Дело №2-454/2024

(УИД - 26RS0021-01-2024-000513-29)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2024 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при секретаре Ведяпиной Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» г.Москвы к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1, взыскать задолженность по данному кредитному договору, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 131 294 руб. 96 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 825 руб. 90 коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № в сумме 121 317 руб. 37 коп., сроком на 60 месяцев, под 24,85% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны ФИО1 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания (далее ДБО). В соответствии с п.3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. В соответствии с п.п.1.1. Условий банковского обслуживания, надлежащим образом, заключенным между клиентом и Банком договор банковского обслуживания будет считаться заполненное, подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности. Согласно п.1.2 Условий банковского обслуживания, договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, ФИО1 подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязалась их выполнять. Однако, ФИО1 нарушены условия кредитного договора по ежемесячной уплате процентов, а также о своевременном перечислении платежей в счет погашения кредита. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. Согласно п.1.16 ДБО в случае несогласия клиента с изменением ДБО он имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты «МИР» №. С использованием Карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО1 подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. При этом, ФИО1 подала заявление, в котором просила подключить к ее номеру № услугу «Мобильный Банк», самостоятельно осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн» и ввела пароль для входа в систему. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из Журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения введен клиентом, заявка на кредит и данные анкеты подтверждены клиентом простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе "Мобильный банк" ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита ФИО1 в сумме 121 317 руб. 37 коп., таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Согласно п.6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п.12 кредитного договора, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых. Как следует из расчета задолженности по кредитному договору ФИО1, надлежаще не исполняла свои обязательства, в связи с чем, за ней образовалась задолженность, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 131 294 руб. 96 коп., в том числе: 107 346 руб. 22 коп. просроченный основной долг; 22 826 руб. 97 коп. просроченный проценты; 509 руб. 22 коп. неустойка за просроченный основной долг; 612 руб. 55 коп. неустойка за просроченные проценты. В соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитования кредитного договора, на основании п.2 ст. 811 ГК РФ Банк имеет право потребовать у ФИО1 в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями кредитного договора, а также расторжения кредитного договора. В соответствии со ст.ст.450,452 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Банком ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено требование о досрочном возврате Банку суммы кредита и расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не выполнено, в связи с чем, истец обратился в суд.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, об уважительности причин неявки суду не сообщила, что в соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела в ее отсутствие, представила письменное заявление, указав, что не возражает против удовлетворения исковых требований ПАО «Сбербанк России».

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Как видно из дела, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 121 317 руб. 37 коп., сроком 60 месяцев, под 24,85% годовых. 

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика ФИО1 посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. 

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

В соответствии с п.2 ст.160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

На основании п.4 ст.11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» от ДД.ММ.ГГГГ №149-ФЗ, в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами. 

Согласно п.6 ст.7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. 

В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. 

Согласно ч.2 ст.5 данного Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (Закона об ЭП). 

На основании ч.2 ст.6 указанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. 

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется договором банковского обслуживания. 

В соответствии с п.3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. 

В соответствии с п.п.1.1. Условий банковского обслуживания, надлежаще, заключенным между ФИО1 и Банком договор банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности. 

Согласно п.1.2. указанных Условий банковского обслуживания договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от Клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента. 

В соответствии с п.1.15 Условий банковского обслуживания Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договоре банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. 

Согласно п.1.16 Условий банковского обслуживания, в случае несогласия клиента с изменением договора банковского обслуживания клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении договора банковского обслуживания по форме, установленной банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, Банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий договора банковского обслуживания. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты «Мир» (номер счета №). 

На основании п.1.9 Условий банковского обслуживания, с использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания. 

Как следует из заявления ФИО1 на получение банковской карты, она подтвердила свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц», Памяткой Держателя карт ПАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Тарифами ПАО «Сбербанк России» и обязалась их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на сайте Банка осуществила удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 

<

***>, подключенному к услуге «Мобильный банк», получила в СМС - сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк – Онлайн», верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн" и направлена заявка на получение кредита.

Из выписки Журнала СМС - сообщений в системе "Мобильный банк" следует, что ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. 

Номер счета № банковской карты «Мир» выбран заемщиком ФИО1 для перечисления кредита. 

Согласно выписке по счету № Банком ДД.ММ.ГГГГ выполнено зачисление кредита ФИО1 в сумме 121 317 руб. 37 коп. 

