дело № 2-301/2023 

УИД 56RS0015-01-2023-000352-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 20 июня 2023 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Новиковой И.М., 

при секретаре Кошелевой М.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс») обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 В обоснование исковых требований указано, что 29 сентября 2012 года между Акционерным обществом «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №, по условиям которого ФИО1 принял на себя обязательства возвратить сумму кредита, однако данные обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, за период с 09 января 2019 г. по 23.06.2020 г. образовалась задолженность в размере 189506 руб. 47 коп. На основании договора уступки прав (требований) (цессии) № от 23 июня 2020 года, АО «ОТП Банк» уступил ООО «Феникс» права требования к ФИО1 по указанному договору. В период с 23 июня 2020 года по 09 февраля 2023 года ответчик платежи в погашение долга не вносил. 

ООО «Феникс» просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 09 января 2019 года по 23 июня 2020 года включительно в размере 189506 руб. 47 коп., из которых: 107642 руб. 79 коп. – основной долг, 81549 руб. 68 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 314 руб. – комиссии и расходы по уплате государственной пошлины 4990 руб. 13 коп.

Определением судьи Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 24 мая 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица на стороне истца привлечен АО «ОТП Банк».

Представители истца ООО «Феникс», представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителей истца и третьего лица.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просил применить срок исковой давности. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В силу п. 1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В соответствии с п. 2 ст.1и ст.421Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 809, 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика по договору займа возвратить в срок полученную сумму займа и уплатить проценты за пользование кредитом.

В силу положений ст.309 и п. 1 ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст.435 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в т.ч. предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что 07 июля 2011 года ответчиком ФИО1 оформлено заявление на получение потребительского кредита в ОАО "ОТП Банк" в котором он также просил предоставить ему кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора на следующих условиях: размер кредитного лимита до 150000 рублей, платы установлены Тарифами; погашение кредитной задолженности в соответствии с Правилами, просила Банк по своему усмотрению определить валюту счета по Банковской карте. Была уведомлена, что она вправе не активировать карту в случае несогласия с Тарифами. активация Карты является подтверждением согласия с Тарифами. Уведомлен, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания заявления, при этом, датой заключения договора о выпуске и обслуживании банковских карт является дата открытия банковского счета, датой одобрения (изменения) банком условий овердрафта является дата установления (увеличения) банком кредитного лимита (данные действия могут быть совершены банком в течение 10 лет с даты подписания заявления).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий комплексного банковского обслуживания в АО "ОТП Банк" считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с правилами выпуска и обслуживания банковских карт, кредитный лимит - максимально допустимая величина текущей задолженности клиента перед банком по суммам, предоставляемых банком кредитов, так как банку неизвестно, какой суммой из предоставленного лимита воспользуется клиент и сколько раз.

До активации карты и совершения первых операций по карте, Банк не начисляет проценты, комиссии, платы. При соблюдении заемщиком условий о ежемесячном погашении платежей, к заемщику не применяются условия о штрафах и процентах за просроченный кредит. Решение об активации карты истец принимал добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением.

В судебном заседании установлено, что на момент подачи заявления (оферты) заемщик был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "ОТП Банк", в соответствии с которыми заемщику предоставляется кредит на сумму операций по карте в пределах установленного лимита.

23 октября 2012 года согласно выписке по счету, ответчик активировал кредитную карту, банком во исполнение своих обязательств открыт банковский счет и присвоен №..

Согласно выписке по счету и представленному истцом расчету задолженности по кредиту, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, последний платеж в рамках заключенного договора произвел 20 декабря 2018 года.

За период с 09 января 2019 г. по 23 июня 2020 по расчетам истца задолженность ответчика составляет сумму в размере 189506 руб.47 коп.

23 июня 2020года между Акционерным обществом «ОТП Банк» (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) заключен договор уступки прав (цессии) ДС № по которому цедент уступил, а цессионарий принял права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим, в том числе, из договора от 29 сентября 2012 года №, заключенного с ФИО1 На дату уступки прав – 23 июня 2020 года задолженность ответчика по указанному кредитному договору составила 189506 руб. 47 коп., из которых: 107642руб. 79 коп. – основной долг, 81549 руб. 68 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 314руб.– комиссии.

Согласно ст.382 Гражданского кодекса РФ, право требование, принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как следует из материалов дела, пунктом 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания карт АО ОТП «Банк» предусмотрено право банка передать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу.

Таким образом, при заключении кредитного договора между ОАО «ОТП Банк» и ФИО1. условие о возможной передаче прав требований по кредитному договору в пользу третьего лица было согласовано, заемщиком уступка права требования запрещена не была, в связи с чем уступка права (требования) закону не противоречит и прав ответчика не нарушает.

На основании договора уступки права ООО «Феникс» направило в адрес должника уведомление об уступке прав требования, а также досудебное требование. 

Поскольку права кредитора перешли к ООО «Феникс» на законных основаниях, а ФИО1 как заемщик по Договору, ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства, то у него возникла соответствующая гражданско-правовая ответственность, кредитором в рамках которой является истец, как цессионарий.

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету за период с 23 октября 2012 года по 20 декабря 2018 года, ответчик ФИО1 вносил платежи в счет погашения кредита, уплачивал проценты по кредиту. 20 декабря 2018 года осуществил последний платеж. 

