Гражданское дело № 2-523/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

( заочное )

пос. Оричи 10 октября 2017 года

Оричевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Земцова Н.В.,

при секретаре Королёвой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитных договоров,

У С Т А Н О В И Л:

АО Коммерческий банк «Хлынов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам и расторжении кредитных договоров, мотивируя свои исковые требования тем, что, согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от .... ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей на потребительские цели, на срок до ...., под 24, 5% годовых.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объёме на счёт заёмщика, что подтверждается выпиской по счёту. Однако, как следует из выписки по счёту, условия кредитного договора заёмщик неоднократно нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объёме.

По состоянию на 11 августа 2017 года сумма общей задолженности ФИО1 составляет 164 540 рублей 70 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 24,5 % годовых – 20 957 рублей 40 копеек, задолженность по неустойке по ставке 12% годовых – 807 рублей 47 копеек, задолженность по просроченному основному долгу – 142 775 рублей 83 копейки.

Дополнительно истец просит взыскать по кредитному договору сумму задолженности по процентам по ставке 24,5 % годовых, и неустойку по ставке 12% годовых, начисленным на сумму просроченного основного долга, за период с .... по дату вступления в силу решения суда. Начисление процентов по договору прекращается после вступления в силу решения суда о расторжении договора.

На основании заявления от .... ФИО1 АО Коммерческий банк «Хлынов» был открыт текущий счёт и предоставлена кредитная банковская карта с лимитом 18 000 рублей на срок до ...., под 24 % годовых, тарифный план 05/0. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ..... 

Как следует из выписки по счёту свои обязательства по внесению минимального ежемесячного платежа ответчик выполняла ненадлежащим образом, согласно расчёту по состоянию на .... задолженность ответчика по кредитному договору № от .... составляет 21 229 рублей 19 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 24 % годовых – 2 979 рублей 52 копейки, задолженность по уплате неустойки по ставке 20% годовых – 331 рубль 83 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 17 917 рублей 84 копейки. 

Дополнительно истец просит взыскать по кредитному договору сумму задолженности по процентам по ставке 24 % годовых и неустойки по ставке 20 % годовых от суммы просроченного основного долга, начисленным на сумму основного долга, за период с .... по день фактического исполнения обязательства, но не далее даты вступления в силу решения суда. Начисление процентов и неустойки по договору прекращается после вступления в силу решения суда о расторжении договора. 

.... должнику вручено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объёме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения. 

Просят суд расторгнуть кредитные договоры № от .... и № от ...., заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО1, а также взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в сумме 164 540 рублей 70 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 24,5 % годовых – 20 957 рублей 40 копеек, задолженность по неустойке по ставке 12% годовых – 807 рублей 47 копеек, задолженность по просроченному основному долгу – 142 775 рублей 83 копейки, задолженность по процентам по ставке 24,5 % годовых, и неустойку по ставке 12% годовых, начисленным на сумму просроченного основного долга, за период с .... по дату вступления в силу решения суда; - взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в сумме 21 229 рублей 19 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 24 % годовых – 2 979 рублей 52 копейки, задолженность по уплате неустойки по ставке 20% годовых – 331 рубль 83 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 17 917 рублей 84 копейки, задолженность по процентам по ставке 24% годовых и неустойки по ставке 20% от суммы просроченного основного долга, за период с .... по день фактического исполнения обязательства, но не далее даты вступления в силу решения суда; - взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в размере 4 915 рублей 40 копейки. 

Представитель коммерческого банка «Хлынов» ( ОАО ), надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного разбирательства ( л.д. 34 ), в суд не явился, о причинах неявки не известил, в исковом заявлении просит о рассмотрении дела в своё отсутствие ( л.д. 5 ). 

Ответчик ФИО1, извещавшаяся надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства по известному месту жительства ( л.д. 35 ), в суд не явилась, о причинах неявки суд не известила, возражений на иск не представила. О рассмотрении дела в своё отсутствие или отложении судебного заседания не просит. Почтовую корреспонденцию на имя ответчика получил П..

Как следует из частей 1, 3, 4, 5 статьи 167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Из материалов дела следует, что о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещался надлежащим образом посредством направления почтового отправления. Однако, в суд ответчик не явился, о причинах неявки суд не известил, об отложении дела не ходатайствовал, возражений по иску не представил, конверт с направленными в адрес ответчика документами получил П..

