№ 2-7125/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

город Тюмень 14 сентября 2017 года 

Ленинский районный суд города Тюмени в составе председательствующего судьи Бахчевой Г.С.,

при секретаре Черных В.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа Банк» о признании договор недействительным в части, о взыскании компенсации морального вреда, 

Установил:

Истец обратилась с иском в суд о признании недействительным п. 12 и п. 13 договора потребительского кредита № №, о взыскании с ответчика компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.

Исковые требования истец мотивирует тем, что 22.04.2015 заключила с ответчиком договор потребительского кредита № №, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты с лимитом кредитования в размере 50 тыс. руб. Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что заемщик выражает согласие на полную или частичную уступку банком прав (требований) по договору кредита любому третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредита в соответствии с законодательством РФ. Включением данного пункта в индивидуальные условия договора ответчик лишил истца права выбора условия исполнения договора займа, так как данное условие содержит право ответчика осуществлять уступку права требования по заключенному договору третьим лицам без дополнительного согласия заемщика. Под содержанием данного условия запись «не согласен» и место для подписи заемщика отсутствует. Повлиять на данное условие истец не смогла, поскольку условие содержит запись только о согласии с данным пунктом, подпись истца предусмотрена внизу страницы. Пункт 13 договора противоречит п. 13 ч. 9 ст. 5, ч. 1 ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающих условия согласования кредитором и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), а именно: в индивидуальных условиях договора потребительского кредита предусматривать возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований); обязательное согласование с потребителем условия о запрете уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита. Пунктом 12 договора предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основанного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. В соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательства начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Пункт 12 индивидуальных условий договора ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. 

Истец, ответчик в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, направили в суд заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

В письменных возражениях на исковое заявление ответчик заявил о пропуске истцом годичного срока исковой давности, установленного ст. 181 п. 2 ГК РФ. С момента заключения договора 22.04.2015 истцу было известно об условиях договора. Срок исковой давности истек 22.04.2016. Договор был заключен на основании волеизъявления сторон, до истца была доведена вся необходимая и достоверная информация о предоставленном кредите, обеспечивающая истцу возможность правильного выбора ещё до заключения договора. Установленный п. 12 договора размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов на сумму кредита определен свободным волеизъявлением сторон, не превышает ограничений, установленных п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что истец выразила согласие на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита вне зависимости от наличия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности, а поэтому п. 13 договора не противоречит действующему законодательству и не может быть признан недействительным. Сведений о состоявшейся уступке права требования по договору истцом не предоставлено. Пункты 12, 13 договора согласованы сторонами индивидуально, что подтверждаются подписью истца, действующему законодательству не противоречат, не могут быть признаны недействительными. Требование о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, так как ответчиком не совершено действий, нарушающих права истца. 

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат. 

22.04.2015 между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № №. Лимит кредитования 50 тыс. руб. и может быть увеличен (п. 1). Срок действия договора кредита – в течение неопределенного срока, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, предусмотренных договором (п. 2). Пунктом 4 договора предусмотрена процентная ставка 37,99 %, беспроцентный период пользования кредитом 100 календарных дней, порядок изменения процентной ставки. Пунктами 6 договора предусмотрены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору кредита: погашение задолженности осуществляется минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода; минимальный платеж – 5 % от суммы основного долга, но не менее 320 руб., и проценты за пользование кредитом; дата расчета минимального платежа – 22 число каждого месяца; дата начала платежного периода – дата следующая за датой расчета минимального платежа, дата окончания платежного периода – 23 часа по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода. Пунктом 12 договора предусмотрена ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и уплате процентов в виде обязанности уплатить неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. Согласно пункту 13 договора истец выразил согласие на полную или частичную уступку банком права (требования) по договору любому третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. 

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Утверждение истца о том, что пункт 12 договора не соответствует п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а поэтому является недействительным, подтверждение в судебном заседании не нашло.

В силу пункта 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процент от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Установленный пунктом 12 договора размер неустойки соответствует императивному правилу п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», представляет собой условие об ответственности должника за нарушение денежного обязательства по возврату суммы займа и выплате процентов за пользование займом, поскольку за период нарушения обязательства, в котором не начисляются проценты, не превышает 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения. Установление в договоре потребительского кредита мер ответственности за нарушение потребителем-гражданином принятых на себя обязательств по возврату заемных средств само по себе не может свидетельствовать о нарушении его прав, гарантированных законодательством о защите прав потребителей. В свою очередь, при заключении договора заемщику о размере ответственности было известно, договор заключен с учетом установленной пени на случай просрочки исполнения принятых заемщиком обязательств. Доказательства взимания с истца в период исполнения договора неустойки, в материалы дела не предоставлено. При таких обстоятельствах предусмотренных законом оснований для признания пункта 12 договора недействительным нет. 

Пунктом 13 договора предусмотрено, что заемщик выражает согласие на полную или частичную уступку Банком прав (требований) по Договору кредита любому третьему лицу, в том числе лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредита в соответствии с законодательством РФ.

Утверждение истца о том, что пункт 13 договора не соответствует п. 1 ст. 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а поэтому является недействительным, подтверждение в судебном заседании не нашло.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пункт 1 статьи 12 ФЗ «О потребительском кредите» предусматривает право осуществления кредитором уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. 

Уступка требования кредитором другому лицу, согласно ст. 388 ГК РФ, допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, гражданское законодательство не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору, однако существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон правоотношения на совершение цессии.

Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № № от 22.04.2015 на каждой странице содержит подпись истца, свидетельствующая об информированности истца об условиях договора и согласия истца с каждым пунктом договора. Наличие в договоре записи «НЕ СОГЛАСЕН» и место для подписи заемщика, отсутствие которых в договоре истец расценивает, как несогласование условия договора с истцом, действующее законодательство не требует. Таким образом, из условий договора следует, что истец выразила согласие на уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору вне зависимости от наличия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности, что запрета на уступку прав банком своих прав договор не содержит.

Учитывая, что нарушений прав истца со стороны ответчика не установлено, оснований для взыскания с ответчика по ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» компенсации морального вреда не имеется. Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 20 тыс. руб. удовлетворению не подлежат. 

Ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности, как об основании для отказа в удовлетворении исковых требований, удовлетворению не подлежит. 

Статьёй 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (п. 76). 

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. 

В соответствии с пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № заключен 22.04.2015, дата получения истцом денежных средств в материалах дела не содержится, ранее 22.04.2015 договор не начал исполняться, согласно почтовому штемпелю на конверте исковое заявление в суд направлено 04.08.2017. Трех годичный срок исковой давности истцом не пропущен. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 166, 168, 181, 196, 382, 388, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьёй 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований в к Акционерному обществу «Альфа Банк» о признании недействительными пункты 12, 13 договора потребительского кредита № № от 22 апреля 2015 года, предусматривающего выдачу Кредитной карты, открытие и кредитование счета Кредитной карты, о взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд города Тюмени в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Г.С. Бахчева

Мотивированное решение составлено 19 сентября 2017 года.