№2-611/2017 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Трубчевск 11 декабря 2017 г. 

Трубчевский районный суд Брянской области

в составе председательствующего, судьи Лагуточкиной Л.В.,

при секретаре Быковой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истица в лице своего доверенного лица ФИО2, обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между нею и ПАО «Почта Банк» (далее Банк) был заключен кредитный договор № от 09.11.2016 г., по условиям которого Банк предоставил ей потребительский кредит в общей сумме 327 385,50 руб. сроком возврата 09.11.2021 г., под 29,50 % годовых. При подписании кредитного договора Банк предоставил Полис-оферту страхования клиентов сроком страхования 60 месяцев. Страховая премия по данному Полису составила 73 350 руб., которая была включена в сумму кредита. Таким образом, сумма к выдаче на руки составила 244 500 руб. Истица указывает на то, что при обращении в Банк за получением денежных средств, она не имела намерений заключать договор-страхования и, не имела возможности отказаться от договора страхования, т.к. данный договор содержит только условие согласия заемщика на страхование, что подтверждается графой «да» в заявлении, то банком нарушена ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона «О защите прав потребителей». 

Таким образом истица полагает, что услуги по страхованию были навязаны Банком, и она добровольно ими пользовалась с момента заключения договора с 09.11.2016 г. по 30.10.2017 г., т.е. того момента когда в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направила претензию с требованием о возврате уплаченной страховой премии ввиду отказа от договора страхования, которая в добровольном порядке исполнена не была. Ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей» и нормы Гражданского кодекса РФ просит суд взыскать с ответчика в ее пользу 58 680 рублей сумму страховой премии; 10 000 рублей морального вреда; а также стоимость оплаты нотариальных услуг в сумме 1700 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истица ФИО1, а также ее представитель ФИО2 не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежаще, заявили ходатайства о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ФИО3, действующая по доверенности, в судебное заседание не явилась, дело просила рассмотреть в ее отсутствие. В возражениях на иск требования посчитала не обоснованными, указала, что истица после предоставления ей всей информации об услуге, и ознакомления с условиями договора страхования добровольно и собственноручно подписала заявление на страхование, добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию в сумме 73 350 руб., таким образом, выразила свою волю и намерение заключить договор. Часть страховой премии не подлежит возврату, т.к. истцом пропущен срок установленный договором страхования, а также Указанием Банка России по 20.11.2015 г. №3854-У при которой у него возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии.

С учетом надлежащего уведомления сторон, просивших о рассмотрении дела в их отсутствие, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным дело рассмотреть по представленным сторонами доказательствам. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, пункта 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу пункта 1ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия, договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Так судом установлено и следует из материалов дела, что между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 09.11.2016 г. был заключен кредитный договор № (далее Договор) о предоставлении потребительского кредита с лимитом кредитования 327 385,50 рублей, сроком возврата кредита 09.11.2021 г. под 29,50% годовых, на условиях предусмотренных договором. Сумма к выдаче 244 500 руб. (п.п.1,2,4) /л.д.9-10/.

Пунктом 16 Договора ФИО1 дала согласие Банку на основании ее отдельного заявления, подтверждающее ее добровольное волеизъявление, о предоставлении ей дополнительных услуг в соответствии с Условиями и Тарифами, размерами комиссий.

При заключении кредитного договора ФИО1 изъявила желание и собственноручно подписала заявление на страхование и Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 09.11.2016 г. о страховании ее жизни и здоровья на случай смерти, установления инвалидности на сумму 489 000 рублей, сроком действия страхования 60 месяцев при этом страховая премия составила 73 350 рублей. Сумма страховой премии была включена в сумму кредита. 

Страховая премия в безналичном порядке была перечислена Банком в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по распоряжению клиента на перевод денежных средств /л.д.14/.

30.10.2017 г. ФИО1 направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензию, в которой указала, что добровольно пользовалась услугами по страхованию с 09.11.2016 г. по 30.10.2017 г. (12 месяцев), но отказывается от предоставления услуг по страхованию, и требует выплатить ей 58680 рублей удержанной страховой премии. Направление претензии подтверждено списком внутренних почтовых отправлений/л.д.15-18/.

Ответ на претензию истицей получен не был, в связи с чем она обратилась в суд. 

В соответствии сост. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

Недействительными, в соответствии со ст. 16 Закона, признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. 

В соответствии со ст.ст.12, 56, 57 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Обращаясь в суд, истица указала, что при заключении кредитного договора она не имела намерений заключать договор страхования, но в заявлении на страхование не имелось возможности от него отказаться, т.к. данный договор содержит только условия заемщика на страхование, что подтверждается графой «да», данное условие является императивным, таким образом, по утверждению истицы договор страхования ей был навязан сотрудником Банка, поскольку никакой информации о возможности отказа от услуги по страхованию жизни и здоровья, при подписании документов и в последующие пять дней, она не получила.

В силуст.1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст.ст.329,934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13.05.2008 г. N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Данная правовая позиция изложена в пункте 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.

Разрешая заявленные требования, суд не принимает доводы истицы о том, что услуга по страхованию была навязана банком, поскольку банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страхового взноса, и сумма страхового взноса по выбору клиента может быть оплачена как за счет собственных денежных средств клиента, так и за счет кредита, предоставленного банком.

09.11.2016 г. собственноручно подписав заявление на страхование и полис-оферту добровольного страхования, а также добровольно уплатив за счет заемных средств 73 350 руб. страховой премии истица приняла окончательное решение о заключении договора страхования, таким образом, в силу ст. 957 п.1 ГК РФ договор страхования вступил в силу, а обратное истицей не доказано.

Правоотношения сторон в данном споре регулируются Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992г. N 4015-1 (с последующими изменениями и дополнениями), согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п. 2 ст. 4 Закона № 4015-1 от 27.11.1992г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Последствия досрочного прекращения договора страхования урегулированы в ст. 958 ГК РФ, в силу которой, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховыми случаями по Договору страхования являются смерть и инвалидность.

Согласно п. 4.1. Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным. Размер страховой суммы прямо указан, в договорах страхования и будет выплачен при наступлении страхового случая.

Решение о досрочном расторжении договора страхования принимается истцом самостоятельно по своей инициативе. Ни банк, ни страховая компания не могут повлиять на это решение.

В силу ст. 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: «при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая».

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

В соответствии с п. 1.6 Условий страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение пяти рабочих дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату течение десяти рабочих дней с даты получения страховщиком, оригинала письменного заявления страхователя.

После получения страхового полиса истица в течение пяти дней с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращалась, чем выразила согласие на заключение договора страхования на условиях страхового полиса. 

30.10.2017г. в адрес ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истица направила претензию па расторжение договора страхования и возврате остатка уплаченной страховой премии, т.е. спустя 12 месяцев с момента заключения договора страхования. Таким образом, пропустила установленный условиями договора страхования пятидневный срок для расторжения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии.

Кроме того, изложенные в п.1 ст. 958 ГК РФ условия, досрочного прекращения договора страхования и выплаты части страховой премии, в данном случае не наступили. В связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Копию решения направить сторонам.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Брянский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Трубчевский районный суд.

Судья Л.В. Лагуточкина

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.