Дело № 2-1350/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 21 января 2019 года 

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Бабиковой А.В., 

при секретаре Главатских Т.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6579/2018 по иску Публичного акционерного общества «Западно-Сибирский коммерческий банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, судебных расходов, встречному иску ФИО1 к ПАО «Запсибкомбанк» о признании недействительными условия дополнительного соглашения, расторжении дополнительного соглашения и договора,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованием (с учетом уменьшения исковых требований) о взыскании задолженности по дополнительному соглашению № к договору банковского счета № от 15.07.2013 г. в размере28 420,96 руб., мотивируя свои требования тем, что кредитные средства ответчиком не возвращаются, начислены проценты. 

Ответчик, не согласившись с предъявленным к нему иском, подал встречное исковое заявление, в котором просит расторгнуть данное дополнительное соглашение и сам договор, признав их условия недействительными поскольку являются кабальными для него, как потребителя услуг банка.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Снесарь М.а настаивала на заявленных требованиях, со встречными не согласилась, полагая, что стороны свободны в заключении договора.

Ответчик с иском частично согласился, не согласился с процентами, считает их завышенными. Просил снизить размер неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ.

Исследовав материалы дела, выслушав доводы сторон, суд пришел к следующим выводам.

Согласно ст. 809, п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязуется возвратить банку полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

Как установлено в судебном заседании, 15.07.2013 г. между «Запсибкомбанк» ОАО (в настоящее время ПАО «Запсибкомбанк») и ФИО1 было заключено Дополнительное соглашение № к договору банковского счета №, в соответствии с которым Заемщику была открыта кредитная линия (предоставлена кредитная карта) с размером (лимитом) задолженности по Кредиту 30 000 рублей (п.1.2. Соглашения). Льготный период пользования кредитом 60 календарных дней (п.1.4. Соглашения).

Процентная ставка в пределах срока пользования кредитом - 45 % годовых (п. 3.1.1 Соглашения), повышенная процентная ставка - 90 % годовых (п. 3.1.2 Соглашения), которая применяется при истечениисроков возврата кредита, установленного графиком. За несвоевременную уплату Банку процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает в пользу Банка неустойку в размере 1 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки (п. 3.4. Соглашения).

Также установлено, что в соответствии с условиями Соглашения Заемщику была предоставлена кредитная карта, факт использования и получения посредствам нее денежных средств должником подтверждается выпиской по счету №.

Однако Заемщик не исполняет взятые на себя обязательства, допуская просрочки в погашении долга, а также процентов, что подтверждается: выпиской по счету №; выпиской по счету №; выпиской по счету №, в связи, с чем Банком было подготовлено требование Должнику исх. № 05-2-2/2-2660 о досрочном возврате задолженности в полном объеме в срок до 12.01.2018г. Указанное требование направлено почтой, однако Должник, в установленный срок, не погасил задолженность.

В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а согласно ст. 310 Гражданского Кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 425 Гражданского Кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ в случае ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по кредитному договору по погашению кредита и/или уплаты процентов Кредитор имеет право на досрочноевзыскание всей суммы кредита и процентов за пользование кредитом и суммы штрафных санкций, предусмотренных условиями договора.

Из представленного истцом расчета, не оспоренного по правилам ст. 56 ГПК РФ ответчиком, по состоянию на 18.01.2019 г. задолженность составляет 28 420 (Двадцать восемь тысяч четыреста двадцать) рублей 96 копеек, в том числе: остаток основного долга по кредиту - 19 832 рубля 21 копейка; проценты по ставке 45% годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 08.08.2017 по 31.03.2018 - 6 919 рублей 84 копейки; повышенные проценты по ставке 90% годовых за период с 01.03.2018 по 31.03.2018 - 726 рублей 69 копеек; неустойка (пени) по ставке 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за период с 18.07.2017 по 31.03.2018 - 10 018 рублей 18 копеек, из них предъявляется ко взысканиюсумма в размере 1 883 рубля 22 копейки; комиссия за мобильный банк - 59 рублей 00 копеек.

Данная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в судебном порядке.

Кроме того, возмещению с ответчика, в порядке ст. 98 ГПК РФ, подлежит и госпошлина в сумме 1 217,63 руб., оплаченная истцом по платежному поручению, имеющимся в материалах дела.

Встречные требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии с п.3.1, договора кредитования «с даты,следующей за днем получения кредита (или его части), по день возврата кредита (или его части) Банку включительно Клиент обязуется уплачивать Банку следующие проценты за пользование предоставленными в кредит денежными средствами в соответствии с условиями Соглашения: п.3.1.1, в пределах обусловленных сроков пользования кредитом (по обусловленный день возврата кредита (его части), определяемых в п.2.1. Соглашения) - 45% годовых; п.3.1.2, в случае пользования кредитными средствами свыше обусловленных сроков пользования, указанных в п.2.1, договора - 90% годовых (повышенные проценты)».

