КОПИЯ

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу №2-2808/2024 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

Дело №2-2808/2024

УИД №16RS0036-01-2024-005153-17

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

14 октября 2024 года город Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Аблаковой Ф.Р., 

при секретаре судебного заседания ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей, 

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен договор страхования № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ., согласно п.4.2 которого страховая сумма устанавливается единой в размере 771193 рубля 10 копеек, изменяется в течение срока действия, во второй и последующие дни сроки действия договора страхования (кроме случаев полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица по кредиту, но не более 100% страховой суммы, установленной для первого дня действия договора страхования.

Согласно п.4.1.1.6 договора страховым случаем является диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшего установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания.

Впервые с заболеванием истец столкнулся ДД.ММ.ГГГГ. выдали справку об инвалидности №.

ДД.ММ.ГГГГ. истец впервые обратился к ответчику, однако было отказано (ДД.ММ.ГГГГ – повторный отказ).

ДД.ММ.ГГГГ. ответчик погасил остаток задолженности по кредитному договору в размере 308419 рублей 66 копеек, ДД.ММ.ГГГГ. на расчетный счет поступила сумма в размере 370573 рубля 57 копеек, всего от ответчика поступило 678993 рубля 23 копейки.

Истец считает, что сумма страховой выплаты была выплачена не в полном объеме, а также с нарушением сроков. 

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил ответчику заявления о выплате в порядке №123-ФЗ, которые получены ДД.ММ.ГГГГ., ответ не предоставлен, требование оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ. истец направил обращение Финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ. в удовлетворении требований отказано.

Просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 254471 рубль 64 копейки, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 587628 рублей 16 копеек, 30000 рублей – расходы на оплату юридических услуг, штраф.

При рассмотрении дела от представителя истца поступило ходатайство об увеличении исковых требований, просит взыскать с ответчика 50000 рублей в счет компенсации морального вреда.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Сбербанк России».

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала. 

Представители ответчика, третьих лиц в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). 

В силу п.1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. 

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на сумму 1000000 рублей для приобретения готового жилья.

ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор добровольного страхования серии № (далее – договор страхования) на срок с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. – договор страхования серии № на срок с ДД.ММ.ГГГГ

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования № (далее – Правила страхования).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть», «Смерть вследствие НС», «Смерть вследствие заболевания», «Инвалидность 1 или 2 группы», «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС», «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания».

Страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и в первый день действия договора страхования составляет 771193 рубля 10 копеек.

Страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования и во второй и последующий дни (кроме случаев полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более 100% страховой суммы, установленной для первого дня действия договора страхования.

В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма во второй и последующие дни срока действия договора страхования не зависит от фактического размера задолженности и равна задолженности страхователя на соответствующую дату согласно графику платежей, действующему на дату начала действия договора страхования.

Страховая премия по договору страхования составила 3994 рубля 78 копеек.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России» до даты полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору – страхователь (а в случае его смерти – наследники страхователя).

ДД.ММ.ГГГГ. истцу впервые установлена инвалидность 2 группы по причине общего заболевания, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ серии №.

В соответствии с предоставленными медицинскими документами заболевание истца, повлекшее установление инвалидности, было выявлено ДД.ММ.ГГГГ путем цитохимического исследования.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился к ответчику с требованием об осуществлении страховой выплаты по договору страхования в связи с наступлением события по риску «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания», ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил запрос истцу запрос о предоставлении протокола проведения медико-социальной экспертизы, который поступил в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ. истец через ПАО «Сбербанк России» обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Сбербанк России» предоставило справку-расчет о размере задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., который составлял 665668 рублей 54 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» признало случай страховым и осуществило ПАО «Сбербанк России» (выгодоприобретателю) страховую выплату в указанном размере, из них 295094 рубля 97 копеек зачислены в счет погашения задолженности по кредиту, 370573 рубля 57 копеек – зачислены на расчетный счет истца.

Таким образом, задолженность по кредитному договору была погашена ДД.ММ.ГГГГ., договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.8.8. Правил страхования, если соглашением сторон прямо не предусмотрено иное, документы, перечисленные в п.8.6. Правил страхования, должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/ учреждением/ организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.

Пунктом 8.10. Правил страхования предусмотрено, что при непредставлении страхователем (выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне, или если такие документы не содержат достаточную для принятия решения страховщиком информацию, страховщик вправе в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов, содержащих достаточную для принятия решения страховщиком информацию

Согласно п.8.11. Правил страхования, страховщик принимает решение по страховым рискам, указанным в п.3.1.1-3.1.9 Правил страхования, о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения последнего из всех необходимых (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно) документов.

Решение о страховой выплате принимается страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате. Страховщик принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате) в течение 20 (двадцати) рабочих дней со дня получения страховщиком последнего из всех необходимых документов (в том числе запрошенных страховщиком дополнительно). Решение о страховой выплате принимается страховщиком путем утверждения им страхового акта. Страховая выплата производится в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня утверждения страховщиком страхового акта, в денежной форме путем перечисления денежных средств на банковский счет выгодоприобретателя или иным способом по согласованию сторон (п.9.9 Правил страхования), то есть с момента поступления последнего документа у страховщика есть 25 рабочих дней для принятия решения и произведения страховой выплаты.

Протокол проведения медико-социальной экспертизы поступил в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ., выплата была произведена ДД.ММ.ГГГГ., то есть в установленные Правилами страхования сроки, в размере задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (дату выявления заболевания), согласно п.4.2 договора страхования.

Таким образом, в результате наступления страхового случая по договору страхования у ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» возникло обязательство по осуществлению истцу выплаты страхового возмещения в размере 665668 рублей 54 копейки, которая произведена ответчиком добровольно в полном объеме.

Следовательно, основания для доплаты страхового возмещения по договору страхования отсутствуют. 

Поскольку выплата страхового возмещения произведена ответчиком в установленные Правилами страхования сроки, оснований для взыскания неустойки, предусмотренной Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», не имеется.

Принимая во внимание, что суд не установил нарушений прав истца как потребителя страховых услуг со стороны ответчика основания для удовлетворения требований истца в части компенсации морального вреда отсутствуют.

Соответственно, оснований для применения судом по делу положений п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, также не имеется. 

Судебные расходы, понесенные истцом в ходе рассмотрения дела, в связи с отказом в удовлетворении иска также не подлежат взысканию. 

Таким образом, в иске ФИО1 надлежит отказать. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (ИНН №) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН №) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 18 октября 2024 года.

Судья Ф.Р. Аблакова

Копия верна

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Ф.Р. Аблакова 

Решение вступило в законную силу « »_______________2024 года.

Судья