Дело № 2- 1648 /2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«26» апреля 2017года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Косых М.А.,

с участием:

представителя истца 

<

данные изъяты>

при секретаре судебного заседания Ефремове А.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МООЗПП « Робин Гуд» в интересах 

<

данные изъяты> к ПАО КБ «Восточный» об исключении из участников программы, о взыскании денежных средств, пени, денежной компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

МООЗПП «Робин Гуд» в интересах 

<

данные изъяты> обратился в суд к ПАО КБ «Восточный» с иском об исключении из участников программы, о взыскании денежных средств, пени, денежной компенсации морального вреда, штрафа. 

В обоснование иска указав, что 

<

данные изъяты>. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме с лимитом кредита 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых. В тот же день заемщик подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт сроком на 

<

данные изъяты> без пролонгации, в соответствии с которым истец согласилась быть застрахованной в ООО СК «

<

данные изъяты>», оплата страхования составила 

<

данные изъяты> руб. Оплата стоимости осуществлялась в течение 

<

данные изъяты>. Согласно выписке из лицевого счета, 

<

данные изъяты>. со счета клиента была списана сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. в счет оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, 

<

данные изъяты>. – сумма 

<

данные изъяты> руб., 

<

данные изъяты> – 

<

данные изъяты>., и 

<

данные изъяты> – в остальной сумме 

<

данные изъяты> руб. 

<

данные изъяты> обратилась с заявлениями о досрочном отказе от участия в Программе страхования, и возврате уплаченных сумм, однако, до настоящего времени страхование не прекращено, денежные средства, составляющие плату за услугу не возращены. Считает, что действия ответчика нарушают ее права, как потребителя, действие программы в отношении застрахованного лица прекращается по желанию застрахованного в случае досрочного отказа от участия в программе, при этом застрахованное лицо обязано предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты. Во исполнения данных условий страхования истец обратилась с заявлениями о досрочном отказе от участия в программе, возврате денежных средств, однако участие в программе не прекращено. Просит суд исключить 

<

данные изъяты> из участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО «ВЭБ», взыскать с ответчика в пользу 

<

данные изъяты>. денежные средства, составляющие оплату услуг страхования в размере 

<

данные изъяты> пени в сумме 

<

данные изъяты> – за неисполнение требования в установленный срок, компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> руб., штраф в размере 

<

данные изъяты> % от присужденной суммы в пользу заемщика, и межрегиональной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд».

В судебном заседании представитель МООЗПП «Робин Гуд» требования поддержала, ссылаясь на доводы указанные в иске.

Истец 

<

данные изъяты> в судебном заседании не присутствовала, о дне и месте слушания дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика и третьего лица в судебном заседании не присутствовали, о дне и месте слушания дела извещались своевременно и надлежащим образом, ПАО «ВЭБ» предоставили возражения на иск, просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. 

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должны быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. 

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. 

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившимся договором с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается неполученной.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В таком случае форма договора считается соблюденной. 

В соответствии с п. 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. 

Указанная норма формулирует правила оферты. 

Судом установлено, что 

<

данные изъяты> года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты> на сумму лимита кредита в размере 

<

данные изъяты> рублей под 

<

данные изъяты> % годовых, сроком до востребования, схема погашения кредита – МОП-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, размер МОП -

<

данные изъяты>

Одновременно с ней был заключен договор о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт (согласие на дополнительные услуги), с уплатой страховой суммы в размере 

<

данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы банка за оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 

<

данные изъяты>% или 

<

данные изъяты> руб. за 

<

данные изъяты> месяцев. Оплата осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 

<

данные изъяты> даты платежа по кредиту, в рассрочку. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составил 

<

данные изъяты> руб., размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 

<

данные изъяты> руб.

Согласно выписке по счету 

<

данные изъяты>. со счета клиента была списана сумма в размере 

<

данные изъяты> руб. в счет оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, 

<

данные изъяты>. – сумма 

<

данные изъяты> руб., 

<

данные изъяты> – 

<

данные изъяты> руб. Кредитный договор является закрытым 

<

данные изъяты>, в связи погашением кредита по договору, внесено на счет 

<

данные изъяты> руб., из них: 

<

данные изъяты>.- погашение процентов по кредиту, 

<

данные изъяты> руб. –уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования согласно тарифам, 

<

данные изъяты>. – погашение начисленных срочных процентов, 

<

данные изъяты> руб. – погашение кредита по договору.

По условиям договора банк взял на себя обязанность выдать кредит и обслуживать карточный счет, а заемщик - своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, сумму страховых взносов.

Таким образом, судом установлено, что заключение указанного договора совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи, с чем каждая сторона взяла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей»). 

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.п.2,3 указанной нормы закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При заключении договора о кредитовании истец дала согласие на условия банка по присоединению к программе страхования, чем выразила согласие на предоставляемые условия, услуги Банка.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение договора кредитования носило добровольный характер, ФИО1 не была лишена возможности отказаться от заключения договора. 

Согласно п. 1.5 «Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» №266-П утв. Банком России 24.12.2004 кредитная организация вправе осуществить эмиссию банковский карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Согласно п.1.8 положения 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставления денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата могут определяться в договоре с клиентом.

Во исполнение норм ч. 1 ст. 810, 819 ГК РФ Банк установил условия предоставления денежных средств и порядок их возврата в договоре, данные условия банка истцом были приняты. Согласно п. 4.3 условий кредитования физических лиц открытие и закрытие банковского счета осуществляется бесплатно. Оплата комиссий Банка за совершение операций по банковскому счету осуществляется в соответствии с тарифами Банка.

В силу ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст. ст. 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит ст. 16 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Разрешая требования о взыскании денежных средств за уплату комиссий, суд не находит оснований для удовлетворения данных требований, поскольку условиями банка предусмотрено взимание оказанных услуг.

В соответствии ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г № 2300-1 «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями), предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителям необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в силу требований п.2 ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992г № 2300-1 «О защите прав потребителей», в обязательном порядке должна содержать: цену услуг в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст.12 ФЗ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

Законодательство о защите прав потребителей в сфере оказания услуг исходит из того, что в отношениях с участием потребителя последнему предоставляется право отказаться от исполнения обязательств по договору, возвратив контрагенту все полученное по сделке и возместив фактически понесенные им расходы (ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Суд пришел к выводу о том, что истец, давая согласие на заключение кредитного договора, согласилась со всеми предложенными Банком условиями, на момент заключения договора располагала полной информацией о предмете договора, а также о предложенных банком услугах, что не опровергает то обстоятельство, что истец действовала добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, согласившись с указанными в договоре условиями, воспользовалась услугами банка.

Кроме того истец досрочно отказалась от участия в программе страхования, последняя была исключена из реестра застрахованных лиц, в соответствии со ст. 958 ГПК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится, суд приходит к выводу, что требования истца об исключении из участников программы страхования, взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой платы является необоснованными и не подлежит удовлетворению, поскольку истец согласился с платными услугами.

Требование о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа не подлежат удовлетворению, поскольку производно от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано, поскольку при заключении кредитного договора права потребителя не нарушены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 191-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска МООЗПП « Робин Гуд» в интересах 

<

данные изъяты> к ПАО КБ «Восточный» об исключении из участников программы, о взыскании денежных средств, пени, денежной компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.

Судья М.А. Косых 

Мотивированное решение изготовлено 26.04.2017г.