиссию) на личное страхование в указанных размерах. В противном случае Кредитные учреждения отказывали истцу в выдаче кредитных денежных средств.

Согласно статье 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истцу не была предоставлена информация о действительной структуре и стоимости подключения к программе страхования. Таким образом, не была обеспечена возможность правильного выбора услуги. По факту, договора страхования были навязаны истцу, поскольку в противном случае Кредитные учреждения отказывали истцу в выдаче кредитных денежных средств по всем трем договорам.

В рассматриваемом же случае положительное решение Кредитных учреждений о предоставлении кредитов полностью зависело от наличия согласия истца о подключении к программе страхования.

Также истец был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания.

Также типовыми условиями кредитных договоров устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков, которые являются невыгодными для истца, а именно:

1. Срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования,

2. Уплата страхового взноса производится единовременным платежом,

3. В случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия Заемщику не возвращается,

4. Выплата страхового возмещения производится в размере остатка задолженности по кредиту, а в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования прекращается.

То есть установление данных условий приводит к тому, что истец, оплатив услугу по страхованию жизни и здоровья за весь период действия кредитного договора, в случае досрочного погашения долга по кредиту уже не может воспользоваться данной услугой за оплаченный период, а также вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.

В связи с тем, что в период действия договоров страхования страхового случая с истцом не произошло, и в связи с нарушением страховой компанией ст. 946 Гражданского кодекса РФ, истец имеет полное право расторгнуть договор страхования и требовать возврата страховой суммы, так как страховой взнос - это расход, являющийся убытком.

Действия Кредитных учреждений по взиманию платы за подключение к программе страхования применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей.

Кроме того, в рамках указанных договоров Кредитными учрежденими также предъявлены требования к истцу о начислении неустойки. Конкретный размер начисленной неустойки истец не имеет возможности рассчитать самостоятельно, а также не имеет возможности узнать её размер, так как отсутствуют необходимые для расчета документы (кредитный договор, заверенные копии заявлений на предоставление кредита по указанным кредитным договорам, заверенные копии графика погашения задолженности по указанным кредитным договорам, выписки по счетам и т.п.), которые истец, в свою очередь, пытался истребовать у Кредитных учреждений самостоятельно.

В соответствии со ст. 333, 395 ГК РФ участник договора вправе требовать уменьшения неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Истцом были направлены просьбы ответчикам о расторжении кредитных договоров, но ответы не последовали, тем не менее, ответчики продолжают уведомлять истца о необходимости погашения задолженностей и увеличении процентов за просрочку платежей, постоянно звонят и угрожают истцу вплоть до угроз нанесения телесных повреждений, из-за чего истец находится и продолжает находиться до сих пор в постоянном нервном напряжении. Таким образом, в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в размере ... рублей.

Также истец понес денежные расходы на защиту своих прав и законных интересов для оплаты услуг представителя в размере ... руб.

Истец просит: признать условия кредитных договоров, заключенных между истцом и ответчиками по вопросу оплаты за присоединение к программе страхования недействительными;

Взыскать с ответчиков в пользу истца незаконно удержанные суммы страховых платежей в размере полной стоимости удержанных ответчиками с истца страховых платежей;

Обязать ответчиков рассчитать размер неустойки, подлежащей уплате, исходя из требований законодательства Российской Федерации;

Снизить размер неустойки истца ответчиками до разумных пределов. В качестве «разумных пределов» просит считать ключевую ставку Банка России на момент подачи настоящего заявления-претензии;

Зафиксировать общую сумму долга истца ответчиками, включая сумму основного долга, начисленных процентов, штрафных санкций;

Взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб.

Истец ФИО13 в суд не явился, в иске просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель ответчика АО «ФИО1» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, предоставил возражение, согласно которому иск не признал, по следующим основаниям.

... между истцом и Банком в порядке, определенном ст.ст. 160,161,432,п.п. 2 и 3 ст. 434,435, п. 3 ст.438,820,845,846,850 ГК РФ, на основании условий, изложенных в оферте клиента содержащейся в его Заявлении от ..., Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Условиях по кредитам, являющимися общими условиями договора потребительского кредита (далее по тексту - Условия), Графике платежей был заключен кредитный договор ... (далее - Кредитный договор).

Условия и График платежей являются составными и неотъемлемыми частями заключенного Договора. В вышеуказанных документах (Заявление, Условия) содержались все существенные условия договора, соответственно, кредитный договор, заключенный с Клиентом полностью соответствует требованиям ст.ст.161,432,434,435,438,820 ГК РФ.

В рамках заключенного кредитного договора Банк предоставил истцу кредит в сумме ... руб. путем зачисления суммы кредита на счет.

Следовательно, Банк полностью исполнил свои обязательства перед истцом. Соответственно, у истца также возникла корреспондирующая обязанность по выполнению условий заключенного Договора, в частности, обязанность по возврату полученных в кредит денежных средств, а также обязанность по уплате процентов по кредиту, иных платежей и плат, предусмотренных условиями заключенного кредитного договора. Факт заключения Договора истец не оспаривает.

В рамках Договора ... истец не подключен к программе по организации страхования Клиентов, соответственно никаких платежей по договору не взималось, в т.ч. страховых взносов, о которых пишет в своем иске ФИО2, что подтверждается кредитным договором ..., выпиской по лицевому счету ..., а также Индивидуальные условия договора.

Также Банк по договору ... требований к истцу о взыскании неустойки не предъявлял, доказательств обратного, суду не представлено, соответственно, не может быть предметом рассмотрения.

Кроме того, согласно условиям Договоров истец обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Графиком, Условиями.

В нарушении Условий договора, истец не размещал на своем Счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности в установленную дату по Договору .... Не размещение на Счете денежных средств рассматривается, как пропуск клиентом платежа.

В связи с тем, что по Договору о карте ... истец не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере ... руб., выставив и направив ему Заключительное Требование со сроком оплаты до ... Истцом требования исполнены не были.

Текущая задолженность по Договору ... по состоянию на ... составляет ... руб.

Удовлетворение заявленных требований истца о фиксации суммы долга приведет к нарушению ст.ст. 309, 810, 819 ГК РФ, а также согласованных сторонами договора условий, неправомерно освободит должника от принятых на себя обязательств (прощение долга), существенно нарушив тем самым имущественные права Банка, как стороны договора, причинив кредитной организации убытки.

В силу Условий по кредиту все риски, связанные с существенным изменением обстоятельств, из которых клиент исходил при заключении договора, клиент принимает на себя, и такие обстоятельства, как ухудшение материального положения, не являются основанием для изменения и расторжения договора, а также неисполнения клиентом обязательств по договору.

Так как основные исковые требования удовлетворению не подлежат, следовательно, и производные требования о компенсации морального вреда и взыскание судебные расходов – подлежат отказу. 

Представитель ответчика ПАО «...» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил отзыв, согласно которому с иском не согласен по следующим основаниям.

Заявитель присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания Заявления, в котором указано, что ему известно, что услуга страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Заявитель выбрал вариант кредитования, предусматривающий страхование от несчастных случаев и болезней, на случай потери работы. При заключении договора заемщик был надлежащим образом уведомлен об условиях кредитного договора, обратился в банк с просьбой присоединить его к программе добровольного страхования, принял на себя обязательства по оплате услуг банка по присоединению к договору страхования и организации страхования, о чем свидетельствует подпись заемщика.

Не согласившись с условиями договора, заемщик имел право отказаться от его заключения, поскольку не был лишен права выбор заключения кредитного договора без страхования, так и в другой кредитной организации, предоставляющей услуги по кредитованию на иных условиях.

Кроме того, в Заявлении имеется пункт «Я не изъявляю желание воспользоваться услугами страхования», что также свидетельствует о том, что у истца было право выбора.

Таким образом, вышеуказанное свидетельствуют о том, что навязывания услуги страхования со стороны Банка не было.

Доказательств того, что услуга по присоединению к договору страхования и организации страхования дополнительно к кредитному договору была навязана Банком, а также и невозможности заключения им договора на иных условиях, истцом не представлено. Заемщик ознакомлен с условиями Договора страхования, памятка по страхованию им получена, что подтверждается Согласием Заявителя (истца). Также в Согласии, подписанном истцом, указано: «Мне известно, что услуга страхования от НС и болезней, а также страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы являются добровольными и никак не влияют на принятии Банком решении по выдаче мне кредита...».

С учетом изложенного, при заключении кредитного договора принцип свободы договора, права и законные интересы заемщика нарушены не были. Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, что также подтверждается позицией Верховного Суда РФ, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденного ...г.).

Кроме того, в Согласии указано, что заемщик уведомлен о праве отказаться от услуги подключению к Программе страхования в любое время путем направления письменного заявления в банк. Однако доказательств того, что истец обратился в банк с указанным заявлением не предоставлено.

Доводы истца о том, что снизился месячный доход, и в силу ст. 451 ГК РФ, являете существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, не состоятельны, поскольку основаны на неверном толковании закона.

Изменение финансового положения (финансовый кризис и неблагоприятная экономически ситуация), наличие или отсутствие дохода, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Иное противоречило бы общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников регулируемых им отношений и свободе договора.

Более того, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В связи с чем, просили в иске отказать в полном объеме.

Представитель ответчика АО «ФИО14» в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, предоставил отзыв, согласно которому иск не признал по следующим основаниям.

Между истцом и АО «ФИО15» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты .... Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении -Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО).

Истец ознакомился со всеми условиями Договора, обязался их соблюдать, в подтверждение чего заполнил и подписал Заявление - Анкету, сделал копию своего паспорта гражданина РФ, после чего направил заполненное и подписанное Заявление - Анкету и копию паспорта гражданина РФ в адрес Банка. Банк провел проверку полученных данных потенциального клиента, одобрил кредитный лимит и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая была передана истцу вместе с Тарифами и Общими условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) сотрудниками ФГУП «...». После фактического получения кредитной карты и повторного ознакомления со всеми условиями кредитного договора, истец позвонил в Банк с намерением активировать кредитную карту (тем самым истец выставил оферту), Банк, проведя регламентированную процедуру верификации позвонившего лица, активировал кредитную карту (тем самым Банк акцептовал оферту истца) на условиях, предусмотренных Договором. До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях.

Также истец имел возможность запрашивать у Банка любую информацию по Договору, включая информацию относительно текущего размера задолженности, размера процентов за пользование кредитом и стоимости услуг, оказываемых Банком клиенту, а также по вопросам регистрации в интернет банке и т.д., посредством звонка контакт центр (Call - центр) Банка.

Обслуживание клиента сотрудниками Call - центра осуществляется круглосуточно (365 дней в году, 7 дней в неделю). При этом звонок для клиента является бесплатным по всей территории России.

Довод истца о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты держателей кредитных карт незаконна, является необоснованным.

Условиями заключенного между сторонами Договора, предусмотрена возможность истца воспользоваться услугой Банка, связанной с подключением к Программе страховой защиты держателей кредитных карт. Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к Программе страхования защиты держателей кредитных карт, в соответствии с которой клиент при наступлении страхового случая получает страховую выплату в размере суммы задолженности перед Банком. То есть спорная услуга создает для заемщика отдельное имущественное благо. При этом клиент вправе отказаться от участия в указанной Программе в любое время.

В соответствии с договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от ..., заключенным между Банком и с АО «...», Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию - сумма спорной комиссии) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю (заемщику) в порядке и на условиях, предусмотренных договором страхования и Условиями «Программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней».

Заемщик согласился быть застрахованным лицом при заключении Договора. Истец подтвердил сотруднику Банка свое намерение стать участником Программы страховой защиты. При этом Истец не становится стороной договора страхования.

