Дело № 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Быково ДД.ММ.ГГГГ

Быковский районный суд Волгоградской области в составе: 

председательствующего судьи Пригариной С.И.,

при секретаре Переходовой Т.А.,

с участием представителя истца (представителя ответчика по встречному иску) ПАО «Сбербанк России» ФИО1,

ответчика (истца по встречному иску) ФИО2,

представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №8621 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, по встречному иску ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, признании кредитного договора в части условий договора займа не заключенным, признании права требования по кредитному договору отсутствующим,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №8621 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключён кредитный договор №, по условиям которого Заёмщику предоставлен кредит в размере 63 000 руб. на срок 48 месяцев, под 21,90% годовых. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, однако заёмщик уклоняется от выполнения условий кредитного договора и в установленные договором сроки не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом и сумму основного долга, тем самым существенно нарушает условия договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика по указанному кредитному договору составила 71527 руб. 15 коп., из них: просроченный основной долг – 57817 руб. 88 коп., просроченные проценты – 12775 руб. 67 коп., неустойка за просроченные проценты – 933 руб. 60 коп. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №8621 задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 71527 руб. 15 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 2 345 руб. 81 коп., расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2

Ответчик ФИО2 обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ПАО «Сбербанк России», и с учётом их дополнений просила признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. № недействительным, и в части условий договора займа не заключенным, а также признать право требования по кредитному договору отсутствующим. В обоснование исковых требований указала, что была введена в заблуждение сотрудниками ПАО «Сбербанк России» при заключении ДД.ММ.ГГГГ. кредитного договора №, Банком были нарушены её право, как потребителя, на своевременное получение от исполнителя полной и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора. Указывает, что Банк использует деньги не по назначению: не как платежное средство, а как товар, с целью получения прибыли за услуги предоставления денежных средств как товара, фактически Банк занимается продажей национальной валюты и в отсутствие лицензии Центрального Банка России, в связи с чем, данная сделка является ничтожной. Кроме того, право кредитования граждан Банку не предоставлено, а предоставлено право привлечения денежных средств граждан во вклады. Считает, что фактически является кредитором самой себя через выпуск собственной Облигации и кредитором Банка.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО1 исковые требования ПАО «Сбербанк России», а также возражения на встречное исковое заявление ответчика ФИО2 поддержал, просил иск Банка удовлетворить, в удовлетворении встречного иска ФИО2 отказать, указывает на пропуск ФИО2, в соответствии с ч. 2 ст. 181 ГК РФ, срока исковой давности по встречному исковому требованию о признании оспоримой сделки недействительной, который составляет один год. При этом пояснил, что в силу действующего законодательства деньги (российский рубль) являются объектом гражданских прав и могут отчуждаться свободно до тех пор, пока не будут ограничены в обороте федеральным законом. ПАО «Сбербанк России» обоснованно использует находящиеся в его собственности денежные средства по своему усмотрению с целью извлечения прибыли, в том числе используя денежные средства как товар, предоставление кредитов, в том числе и физическим лицам, относится к банковским операциям. 

Ответчик ФИО2 и её представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом. Ранее в судебном заседании исковые требования ПАО «Сбербанк России» не признали, ФИО2 представила возражения на исковое заявление Банка, в которых указано, что Банк выдал ей кредит в валюте код 810 (RUR), который аннулирован, то есть ей выдан кредит в несуществующей валюте, хотя на сегодняшний день действует код – 643 (RUB), в связи с чем банк обязан произвести перерасчёт по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № с учётом требований действующего Указа Президента РФ № от 04.08.1997 года, и обеспечить возможность оплаты (погашения) задолженности по кредитному договору наличными платежными средствами Российской Федерации согласно произведенному перерасчету (из суммы в валюте 810 (RUR) в сумму, выраженную в валюте 643 (RUB). Кроме того, встречный иск поддержали по доводам, изложенным в нём, просили в удовлетворении иска ПАО «Сбербанк России» отказать, встречный иск с учётом поданных дополнений удовлетворить.

Суд, заслушав представителя истца ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лицу, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 1 ст. 435, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора (ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности").

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Статьёй 307 ГК РФ предусмотрено право кредитора требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключён кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен потребительский кредит в размере 63 000 руб. на срок 48 месяцев, под 21,90% годовых (пп.1-4, п.6 индивидуальных условий договора).

Согласно п. 8 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитовая путём перечисления со счёта заемщика или счёта третьего лица открытого у кредитора. 

Из п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

Согласно п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, ФИО2 с содержанием Общих условий кредитования была ознакомлена и согласна, о чём свидетельствует её подпись в кредитном договоре.

Согласно п.17, п. 22 индивидуальных условий договора, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условий кредитования, ФИО2 просила зачислить сумму кредита на текущий счет №, открытый у кредитора, а также поручила Банку ежемесячно в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца), перечислять со счета/счетов, указанного(ых) в отдельном заявлении, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, а также при наличии заявления о досрочном погашении кредита или его части – размере, необходимом для досрочного погашения кредита или его части.

Истец свои обязательства исполнил, перечислив на счёт, открытый на имя ФИО2, денежные средства по кредиту в размере 63 000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счёта по вкладу.

Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. 

Согласно представленному истцом расчёту, задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составила 71527 руб. 15 коп., из них: просроченный основной долг – 57817 руб. 88 коп., просроченные проценты – 12775 руб. 67 коп., неустойка за просроченные проценты – 933 руб. 60 коп.