Принимая решение о рассмотрении дела в отсутствие надлежащим образом извещавшегося о времени и месте судебного разбирательства ответчика, суд исходит из того, что, согласно правовой позиции, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю ( пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ ). При этом, необходимо учитывать, что гражданин, несёт риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает ( не находится ) по указанному адресу ( пункт 63 ).

Таким образом, возврат почтового отправления ( извещений суда ) в связи с истечением срока хранения является надлежащим уведомлением о времени и месте судебного разбирательства. По смыслу приведённых выше процессуальных норм следует признать, что ответчик был извещён надлежащим образом судом о дне слушания дела, но злоупотребил своим правом, не явившись в суд, в связи с чем, суд вправе приступить к рассмотрению дела без участия ответчика.

Как следует их части 1 статьи 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Поэтому, с согласия истца, выраженного в исковом заявлении ( л.д. 5 ), дело рассматривается в порядке заочного производства. 

Изучив материалы дела, суд удовлетворяет исковые требования ОАО КБ «Хлынов» по следующим основаниям. 

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой ( штрафом, пеней ).

В соответствии с частью 1, частью 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( статья 422 ).

Согласно пункту 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8 того же Положения ЦБ РФ, конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ и статьёй 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация ( кредитор ) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно части 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с частью 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании части 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно части 2 статьи 432, статьи 435 ГК РФ договор заключается посредством направления одной из сторон оферты ( предложения заключить договор ), содержащей существенные условия договора, и её акцепта ( принятия предложения ) другой стороной.

На основании заявления ФИО1 от ...., между ОАО КБ «Хлынов» и ней был заключен кредитный договор № от ...., ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей на потребительские цели, на срок до ...., под 24, 5% годовых. С графиком погашения суммы кредита, информацией о полной стоимости кредита ФИО1 была ознакомлена по роспись ( л.д. 18-21).

В пункте 6 Индивидуальных условий договора установлена обязанность заёмщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определён размер ежемесячного платежа.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий в случае нарушения принятых на себя обязательств, Заёмщик обязуется уплатить банку неустойку в размере 12% годовых, начисляемых на сумму просроченной задолженности, за каждый день просрочки до даты погашения задолженности.

Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днём предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно ( пункт 4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования ).

По условиям данного договора заёмщик должен был уплачивать банку проценты за пользование кредитом ежемесячно, начиная со дня следующего за днём предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно. 

В соответствии с выпиской по счёту за период с .... по ...., ФИО1 неоднократно допускала нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование им ( л.д. 24-25 ). 

Расчётом задолженности на 11 августа 2017 года по кредитному договору № от .... подтверждено, что долг заёмщика перед банком на указанную дату составил 164 540 рублей 70 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 24,5 % годовых – 20 957 рублей 40 копеек, задолженность по неустойке по ставке 12% годовых – 807 рублей 47 копеек, задолженность по просроченному основному долгу – 142 775 рублей 83 копейки ( л.д. 23 ). 

На основании заявления от .... ФИО1 АО Коммерческий банк «Хлынов» был открыт текущий счёт и предоставлена кредитная банковская карта с лимитом 18 000 рублей на срок до ...., под 24 % годовых, тарифный план 05/0. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ..... С графиком погашения суммы кредита, Условиями и Тарифами ФИО1 была ознакомлена по роспись, банковскую карту и запечатанный ПИН-конверт получила ( л.д. 6-11 ).

Согласно пункту 12 индивидуальных условий предоставления кредита по карте с кредитным лимитом от ...., при ненадлежащем исполнении заёмщиком обязанности по внесению минимального платежа в срок, предусмотренный кредитным договором, основной долг, в размере суммы, которая не была внесена заёмщиком в установленные сроки на картсчет, выносится на счета просроченной задолженности. Заёмщик обязуется уплатить банку неустойку в размере 20% годовых за каждый день просрочки до даты погашения задолженности. Индивидуальные условия подписаны ФИО1 ( л.д. 9-10 ).

В соответствии с выпиской из лицевого счёта по состоянию на ...., ФИО1 не пополняла счёт с .... ( л.д. 13-14).

Согласно выписке по счёту, за период с .... по ...., ФИО1 неоднократно допускала нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование им ( л.д. 14-15 ).

Расчётом задолженности на .... по кредитному договору № от ...., заключенному ОАО КБ «Хлынов» с ФИО1 подтверждено, что долг заёмщика перед банком на указанную дату составил 21 229 рублей 19 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 24 % годовых – 2 979 рублей 52 копейки, задолженность по уплате неустойки по ставке 20% годовых – 331 рубль 83 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 17 917 рублей 84 копейки ( л.д. 13 ). 