Основания, размер и сроки оплаты процентов согласованы сторонами при заключении дополнительного соглашения № к договору банковского счета № от 15.07.2013г.

Повышенные проценты являются обычными процентами за пользование заемными средствами, только измененными под условием невозврата займа в установленный срок. Повышение процентов следует рассматривать как изменение процентной ставки за пользованиесуммой займа при наступлении определенного условия - просрочки возврата суммы займа. Предъявление Банком требования о взыскании повышенных процентов не влечет за собой одностороннего увеличения размера процентов по кредитному договору или изменения порядка их определения (статья 809 ГК РФ). Проценты и повышенные проценты рассчитаны в соответствии с условиями договора кредитования.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, либо в иныхслучаях, предусмотренных Гражданским кодексом, другими законами или договором.

Согласно части 1 статьи 451 Гражданского кодекса РФ, одним из условий реализации расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными, участники сделки в момент ее заключения немогли разумно предвидеть наступление соответствующего изменения.

Финансово-экономическое положение в стране, доход заемщика, семейное положение, превышение расходов над доходами не являлись условием заключения договора и условием исполнения обязательств, поскольку обязательство по возврату задолженности Банку возникает вне зависимости от данных обстоятельств.

Изменение имущественного положения заемщика в течение срока действия кредитного договора не может являться основанием для расторжения сделки, поскольку при ее заключении должник должен был предвидеть возможные риски и вероятность уменьшения своего ежемесячного дохода.

Таким образом, указанные ответчиком обстоятельства не являются основанием расторжения или изменения кредитного договора между Банком и клиентом в порядке ст. 451 ГК РФ, как не являются и обстоятельством, освобождающим заемщика от исполнения обязательств по договору кредитования.

Более того, проценты по договору кредитования заемщику неначисляются с 01.04.2018 г., не смотря на отсутствие своевременного и в определенном размере гашения задолженности ответчиком и на то, что должник продолжает пользоваться кредитными средствами.

Правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают право суда уменьшить подлежащую уплате неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Однако суд полагает, что проценты в сумме 45%, также повышенные проценты по кредиту в сумме 90% годовых являются правомерными, а неустойка по ставке 1% от суммы процентов является мерой ответственности за несвоевременное исполнение денежного обязательства, онасоразмерна последствиям нарушенного права, т.е. оснований для ее снижения н имеется.

Согласно п. 3 ст. 179 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Поскольку в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено надлежащих допустимых доказательств, подтверждающих наличие у него на момент заключения договора и дополнительного к нему соглашения стечения каких-либо тяжелых обстоятельств и наличие причинно-следственной связи между стечением тяжелых обстоятельств и совершением им сделки на крайне невыгодных для него условиях, доказательств осведомленности ответчика о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде, а установление ответчиком в договоре процентов и неустойки само по себе не свидетельствует о кабальности сделки, равно как истцом не представлено доказательств того, что при заключении договора и дополнительного соглашения в отношении истца со стороны ответчика были применены средства насилия, угрозы, обман, вследствие чего истец был вынужден подписать кредитный договор на тех условиях, которые ему предложил ответчик, требование иска о признании дополнительного соглашения недействительным также удовлетворению не подлежит.

Оценивая в совокупности добытые по делу доказательства, руководствуясь ст.ст. 160, 434, 438, 421, 450, 809-812, 309-310, 333, 361-363, 395 ГК РФ, ст.ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Запсибкомбанк» задолженность по Дополнительному соглашению № к договору банковского счета № от 15.07.2013г по состоянию на 18.01.2019г. в размере 28 420 (Двадцать восемь тысяч четыреста двадцать) рублей 96 копеек, в том числе:

- остаток основного долга по кредиту - 19 832 рубля 21 копейка;

- проценты по ставке 45% годовых (за пользование кредитом в пределах сроков кредитования) за период с 08.08.2017 по 31.03.2018 - 6 919 рублей 84 копейки;

- повышенные проценты по ставке 90% годовых за период с 01.03.2018 по 31.03.2018 - 726 рублей 69 копеек;

- неустойка (пени) по ставке 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за период с 18.07.2017 по 31.03.2018 - 10 018 рублей 18 копеек, из них предъявляется ко взысканию сумма в размере 1 883 рубля 22 копейки;

- комиссия за мобильный банк - 59 рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 1217 (Одна тысяча двести семнадцать) рублей 63 копейки.

Во встречном иске ФИО1 к ПАО «Запсибкомбанк» о признании недействительным условий дополнительного соглашения № к договору банковского счета № от 15.07.2013г., расторжении договора № и дополнительное соглашение № к договору банковского счета № от 15.07.2013 г., отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня вынесения решения путем подачи апелляционной жалобы в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 28.01.2019 г.

Судья 

Копия верна