Дело № 2-124/2020 

УИД: 25RS0020-01-2020-000177-81

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

«07» сентября 2020 года с. Лазо Лазовского района Приморского края 

Лазовский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Галчатникова А.С., 

при секретаре судебного заседания Овсяник Д.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-124/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточного банка ПАО Сбербанк – к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины,

при участии в судебном заседании:

от истца – ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк - явка представителя не обеспечена,

ответчик ФИО1 – в судебное заседание не явился,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО «Сбербанк» (далее по тексту – Истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту – Ответчик, Заёмщик) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту и судебных расходов.

В обоснование иска указано, что 

<

данные изъяты>. между ПАО Сбербанк и Ответчиком заключен кредитный договор (индивидуальные условия «Потребительского кредита») №, согласно которому Ответчику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 260 000 руб. на срок 60 месяцев под 14,5 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны Ответчика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Номер Кредитного договора присваивается Банком после заключения Кредитного договора (его подписания) и не может содержаться в самом тексте Кредитного договора. Номер кредитного договора указывается в Графике платежей, предоставляемом Банком Заемщику, только в случае его личного обращения или направляется на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, служит для идентификации Кредитных обязательств Заемщика, так как дата заключения договора не может быть единственным безусловным идентификатором (действующее законодательство не лишает права Заемщика заключить с Банком несколько Кредитных договоров в один и тот же календарный день).

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 2 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных Договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

<

данные изъяты> года Ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком Договором банковского обслуживания будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом 1.2. установлено, что Договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 Договора банковского обслуживания Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в данный договор с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 Договора банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением Договора банковского обслуживания Клиент имеет право расторгнуть договор, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении Договора банковского обслуживания по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий Договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении Договора банковского обслуживания Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий Договора банковского обслуживания.

Должник с момента заключения Договора банковского обслуживания не выразил своего несогласия с изменениями в условия указанного договора и не обратился в Банк с заявлением о его расторжении. Таким образом, Банк считает, что получено согласие на изменение условий Договора банковского обслуживания. На момент заключения спорного кредитного договора действовала редакция Договора банковского обслуживания от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание, в котором просил выдать ему дебетовую карту 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>).

С использованием карты Клиент получает возможность совершать определенные Договором банковского обслуживания операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 Договора банковского обслуживания).

Как следует из заявления на получение банковской карты, Ответчик подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

11.05.2017 года Ответчик самостоятельно, через устройство самообслуживания, расположенное по адресу: 

<

адрес> 

<

данные изъяты>), подключил к своей банковской карте 

<

данные изъяты> услугу «Мобильный банк», что подтверждается чек - лентой банкомата, скриншотом из банковского ПО Мобильный банк.

21.12.2017 года Ответчик самостоятельно на сайте Банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона 

<

данные изъяты>, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», Ответчиком использована карта 

<

данные изъяты>) и верно введен пароль для входа в систему.

21.12.2017 года в 08:16 Ответчиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 21.12.2017 года в 08:19 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 08:44 Заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету № (выбран Заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС- сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 08:48 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 260 000 (двести шестьдесят тысяч) руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно п. 6 Кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 117,35 руб. в платежную дату - 21 (двадцать первое) число месяца, что соответствует графику платежей.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности по Кредитному договору, Заемщик Исполнял свои обязательства ненадлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 280 102,36 рублей, в том числе: неустойка за просроченные проценты - 4 902,20 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 7 025,80 руб.; просроченные проценты - 42 927,61 руб.; просроченный основной долг - 225 246,75 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил Заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, копия реестра почтовых отправлений прилагается. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

На основании изложенного Истец просил суд взыскать с Ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 280 102,36 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 4 902,20 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 7 025,80 руб.; просроченные проценты - 42 927,61 руб.; просроченный основной долг - 225 246,75 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 001,02 руб., а также расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание представитель Истца и Ответчик не явились, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом. Представитель Истца, согласно тексту искового заявления, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Принимая во внимание, что стороны распорядились правом на участие в судебном заседании по своему усмотрению, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав доводы искового заявления и письменные материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08.10.1998 г. разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что 

<

данные изъяты>. между Банком и Ответчиком был заключён кредитный договор №, во исполнение которого Банк предоставил Ответчику потребительский кредит в сумме 260 000 руб. на срок 60 месяцев под 14,5 % годовых (л.д. 214-218)