.... должнику вручены требования о погашении имеющейся задолженности в полном объёме, расторжении кредитных договоров в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения ( л.д. 26, 27 ).

Таким образом, судом установлено, что .... между ОАО КБ «Хлынов» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 200 000 рублей на потребительские цели, на срок до ...., под 24, 5% годовых; .... между ФИО1 и АО Коммерческий банк «Хлынов» был заключен кредитный договор № от ...., по условиям которого ответчику был открыт текущий счёт и предоставлена кредитная банковская карта с лимитом 18 000 рублей на срок до ...., под 24 % годовых.

Однако ФИО1 в нарушение условий кредитных договоров, нарушила свои обязательства по погашению сумм кредитов и уплате процентов за пользование ими. При таких обстоятельствах требования займодавца о возвращении всей оставшейся суммы займов вместе с причитающимися процентами ( пени ) суд находит законными. 

Часть 1 статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, – на реализацию требования статьи 17 ( часть 3 ) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Верховный Суд Российской Федерации, относительно применения статьи 333 ГК РФ в делах о защите прав потребителей и об исполнении кредитных обязательств указал, что оно возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым, причём в силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ и части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истец – кредитор, требующий уплаты неустойки, не обязан доказывать причинение ему убытков – бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о её уменьшении ( пункт 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17; пункт 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года ).

Таким образом, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства. 

Учитывая соотношение сумм заявленной к взысканию неустойки и основного долга, длительность неисполнения ответчиком обязательства и не предоставление им доказательств уважительных причин неисполнения обязательства, что свидетельствует о его недобросовестности в исполнении взятых на себя обязательств, своевременность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, а также с учётом позиции ФИО1, которая не представила возражений по иску и не явилась в судебное заседание, то есть не заявляет о несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства и не просит об её уменьшении, не предоставляя при этом доказательств уважительных причин неисполнения обязательств, оснований для применения статьи 333 ГК РФ и уменьшения суммы неустойки, размер которой, по мнению суда, соразмерен последствиям нарушенного обязательства, не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой ( штрафом, пеней ) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Таким образом, законодатель предусмотрел возможность снижения по статье 333 ГК РФ, именно неустойки, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, тогда как проценты за пользование займом ( кредитом ) по статье 809 ГК РФ, не являются неустойкой, поэтому применение положений статьи 333 ГК РФ по отношению к начисленным на сумму основного долга процентам, законом не предусмотрено.

В связи с этим, с учётом установленных по делу обстоятельств, суд удовлетворяет требования истца – ОАО КБ «Хлынов» в части взыскания с ответчика просроченных процентов в заявленном объёме.

Согласно положениям пункта 2 статьи 450 ГК РФ, пункта 2 статьи 452 ГК РФ, учитывая допущенные ответчиком нарушения своих обязательств по кредитным договорам, требования истца о расторжении кредитных договоров № от .... и № от ...., заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО1, также подлежат удовлетворению. 

На основании статьи 98 часть 1 стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Платёжным поручением подтверждено, что при обращении в суд АО КБ «Хлынов» была уплачена государственная пошлина в сумме 4 915 рублей 40 копеек ( л.д. 29 ), а потому суд взыскивает указанную сумму с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО КБ «Хлынов» удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры № от .... и № от ...., заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в сумме 164 540 рублей 70 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 24,5 % годовых – 20 957 рублей 40 копеек, задолженность по неустойке по ставке 12% годовых – 807 рублей 47 копеек, задолженность по просроченному основному долгу – 142 775 рублей 83 копейки, задолженность по процентам по ставке 24,5 % годовых, и неустойку по ставке 12% годовых, начисленным на сумму просроченного основного долга, за период с .... по дату вступления в силу решения суда. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от .... по состоянию на .... в сумме 21 229 рублей 19 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 24 % годовых – 2 979 рублей 52 копейки, задолженность по уплате неустойки по ставке 20% годовых – 331 рубль 83 копейки, задолженность по просроченному основному долгу – 17 917 рублей 84 копейки, задолженность по процентам по ставке 24% годовых и неустойки по ставке 20% от суммы просроченного основного долга, за период с .... по день фактического исполнения обязательства, но не далее даты вступления в силу решения суда; 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в размере 4 915 рублей 40 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Земцов Н.В.