01 февраля 2022 года по заявлению ООО «Феникс» (заявление о выдаче судебного приказа направлено 18.01.2022 года) мировым судьей судебного участка № 2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору, который в связи с поступившими возражениями должника отменен определением мирового судьи от 14 февраля 2022 года.

Из расчета, представленного ООО «Феникс», усматривается, что задолженность ФИО1 перед банком за период с 09 января 2019 г. по 23.06.2020 г. составляет 189506 руб. 47 коп., из которых: 107642руб. 79 коп. – основной долг, 81549 руб. 68 коп. – проценты на непросроченный основной долг, 314руб.– комиссии.

Ответчик с ФИО1, не согласившись с данным иском, представил в суд письменное заявление о применении срока исковой давности и отказе истцу в иске полностью по этому основанию.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Общий срок исковой давности устанавливается статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации в три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 2 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП «Банк», Общих условий кредитования ОТП Банк, применяемых по данному гражданскому делу, установлено, что на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа в соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по банковскому счету (отражения операций по карте, пополнения Банковского счета, начисления процентов, списания средств в погашение задолженности, и т.п.).

Для определения размера очередного минимального платежа используется вариант расчета, указанный в Тарифах (п.2.2).

Согласно п.5.3 Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» ежемесячный минимальный платеж составляет 5% (мин.300 рублей). Рассчитывается по окончании Расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы Полной задолженности, но не более Полной задолженности. Подлежит оплате в течение Платежного периода. Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи207Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела. 

В соответствии с п. 6.1 Правил выпуска и обслуживания карт ежемесячно банк направляет Клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце, сумме и дате очередного минимального платежа. Выписка направляется клиенту посредством СМС-сообщений.

Из условий п.6.2 Правил следует, что банк вправе не направлять выписку при отсутствии операций по банковскому счету и/или отсутствии задолженности клиента, а также в случаях длительного (более 6 месяцев) не исполнения обязательств клиента по погашению кредита и выплате процентов, за пользование кредитом, плат и комиссий, неустоек и иных платежей.

Согласно выписке по счету, денежные средства, в том числе наличные, предоставлялись ответчику различными суммами, в период, с 23.10.2012 по 27.11.2018. В процессе пользования кредитными денежными средствами, ответчику на эти суммы начислялись проценты, размер которых, согласно расчету иска и тарифов по картам в рамках проекта «перекрестные продажи», по операциям оплаты товаров и услуг составлял 24,9 % годовых, по иным операциям (в том числе, получения наличных денежных средств)- 36,6 % годовых. Ответчиком ежемесячно вносились предусмотренные кредитным договором, денежные средства в счет погашения кредита и процентов по договору на основании выставленных банком счетов, по 20.12.2018. После этого, ни одного платежа в счет погашения указанной задолженности ответчиком произведено не было, что следует из выписки по счету. 

09.01.2019 банком осуществлена постановка на просрочку основного долга и процентов, что следует из выписки по счету. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что кредитор АО «ОТП Банк» знал о предполагаемом нарушении своего права с декабря 2018 года. Со стороны банка в суд не представлены доказательства обращения в суд с заявлениями о взыскании образовавшейся задолженности. В связи, с чем суд приходит к выводу, что срок исковой давности по взысканию указанной задолженности закончился 20.12.2021.

Пунктом 8.1.9.3 Правил предусмотрено, что в случае предъявления Банком требования о полном досрочном возврате кредита и уплате процентов, плат и комиссии, неустоек и иных платежей клиент обязан в течение 3 рабочих дней исполнить требование банка. Банком такое требование в адрес ответчика не выставлялось.

АО "ОТП Банк" и ООО "Феникс" заключили договор уступки прав требования (цессии) № от 23 июня 2020 года, в соответствии с которым, право требования по кредитному договору № от 29.09.2012, было передано ООО "Феникс» в размере задолженности на сумму 189506 руб. 47 коп.

За выдачей судебного приказа истец ООО Феникс", являющийся правопреемником АО «ОТП Банк» обратился к мировому судье 18.01.2022, то есть по истечении трехлетнего срока с момента, когда кредитор узнал о предполагаемом нарушении своего права. Доводы истца указанные в иске о том, что после заключения договора уступки прав в июне 2019 года ООО «Феникс» направило в адрес заемщика требование о досрочном погашении задолженности не подтверждаются материалами дела. К иску приложена копия требования без даты с предоставлением срока для добровольной уплаты в течение 30 дней, но не представлены документы подтверждающие факт направления в адрес ФИО1 указанного уведомления в 2020 году, не указан срок, до которого необходимо выполнить данное требование. Также в суд не представлены доказательства выставления и направления в адрес ФИО1 требования банка о досрочном и полном погашении задолженности.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом был пропущен срок исковой давности еще при обращении в мировой суд, о применении которого просит ответчик, что в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В соответствие с разъяснениями, приведенными в п.6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

При таких обстоятельствах, поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании долга по кредитному договору пропущен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ООО «Феникс» полностью.

В соответствие со ст.98 ГПК РФ, с учетом отказа истцу в удовлетворении иска полностью, требование ООО «Феникс» о взыскании с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4990 рублей 13 копеек, удовлетворению также не подлежит. 

Руководствуясь ст. с.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29 сентября 2012 года отказать в полном объеме заявленных требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья И.М. Новикова 

Решение в окончательной форме изготовлено 26 июня 2023 года.

Судья: И.М. Новикова