Дело № 2-1428/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

04 июля 2017 года город Котлас

Котласский городской суд Архангельской области в составе председательствующего Бобровой В.Г.

при секретаре Онучиной А.И.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Агентства ипотечного жилищного кредитования» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество.

Установил:

акционерное общество «Агентство ипотечного жилищного кредитования» (далее – Агентство, общество) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, сославшись на то, что __.__.__ с последней был заключен договор займа №-К, по условиям которого общество предоставило ФИО1 денежные средства в размере № рублей № копеек сроком на № месяца с даты фактического предоставления займа под №% годовых, а в период надлежащего исполнения заемщиком обязательства по личному страхованию - в размере №% годовых. Указанный заем был предоставлен для целевого использования, а именно приобретения квартиры, расположенной по адресу: Архангельская область, город ...., ..... Названное жилое помещение принадлежит на праве собственности заемщику. Обеспечением исполнения обязательств по договору займа является ипотека в силу закона, при этом права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной __.__.__ первоначальному залогодержателю. Запись об ипотеке квартиры произведена в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним __.__.__ №. В настоящее время владельцем закладной является АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». ФИО1 систематически нарушались сроки внесения платежей по договору займа, в связи с чем в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа в срок до __.__.__. Поскольку требования займодавца остались без исполнения, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредиту по состоянию на __.__.__ в размере № рубль № копейку, из которых задолженность по основному долгу № рублей № копеек, задолженность по процентам № рублей № копеек, задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг, № рублей № копейки, задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты, № рублей № копейки, а также государственную пошлину в размере № рублей № копейки. Кроме того просил взыскать, начиная с __.__.__ до вступления законную в силу решения суда, в соответствии с условиями договора займа и закладной, проценты на остаток задолженности по основному долгу по процентной ставке, определенной в соответствии с п.п. 1.2.2 Индивидуальных условий договора займа, обратить взыскание на предмет ипотеки - квартиру, расположенную по адресу: Архангельская область, город Котлас, ...., определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере № рублей № копеек.

Представитель истца АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, в заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, а также уточнил, что процентная ставка по договору займа с __.__.__ по настоящее время составляет №%.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании против удовлетворения требований истца не возражала, с размером задолженности согласилась.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказхательства, суд приходит к следующему.

Статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В судебном заседании установлено, что __.__.__ между ОАО «Архангельский региональный оператор по ипотечному жилищному кредитованию» (ОАО «АРОИЖК») и ФИО1 заключен договор займа №-№, по условиям которого ответчику предоставлена сумма займа в размере № рублей № копеек на срок № месяца для приобретения квартиры, расположенной по адресу: Архангельская область, г. ...., ...., под №% годовых, а в случае надлежащего исполнения обязательств по личному страхованию действующая процентная ставка по займу уменьшается на №% годовых и устанавливается в размере №% годовых.

Заемщик возвращает сумму займа и уплачивает проценты за пользование займом путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, определенном договором (графиком платежей к договору займа).

Заем был предоставлен с обеспечением исполнения обязательств - ипотеки квартиры, расположенной по адресу: Архангельская область, г. ...., ...., общая площадь № кв.м, кадастровый №.

Право собственности ФИО1 на указанную квартиру приобретено на основании договора купли-продажи квартиры от __.__.__.

В соответствии с п.п.1.2.6 и 1.2.8 индивидуальных условий договора займа обеспечением исполнения обязательств заемщика является ипотека в силу закона.

Права залогодержателя ОАО «АРОИЖК» подтверждаются закладной, запись об ипотеке в силу закона в ЕГРП произведена __.__.__ за №.

В настоящее время права по закладной принадлежат АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» согласно отметке на закладной в соответствии с п. 1 ст. 48 Федерального закона №102-ФЗ от 16 июля 1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Сумма займа по договору была перечислена ответчику ФИО1 в полном объеме, что подтверждается платежным поручением № от __.__.__.

В силу условий, определенных в договоре займа и закладной, заемщик обязан уплачивать Банку платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов ежемесячно согласно графику платежей. 

В силу п. 2.5.2 Общих условий договора займа и п. 6.3.1 раздела 6 закладной при нарушении сроков возврата займа должник уплачивает по требованию залогодержателя неустойку в виде пеней в размере №% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет залогодержателя (включительно).

Согласно п. 2.5.3 Общих условий договора займа и п. 6.3.2 раздела 6 закладной при нарушении сроков уплаты начисленных за пользование займом процентов должник уплачивает по требованию залогодержателя неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет залогодержателя (включительно).

Согласно п. 2.4.4 Общих условий договора займа, заимодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору займа путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы займа, начисленных, но неуплаченных процентов, и уплаты суммы неустойки, в частности, при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа на срок более чем 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 2.4.1.5 Общих условий договора займа, заемщик обязан досрочно вернуть заем, уплатить начисленные за пользование займом проценты и сумма неустойки в срок не позднее 30 календарных дней со дня предъявления займодавцем письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору займа.

В нарушение условий закладной и договора займа, ответчиком обязательства по оплате ежемесячных платежей по возврату суммы займа и процентов за пользование им производится с нарушением сроков и в недостаточном размере.

По состоянию на __.__.__ размер задолженности составил № рубль № копейка, из которых задолженность по основному долгу № рублей № копеек, задолженность по процентам № рублей № копеек, задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг № рублей № копейки, задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты № рублей № копейки.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату суммы займа, а также уплате процентов истцом в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору займа, которое не исполнено последней.

Задолженность по договору займа от __.__.__ ответчиком не погашена по настоящее время.

Доказательств, опровергающих представленный истцом по делу расчет задолженности, либо указывающих на неправильное исчисление сумм задолженности, ответчик в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК Российской Федерации суду не представил, против него не возражал.

При изложенных обстоятельствах требования истца к ответчику обоснованны и подлежат удовлетворению, в связи с чем с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца сумма задолженности в размере № рубль № копейка.

Требования истца о взыскании процентов по договору займа, начиная с __.__.__ до вступления в законную силу решения суда, подлежат удовлетворению с учетом взыскания и остатка основного долга исходя из п. 1.2.2 Индивидуальных условий договора займа, а именно в размере №% годовых, в силу разъяснений, изложенных в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от __.__.__ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии с частями 1 и 3 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог возникает в силу договора.

Согласно статье 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании п. 1 ст. 54.1 названного закона, обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее 3-х месяцев.

В силу пункта 5 статьи 54.1 названного закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии ч. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации (п. 1); способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание (п.3); начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п. 4).

Поскольку ответчиком надлежащим образом обязательства по договору займа не исполнялись, на момент подачи иска было допущено нарушение сроков внесения платежей более трех раз в течение двенадцати месяцев, при этом сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки, что свидетельствует о значительном нарушении обеспеченного ипотекой обязательства, суд приходит к выводу, что нарушения обязательств являются существенными, то при указанных обстоятельствах суд считает, что требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежит удовлетворению.

Согласно п. 1.2.4 договора займа оценочная стоимость квартиры составляет № рублей № копеек.

Ответчиком не представлены возражения относительно определенной истцом начальной продажной цены заложенного имущества, сведений об иной его стоимости суду не представлено.

Таким образом, суд определяет начальную продажную стоимость заложенной квартиры в размере № рублей № копеек.

В силу п. 1 ст. 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов.

В соответствии с положениями ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере № рубля № копеек.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» задолженность по договору займа в размере № рубль № копейка, из которых сумма задолженности по основному долгу № рублей № копеек, задолженность по процентам № рублей № копеек, задолженность по пеням, начисленным на просроченный основной долг, № рублей № копейки, задолженность по пеням, начисленным на просроченные проценты, № рублей № копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере № рубля № копеек, всего взыскать № рубля № копейку.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Агентство ипотечного жилищного кредитования» проценты по договору займа от __.__.__ №-№ за пользование займом, начисляемые на сумму остатка основного долга, начиная с __.__.__ до вступления в законную силу решения суда о взыскании суммы основного долга исходя из ставки, определенной в соответствии с пунктом 1.2.2 Индивидуальных условий договора займа, а именно в размере №% годовых.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: Архангельская область, город ...., ...., общая площадь № кв.м, кадастровый №, путем его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость квартиры в размере № рублей № копеек, с перечислением средств от реализации в счет погашения сумм, взысканных по договору.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Котласский городской суд Архангельской области.

Председательствующий В.Г. Боброва