Дело № 2-173/2018 г. 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Тисульский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Соловьевой Н.М.

при секретаре Литвиновой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Тисуль 

20 июня 2018 года

гражданское дело по иску АО «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности с поручителя,

У С Т А Н О В И Л :

Иск предъявлен на том основании, что 21 сентября 2015 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен Кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого АО «Россельхозбанк» обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 200 000 рублей под 21 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму не позднее 20 сентября 2019 года (п. 1 – 4 кредитного договора).

Согласно п. 11 Кредитного договора Заемщик обязался использовать полученный кредит на приобретение оборудования для животноводства и переработки с/х продукции.

Свои обязанности по Кредитному договору Банк исполнил в полном объеме, а именно – предоставил денежные средства в сумме 200 000 рублей путем перечисления денежных средств на расчетный счет Заемщика, что подтверждается банковским ордером № 76018 от 21.10.2015 г.

В обеспечение исполнения обязательства по Кредитному договору между сторонами был заключен Договор поручительства физического лица ... от 21.09.2015 г. с ФИО1

Согласно Кредитному договору возврат основной суммы долга Заемщиком осуществляется ежемесячно равными долями одновременно с уплатой процентов согласно графику, указанному в кредитном договоре ... (п. 2.4.2.1 кредитного договора).

В соответствии с п. 2.4.1.1. Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредитному договору (основному долгу), отражаемый на ссудном счете заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. 

Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Согласно п. 4.2.2 проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно.

Период начисления процентов (процентный период) начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита (первый процентный период) и заканчивается в дату платежа, определенной в индивидуальных условиях кредитования следующего календарного месяца (включительно). Второй и последующие процентные периоды начинаются в дату, следующую за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в индивидуальных условиях кредитования следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода и заканчивается 20 сентября 2019 года.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 договора поручительства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником своих обязательств по кредитному договору Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, то есть в объеме, определенном кредитным договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга) , уплате процентов на сумму кредита, уплате комиссионных, уплате неустойки, возмещению судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником кредитного договора.

Поручитель отвечает, в том числе, и за досрочный возврат кредита в случае предъявления кредитором требования об этом по основаниям, установленным кредитным договором. 

Кредитор вправе предъявить требование к поручителю в случае неисполнения должником обязательства по своевременной и в полном объеме уплате процентов на сумму кредита, в том числе в случае наступления срока уплаты процентов до наступления срока исполнения основного обязательства, либо в случае ненадлежащего исполнения любых иных обязательств по кредитному договору.

Несмотря на то, что сроки возврата основного долга и сроки уплаты процентов за пользование кредитом четко определены в кредитном договоре, заемщиком и поручителем не выполнялись обязанности по погашению кредита.

В ходе проведения досудебных мероприятий по погашению задолженности стало известно, что заемщик ФИО2 умер 21.04.2016 г., о чем имеется запись акта о смерти.

Обязательство, вытекающее из Кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника есть две основных обязанности: возвратить сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет.

В соответствии с п. 2.7 Договора поручительства поручитель дает свое согласие безусловно отвечать за должника так, как это установлено договором, ровно как и в случае изменения в будущем обязательств должника по Кредитному договору, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя.

В соответствии с ч. 4 ст. 367 ГК РФ смерть должника не прекращает поручительство.

В соответствии с п. 2.4.7 Кредитного договора Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического пользования кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

04.04.2018 г. Банк направлял Поручителю требование о досрочном возврате задолженности и расторжении Кредитного договора. Ответа на данное требование в установленный срок получено не было, мер к урегулированию данного вопроса предпринято не было. Кредит до настоящего времени не погашен.

По состоянию на 07.05.2018 г. задолженность по Кредитному договору ... от 21.09.2015 г. составляет 107 371,29 рублей, из них:

- по срочному основному долгу – 70 833,23 рубля;

- по просроченному основному долгу – 25 000,02 рубля;

- по срочным процентам – 1 488, 70 рублей;

- по просроченным процентам – 10 049,31 рубль;

- пеня на просроченный основной долг – 0,03 рубля;

- пеня на просроченные проценты – 0,00 рубля.

Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность по Кредитному договору ... от 21.09.2015 г. в сумме 107 371,29 рублей, из них:

- по срочному основному долгу – 70 833,23 рубля;

- по просроченному основному долгу – 25 000,02 рубля;

- по срочным процентам – 1 488, 70 рублей;

- по просроченным процентам – 10 049,31 рубль;

- пеня на просроченный основной долг – 0,03 рубля;

- пеня на просроченные проценты – 0,00 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты, начисленные на остаток основного долга по формуле простых процентов из расчета 21% годовых, начисленных на сумму основного долга с учетом фактического погашения задолженности до дня фактического возврата суммы займа.

Взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 347,43 рубля.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от 10.07.2015 (л.д. 55), поддержала исковые требования в полном объеме по тем же основаниям, пояснив суду, что Заемщик ФИО2 был застрахован по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. О его смерти истец узнал, когда прекратились платежи по кредиту, пакет документов в отношении застрахованного лица был представлен ответчиком не в полном объеме, по причине этого они не были направлены в страховую компанию. В частности, не были представлены: копия медицинского Свидетельства о смерти Застрахованного лица; заверенная копия протокола судебно-медицинского вскрытия (если оно проводилось); иные документы, подтверждающие факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, по требованию Страховщика

В соответствии с п. 2 Исключений Программы Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 1, произошедшим по причине, связанной с: несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических средств или медицинских препаратов, не прописанным квалифицированным врачом. В случае с Заемщком ФИО4 причиной смерти послужило алкогольное опьянение. В течение полугода после смерти Заемщика поручителю не было необходимости оплачивать задолженность по кредиту, после чего сумма взыскивается единым платежом. В медицинском учреждении истец не мог запросить соответствующие документы в соответствии с законом «О защите персональных данных». В данном случае ответчик является поручителем по кредитному договору, что обязывает его оплатить образовавшуюся задолженность.

Ответчик ФИО1 иск не признала, пояснив суду, что умерший 21.04.2016 года ФИО2 - ее сын, после его смерти ей было рекомендовано не оплачивать задолженность по кредиту первые полгода, потом пришло извещение о необходимости произвести оплату. Как Заемщик по кредиту ФИО2 был застрахован по Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Все необходимые документы были своевременно предоставлены в филиал АО «Россельхозбанк» в п. Тисуль. До настоящего времени остаток долга страховщиком не закрыт. Считает требования истца незаконными. 

Свидетель Я. суду пояснила, что умерший 21.04.2016 года ФИО2 - ее супруг, причиной смерти явилась, согласно справке, алкогольная кардиомиопатия, что оспорено ими не было. Изначально Кредитный договор был заключен между АО «Россельхозбанк» и ею, позже от банка поступило предложение переоформить договор на ее супруга, который при его заключении был застрахован, но при этом, условия страхования ими изучены не были, но они их приняли.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, свидетеля, изучив письменные материалы дела, суд считает необходимым удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

Согласно ст. ст. 807, 810 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьями 309, 310 ГК Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Судом установлено, что 21 сентября 2015 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 заключен Кредитный договор ..., в соответствии с условиями которого АО «Россельхозбанк» обязался предоставить Заемщику денежные средства в размере 200 000 рублей под 21 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную сумму не позднее 20 сентября 2019 года (л.д. 8-23).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитования Заемщик согласился в общими условиями кредитования, указанными в Кредитном договоре.

Согласно п. 5 Индивидуальных условий кредитования Заемщик согласен на страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ЗАО СК «РСХБ-Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 2.4.2.1. Общих условий кредитования погашение Кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему Договору.

Согласно Графику погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением 1 к Кредитному договору ... от 21 сентября 2015 г., ФИО2 обязан был аннуитетными платежами ежемесячно уплачивать кредитору в погашение основного долга 4166,67 рублей, дата последнего платежа 10.09.2019 г. (л.д.24 -25). 

В соответствии с п. 2.4.3. Общих условий кредитования платежи по возврату Кредита (основного долга), уплате процентов производятся путем списания Кредитором в даты совершения каждого платежа, указанные в Графике, денежных средств со Счета на основании предоставленного Кредитору права в соответствии с п. 2.4.5 настоящего Договора. Заемщик/Представитель заемщиков обязан к дате совершения каждого платежа по настоящему Договору обеспечить наличие на счете Заемщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства.

В соответствии с п. 2.4.4. Общих условий кредитования платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на Счете не позднее, чем до конца операционного дня Кредитора в соответствующую Дату платежа.

Несмотря на принятые Заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных Договором.

Согласно п. 2.6.1 Кредитор вправе предъявить Заемщику/Заемщикам требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик/Заемщики не исполнит/не исполнят и/или исполнит/исполнят ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит и/или начисленные проценты, а Заемщик/Заемщики обязуется/обязуются уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренными пунктами 2.6.1.1-2.6.1.3.

В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по Кредитному договору ... от 21 сентября 2015 г. банком заключен Договор поручительства ... от 21 сентября 2015 г. с ФИО1 (л.д. 26-31). Согласно п. 1.1. которого Поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед Кредитором за исполнение ФИО2 обязательств по Кредитномк договору ... от 21 сентября 2015 года, заключенному между Кредитором и Должником.

Согласно банковскому ордеру 76018 от 21.09.2018 г. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита по договору ... от 21.09.2015 г., перечислив на расчетный счет, открытый на имя ФИО2, денежную сумму в размере 200 000 рублей (л.д. 34).

В настоящее время задолженность по Кредитному договору не погашена.

Согласно свидетельству о смерти ФИО2, ... умер 21.04.2016 года, о чем 26 апреля 2016 года в Органе ЗАГС Тисульского района составлена запись акта о смерти № 124 (л.д. 42).