Согласно Программе страхования застрахованными по Программе страховой защиты являются клиенты Банка - держатели кредитных карт, которым на момент включения в Программу исполнилось не более 75 лет, которые не являются инвалидами I, II группы и которые в Заявлении-Анкете специально не указали о своем несогласии на участие в Программе страхования.

Таким образом, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованных лиц (клиентов), связанные с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая.

Страховым случаем является:

• смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая;

• смерть застрахованного лица, наступившая в результате болезни;

• установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая.

В Заявлении - Анкете, заполненном и подписанном истцом, последний не указал о своем несогласии на участие в Программе страховой защиты.

Договор страхования между Банком и Страховой компанией заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, в соответствии с требованиями ст. 940 ГК РФ. При этом Истец дал явно выраженное согласие быть застрахованным лицом по Программе страховой защиты.

Так в тексте Заявления-Анкеты указано, что истец доверяет и уполномочивает сделать ТКС Банку предложение-оферту на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты. А также «... если в настоящем Заявлении-Анкете не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то я согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручаю Банку ежемесячно включать меня в указанную Программу и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами...».

Факт ознакомления истца с условиями Программы страховой защиты подтверждается подписью истца в Заявлении-Анкете: истец предоставил четко выраженное согласие быть застрахованным лицом. При этом клиент вправе в любое время отказаться от участия в Программе. Также, согласно условиям Программы страховой защиты клиент может отказаться от участия в Программе в любое время, обратившись в Банк по бесплатному телефону ..., при этом действие Программы в отношении данного клиента заканчивается в день формирования счета-выписки за период, в котором клиент отказался от участия в Программе.

Доказательств того, что Банк понуждал истца к участию в Программе страховой защиты, а также доказательств факта отказа Банка прекратить оказание данной услуги истец не представил.

Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без названного условия. Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно поставить об этом соответствующую отметку в Договоре.

Таким образом, Банк не ставит возможность получения кредита в зависимость от подключения к программе страхования защиты держателей кредитных карт, Клиент вправе отказаться от участия в Программе страхования держателей кредитных карт, в соответствии с которой, Истец, в случае наступления страхового случая освобождается от обязанности оплаты задолженности по Договору.

Также клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении договоров страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Клиент Банка самостоятелен в выборе и заключении/незаключении договоров страхования жизни и здоровья в страховых компаниях на своё усмотрение.

Программа страхования не подразумевает и не предусматривает деятельность по ограничению или созданию препятствий для конкуренции на рынке страховых и (или) банковских (финансовых) услуг, предоставление АО «...» преимуществ по сравнению с другими страховщиками, осуществляющими свою деятельность на территории Российской Федерации. Условия кредитного договора не могут быть истолкованы как условия, прямо или косвенно навязывающие клиентам Банка страховые услуги АО «...».

Таким образом, доводы истца о том, что комиссия за оказание услуги подключения к Программе страховой защиты незаконна, являются необоснованными. Услуга страхования имеет самостоятельную потребительскую ценность и осуществляется в интересах Истца (именно Истец будет являться выгодоприобретателем при наступлении страхового случая). Истец выразил свое волеизъявление на подключение к указанной Программе страховой защиты, фактически пользовался предоставляемой Банком услугой, ежемесячно получал счета-выписки с указанием спорной комиссии и своевременно вносил платежи, указанные в них.

Банком не нарушены права истца, он был своевременно информирован обо всех условиях кредитования, морально-нравственные страдания Банком истцу причинены не были, доказательств подтверждающих причинение морального вреда и их последствий, обоснования суммы компенсации морального вреда суду не представлено, наличие причинно-следственной связи между действиями Банка и состоянием здоровья истца последним не доказано.

Просили в иске отказать в полном объеме, рассмотреть дело без их участия.

Суд на основании ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ признал возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы гражданского дела, суд считает, что иск подлежит отказу по следующим основаниям.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны при заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно абзацу 1 части 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относится, в том числе, и размещение банками привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением Центрального Банка РФ от ... N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)" согласно которому под размещением банком денежных средств понимается заключение между Банком и клиентом банка кредитного договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, по которому в соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" - Банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности.

Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Как отмечается в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ... - банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что ... между истцом и АО «ФИО1» заключен кредитный договор ..., в рамках которого истцу предоставлен кредит в размере 180477,87 руб. до ... под 34,97 % годовых. Кредит предоставлен Банком заемщику для погашения задолженности по заключенным между Банком и заемщиком договорам ..., ..., .... (Т.1, л.д.33-37)

... судебным приказом мирового судьи судебного участка ... по Вахитовскому судебному району ... с ФИО2 в пользу АО «ФИО1» взыскана задолженность по кредитному договору в размере ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. (Т.1, л.д.29)

... определением мирового судьи судебного участка ... по Вахитовскому судебному району ... судебный приказ от ... отменен по заявлению ФИО2. (Т.1, л.д.28)

Текущая задолженность по Договору ... по состоянию на ... составляет ... руб., в том числе: основной долг – ... руб., проценты по кредиту – ... руб., штрафные санкции – ... руб.

Согласно имеющимся материалам дела, судом установлено, что в рамках Договора ... истец не подключен к программе по организации страхования Клиентов, соответственно никаких платежей по договору не взималось, в том числе страховых взносов. Каких-либо доказательств подтверждающие обратное, в суд не представлено. 

... истец обратился в ПАО «ФИО16 ФИО1» с заявлением на выпуск банковской карты с лимитом ... руб. В данном заявлении в поле напротив утверждения: « Я прошу подключить/ присоединить меня к программе добровольного страхования …» имеется отметка в виде «крестика», тогда как в поле с утверждением: « Я не изъявляю желание воспользоваться услугами страхования» какой-либо отметки не имеется. После чего имеется подпись истца с расшифровкой фамилии, имени, отчества. (Т.2, л.д.147-148)

В согласие на подключение к Коллективному договору добровольного страхования, ФИО2, проставив подпись, подтвердил, что ему известно, что услуги страхования являются добровольными и никак не влияют на принятие Банком решение по выдаче ему кредита; подтвердил, что услуга ему не навязана, выбрана им добровольно и не является невыгодной; подтвердил, что не был ограничен в выборе любой страховой компании для самостоятельного заключения Договора страхования. Истец согласился с предложенными условиями и тарифами оказания Банком услуг по присоединению / подключению к Программе страхования. Также истец был уведомлен, что вправе отказаться от услуги по подключению к Программе страхования в любое время путем направления письменного заявления в Банк. (т.2, л.д.153-154)

... ФИО2 обратился в АО «ФИО17 ФИО1» с заявлением – анкетой на выпуск и обслуживание кредитной карты. В тексте Заявления-Анкеты указано, что истец предлагает Банку заключить универсальный договор, на условиях указанных в настоящем заявлении – анкете, Условиях, размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком аферты, содержащейся в Заявке. Акцептом является совершение Банком следующий операций: активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций, зачисление Банком суммы кредита на счет, открытие Картсчета и отражение Банком первой операции по Картсчету, открытие Счета вклада, зачисление на него суммы вклада. Договору кредитной карты присвоен .... Согласно Тарифу, выбранному истцом, лимит кредитования составляет ... руб., при погашении кредита минимальными платежами проценты за пользование составляют 34,5 % годовых. 

Также в заявлении-анкете указано: «Если в настоящем Заявлении-Анкете не указано мое несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка, то я согласен быть застрахованным лицом по указанной Программе, а также поручаю Банку ежемесячно включать меня в указанную Программу и удерживать с меня плату в соответствии с Тарифами...».(Т.3, л.д.80-81)

Также в заявке от ... в поле напротив утверждения: « Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка…» какой-либо отметки не имеется. Далее в заявление имеется подпись истца с расшифровкой фамилии, имени и отчества. (Т.3, л.д.87)

... между ОАО «...» и ЗАО «...» (с ... переименован в АО «ФИО18 ФИО1») заключен договор № ... коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов. Согласно условиям данного договора застрахованными лицами являются физические лица, заключившие со страхователем кредитный договор и подтвердившие свое согласие на включение в программу страхования. При этом застрахованное лицо вправе подать заявление на исключение из программы страхования, составленное в свободной форме, в том числе устно по телефону.

