Дело № 2 – 242/2020

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

п. Сернур

23 октября 2020 года 

Сернурский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Поповой Д.Г., при секретаре Макаровой Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) к ФИО1 ФИО5 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «АК БАРС» Банк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, указывая, что 23 января 2019 года сторонами были подписаны Индивидуальные условия кредитования №, в соответствии с которыми ПАО «АК БАРС» Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 562000 рублей сроком до 22 января 2024 года под 19,35% годовых, погашение кредита и уплата процентов осуществляется аннуитетными платежами. Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий договора заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращает в установленные сроки части кредита. Заемщик с 25 декабря 2019 года не соблюдает сроки, предусмотренные графиком платежей по кредитному договору, не производит погашение сумм основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем банк направил в адрес заемщика требование о досрочном погашении суммы задолженности. Требование банка заемщиком не исполнено. На дату подачи заявления заемщик возвратил 67622 рубля 67 копеек. Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 23 января 2019 года по 29 мая 2020 года составляет 55561 рубль 55 копеек. Общая сумма, предъявляемая ко взысканию, составляет 549938 рублей 88 копеек. Полагают, что неисполнение заемщиком обязательств по возврату кредита на протяжении длительного периода времени свидетельствует о существенном нарушении условий кредитного договора, которое нарушает права и законные интересы банка, тем самым лишая банк права на возврат выданного кредита, а также начисленных процентов. Расторжение кредитного договора влечет прекращение обязательств в последующем, но не лишает кредитора права требовать с должника и поручителей образовавшейся до момента расторжения договора суммы основного долга и процентов в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договором. До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 19,35% годовых. Просят расторгнуть кредитный договор № от 23 января 2019 года, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» Банк задолженность по нему в размере 549938 рублей 88 копеек, в том числе: 494377 рублей 33 копейки – сумма остатка основного долга, 55561 рубль 55 копеек – сумма процентов за пользование кредитом за период по 29 мая 2020 года (включительно), а также задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга 494377 рублей 33 копейки за период с 30 мая 2020 года по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по ставке 19,35% годовых, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14699 рублей 39 копеек.

В дополнении к исковому заявлению ПАО «АК БАРС» Банк указывает, что с момента направления иска размер задолженности ответчика изменился. 29 июня 2020 года ответчиком в счет погашения процентов по кредиту внесена сумма в размере 54500 рублей. В связи с тем, что договор является действующим, банк продолжает начисление процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора. По состоянию на 13 октября 2020 года сумма задолженности составляет 531246 рублей 78 копеек, в том числе 494377 рублей 33 копейки – сумма остатка основного долга, 36869 рублей 45 копеек – проценты за пользование кредитом по 13 октября 2020 года (включительно). 

С учетом уточнений просят расторгнуть кредитный договор № от 23 января 2019 года, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» Банк задолженность по указанному кредитному договору в размере 531246 рублей 78 копеек, в том числе 494377 рублей 33 копейки – сумма остатка основного долга, 36869 рублей 45 копеек – проценты за пользование кредитом по 13 октября 2020 года (включительно), а также задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга 494377 рублей 33 копейки за период с 14 октября 2020 года по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по ставке 19,35% годовых, расходы по уплате государственной пошлины в размере 14699 рублей 39 копеек.

Истец, извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, своего представителя на судебное заседание не направил. Просят рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «АК БАРС» Банк. 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Суд в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть настоящее дело по существу в отсутствие неявившихся лиц, использовавших по своему усмотрению предусмотренное ст. 35 ГПК РФ право на участие в судебном разбирательстве.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

В п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ).

Из материалов дела следует, что 23 января 2019 года между ПАО «АК БАРС» Банк и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику потребительский кредит в сумме 562000 рублей под 19,35% на срок 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязался возвратить кредит в соответствии с условиями договора. Договор вступает в силу с момента его подписания сторонами и действует до дня выполнения заемщиком своих обязательств по договору в полном объеме. 

Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, п.п. 4.2, 5.3, 5.4, 5.5 Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» Банк погашение кредита, уплата процентов и иных платежей, предусмотренных настоящими индивидуальными условиями, производится заемщиком в валюте кредита в соответствии с графиком платежей (Приложение № 1), который является неотъемлемой частью Индивидуальных условий. Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного равного (аннуитетного) платежа на счет №. Размер ежемесячного платежа на дату подписания настоящих Индивидуальных условий определяется как фиксированная сумма в размере 14688 рублей. Сумма средств, ежемесячно направляемых на погашение кредита (основного долга), определяется как разница между суммой аннуитетного платежа и суммой процентов, начисленных за процентный период (период за который начисляется проценты по кредиту, начиная с первого дня месяца по последний день месяца). Периодом, за который уплачиваются проценты по кредиту, является календарный месяц, начиная с первого дня месяца по последний день месяца. Банк начисляет проценты по кредиту, начиная со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет, и до погашения кредита/до окончания срока возврата кредита включительно. Начисление процентов по кредиту производится банком ежедневно на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. В расчет принимается фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно). Со дня, следующего за днем окончания срока возврата кредита, указанного в разделе 2 настоящих Индивидуальных условий, либо со дня, следующего за днем расторжения кредитного договора (по соглашению сторон либо в судебном порядке), если договор расторгнут ранее окончания срока возврата кредита, проценты за пользование кредитом начислению не подлежат. 

Согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет 14688 рублей, последний платеж – 8090 рублей 89 копеек.

Обязательства, взятые на себя банком согласно условиям кредитного договора, выполнены в полном объеме, путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету №. 

ФИО1 обязался своевременно уплачивать банку денежные средства для возврата кредита, уплаты процентов за пользование предоставленным кредитом и иных платежей, однако принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, нарушает сроки внесения ежемесячных платежей, последнее погашение по кредиту осуществлено ответчиком 29 июня 2020 года, ранее платеж был произведен 24 декабря 2019 года.

В соответствии с расчетом задолженности по кредитному договору № от 23 января 2019 года по состоянию на 13 октября 2020 года задолженность ответчика перед истцом составляет 531246 рублей 78 копеек, из которых 427627 рублей 80 копеек – срочная задолженность по кредиту, 66749 рублей 53 копейки – просроченная задолженность по кредиту, 11238 рублей 98 копеек – срочная задолженность по процентам, 25630 рублей 47 копеек – просроченная задолженность по процентам. 

При таких обстоятельствах, суд признает обоснованным право и требование истца о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредиту, что согласуется с условиями кредитного договора и положениями законодательства (ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Расчет суммы задолженности по кредитному договору № от 23 января 2019 года, представленный истцом, судом проверен и сомнений не вызывает. Ответчик свой расчет суду не предоставил, расчет истца им не оспорен. 

Истцом в адрес ответчика ФИО1 в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств банком 07 мая 2020 года направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в котором также указано на право обращения банка обратиться в суд с иском о взыскании задолженности и расторжении кредитного договора, которое ответчиком не выполнено.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком принятые по кредитному договору обязательства надлежащим образом не исполняются, периодические платежи в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей не вносятся, требование о погашении задолженности оставлено ответчиком без внимания, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «АК БАРС» Банк задолженность по кредитному договору № от 23 января 2019 года по состоянию на 13 октября 2020 года в размере 531246 рублей 78 копеек, в том числе основной долг в размере 494377 рублей 33 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 36869 рублей 45 копеек. 

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 494377 рублей 33 копейки исходя из ставки 19,35% годовых, начиная с 14 октября 2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, и о расторжении кредитного договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Таким образом, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и расторжении кредитного договора должник также обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом, установленные договором, до дня вступления в законную силу решения суда о расторжении договора, поскольку до указанного момента он продолжает пользоваться кредитом в невозвращенной части.

При этом одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии соответствующего требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов, начисленных на сумму невозвращенного основного долга, до момента фактического исполнения обязательства или вступления в законную силу судебного постановления о расторжении договора.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, но по день его вступления в законную силу, может быть осуществлен в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 процентов за пользование кредитом за период с 14 октября 2020 года по день вступления в законную силу решения суда, начисляемых на сумму остатка основного долга, который на день вынесения решения составляет 494377 рублей 33 копеек, исходя из процентной ставки 19,35% годовых. 

Из материалов дела следует, что ФИО1 не исполняет условия кредитного договора надлежащим образом, нарушал сроки внесения ежемесячных платежей, последний платеж в погашение кредита был произведен ответчиком 29 июня 2020 года, ранее – 24 декабря 2019 года, не предпринимает мер для урегулирования спора мирным путем, в том числе игнорируя требования истца о возврате суммы кредита. Учитывая нарушение сроков внесения платежей, сумму просроченной задолженности, суд приходит к выводу о существенном нарушении условий кредитного договора ответчиком, что является основанием для расторжения кредитного договора № от 23 января 2019 года. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 14699 рублей 39 копеек, что подтверждается платежным поручением № 1 от 05 июня 2020 года, расходы по оплате которой подлежат взысканию с ответчика в пользу истца с учетом размера уточненных исковых требований в сумме 14512 рублей 47 копеек. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 23 января 2019 года, заключенный между акционерным коммерческим банком «АК БАРС» (публичным акционерным обществом) и ФИО1 ФИО5.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) сумму задолженности по кредитному договору № от 23 января 2019 года по состоянию на 13 октября 2020 года в размере 531246 (пятьсот тридцать одна тысяча двести сорок шесть) рублей 78 копеек, в том числе основной долг в размере 494377 (четыреста девяносто четыре тысячи триста семьдесят семь) рублей 33 копейки, проценты за пользование кредитом в размере 36869 (тридцать шесть тысяч восемьсот шестьдесят девять) рублей 45 копеек. 

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 19,35% годовых, начиная с 14 октября 2020 года по день вступления решения суда в законную силу, начисляемые на сумму остатка основного долга, который на дату вынесения решения суда составляет 494377 (четыреста девяносто четыре тысячи триста семьдесят семь) рублей 33 копейки.

Взыскать с ФИО1 ФИО5 в пользу акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичного акционерного общества) расходы по оплате государственной пошлины в размере 14512 (четырнадцать тысяч пятьсот двенадцать) рублей 47 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Сернурский районный суд Республики Марий Эл в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия судом.

Председательствующий: Д.Г. Попова