Дело № 2-381/2017

/мотивированное/

Решение

Именем Российской Федерации

г. Канск Красноярского края 19 сентября 2017 года

Канский районный суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Конищевой И.И.,

при секретаре Кудашовой С.И.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 

<

данные изъяты> к Страховому акционерному обществу «ВСК» в лице Красноярского филиала о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 30000 рублей, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 10000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, судебные издержки в размере 4500 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 09.11.2015 между ФИО4 и страховой компанией ВСК страховой Дом был заключен договор страхования жизни. Предметом Договора выступали следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или внезапно возникшего острого заболевания, произошедшее в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть Застрахованного). Выгодоприобретателем по Договору в случае смерти Страхователя являются наследники по закону. Договор был заключен на срок с 09.11.2015 до полного исполнения сторонами своих обязательств. В период действия Договора наступил страховой случай: Страхователь умер, что подтверждается свидетельством о смерти. Умысел Страхователя в наступлении страхового случая отсутствует, что подтверждается выпиской из истории болезни. Истец по отношению к Страхователю является супругой, что подтверждается свидетельством о заключении брака. Истец является наследником Страхователя ФИО4 по закону. 26.10.2016 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного Договором, приложив все необходимые документы, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ следующим: согласно пп. 7.5. Правил страхования, данное условие наступление смерти не является страховым случаем. Кроме того, в результате неправомерных действий ответчика по невыплате истцу страхового возмещения истец испытывает нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму, и вследствие чего погасить задолженность по кредиту за умершего заемщика. Считает, что с ответчика должна быть взыскана компенсация морального вреда, которую истец оценивает в размере 10000 рублей. Так же истцом были понесены дополнительные расходы на юридическую помощь на сумму 4500 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали в полном объёме по обстоятельствам, указанным в иске. Истец ФИО1 суду пояснила, что ФИО4 был инвалидом 3 группы, группа рабочая, тромбоэмболия развилась вследствие операции.

Представитель ответчика САО «ВСК» по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явился, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, направил письменное возражение на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать, указывая на то, что в соответствии с условиями договора страхования, заключенного с ФИО4 САО «ВСК» возмещает страховую выплату. Правила и размер выплаты страхового возмещения определен в страховом полисе и в правилах страхования являющихся неотъемлемыми условиями страхового полиса (договора страхования). Смерть ФИО4 наступила в результате тромбоэмболии легочной артерии; фибрилляции предсердий, сердечной недостаточности 2 А; ишемической болезни сердца. Согласно п.п. 7.5. Правил страхования, страховым случаем не является смерть, наступившая вследствие сердечно - сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения Договора, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора. Также в представленной выписке из амбулаторной карты установлено, что ФИО4 на момент заключения договора страхования являлся инвалидом 3-й группы. Инвалидность установлена 11.08.2014. На момент заключения договора страхования у Застрахованного диагностировано заболевание, о чем отсутствует информация в заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. В заявлении от 09.11.2015, подписанном ФИО4 на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателя кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», указано, что на момент подписания настоящего Заявления: « моя трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью; на протяжении последнего года я осуществлял свои трудовые функции без каких-либо ограничений». На сегодняшний день у компании САО «ВСК» отсутствуют законные основания для признания заявленного события страховым случаем и осуществления по заявленному событию страховой выплаты. Производные требования не подлежат удовлетворению.

В судебное заседание представитель привлеченного судом третьего лица ПАО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего мнения по существу иска суду не представил.

Заслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд находит, исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как установлено в судебном заседании, 09.11.2015 между ФИО4 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор 

<

***> на основании заявления о заключении договора кредитования для кредита - кредитная карта Автокарта, с лимитом кредитования 30000 рублей.

В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору ФИО4 застраховал свою жизнь и здоровье путем присоединения к Программе страхования на условиях Договора страхования от несчастных случаев и болезней № 11000CIGC0004 от 01.02.2011, заключенного между Банком и СОАО «ВСК», страховыми случаями по которому являются смерть Застрахованного в результате несчастного случая и/или внезапно возникшего острого заболевания, произошедшее в течение срока страхования данного Застрахованного, кроме случаев предусмотренных как «Исключения», что подтверждается заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». Согласно заявлению с Программой страхования ФИО4 ознакомлен, согласен, возражений не имеет, ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными.

