дело № 2-2827/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 31 октября 2017 года

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе: 

председательствующего судьи Бахтияровой Т.С.,

при секретаре Шултуковой Ю.М.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» и обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском и просил взыскать в его пользу с ВТБ 24 (ПАО) 100 962 рубля в виде оплаченной страховой премии, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года 48 462 рубля, а также компенсацию морального вреда.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ года между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 600 962 рубля с выплатой 16% годовых сроком на 60 месяцев. В анкете заявлении на получение кредита истец дал согласие на включение его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». В последующем истец решил отказаться от вышеуказанного договора страхования и участия в программе добровольного страхования, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ года обратился с заявлением о возврате страховой премии (платы за подключение к программе страхования) в размере 100 962 рубля. Однако, в ответе банк в возврате страховой премииотказал. Полагает, что включение условия по программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора, включение п.11 кредитного договора ущемляет права истца как потребителя, стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается за счет кредитных средств. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее определены ответчиком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик заключил договор заведомо на выгодных для себя условиях, нарушив баланс интересов сторон. 

На основании чего просит взыскать сумму страховой премии в размере 100 962 рубля, неустойку в размере 48 462 рубля и компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, признать условия кредитного договора в части передачи долга третьим лицам недействительными, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Представитель истца ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала и просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор, по которому ФИО2 предоставлен кредит в сумме 600 962 рубля на срок под 16% годовых на срок 60 месяцев, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита с индивидуальными условиями договора, анкетой – заявлением на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО) и заявлением на подключение в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 оформил письменное согласие на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», и своей собственноручной подписью подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования; что приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размере процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита.

Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) ФИО2 также указал, что уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Кроме того, указал, что с условиями страхования ознакомлен и согласен.

В число участников Программы страхования ФИО2 был включен в рамках Договора коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь).

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования, которая состоит их комиссии Банка за подключение к Программе страхования (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

По возврату страховой премии ФИО2 обратился ДД.ММ.ГГГГ года с заявлением в ВТБ 24 (ПАО), на которое ему дан ответ о том, что при отказе застрахованного лица от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Указания Центрального Банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» применению не подлежат, поскольку устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст. 430 Гражданского кодекса РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 942. Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно частям 1,2 ст. 943. Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в Программе страхования, уплаченная Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования возвращается застрахованному лицу. 

Истец при подключении к программе добровольного коллективного страхования, ознакомившись с условиями страхования, согласился с ними, и выразил свое волеизъявление, подписав согласие на включение его в число участников коллективного добровольного страхования на таких условиях. Истец реализовал свое право, выбрав вариант кредитования с предоставлением ему ответчиком соответствующей услуги по подключению к упомянутой страховой программе.

Ссылки представителя истца на то, что ФИО2 является страхователем по договору страхования, поскольку уплатил страховую премию страховщику, а следовательно, в соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" уплаченная им страховая премия Банку, подлежит возврату при отказе от договора добровольного страхования, основаны на неверном толковании Закона.

Пунктом 1. Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из преамбулы данных Указаний следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц.

Из условий заключенного между истцом и банком договора следует, что договор личного страхования был заключен между страховой компанией (страховщиком) и Банком (страхователем), при подключении к Программе страхования истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом, то есть лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования были выданы Банком в кредит. Клиент уплатил комиссию за подключение к программе страхования за счет денежных средств Банка.

Таким образом, Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У к спорным правоотношениям между истцом и банком применены быть не могут, поскольку истец страхователем по договору страхования не является. 

ФИО2 был ознакомлен и согласен со всеми условиями договора № №, состоящего из Правил кредитования ВТБ-24 и Согласия на кредит в ВТБ-24, содержащего в себе все существенные условия Кредита. Условия названного Договора обязалась неукоснительно соблюдать. Что подтверждается его подписью в Согласии на кредит от ДД.ММ.ГГГГ года.

Имеется Уведомление о полной стоимости кредита, согласно которому размер полной стоимости кредита (ПСК) на дату расчета составляет 15,994% годовых. В расчет ПСК включены погашение основного долга – 600 962 рубля; уплата процентов по кредиту – 276 252 рубля 76 копеек. Заемщик ознакомлен с данным Уведомлением до подписания Кредитного договора о чем, имеется подпись ФИО2.

К Договору имеется График погашения по кредиту, в котором указаны суммы из которых состоит ежемесячный платеж и общая сумма, которую должна выплатить истица по кредиту – 877 214 рублей 76 копеек. 

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, информация о полной стоимости кредита, не относится к условиям кредитного договора. 

В представленных истцом документах по кредитному договору такое условие как: не доведение Банком до момента подписания заемщиком договора информации о полной стоимости кредита не имеется.

Доводы истица суд находит необоснованными. Информация о полной стоимости кредита до истца была доведена надлежащим образом в письменном виде. Кроме того, суд установил, что со стороны ответчика требования ст.12 Закона «О защите прав потребителей» были соблюдены, и вся необходимая информация по кредиту истцу была предоставлена. 

Между сторонами был заключен кредитный договор на индивидуальных условиях, доводы истца о том, что договор является типовым, условия которого заранее определены банком в стандартных формах, безосновательны. 

Поскольку, оказанная банком услуга по страхованию в соответствии с ч.3 ст. 423 ГК РФ являлась возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования не противоречит требованиям действующего законодательства, а факт того, что страховые премии удерживаются из средств вносимых заемщиком в счет погашения кредита, не свидетельствуют о навязанной услуги по страхованию. 

Договор страхования истца является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок. Истец не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать не себя обязательства договору страхования и не оплачивать страховую премию, однако выразил на это свое согласие.

При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований у суда отсутствуют.

В связи с тем, что суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, то требования о взыскании неустойки удовлетворению также не подлежат.

На основании ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред подлежит возмещению в случае нарушения исполнителем прав потребителя, суд при рассмотрении дела таковых нарушений не усмотрел, поэтому требования истца о взыскании компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст.194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» и обществу с ограниченной ответственностью «ВТБ Страхование» о признании недействительным части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Бахтиярова Т.С.

Мотивированный текст решения суда составлен 07 ноября 2017 года