Дело № 2 –504/2023

УИД 44RS0005-01-2023-000498-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 сентября 2023 года г. Буй 

Буйский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Серовой Н.И., 

при секретаре Ясневой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, госпошлины, 

у с т а н о в и л :

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от 14 февраля 2019 года за период с 12 июля 2022 года по 16 декабря 2022 года включительно в размере 108654,69 руб., из которых просроченная задолженность по основному долгу -86228,27 руб., просроченные проценты – 17804,84 руб., штрафные проценты – 1314,62уб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 306,95 руб.

Свои требования истец мотивировал тем, что 14 февраля 2019 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты №0356004606 с лимитом задолженности 88 000 руб. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета – выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также о сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 16 декабря 2022 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Задолженность ответчика перед банком составляет 105 347,73 руб.

Позднее истец уточнил требования, просил взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность, образовавшуюся за период с 12.07.2022 года по 16.12.2022 года в размере 79347,73 рублей, из которых основной долг 78033,11 рублей, проценты- 0,00 рублей, штрафы-1314,62 рублей. 

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не возражала против требований истца, пояснила, что картой постоянно пользовалась, когда были деньги платила, когда денег не стало, перестала платить. После подачи иска ею выплачено 26000 рублей. 

Выслушав ответчика, с учетом позиции истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 819Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу пунктов 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что 14 февраля 2019 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № путем выдачи кредитной карты, тарифный план ТП 7.52(рубли РФ).

Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета ФИО1 от 13 января 2019 года, Тарифы, Условия комплексного банковского обслуживания.

Как следует из заявления – анкеты ответчика, она предлагает АО «Тинькофф Банк» заключить универсальный договор, на условиях, указанных в заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления - анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. 

В заявлении – анкете ФИО1 имеются графы «Я не хочу подключить услугу SMS–Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием моей карты», в которой сделана отметка, «Я не согласен участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом я понимаю, что в этом случае, вне зависимости от состояния моего здоровья и трудоспособности, я обязан исполнять мои обязательства перед АО «Тинькофф Банк» в полном объеме и в установленные договором сроки», в данных графах отметки ответчиком не сделано.

Таким образом, в заявлении - анкете ответчик согласилась на включение её в Программу страховой защиты заемщиков Банка, поручила Банку ежемесячно включать ее в указанную Программу и удерживать с нее плату в соответствии с Тарифами. Просила заключить с нею договор кредитной карты и выпустить кредитную карту по тарифному плану ТП 7.52 (рубли РФ). Уведомлена, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет –0,197% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 29,770% годовых. 

Согласно Тарифного плана ТП 7.52 (рубли РФ) заемщику был предоставлен кредит с беспроцентным периодом до 55 дней (пункт 1.1), процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 27,9% годовых (пункт 1.2) годовая плата за обслуживание основной и дополнительной карты – по 590 рублей (пункт 2), комиссия за операции получения наличных денежных средств, за совершение расходных операций с использованием кредитной карты других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей (пункт 3), плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей (пункт 4.1), минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей (пункт 5), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную в первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей (пункт 6), неустойка- процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 19% в день (пункт 7), плата за включение в программу страховой защиты – 0,89 % от задолженности (п. 4.2), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (пункт 8).

Исходя из выписки по договору, первая операция по кредитной карте была произведена в 15 февраля 2019 года.

Как следует из материалов дела, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по внесению платежей, последний платеж до расторжения договора внесен в 09.08.2022 года.

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Как указывалось выше, размер штрафных санкций установлен в Тарифном плане – 19% годовых, что соответствует требованиям закона. Оснований для применения ст. 333 ГК РФ по инициативе суда в данном случае не имеется.

Согласно представленному банком расчету, задолженность ответчика с 12.07.2022 года по 16.12.2022 года с учетом поступивших последних платежей (26000 рублей (л.д.87-89,_____) в размере 79347,73 рублей, из которых основной долг -78033,11 рублей, проценты- 0,00 рублей, штрафы-1314,62 рублей..

Возражений от ответчика относительно размера задолженности не поступило, судом расчет проверен и признан правильным. 

На основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

На основании п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнение клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту. 

В соответствии с п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты формирования заключительного счета.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по погашению кредита, 17 ноября 2021 года Банк выставил ответчику заключительный счет на сумму 105 347,73 руб., истребовал всю сумму задолженности, а также расторг договор кредитной карты. Указанный заключительный счет был получен ФИО1, ответчиком задолженность погашена была частично в размере 26000 рублей. 

Банк обращался к мировому судье судебного участка №22 Буйского судебного района Костромской области с заявлением о выдачи судебного приказа, которое было удовлетворено. По заявлению ФИО1 судебный приказ №2-468/2023 от 24 марта 2023 года был отменен.

Таким образом, в связи с существенным нарушением ответчиком условий кредитного договора, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № с 12.07.2022 года по 16.12.2022 года в размере 79347,73 рублей, из которых основной долг 78033,11 рублей, проценты- 0,00 рублей, штрафы-1314,62 рублей. При этом суд приходит к выводу, что неустойка в размере 1314,62 рубля соразмерна неисполненному обязательству и не подлежит снижению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления в суд уплачена государственная пошлина в сумме 3306,95 руб., которая согласно положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с 12 июля 2022 года по 16 декабря 2022года включительно в сумме 79347,73 руб., состоящую из просроченной задолженности по основному долгу – 78033,11 руб., штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 1314,62руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3306,95 руб., всего 82654,68 (Восемьдесят две тысячи шестьсот пятьдесят четыре) рубля 68 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Костромской областной суд через Буйский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья Н.И. Серова

Решение в окончательной форме изготовлено 15.09.2023 года