В период действия договора страхования 03.04.2016 наступила смерть ФИО4

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от 04.04.2016 и справке о смерти № 961 причиной смерти ФИО4 явилось тромбоэмболия легочной артерии; фибрилляция предсердий, сердечная недостаточность 2 А; ишемическая болезнь сердца. Состояние после ушивания перфорации дивертикула сигмовидной кишки. 

02.08.2016 ПАО КБ «Восточный» направило в Хабаровский филиал САО «ВСК» уведомление о страховом случае, произошедшем с Застрахованным ФИО4 25.08.2016 ответчик САО «ВСК» в выплате отказал, указав, что смерть застрахованного лица ФИО4 наступила в результате тромбоэмболии легочной артерии; фибрилляции предсердий, сердечной недостаточности 2 А; ишемической болезни сердца, ФИО4 на момент заключения договора страхования являлся инвалидом 3-й группы.

20.11.2016 истица ФИО1, являясь наследником ФИО4, обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с претензией, в которой просит расторгнуть кредитный договор в связи с наступлением страхового случая. 

Пунктом 2.1 Договора страхования № 11000CIGC0004 от 01.02.2011 предусмотрены страховые случаи, в том числе смерть Застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай (п. 2.1.4). Согласно пункту 2.5.7 события, указанные в п. 2.1 не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате заболеваний, по поводу которых Застрахованный в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению договора в силу, обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении.

Пунктом 3 Условий страхования по Программе страхования, являющихся приложением № 5 к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № 11000CIGC0004 от 01.02.2011, предусмотрены исключения из страховых случаев, так не признается страховым случаем смерть застрахованного, если она произошла в результате заболевания, по поводу которого он в течение 12 месяцев, предшествующих вступлению Договора в силу, обращался за медицинской помощью или состоял на диспансерном учете в лечебном учреждении (п. 3.1.6).

Кроме того, согласно пп. а п. 7.3 Правил страхования № 83 от 26.11.2010, являющихся приложением № 2 к Договору страхования от несчастных случаев и болезней № 11000CIGC0004 от 01.02.2011, в редакции, действующей на момент смерти ФИО4, страховым случаем не признается смерть, инвалидность или утрата профессиональной трудоспособности, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у Застрахованного на дату заключения Договора, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора.

В Заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» ФИО4 указывает «на момент подписания настоящего Заявления… моя трудоспособность не является ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью, на протяжении последнего года я осуществлял свои трудовые функции без каких-либо ограничений». Вместе с тем, согласно выписке из амбулаторной карты ФИО4 имел инвалидность 3 группы с 11.08.2014, диагноз: ИБС, стенокардия 2 ф.кл. хроническая форма ФП, гипертоническая болезнь 3 ст., риск 4 ст.

Таким образом, поскольку смерть застрахованного лица не является в соответствии с условиями Договора страхования, Правилами и Условиями страхования страховым случаем, суд приходит к выводу, что обязанность выплаты страхового возмещения у САО «ВСК» отсутствует.

Доводы истца о том, что смерть застрахованного лица является страховым случаем, несостоятелен.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При заключении договора добровольного страхования ФИО4 застраховал такие страховые риски как смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и по причинам иным, чем несчастный случай, что указано в Договоре страхования.

Из буквального содержания договора страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.

При заключении договора страхования ФИО4 осознанно и добровольно принял решение о заключении договора страхования на предложенных условиях, подтвердил, что с Программой страхования он ознакомлен, согласен, возражений не имеет, ознакомлен, что Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными.

Учитывая установленную причину смерти ФИО4, которая наступила по причине сердечно-сосудистых заболеваний, имевшихся у него на дату заключения Договора, при этом Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора, суд не усматривает наступление страхового события.

Соответственно не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании штрафа за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения, компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 

<

данные изъяты> к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Судебные расходы отнести на истца.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Канский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий И.И. Конищева

В окончательной форме

решение принято 22.09.2017.