Дело № 2-231/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2019 года Центральный районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Я.А. Халезиной,

при секретаре А.В. Васильевой,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Акционерному обществу «ЮниКредитБанк», Акционерному обществу Страховая компания «Эрго Жизнь» о признании действий недобросовестными, признании кредитного договора исполненным, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился суд с уточненным иском к акционерному обществу «ЮниКредитБанк» (далее АО «ЮниКредитБанк»), Акционерному обществу Страховая компания «Эрго Жизнь» (далее АО СК «Эрго Жизнь») о признании действий недобросовестными, признании кредитного договора исполненным, взыскании судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ФИО3 является наследником умершего ДД.ММ.ГГГГ фио После смерти отца он узнал, что между фио и АО «ЮниКредитБанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ При обращении в ЮниКредит Банк с запросом о наличии договора страхования, ему сообщили что не могут предоставить такую информацию. В последствии, самостоятельно обнаружив договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, обратился в АО СК «Эрго Жизнь», однако в выплате страхового возмещения было отказано, по причине того, что смерть страхователя не является страховым случаем. После повторного обращения в АО СК «Эрго Жизнь» на счет в АО «ЮниКредитБанк» была перечислена задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату смерти заемщика ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1113841 рубль 93 коп.

Вместе с тем, начиная с ДД.ММ.ГГГГ АО «ЮниКредитБанк» продолжались начисляться проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Поэтому за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по процентам в размере 165358 рублей 75 коп. Истец считает действия АО «ЮниКредитБанк» недобросовестными, поскольку ему умышленно не сообщали о наличии договора страхования, для того, чтобы увеличить размер задолженности. Поскольку размер задолженности по кредитному договору образовался в следствии недобросовестных действий ответчика, просит признать кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным. 

Кроме того, действия АО СК «Эрго Жизнь» истец также просит недобросовестными, поскольку страховщиком неправомерно было отказано в выплате страхового возмещения.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме. 

Представитель ответчика АО «ЮниКредитБанк» ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила отзыв, в котором указала, что действия Банка по начислению процентов после смерти заемщика являются правомерными, доводы истца о том, что Банк отказался предоставить наследнику информацию о наличии договора страхования ничем не подтверждается. 

Представитель АО СК «Эрго Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. 

Руководствуясь частью 3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, поскольку представлены истцом сведения о причинах неявки, судом признаны неуважительными. Ответчик не ходатайствовал об отложении судебного заседания.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования ФИО3 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между фио и АО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ЮниКредит Банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 1294000 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 14,90 % годовых. 

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между фио и АО СК «Эрго Жизнь» был заключен договор страхования, по программе страхования «Базовый пакет». По условиям договора страхования страховым случаем считается смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, при этом страховая выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы. Выгодоприобретателем в случае наступления смерти страхователя является АО «ЮниКредитБанк».

Пунктом 3 договора страхования установлено, что страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита в соответствии с заявлением о предоставлении кредита. Далее начиная со второго дня срока действия договора страхования страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского кредита на день наступления страхового случая. 

ДД.ММ.ГГГГ фио умер. Наследником фио в соответствии со свидетельством о смерти является его сын ФИО3

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ООО СК «Эрго Жизнь» с заявлением на страховую выплату по договору добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней. 

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Эрго Жизнь» перечислила на счет АО «ЮниКредитБанк» страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору № на день наступления смерти страхователя в сумме 1113841 рублей 93 коп.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из содержания п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

Доводы истца о том, что наследник отвечает перед кредитором наследодателя только в размере долга, имевшегося у наследодателя на дату смерти, к наследнику не переходят обязательства по ежемесячной уплате процентов за пользовании займом за период после смерти должника и не наступает ответственность за нарушение сроков уплаты процентов, судом отклоняются, поскольку они основаны на неверном толковании норм материального права.

В рамках возникших между сторонами отношений, наследник заемщика фио принял на себя обязанность по исполнению неисполненных наследодателем кредитных обязательств в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, заменив в силу универсального правопреемства сторону заемщика по спорному договору займа, в том числе обязанность по уплате договорных процентов за пользование займом в размере 14,90% годовых (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (п. 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4).

Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (п. 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 этой же статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены данным кодексом (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (п. 4 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Вместе с тем, из материалов дела не следует, что действия АО «ЮниКредитБанк» можно оценивать как недобросовестные. Из искового заявления следует, что о наличии кредитного договора истец узнал из СМС- сообщений направляемых Банком. 

Доказательств обращения в АО «ЮниКредитБанк» с запросом о наличии договора страхования, заключенного наследодателем в рамках кредитного договора суду не представлено. Доводы представителя истца о том, что ФИО3 обращался в устной форме к сотруднику банка также ничем не подтверждаются, поскольку ни фамилии, ни должности сотрудника который отказал в предоставлении информации, указать затруднилась. 

Все обращения ФИО3 в АО «ЮниКредитБанк» имеющиеся в материалах дела, датированы после выплаты страховой компанией страхового возмещения. 

В соответствии с Правилами добровольного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней пунктом 8.1 установлено, что страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления о страховом случае, составленного страхователем (выгодоприобретателем) в письменной форме с приложением подтверждающих документов. Пунктом 8.5.3 предусмотрено, что наряду с заявлением о наступлении страхового случая необходимо предоставить свидетельство о смерти, выписку из истории болезни, копию амбулаторной карты, результаты патологоанатомического исследования.

Указанные в п. 8.5.3 Правил подтверждающие документы отсутствовали у АО «ЮниКредитБанк», что не позволяло выгодоприобретателю самостоятельно обратится за страховой выплатой. 

Пунктом 8.8 Правил установлено, что страховой акт составляется страховщиком в течении 15 дней после получения полного пакета документов. Страховая выплата производится безналичным путем в течении 5 рабочих дней после составления страхового акта. 

С заявлением о наступлении страхового случая истец обратился в АО СК «Эрго Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ Страховой акт № составлен ДД.ММ.ГГГГ Страховая выплата в размере 1113841 рубль 93 коп., произведена в тот же день ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку АО СК «Эрго Жизнь» сроки страховой выплаты установленные Правилами страхования соблюдены, оснований для признания действий страховщика недобросовестными отсутствуют. 

Доказательств более раннего обращения в страховую компанию и отказа страховой компании в выплате страхового возмещения в материалы дела не представлено. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из совокупности представленных доказательств следует, что оснований для признания действий ответчиков недобросовестными у суда отсутствуют. 

Поскольку действия АО «ЮниКредитБанк» по начислению процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ после смерти заемщика правомерны, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день поступления страховой выплаты) были начислены проценты исходя из установленной кредитным договором ставки 14,9% годовых. 

Согласно расчета представленного АО «ЮниКредитБанк» сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ непокрытому страховой выплатой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 174 748 рублей 63 коп., состоящей из 64313 рублей 21 коп. суммы просроченного основного долга, 97673 рублей 12 коп. задолженности по основному долгу, 10089 рублей 79 коп. задолженности по процентам по текущей ставке, 159 рублей 49 коп. текущие проценты, 2513 рублей 02 коп. задолженность по текущим процентам на просроченный основной долг. 

Поскольку обязательства истца перед Банком не исполнены в полном объеме, оснований для признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным в полном объеме у суда не имеется.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы

Поскольку судом отказано в удовлетворении требований истца оснований для взыскания расходов по оплате государственной пошлины, расходов за составление искового заявления не имеется. 

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь приведенными выше нормами закона, всесторонне и полно исследовав все обстоятельства по делу, принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих нарушение ответчиками прав и законных интересов истца, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО3 к Акционерному обществу «ЮниКредитБанк», Акционерному обществу Страховая компания «Эрго Жизнь» о признании действий Акционерного общества «ЮниКредитБанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ недобросовестными, признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ исполненным в полном объеме, признании действий Акционерного общества Страховая компания «Эрго Жизнь» по выплате страхового возмещения недобросовестными, взыскании судебных издержек, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: п/п Я.А. Халезина

Копия верна.

Решение не вступило в законную силу.

Судья Центрального районного 

суда г. Челябинска: Я.А. Халезина

Секретарь А.В. Васильева 

Решение вступило в законную силу ________________ 201 __ г.

Судья Центрального районного 

суда г. Челябинска: Я.А. Халезина

Секретарь