Дело № 2-1830/2021

УИД 22RS0015-01-2021-002709-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск 28 июня 2021 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Мельниковой С.П.,

при секретаре Калашниковой Е.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, действуя через представителя ФИО2, обратился в суд с настоящим иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», в обоснование указал на то, что ДАТА между истцом (далее заемщик) и ответчиком ПАО «Банк ВТБ» (далее Банк) заключен кредитный договор НОМЕР – 0908786; сумма кредита по договору – 947 366 руб., процентная ставка по кредиту – 10,9 % годовых; срок возврата кредита – 84 месяца. Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 7,1 процентов, при невыполнении заемщиком обязанности по заключению договора страхования жизни и здоровья. Однако кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентов. Разница между процентными ставками 7,1 % носит явно дискриминационный характер. Включение суммы страховой премии по договору страхования в стоимость кредита и начисления на нее процентов увеличило размера кредита. Включение в одностороннем порядке указанного пункта договора, без предоставления альтернативного проекта заявления и договора, по мнению истца, лишило заемщика возможности сравнить условия кредитования в разных страховых компаниях. Также истец был лишен возможности выбора страховой компании, а также возможности отказа от договора страхования, поскольку это повлекло бы для истца увеличение процентной ставки по кредиту. В связи с чем, полагает, что пункт 4 Индивидуальных условий нарушает права заемщика и противоречит положениям ст. 29 Федерального закона от ДАТА НОМЕР «О банках и банковской деятельности» в части своевременного предоставления потребителю необходимой и достоверной информации о товарах (работах, услугах), обеспечивающих возможность их правильного выбора, возможности одностороннего увеличения размера процентов по кредиту; положениям пункта 10 статьи 7 Федерального закона от ДАТА № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в части обязанности кредитора предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа); ст.ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей», ст.ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указаниям ЦБ РФ от ДАТА НОМЕР-У, и просит признать его недействительным, взыскать с Банка компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителей в размере 30 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг – 3 320 руб.

В судебное заседание истец ФИО1, его представитель ФИО2, не явились, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» не явился, извещен представил письменные возражения.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса. 

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Требование иска о признание недействительным пункта 4 Индивидуальных условий носят нематериальный характер, а решение вопроса, связанного с компенсацией морального вреда в компетенцию финансового уполномоченного не входит, в связи с чем, вопреки позиции представителя ответчика, соблюдение досудебного порядка (обращение в службу финансового уполномоченного), в данном случае, не требовалось.

Как указано в статьях 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от ДАТА N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного Закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДАТА между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 на основании анкеты-заявления на получение кредита в Банке заключен кредитный договор НОМЕР на срок 84 месяца, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 947 366 руб., размер полной стоимости кредита составляет 17, 489 % годовых, в расчет которой включены погашение основного долга – 947 366 руб., уплата процентов по кредиту – 410 990,31 руб., стоимость страховой премии – 167 116 руб. Согласно пункту 15 анкеты-заявления заемщик (истец) подтвердил (поставил галочку в соответствующей графе), что добровольно выражает согласие на оказание дополнительной услуги Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования заемщик проинформирован, что также подтверждается собственноручной подписью истца.

Пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита содержит условие о процентной ставке и порядке ее определения. В соответствии с данным пунктом процентная ставка на дату заключения договора определена – 10,9 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1 процентов годовых.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий определена базовая ставка 18 %.

Пунктом 11 Индивидуальных условий определена цель использование кредита – на потребительские нужды. 

При подписании Индивидуальных условий заемщик выразил согласие с Общими условиями договора (пункт 14).

В силу пункта 20 Индивидуальных условий кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий). Согласно пункту 22 Индивидуальных условий заемщик подтвердил, что ознакомлен с полной стоимостью кредита.

В пункте 2.10.3 Общих условий кредитного договора определено, что перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В силу пункта 2.10 Общих условий кредитного договора в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

Одновременно с заключением кредитного договора между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан полис финансовый резерв НОМЕР по программе «Лайф+» с периодом действия ДАТА по ДАТА (включительно), на условиях единовременно уплаты страховой премии 167 116 руб. Для оплаты страховой премии заемщиком дано поручение Банку о перечислении указанной суммы в ООО СК «ВТБ Страхование».

Банк свои обязательства по договору исполнил, что подтверждается выпиской по счету НОМЕР. Согласно указанной выписке денежные средства в сумме 167 116 руб. (страховая премия) были удержаны банком ДАТА в счет оплаты страховой премии по вышеуказанному договору страхования и перечислены в страховую компанию.

Разрешая заявленные требования, суд, принимая во внимание вышеприведенные положения закона, установленные по делу обстоятельства, приходит к выводу об отсутствии оснований для признания пункта 4 Индивидуальных условий недействительным и нарушающим права истца.

Так, при заключении договора заемщик, собственноручно подписав Индивидуальные условия, анкету-заявление, добровольно выразил свое согласие на получение потребительского кредита на данных условиях, при этом был ознакомлен с Общими условиями кредитования, с полной стоимостью кредита. 

Доводы истца об отсутствии двух вариантов проектов заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий, включение в Индивидуальные условия пункта 4, предусматривающего две процентные ставки, а также об отсутствии возможности отказаться от договора страхования, нельзя признать состоятельными ввиду следующего.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 (истцом) и ПАО «Банк ВТБ» (ответчиком) согласованы все условия договора кредитования, в том числе условие о применении к процентной ставке дисконта, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика. В кредитном договоре не предусмотрено страхование в качестве обязательного условия для получения кредита, поскольку банком при заключении кредитного договора заемщику предложены альтернативные условия кредитования, то есть предоставлена свобода выбора – заключить кредитный договор с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья и пользоваться пониженной процентной ставкой или отказаться от договора страхования и получить кредит под увеличенную процентную ставку. В случае несогласия с такими условиями истец не был лишен возможности обратиться в другой банк, предлагающий кредитный продукт, отвечающий предпочтениям и возможностям потребителя. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования, вопреки доводам стороны истца, дискриминационной не является, поскольку размер процентной ставки без страхования (базовой процентной ставки) (18 % годовых) не превышает предельного значения полной стоимости потребительского кредита (займа), установленной Банком России в спорный период (ДАТА) (22, 989%). Также заемщик имел право выбора страховой компании, что прямо предусмотрено в приведенном выше пункте 2.10.3 Общих условий кредитования.

Таким образом, условия кредитного договора в оспариваемой части, вопреки доводам истца, не нарушают ни положения законодательства в области банковской деятельности, ни нормы гражданского законодательства, соответствуют принципу свободы договора, а потому не ущемляют права заемщика как потребителя, в связи с чем правовых оснований для удовлетворения требований не имеется.

Каких-либо доказательств заключения истцом кредитного договора под принуждением истцом представлено не было. 

При этом суд отмечает, что истцом вопрос о недействительности договора страхования, заключенного с ООО СК «ВТБ Страхование», не ставится. Страховая сумма истцом уплачена и включена в полную стоимость кредита, о чем истец также был уведомлен. В связи с чем довод о нарушении прав истца тем, что в документах не указано на отказ от страховки в течение 14 дней, с учетом предмета иска, также признается несостоятельным.

Поскольку исковые требования о признании недействительным условия кредитного договора суд оставляет без удовлетворения, отклоняется и требование истца о компенсации морального вреда возмещении расходов на нотариальные услуги как взаимосвязанные.

При таких обстоятельствах исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 05.07.2021 года.