Согласование условий договора производилось через личный кабинет Ответчика в системе «Сбербанк Онлайн», предоставление кредита осуществлялось путём перечисления денежных средств на счёт банковской карты, что подтверждается выпиской из журнала смс-сообщений в системе «Мобильный банк», протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», а также выпиской по счёту банковской карты Ответчика (л.д. 156, 158, 159)

В соответствии с пунктом 2 ст. 432 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

С учётом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что между сторонами достигнута договорённость по всем существенным условиям кредитного договора, договор заключён в установленной законом форме и Банком в полном объёме исполнены обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий потребительского кредита возврат кредита должен был производиться в соответствии с графиком платежей ежемесячными аннуитетными платежами в размере 6 117,35 руб., платёжная дата – 21 числа каждого месяца (л.д. 215-218, 219-220)

Пунктом 12 условий предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

Из представленного Истцом расчёта следует, что обязанности по возврату кредита исполняются Ответчиком ненадлежащим образом, платежи в счёт погашения кредита не производятся с декабря 2018 года. (л.д. 10-11)

Доказательств, которые бы свидетельствовали об обратном, суду Ответчик не предоставил.

Направленное Истцом в адрес Ответчика требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора осталось без удовлетворения (л.д. 208-209)

В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть измене или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Принимая во внимание, что Ответчиком обязательства по кредитному договору не исполняются, с учётом периода просрочки в исполнении обязательств со стороны Ответчика, суд приходит к выводу о существенном нарушении Ответчиком условий договора и об обоснованности исковых требований о расторжении кредитного договора № от 

<

данные изъяты>. и о взыскании задолженности по кредиту и необходимости удовлетворения указанных требований в полном объёме с взысканием с Ответчика в пользу Истца просроченного основного долга в сумме 225 246,75 руб. и просроченных процентов в сумме 42 927,61 руб.

Требование Истца о взыскании с Ответчика неустоек на просроченный основной долг и на просроченные проценты подлежит удовлетворению в полном объёме, поскольку, с учётом суммы задолженности и периода образования задолженности, размер указанных неустоек не является чрезмерным.

Мотивированных возражений, которые бы свидетельствовали о явной несоразмерности неустоек, суду Ответчиком не представлено.

На основании изложенного начисленные Истцом неустойка на просроченный основной долг в размере 7 025,80 руб. и неустойка на просроченные проценты в размере 4 902,20 руб. подлежат взысканию с Ответчика в пользу Истца.

Разрешая требование Истца о взыскании с Ответчика расходов по уплате государственной пошлины, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Размер подлежащей уплате государственной пошлины по искам имущественного характера установлен подпунктом 1 пункта 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и при цене иска, равной 280 102,36 руб., составляет 6 001,02 руб.

В соответствии с пунктом 3 указанной части размер подлежащей уплате государственной пошлины при подаче искового заявления неимущественного характера, к числу которых относится требование о расторжении договора, составляет для организаций 6 000 руб.

Согласно подпункту 1 пункта 1 ст. 333.20 НК РФ, при подаче исковых заявлений, а также административных исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера.

Таким образом, размер подлежащей уплате государственной пошлины при подаче настоящего иска составляет 12 001,02 руб.

Факт уплаты Истцом государственной пошлины в указанном размере подтверждается платёжным поручением № от 25.05.2020г. (л.д. 8)

При этом из содержания искового заявления следует, что Истец просит суд взыскать с Ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 001,02 руб.

Принимая во внимание изложенное и руководствуясь пунктом 3 ст. 196 ГПК РФ, в соответствии с которым суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и вправе выйти за пределы заявленных требований только в случаях, предусмотренных федеральным законом, суд приходит к выводу о необходимости взыскать с Ответчика в пользу Истца расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере, т.е. в сумме 6 001,02 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Дальневосточного банка ПАО Сбербанк – к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить.

Кредитный договор №, заключённый 

<

данные изъяты>. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем 

<

адрес>, - расторгнуть.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (ИНН/КПП 7707083893, ОГРН 

<

***>, адрес филиала: 680020, 

<

...>) задолженность по кредитному договору 

<

***> по состоянию на 16.03.2020 г. в размере 280 102,36 руб., в том числе: просроченный основной долг – 225 246,75 руб., просроченные проценты – 42 927,61 руб., неустойка на просроченный основной долг – 7 025,80 руб., неустойка на просроченные проценты – 4 902,20 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 001,02 руб. Всего взыскать 286 103 (двести восемьдесят шесть тысяч сто три) рубля 38 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Приморского краевого суда в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Лазовский районный суд Приморского края.

Мотивированное решение суда составлено 14 сентября 2020г.

Судья А.С. Галчатников