РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2017 года г.Бузулук

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Халитова М.З.,

при секретаре Гавалян Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2(1)-1845/2017 по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на залоговое имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от ** ** **** по состоянию на ** ** **** в размере 465792,92 рублей (в том числе 382684,99 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 20695,89 рублей - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 22445,76 рублей - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 39966,27 рублей - штрафные проценты) и государственную пошлину в размере 13857,93 рублей, а также обратить взыскание на залоговое имущество - автомобиль 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, 2013 года выпуска, цвет белый, установив начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере 1086997 рублей, принадлежащий ответчику или третьему лицу.

Представитель истца и ответчик о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в суд не явились, просили рассмотреть дело в своё отсутствие.

Представитель истца просил иск удовлетворить, а ответчик иск просил отклонить.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

В соответствии со ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как следует из материалов дела ** ** **** между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключён договор о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог (далее по тексту Кредитный договор). 

По условиям Кредитного договора истец обязался предоставить ответчику кредит на потребительские цели в размере 674337,33 рубля под 15% годовых на срок до ** ** ****, а именно с даты зачисления суммы кредита на банковский счёт ответчика № (далее по тексту Счёт) для приобретения у ООО «Автосалон Реном» автомобиля 

<

данные изъяты>, идентификационный номер (VIN) №, ** ** **** года выпуска, цвет белый.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Принятое на себя обязательство истец выполнил в полном объёме в день заключения договора, а именно ** ** **** перечислил на Счёт ответчика денежные средства в размере 674337,33 рублей.

Ответчик в соответствии условиями Кредитного договора, обязался возвратить истцу полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, в размере, в срок и на условиях Кредитного договора, а именно путём ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в виде ежемесячных равных платежей в размере по 16043 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту путём внесения в установленный срок наличных денежных средств на Счёт. Количество ежемесячных платежей – 60. Порядок расчёта процентов изложен в условиях Кредитного договора. 

В силу положений ст.329 ч.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и залогом.

Согласно ст.330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки лишь в случае, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно условиям Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) или срока уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 0,5% годовых за каждый день просрочки от суммы задолженности по кредиту. Неустойка начисляется сверх и независимо от процентов за пользование Кредитом. Неустойка начисляется на не погашенные в установленные сроки суммы задолженности по Договору о предоставлении кредита (Основной долг, проценты, комиссии) за каждый день просрочки с даты, когда сумма подлежала уплате, по дату её фактической выплаты включительно.

Согласно ст.334 ч.ч.1, 3 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, для погашения требования залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге.

Если сумма, вырученная в результате обращения взыскания на заложенное имущество, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. Соглашение об отказе залогодателя от права на получение указанной разницы ничтожно.

В соответствии со ст.348 ч.ч.1-3 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с условиями Кредитного договора если заёмщик не осуществил погашение Основного долга по Кредиту и/или процентов в размере и сроки, установленные Договором о предоставлении Кредита, Банк вправе досрочно истребовать с Заёмщика всю сумму Задолженности по Кредиту обязанности ответчика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата истцу всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по кредитному договору. 

Право кредитора требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заёмщиком срока, установленного Договором для возврата очередной части кредита, предусмотрено положениями ст.811 ч.2, ст.819 ч.2 ГК РФ.

В силу положений Кредитного договора Банк вправе обратить взыскание на Автомобиль в судебном порядке в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заёмщиком платёжных обязательств из Договора о предоставлении Кредита (в полном объёме или в части) или предъявления Банком требования о досрочном погашении Задолженности по Кредиту в связи с 

Исполнение Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору было обеспечено Договором залога от ** ** ****, в соответствии с которым вышеуказанный автомобиль был передан Банку в качестве залога, залоговая стоимость автомобиля определена в размере 1086997 рублей. ** ** **** Банк внёс автомобиль в реестр залогов. Номер уведомления о возникновении залога №380.

Ответчик на протяжении длительного времени, начиная с августа 2013 года и до настоящего времени, систематически допускал ненадлежащее и неполное исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, перестал погашать основной долг по Кредитному договору и уплачивать проценты за пользование кредитом в полном объёме, что является существенным нарушением Договора.

В связи с этим ** ** **** Банк уведомил Заёмщика о наступлении случая досрочного истребования кредита (ст.811 ч.2 ГК РФ) и потребовал в течение 3 рабочих дней погасить всю задолженность по Кредитному договору по состоянию на ** ** **** в размере 450888,13 рублей, в том числе 382684,99 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 20695,89 рублей – проценты, начисленные на сумму основного долга, 7540,98 рублей – проценты, начисленные на просроченную задолженность по основному долгу, 39966,27 рублей – неустойка, начисленная на сумму непогашенной в срок задолженности по основному долгу.

Задолженность ответчика перед истцом по Кредитному договору по состоянию на ** ** **** составляет 465792,92 рублей, в том числе 382684,99 рублей – просроченная задолженность по основному долгу, 20695,89 рублей – просроченные проценты, начисленные по текущей ставке, 22445,76 рублей – текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, 39966,27 рублей – штрафные проценты (неустойка).