Проверив представленный расчёт, суд считает его соответствующим условиям договора и математически верным, иного расчёта ответчик не представила.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

Обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ФИО2 была ограничена в свободе заключения договора или введена в заблуждение по условиям его заключения, либо ей не была предоставлена достаточная информация. Содержание кредитного договора, собственноручно подписанного ФИО2, получившей экземпляры документов, позволяли определить размер возникшего у нее обязательства по договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО2 о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях и не дают оснований для вывода о нарушении кредитной организацией ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", либо об ущемлении иных ее прав как потребителя.

Учитывая, что ответчик доказательства погашения задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, пени не представила, суд полагает исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 71527 руб. 15 коп.

В силу п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ФИО2 не исполняет свои обязательства по кредитному договору, нарушая условия о сроках платежа, что подтверждается материалами дела, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Суд находит несостоятельными приведенные ответчиком доводы в обоснование своих возражений о том, что Банк выдал ей кредит в валюте код 810 RUR, который аннулирован, то есть ей выдан кредит в несуществующей валюте. Указанные доводы не содержат в себе фактов нарушения прав ответчика со стороны ПАО «Сбербанк России». Свои доводы ответчик мотивирует отрицанием действующей в Российской Федерации системы государственного устройства и финансовой системы. Представленные суду доводы крайне не логичны, противоречат друг другу и объективной реальности, в связи с чем судом во внимание не принимаются.

Кроме того, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, заявляя о недостоверности сведений, представленных банком, ответчик не представила доказательств этому, также как не представила доказательств исполнения своих обязательств перед банком в полном объеме.

В соответствии с разъяснениями Центрального Банка Российской Федерации от 09.11.2017г. по вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета, следует, что в соответствии с приказом Банка России от 3 декабря 2015 года №ОД-3433 «О применении общероссийских классификаторов» (с изменениями) в целях обеспечения обязательного применения общероссийских классификаторов при создании информационных систем и информационных ресурсов Банка России, нормативными и иными актами Банка России устанавливаются требования по использованию в информационно-аналитических и учетно-операционных системах Банка России следующих классификационных характеристик валюты Российской Федерации: наименование валюты – «Российский рубль», цифровой код – «643», буквенный код - "RUB".

Цифровой код «810» и буквенный код «RUR», исключенные из Общероссийского классификатора валют Изменением 6/2003 ОКВ с 1 марта 2004 года, в информационно-аналитических и учетно-операционных системах Банка России не применяются.

Вместе с тем, в части, касающейся вопроса установления порядка нумерации лицевых счетов при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации, требования по использованию классификационных характеристик валюты Российской Федерации установлены Положением Банка России от 27.02.2017г. №579-П «О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения» (далее - Положение №579-П) и письмом Банка России от 04.12.2000г. №176-Т (далее - письмо №176-Т).

В соответствии с приложением 1 к Положению №579-П при осуществлении операций по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля «810». При этом признак рубля «810» является обязательной составной частью номера лицевого счета.

Согласно письму №176-Т код российского рубля «643» применяется при международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов.

Заявленные ответчиком в возражениях на иск требования произвести перерасчёт по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № с учётом требований действующего Указа Президента РФ № от 04.08.1997 года, предоставить расчёт по кредитному договору в соответствии с кодом валюты 643 RUB, суд отклоняет, поскольку в силу ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, данные же требования в порядке поданного искового заявления не заявлены.

Разрешая требования встречного иска ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, признании кредитного договора в части условий договора займа не заключенным, признании права требования по кредитному договору отсутствующим, суд приходит к следующему.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Условия признания сделки недействительной по причине ее совершения под влиянием заблуждения либо обмана регламентированы ст. 178, 179 ГК РФ, указанные сделки являются оспоримыми.

Исходя из положений п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как следует из встречного искового заявления ФИО2 с дополнением к нему, истец просит признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. № недействительным, поскольку была введена сотрудниками Банка в заблуждение, и не имела возможности отличить одни банковские услуги от других, Банком было нарушено её право, как потребителя, на своевременное получение от исполнителя полной и достоверной информации об услугах, обеспечивающей возможность их правильного выбора. 

В процессе судебного разбирательства представителем ПАО «Сбербанк России» заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Имеющимися в материалах дела письменными доказательствами подтверждено, что оспариваемый кредитный договор был подписан ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, срок исковой давности начинает течь с момента подписания договора, поскольку все существенные условия кредитного договора при подписании ФИО2 были доступны. 

Между тем встречный иск о признании кредитного договора недействительным подан ФИО2 в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении годичного срока исковой давности, установленного ч. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ. При этом, ходатайства о восстановлении пропущенного срока исковой давности ФИО2 не заявлялось, и каких-либо доказательств в подтверждение уважительности пропуска срока не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по встречным исковым требованиям ФИО2 

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям от ДД.ММ.ГГГГ. № и от ДД.ММ.ГГГГ. № ПАО «Сбербанк России» при подаче иска уплачена государственная пошлина на общую сумму 2 345 руб. 81 коп.

Учитывая, что исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворены в полном объёме, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» расходов на оплату госпошлины в размере 2 345 руб. 81 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №8621 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № 8621 образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в размере 71527 руб. 15 коп., из них: просроченный основной долг – 57817 руб. 88 коп., просроченные проценты – 12775 руб. 67 коп., неустойка за просроченные проценты – 933 руб. 60 коп.

Расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенный между ПАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения №8621 и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Волгоградского отделения № 8621 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 345 руб. 81 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора незаконным, признании кредитного договора в части условий договора займа не заключенным, признании права требования по кредитному договору отсутствующим – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Быковский районный суд Волгоградской области. 

Судья: подпись Пригарина С.И.

Копия верна. Судья: