Дело № 2-2321/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 03 июля 2018 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе: 

председательствующего судьи Самылиной О.П., 

при секретаре Анастасиной К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» (далее АО КБ «Солидарность») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что между закрытым акционерным обществом «Национальный Банк Сбережений» (далее – ЗАО «Национальный Банк Сбережений») и ФИО1 заключен кредитный договор №фц от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого предоставлен кредит в сумме 176 574 руб. 46 коп. под 29,04 % годовых со сроком гашения кредита через 84 месяца. Кредитные средства были выданы заемщику, тем самым банк полностью исполнил обязательства принятые по кредитному договору. Согласно ч. 2 заявления на выдачу кредита заемщик обязался ежемесячно до 11 числа (включительно) каждого месяца обеспечить наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей. В соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности, начиная с 70 дня после возникновения просрочки. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» (в настоящее время АО КБ «Солидарность») заключен договор № об уступке прав требования (цессии). Согласно п. 5 заявления на выдачу кредита заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам. В связи с невыполнением заемщиком условий кредитного договора, истец направлял в адрес ответчика требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов, расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 20.04.2018 г. задолженность ответчика составляет 165 425 руб. 51 коп., из которых: 89 583 руб. 36 коп. – сумма основного долга, 13 696 руб. 76 коп. – проценты за пользование кредитом, 25 115 руб. 27 коп. – проценты за пользование просроченным основным долгом, 32 249 руб. 98 коп. – пени по просроченному основному долгу, 4780 руб. 14 коп. – пени по просроченным процентам. В связи с изложенным банк вынужден обратиться в суд с иском о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ для дальнейшего приостановления начисления процентов. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 20.04.2018 г. в размере 165 425 руб. 51 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 509 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В возражениях на заявление ответчика о пропуске срока исковой давности указывают, что с доводами ФИО1 не согласны, они подлежат отклонению по следующим основаниям. Согласно графику платежей предусмотрен срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, именно с этой даты начинается течение срока исковой давности, т.к. в эту дату право истца было нарушено. АО КБ «Солидарность» обратилось в суд в пределах срока исковой давности, который истекает ДД.ММ.ГГГГ В связи с этим, просит ходатайство ответчика о пропуске срока исковой давности отклонить, исковые требования АО КБ «Солидарность» удовлетворить в полном объеме. Кроме того, представили новый расчет задолженности с учетом срока исковой давности, согласно которому 83 957 руб. 56 коп. – сумма основного долга, 3896 руб. 80 коп. – проценты, начисленные за период, 23 902 руб. 34 коп. – проценты по просроченному основному долгу, 24 160 руб. 84 коп. – пени по просроченному основному долгу.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании сумму основного долга не оспаривала, но с процентами за пользование кредитом и пенями не согласилась. В отзыве на исковое заявление просила суд применить срок исковой давности, в связи с чем отказать в удовлетворении исковых требований банка в полном объеме. Также не согласилась с расчетом задолженности, произведенным банком с учетом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 43 ГПК РФ судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ЗАО «Национальный Банк Сбережений».

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. 

С учетом мнения ответчика, в порядке ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав ФИО1, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 – 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГПК РФ).

Обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, регламентирована статьей 810 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа. Так, в соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ. Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого кредитор обязался предоставить кредит в сумме 176 574 руб. 46 коп. под 29,04 % годовых со сроком гашения кредита через 84 месяца, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями настоящего договора. 

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита заемщику. Первый платеж по кредиту переносится на второй календарный месяц после выдачи кредита в том случае, если кредит выдан в период после 20 числа месяца, а дата ежемесячного платежа приходится на период с 1 по 15 число календарного месяца. Первый платеж по графику платежей включает в себя только погашение платы за пользование кредитом, все последующие платежи включают в себя как погашение платы за кредит, так и погашение части основного долга по кредиту. Последний платеж по графику платежей включает в себя весь остаток основного долга по кредиту и плату за кредит (п. 6.1. Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы).

В случае получения уведомления банка о досрочном погашении кредита заемщик обязался погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме в порядке и в сроки, указанные в уведомлении банка.

В соответствии с п. 5.1.5 Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору (например, в случае задержки заработной платы в организации) заемщик обязуется уплатить банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки. 

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщик обязуется уплатить банку пени в размере 0, 5 % от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка, за каждый день просрочки.

Сумма ежемесячного платежа составляет 4954 рубля, дата ежемесячного платежа – 11.

Факт согласия ответчика со всеми условиями кредитного договора подтверждается личной подписью в заявлении заемщика, Правилах ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы.

Свои обязательства по настоящему договору банк исполнил в полном объеме.

В свою очередь, ответчик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование не исполняет надлежащим образом, по состоянию на 20.04.2018 года допустил образование задолженности по кредитному договору в размере 165 425 руб. 51 коп., из которых: 89 583 руб. 36 коп. – сумма основного долга, 13 696 руб. 76 коп. – проценты за пользование кредитом, 25 115 руб. 27 коп. – проценты за пользование просроченным основным долгом, 32 249 руб. 98 коп. – пени по просроченному основному долгу, 4780 руб. 14 коп. – пени по просроченным процентам, что обусловило обращение банка в суд с требованием о взыскании задолженности. 

Вместе с тем согласно ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Частью 2 статьи 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора.

Таким образом, договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям – периодическими платежами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивая ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

С учетом того, что срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести этот платеж, направление банком иска в суд только ДД.ММ.ГГГГ, его поступление в суд ДД.ММ.ГГГГ, тогда как ответчик фактически не вносил очередные платежи по кредиту, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, безусловно свидетельствует о пропуске срока исковой давности.

Таким образом, взыскание заявленной кредитной задолженности возможно только за период с мая 2015 г. по 04.03.2017 г. в пределах заявленных исковых требований, что составляет 135 917 руб. 54 коп. из которых: 83 957 руб. 56 коп. – сумма основного долга, 3896 руб. 80 коп. – проценты, начисленные за период, 23 902 руб. 34 коп. – проценты по просроченному основному долгу, 24 160 руб. 84 коп. – пени по просроченному основному долгу.

Указанный размер задолженности подтверждается расчетом задолженности, произведенным истцом в соответствии с условиями кредитного договора.

Документы, представленные истцом в материалы дела, свидетельствуют о том, что платежи по кредиту производились ФИО1 нерегулярно, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по данному договору.

Последний платеж ответчик произвел 09.04.2015 года.

ФИО1 не представила доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору, отсутствие обязательств по погашению задолженности, не опровергла предъявленный истцом расчет задолженности. 

Таким образом, факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора нашел свое подтверждение в ходе судебного заседания.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Положениями п. 1 ст. 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (Цедент) и ОАО КБ «Солидарность» (в настоящее время АО КБ «Солидарность») (Цессионарий) заключен договор № об уступке прав требования (цессии), согласно которому Цедент передает Цессионарию права требования, принадлежащие Цеденту к должникам, по кредитным договорам в соответствии с приложение № 1 к настоящему договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину.

Согласно п. 5.4.3. Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы заемщиком дано согласие на право передачи требований по кредитному договору третьим лицам. 

При таких обстоятельствах право требования по настоящему кредитному договору принадлежит АО КБ «Солидарность» в силу заключенного договора об уступке прав (требований). 

В силу п. 8.1. Правил ЗАО «Национальный Банк Сбережений» по кредитованию работников бюджетной сферы банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты платы за пользование кредитом в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии одного из следующих обстоятельств: неисполнения заемщиком хотя бы одного из обязательств по кредитному договору, прекращение трудовых отношений между заемщиком и организацией, двухкратной просрочки платежей по графику платежей на срок более 10 дней и т.д.

В связи с невыполнением заемщиком условий кредитного договора, истец направлял в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено. 

По смыслу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

По настоящему гражданскому делу существенным нарушением кредитного договора является факт неуплаты заемщиком задолженности по кредиту, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора с ответчиком.

Принимая во внимание принципы свободы договора, добровольности заключения ответчиком кредитного договора и наличия у него на момент заключения договора необходимой информации относительно размеров процентов за его пользование, других платежей, установив ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору, суд пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно пункту 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В связи с тем, что ответчик своевременно обязательства по погашению кредита и процентов за его пользование не производил, то требование истца о взыскании неустойки является законным. 

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, соответствующее заявление ответчика, конкретные обстоятельства дела, сумму основного долга по кредитному договору, период просрочки исполнения обязательства, суд считает возможным снизить размер неустойки до 23 000 рублей.

Поскольку до настоящего времени образовавшаяся задолженность ФИО1 не уплачена (доказательств обратного суду не представлено), с неё в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 134 756 руб. 70 коп. из которых: 83 957 руб. 56 коп. – сумма основного долга, 3896 руб. 80 коп. – проценты, начисленные за период, 23 902 руб. 34 коп. – проценты по просроченному основному долгу, 23 000 коп. – пени по просроченному основному долгу.

При определении расчета задолженности суд исходит из расчета, представленного истцом в материалы дела.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

Исходя из размера задолженности, взысканной с ответчика, подлежит уменьшению размер расходов по уплате государственной пошлины в порядке части 1 статьи 98 ГПК РФ до 3895 руб. 13 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между закрытым акционерным обществом «Национальный банк сбережений» и ФИО1, с 20.04.2018 года. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 756 руб. 70 коп., из которых 83 957 руб. 56 коп. – сумма основного долга, 3896 руб. 80 коп. – проценты, начисленные за период, 23 902 руб. 34 коп. – проценты по просроченному основному долгу, 23 000 – пени по просроченному основному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3895 руб. 13 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья О.П. Самылина