При таких обстоятельствах, в судебном заседании достоверно установлено, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Вместе с тем, ФИО1 обязанность по погашению кредита и уплате процентов, надлежаще не исполнена, в результате чего, за ней образовалась задолженность, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 131 294 руб. 96 коп., в том числе: 107 346 руб. 22 коп. просроченный основной долг; 22 826 руб. 97 коп. просроченный проценты; 509 руб. 22 коп. неустойка за просроченный основной долг; 612 руб. 55 коп. неустойка за просроченные проценты. 

На основании ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствие с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и иных платежей, предусмотренных условиями договора, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий кредитного договора. 

Таким образом, по условиям данного кредитного договора, стороны договорились о том, что ФИО1 обязана в соответствии с п.4 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 24,85% годовых.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору ФИО1 не погашена. Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности, который судом проверен, признан обоснованным, поскольку он является арифметически правильным, соответствует условиям договора, отражает действительные сведения по кредитной задолженности ФИО1

При этом, ФИО1 не была лишена возможности представить суду доказательства иного размера задолженности по кредитному договору. 

Все существенные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, и другие положения содержатся в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» и Условий банковского обслуживания физических лиц, являются составными и неотъемлемыми частями кредитного договора.

ФИО1 располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита. Заключая кредитный договор, согласовав все его существенные условия, в том числе размер процентов, действуя добросовестно и разумно, стороны пришли к соглашению об определении их размера.

В судебном заседании установлено, что просроченная задолженность по основному долгу составляет 107 346 руб. 22 коп., просроченные проценты составляют 22 826 руб. 97 коп., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом Заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Истцом заявлено требование о взыскании с ФИО1 неустойки за неисполнение денежного обязательства в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения обязательства.

В связи с чем, суд считает, что исковые требования о взыскании с ФИО1 неустойки за просроченный основной долг в размере 509 руб. 22 коп. и за просроченные проценты в размере 612 руб. 55 коп. законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст.450,452 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Согласно разъяснений в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п.2 ст.452 ГК РФ.

В материалах дела имеются доказательства принятия истцом мер, предусмотренных п.2 ст.452 ГК РФ по урегулированию спора с ответчиком, Банком ДД.ММ.ГГГГ направлено ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, неустойки и расторжении кредитного договора, в связи с неисполнением обязательств по возврату кредита в добровольном порядке, однако, до настоящего времени ответ на требования Банка от ФИО1 не поступил.

Таким образом, учитывая, что истцом принимались предусмотренные п.2 ст.452 ГК РФ меры по урегулированию спора с ФИО1 исковые требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно п.п.13 п.1 ст.333.20 НК РФ, при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска, или заявления о вынесении судебного приказа, засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрен зачет государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа, который впоследствии был отменен, в счет государственной пошлины оплаченной при предъявлении иска.

Из материалов дела следует, что после отмены ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 

<

адрес> судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности по кредитному договору, ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ обратилось с иском в Лермонтовский городской суд к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности.

Размер государственной пошлины, подлежащий уплате при подаче настоящего иска, составил 3 825 руб. 90 коп.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ истец при обращении в суд оплатил государственную пошлину в размере 2 018 руб. 19 коп., что подтверждается платежным поручением ПАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом, обращаясь с иском в суд, истец просит зачесть в счет оплаты государственной пошлины, уплаченную при подаче заявления о вынесении судебного приказа государственную пошлину в размере 1 807 руб. 71 коп., согласно платежному поручению ПАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым произвести зачет, уплаченной ПАО «Сбербанк России» государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в размере 1 807 руб. 71 коп.

В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 3 825 руб. 90 коп. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» 

<

адрес> к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности - удовлетворить.

Расторгнуть, заключенный между ПАО «Сбербанк России» 

<

адрес> и ФИО1 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк России» 

<

адрес> (

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 

-107 346 руб. 22 коп. – просроченный основной долг;

-22 826 руб. 97 коп. – просроченные проценты,

-509 руб. 22 коп.– неустойку за просроченный основной долг; 

-612 руб. 55 коп.– неустойку за просроченные проценты, а также 3 825 руб. 90 коп. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать - 135 120 руб. 86 коп.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Мотивированное решение составлено 04 октября 2024 г.

Председательствующий судья Т.В. Самарина