Вышеизложенные обстоятельства – заключение договора о предоставлении кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, его вышеуказанные условия, факт надлежащего исполнения истцом обязательства по предоставлению кредита, а также факты существенного нарушения условий Кредитного договора ответчиком – ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита, уплате процентов и неустойки, вытекающих из Кредитного договора, обращения истца к ответчику с требованием о досрочном возврате задолженности по Кредитному договору, не исполнения ответчиком данного требования фактически не оспариваются и подтверждаются самим Кредитным договором, состоящим из заявления на получение кредита на приобретение автомобиля, заявления на комплексное банковское обслуживание, письма-извещения о принятии автомобиля в залог, информационного расчёта ежемесячных платежей, анкетой клиента физического лица (автокредит), Общих условий предоставления ЗАО «ЮниКредит Банк» кредита на приобретение автомобиля и передачи приобретаемого автомобиля в залог, а также предварительным договором купли-продажи автомобиля № от ** ** ****, договором купли-продажи автомобиля №№ от ** ** ****, дополнительным соглашением к этому договору купли-продажи от ** ** ****, полисом страхования транспортного средства серия 156001 № от ** ** ****, квитанцией № серия 003 от ** ** ****, страховым сертификатом №№ от ** ** ****, уведомлением касательно кредитного договора от ** ** **** исх.№ от ** ** ****, выпиской из лицевого счёта, карточкой учёта транспортного средства.

Все перечисленные выше исследованные по делу доказательства суд признаёт достоверными, относимыми и допустимыми, поскольку они согласуются между собой и дополняют друг друга, содержат достаточные сведения, имеющие значение для рассмотрения и разрешения дела, полностью соответствуют требованиям процессуального закона о допустимых средствах доказывания, а их совокупность – достаточной для рассмотрения и разрешения гражданского дела.

Учитывая установленные обстоятельства дела, а также вышеизложенные положения кредитного договора и гражданского законодательства, поскольку установлены факты систематического существенного нарушения ответчиком по первоначальному иску на протяжении длительного времени обязательства по возврату суммы кредита и уплаты процентов, вытекающих из Кредитного договора, суд признаёт первоначальные исковые требования в части взыскании суммы основного долга и процентов за пользование кредитом обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

Требования истца о взыскании штрафных процентов, то есть неустойки за просроченные основной долг и проценты, суд также признаёт обоснованными и подлежащими удовлетворения, однако удовлетворяет эти требования частично, уменьшая размер подлежащей взысканию неустойки в соответствии с положениями ст.333 ч.1 ГК РФ, поскольку считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

К такому решению суд пришёл, принимая во внимание конкретные установленные обстоятельства дела, а также, учитывая соотношение вышеуказанных сумм неустойки с суммами основного долга и процентов, длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки неустойки, установленной Кредитным договором, с размером ключевой ставки Банка России, а также имущественное положение должника, которое в силу соотношения размера доходов и наличия иждивенцев следует считать затруднительным. Иное решение, по мнению суда, может повлечь получение кредитором необоснованной выгоды.

Следует отметить, что размер неустойки, предусмотренный Кредитного договора – 0,5% от суммы задолженности по кредиту за каждый день просрочки – фактически равен 182,5% годовых, что в 12,16 раза превышает размер процентов, установленный Кредитным договором и в 21,47 раз – ключевую ставку Банка России, действующую с ** ** ****. Пример определения размера неустойки в процентах за год, а также расчёт соотношения размера неустойки с процентами, установленными Кредитным договором и с ключевой ставкой Банка России, действующей с ** ** ****: 100 (условный размер просроченного платежа) * 0,5% (размер неустойки, предусмотренный Кредитным договором) * 365 (количество дней в году)=182,5%, 182,5/15=12,16, 182,5/8,5=21,47.

Кроме того, при определении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает, что никто, в том числе и ответчик, не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для ответчика, чем условия правомерного пользования, а потому уменьшает размер неустойки в пределах, установленных положениями ст.395 ч.6 ГК РФ, до 5000 рублей.

Также суд признаёт обоснованными и удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – вышеуказанный автомобиль.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 13508,27 рублей.

На основании изложенного выше и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на залоговое имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ЮниКредит Банк» 430826 рублей 64 копейки в счёт задолженности по кредитному договору от ** ** **** по состоянию на ** ** **** (в том числе 382684,99 рублей – задолженность по основному долгу, 20695,89 рублей – просроченные проценты, 22445,76 рублей – текущие проценты, начисленные на основной долг, 5000 рублей – штраф (неустойка) и 13508 рублей 27 копеек в счёт расходов по уплате государственной пошлины, а всего 444334 (четыреста сорок четыре тысячи триста тридцать четыре) рубля 91 копейку.

Обратить взыскание на предмет залога – автомобиль, 

<

данные изъяты> VIN №, 2013 года выпуска, цвет белый, принадлежащий ФИО1.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Бузулукский районный суд Оренбургской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Мотивированное решение суда составлено 30 октября 2017 года.

Судья М.З. Халитов

Подлинник решения суда хранится в гражданском деле №2(1)-1845/2017, находящемся в производстве Бузулукского районного суда Оренбургской области.