Дело № 2-513/2024

24RS0040-02-2024-000278-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 апреля 2024 года город Норильск район Талнах

Норильский городской суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Ежелевой Е.А. при секретаре Тулпаровой М.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ХКФ Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании в счет погашения задолженности по кредитному договору № № от 04 сентября 2012 года по состоянию на 25 февраля 2024 года в размере 446968 рублей 63 копейки - основного долга, 16 686 рублей 41 копейку - процентов за пользование кредитом, 124 456 рублей 32 копейки - убытков в виде неполученных процентов, 38 341 рубль 10 копеек - штрафа за возникновение просроченной задолженности, 9 464 рубля 52 копейки – расходов по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 04 сентября 2012 года между ХКФ Банк и ФИО1 заключен кредитный договор №, на основании которого ФИО1 выдан кредит на сумму 582 306 рублей под 19,90 % годовых; денежные средства перечислены на счет ФИО1 №; договор заключен на основании заявки ФИО1 о предоставлении кредита, в котором последний указал, что он ознакомлен и полностью согласен с содержанием таких документов как: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием «Интернет Банка», Памятка об условиях использования Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы к Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, также получил График погашения по кредиту; по условиям заключенного договора погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств с вышеуказанного счета ФИО1, а последний обязался обеспечить наличие на данном счете денежных средств ежемесячно в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания; списание ежемесячных платежей со счета производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения; сумма ежемесячного платежа составляла 15 361 рубль 23 копейки. В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту- штраф за просрочку оплате Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Заемщик ФИО1 в нарушение условий договора и графика платежей принятые на себя обязательства не исполняет, что привело к образованию вышеуказанной задолженности; 28 сентября 2014 года Банк потребовал досрочного погашения кредита до 28 октября 2014 года, однако до настоящего времени денежные средства не возвращены, проценты не уплачены; в этой связи Банк на основании ст.ст. 809, 811, 450 ГК РФ просит досрочно взыскать всю сумму кредита в размере 446 968 рублей 46 копеек, проценты в размере 16 686 рублей 41 копейка, штраф за возникновение задолженности в размере 38 341 рубль 10 копеек, а также проценты за пользование займом, причитающиеся на момент его возврата, которые за период с 28 сентября 2014 года по 09 августа 2017 года составляют 124 456 рублей 32 копейки и являются убытками Банка.

Стороны в судебное заседание не явились, хотя были извещены о нем надлежащим образом посредством направления судебных извещений Почтой Россия (л.д. 64, 65, 66), а также размещения информации на интернет-сайте Норильского городского суда; стороны просили о рассмотрении дела без их участия, что суд на основании ст. 167 ГПК РФ нашел возможным.

Ответчик также представил письменные возражения на иск, в которых просит отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме по причине пропуска истцом срока исковой давности, который, как полагает ответчик, истек 29 октября 2017 года, то есть спустя 3 года с момента направления требования о досрочном возврате оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами; также ответчик полагает, что если не учитывать изменение срока исполнения обязательства по договору в связи с требованием досрочного погашения долга, то общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести этот платеж; датой внесения последнего платежа является 09 августа 2017 года, следовательно, истец имел право предъявить к ответчику исковое заявление в срок до 10 августа 2020 года; в случае удовлетворения исковых требований ответчик просит применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до размера, который соответствует установлению имущественного баланса интересов сторон (л.д. 51-53).

Исследовав материалы, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что 04 сентября 2012 года между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № № на основании которого ФИО1 выдан кредит на сумму 582306 рублей под 29,90 % годовых; денежные средства перечислены на счет ФИО1 №; договор заключен на основании заявки ФИО1 о предоставлении кредита, в котором последний указал, что он ознакомлен и полностью согласен с содержанием таких документов как: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием «Интернет Банка», Памятка об условиях использования Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы к Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, также получил График погашения по кредиту. По условиям заключенного договора погашение кредита осуществляется исключительно безналичным способом путем списания денежных средств с вышеуказанного счета ФИО1; списание ежемесячных платежей со счета производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что отражено в графике погашения; сумма ежемесячного платежа составляла 15361 рубль 23 копейки; ФИО1 обязался обеспечить наличие на данном счете денежных средств ежемесячно в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов Банком устанавливается неустойка за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплате Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1 % от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 20).

Кроме того, согласно заявлению на добровольное страхование между ФИО1 и ООО «Дженерали ППФ Общее страхование» заключен договор добровольного страхования жизни путем подачи заявления на страхование № (л.д. 13).

В связи с нарушением условий договора, графика платежей и образованием вышеуказанной задолженности 28 сентября 2014 года Банк потребовал досрочного погашения кредита до 28 октября 2014 года.

Таким образом, установлено, что истец свои обязанности по выдаче кредита выполнил в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере 582306 рублей; ответчик в свою очередь обязательства по возврату кредита и уплате процентов в установленном размере, то есть 15361 рубль 23 копейки, не исполняет; согласно выписке по счету ФИО1 не вносит платежи с января 2014 года (л.д. 24-25). 

Ответчик в своем заявлении не отрицает факт получения кредита и факт его невозврата, однако просит применить срок исковой давности.

Разрешая данное заявление, суд исходит из следующего.

Статьей 195 ГК РФ установлено, что исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу закона каждый месячный платеж по кредитному договору является индивидуальным долгом и не может расцениваться совокупно как единое целое с начислениями за другие периоды, таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

При разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу, с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

В п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). 

В силу статьи 207 ГК РФ истечение срока исковой давности по основному требованию означает истечение этого срока и по дополнительным требованиям. 

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Как указывалось выше, 28 сентября 2014 года ХКФ Банк потребовал досрочного погашения кредита до 28 октября 2014 года.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

28 сентября 2014 года ХКФ Банк воспользовался своим правом, предусмотренным п. 2 ст. 811 ГК РФ, потребовал у ФИО1 досрочного возврата всей суммы кредита до 28 октября 2014 года, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, 

ФИО1 внес последний платеж в сумме 10000 рублей в ноябре 2014 года, однако всю сумму кредита не вернула (л.д. 24-25).

При таких обстоятельствах срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 28 октября 2014 года, и до 28 октября 2017 года.

К мировому судье ХКФ Банк обратился за взысканием задолженности только в марте 2019 года (л.д. 15). 

Определением мирового судьи судебного участка № 156 в районе Талнах г. Норильска от 19 марта 2019 года в принятии заявления о выдаче судебного приказа было отказано (л.д. 15). 

В Норильский городской суд истец направил исковое заявление 27 февраля 2024 года, то есть за пределами срока исковой давности (л.д. 38).

Таким образом, истец пропустил срок исковой давности; уважительных причин пропуска срока исковой давности судом не установлено, истцом не названы.

Согласно п. 2 ст. 199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в иске в полном объеме.

Уплаченная истцом государственная пошлина при таком положении в силу ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика не подлежит.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04 сентября 2012 года в размере 446968 рублей 63 копейки - основного долга, 16686 рублей 41 копейка - процентов за пользование кредитом, 124456 рублей 32 копейки – неоплаченных процентов, 38341 рубль 10 копеек - неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора, а также о взыскании 9464 рублей 52 копеек в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, всего – 635916 рублей 98 копеек отказать полностью. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Норильский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись

Решение вынесено в окончательной форме 16 мая 2024 года.