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В нарушение приведенных норм права и условий кредитного договора, заемщиком надлежащим образом не исполнялись условия кредитного договора, платежи в установленные договором сроки не выплачивались, либо выплачивались не в полном размере. 

Согласно представленному расчету (л.д. 50-51) последний платеж по кредиту произведен 10.10.2017 года, по состоянию на 07.05.2018 г. задолженность по Кредитному договору ... от 21.09.2015 г. составляет 107 371,29 рублей, из них:

- по срочному основному долгу – 70 833,23 рубля;

- по просроченному основному долгу – 25 000,02 рубля;

- по срочным процентам – 1 488, 70 рублей;

- по просроченным процентам – 10 049,31 рубль;

- пеня на просроченный основной долг – 0,03 рубля;

- пеня на просроченные проценты – 0,00 рубля.

Правильность расчетов судом проверена и признана верной. Возражений относительно суммы задолженности по кредиту ответчиком суду не представлено.

Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

В силу п.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 

Согласно п. 3.2. Договора поручительства ... от 21 сентября 2015 г., заключенного Банком с ФИО1, при неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником своих обязательств по Договору Поручитель отвечает перед Кредитором в том же объеме, что и Должник, то есть в объеме, определенном Договором на момент предъявления требования, в том числе по возврату суммы кредита (основного долга), уплате процентов за пользование кредитом, уплате неустоек, возмещению судебных издержек при взыскании долга и других убытков, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Должником Договора.

В соответствии с п.2.5. Договора поручительства Поручитель согласен на право Кредитора потребовать как от заемщика, так и от Поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и других платежей по кредитному договору в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 2.6.2 Поручитель ознакомлен со всеми условиями Договора.

В соответствии с п. 2.7. Договора Поручитель дает свое согласие безусловно отвечать за должника так, как это установлено Договором, равно, как и в случае изменения в будущем обязательств Должника по Договору, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для Поручителя.

Данное обстоятельство с учетом положений ст. ст. 807, 810, 819, 361, 363, 365 ГК РФ свидетельствует о том, что требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по Кредитному договору являются основанными на законе.

В соответствии со ст. 367 ч.6 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Согласно п. 5.1. Договора поручительства, заключенного с ФИО1, он вступает в силу с даты его подписания сторонами.

Согласно п. 5.2. поручительство прекращается, ели Кредитор в течение трех лет со дня, до которого Должник обязан исполнить все свои обязательства по Договору в полном объеме, не предъявить к Поручителю требование, указанное в п. 3.4. Договора.

Таким образом, срок поручительства ФИО1 не истек. В соответствии с п. 2.6.2.3. и п. 2.6.3. Общих условий кредитования, п. 3.4. Договора поручительства истец 04.04.2018 г. исх. № 056-32-06/1685 направил Поручителю требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении кредитного договора (л.д. 44), в котором ответчику предлагалось в срок не позднее 04.05.2018 года осуществить досрочный возврат кредита. Требование банка не исполнено.

Согласно п. 2 исключений Программы коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программы страхования № 1) Страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования № 1, произошедшим по причине, связанной с: несчастным случаем, на происхождение которого напрямую повлияло добровольное употребление застрахованным лицом алкоголесодержащих и/или наркотических веществ или медицинских препаратов, не прописанных квалифицированным врачом.

Суд считает несостоятельными доводы ответчика о том, что с Условиями страхования при перезаключении Кредитного договора на имя ФИО2 он не был ознакомлен, поскольку согласно п. 15 Индивидуальных условий Заемщик в лице ФИО2 выразил свое согласие на страхование по Договору коллективного страхования, с положениями Индивидуальных условий кредитования он был ознакомлен и не возражал против заключения Договора страхования.

С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика (поручителя) ФИО1 в пользу истца задолженность по Кредитному договору ... от 21 сентября 2015 года по состоянию на 07.05.2018 года в размере 107 371,29 рублей, то есть требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить в полном объеме.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления в суд истец уплатил государственную пошлину в сумме 3347,43 рубля, что подтверждается платежным поручением № 1482 от 15.05.2018 года (л.д. 7).

На основании ст. 98 ГПК РФ указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного,

руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ,

суд

Р Е Ш И Л :

Иск Акционерного Общества «Российский сельскохозяйственный банк» ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ... ..., в пользу Акционерного Общества «Российский сельскохозяйственный банк» задолженность по Кредитному договору ... от 21 сентября 2015 года в размере 107 371,29 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3347,43 рубля, а всего 110 718 (сто десять тысяч семьсот восемнадцать) рублей 72 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» проценты, начисленные на остаток основного долга по формуле простых процентов из расчета 21% годовых, начисленных на сумму основного долга с учетом фактического погашения задолженности до дня фактического возврата суммы займа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Тисульский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.М. Соловьева