... судебным приказом от ... мирового судьи судебного участка ... по ... РТ с ФИО2 взыскана задолженность по договору банковской карты ... за период с ... по ... в размере ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. (Т.3, л.д.97-98) Определением мирового судьи от ... данный судебный приказ отменен по заявлению ФИО2. (Т.3, л.д.99-100)

Рассматривая требование истца о признании недействительными условий кредитных договоров, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для их удовлетворения.

Согласно содержанию кредитных договоров условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье, действительно, в силу прямого указания закона, не может быть возложена на гражданина. Однако это не означает, что страхование жизни и здоровья не может осуществляться на добровольной основе.

Так из содержания представленных в материалы дела документов следует, что при выборе дополнительных услуг у заемщика имелось право согласиться или отказаться от услуги, о чем свидетельствует наличие в условиях договор соответствующих граф с возможностью проставления в них отметки.

Согласно условиям кредитных договоров заемщик выразил желание приобрести упомянутые дополнительные услуги, что свидетельствует о том, что оплата дополнительных услуг, в том числе страхования, не является обязательным условием выдачи кредита, и истец имел возможность выбрать виды страхования, либо отказаться от них.

Кроме того, при подписании договоров истец подтвердил отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны ответчиков, связанных с заключением договора страхования жизни, а также, что перед подписанием кредитного договора он был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без договора индивидуального страхования жизни.

Следовательно, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита. Кроме того, договора, подписанные заемщиком, предусматривают возможность отказа от дополнительных услуг.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что истец явно выразил добровольное согласие на заключение договоров страхования жизни и здоровья при получении кредитов, что опровергает доводы истца в исковом заявлении о навязывании ему банками услуг страхования и отсутствия возможности выбора страховщика, а, следовательно, суд пришел к выводу о том, что принцип свободы договора был соблюден.

Доказательств того, что отказ заемщика от заключения договоров страхования мог бы повлечь отказ банков заключении с ним кредитных договоров, то есть имело место, запрещенное частью 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не содержится.

В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основных требований, производные от него требования о применении последствий недействительности условий договоров также удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Начисление неустойки вследствие не исполнения обязательств, является правом кредитора, а не обязанностью. Исковые требования об обязании ответчиков рассчитать неустойку не основано на законе, в связи с чем, подлежит отказу.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно только при предъявлении кредитором требований о взыскании с должника суммы задолженности по кредитному договору и неустойки, при наличии заявления должника о снижении неустойки, при этом суд устанавливает соразмерность размера начисленной и предъявляемой к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства и решает вопрос о ее снижении или об отказе в ее снижении. По данному делу вопрос о снижении неустойки предметом спора не является.

Доводы истца об изменении финансового положения, не свидетельствуют о существенном изменении обстоятельств, так как при заключении кредитных договоров истец не мог не знать о бремени несения им риска ухудшения своего финансового положения, который возможно было предвидеть при проявлении достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Вместе с тем, как следует из материалов дела и не оспаривается сторонами, заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению данного кредитного договора.

Изменение материального положения истца и затруднительность дальнейшего исполнения взятых на себя обязательств по кредитным договорам, не могут рассматриваться в качестве существенного изменения обстоятельств.

Односторонний отказ заемщика от исполнения обязательств по кредитным договорам, исполненным кредиторами, законом или договором сторон не предусмотрен.

Также подлежат отказу исковые требования о фиксации суммы долга, в виду отсутствия законных оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку истцом не представлено каких-либо доказательств наличия правовых оснований для изменения условий кредитных договоров и обязании кредитора зафиксировать сумму ежемесячного погашения основного долга и процентов.

Так как основные исковые требования удовлетворению не подлежат, следовательно, и производные требования о компенсации морального вреда и взыскание судебные расходов – подлежат отказу. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в месячный срок через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Ю.Ф. Камалова