Дело № 2-691/2020 

24RS0057-01-2020-000867-52 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2020 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Бритковой М.Ю.,

при секретаре Олейниковой И.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании основного долга – 128 380,31 руб., процентов на сумму основного долга из расчета 36 % годовых за период с 16.01.2013 по 18.05.2018 – 79 930,10 руб., неустойки на сумму основного долга за период с 16.01.2013 по 18.05.2018 – 17 820 руб., неустойки на сумму процентов из расчета 3 % от просроченной кредитной задолженности или штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 590 рублей, судебные расходы – 5 461,30 руб. Исковые требования обоснованы тем, что 13.10.2012 между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 130 000 руб., на срок 25 месяцев под 36% годовых. Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере и в сроки, предусмотренные договором. Ответчик надлежащим образом свои обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование указанным выше кредитом в полном объеме не оплачиваются, существенно нарушая тем самым условия кредитного договора. Ответчик ежемесячно уведомлялся истцом о просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Задолженность ответчика по кредитному договору, на 18.05.2018 составляет 226 130,41 руб., из них основной долг 128 380,31 руб., задолженность по процентам 79 930,10 руб., неустойка на основной долг 17 820 руб. (л.д.5-7).

Представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.36-37), просил рассмотреть дело в отсутствие истца (л.д.8).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.38), представила возражения на иск, в котором просила отказать Банку в удовлетворении исковых требований по нижеследующему. 13.10.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. Согласно анкете заявителя, срок действия договора 25 месяцев. Действие договора окончилось 13.11.2014. Последний раз истцом оплачен кредит 14.01.2013. Ни одним документом не подтверждена выдача денежных средств, а также поступления денежных средств в банк, с целью оплаты очередного платежа или задолженности. «Справка о задолженности», «расчет задолженности», «выписка по номеру договора» не является документом подтверждающим образование задолженности, она не заверена банком или представителем банка. Расчет сумм задолженности, представленный истцом, документом подтверждающим передачу денежных средств заемщику, не является. Для подтверждения передачи денежных средств необходимы: расходный кассовый ордер, аккредитив, чеки, платежные требования. Срок исковой давности начал течь 14.02.2013 для последнего оплаченного платежа - с момента, когда банк понял о нарушении своего права и окончился 14.02.2016. Иск предъявлен истцом в суд 23.07.2020, т.е. за пределами срока исковой давности, для всех платежей. В октябре 2016 г. истец обратился к мировому судье судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 13.10.2012. Мировым судьёй 07.10.2016 был вынесен судебный приказ №. 12.04.2017 судебный приказ был отменен. Судебный приказ был вынесен и отменен за сроком исковой давности, так как срок исковой давности окончился 14.02.2016. В связи с этим ФИО1 просит в удовлетворении иска ПАО «Восточный экспресс банк» отказать в полном объеме (л.д. 39-41).

ПАО КБ «Восточный» направило в адрес суда отзыв на возражение ответчика, из которого следует, что на основании заявления Банк выдал ответчику кредит в размере 130 000 рублей на следующих условиях: срок кредита - 60 месяцев, процентная ставка - 36 % в год. Согласно условиям предоставления кредита платежи должны производиться ежемесячно. Однако погашение кредита ответчиком осуществлялось не регулярно. С возражениями ответчика истец согласиться не может по следующим основаниям. В адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением о погашении суммы долга. Также ответчику поступали звонки, смс-сообщения с целью мирного урегулирования спора, но ответчик задолженность не погасил. Согласно ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, ссылаясь на данную статью банк присылал требование о полном досрочном погашении кредита ответчику по месту регистрации, на что банк не получил ответа. Ответчик был предупреждён, о том, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обраться в суд за защитой своих нрав. Обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность. При этом истец не видит оснований для применения к заявленным исковым требованиям срока исковой давности, о чем было заявлено, вопреки доводам и возражению, ответчиком в ходе судебного разбирательства по делу. Согласно п.2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Согласно договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита составляет 60 месяцев. То есть, срок действия кредитного договора окончился 13.10.2017. Таким образом, кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения Должником перед Банком своих обязательств, в связи с чем, в силу закона, срок исковой давности для предъявления требований к Должнику исчисляется, с даты окончания исполнения обязательств - с 13.10.2017. Иных доводов, по которым срок исковой давности для предъявления Банком требований к Должнику должен считаться истекшим, должником не предоставлено (л.д. 44-45).

В соответствии со ст. 10 ГК РФ, в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии со статьями 307, 309 ГК РФ обязательства возникают из договора и должны исполняться в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

Между сторонами заключен кредитный договор, отношения по которому регулируются параграфом 2 главы 42 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу пункта 1 статьи 160, пунктов 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, при этом письменная форма сделки считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, акцептовало ее, то есть в срок, установленный для ее акцепта, совершило действия по выполнению указанных в ней условий договора.

На основании ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из заявления на получение кредита № от 13.10.2012 (л.д.11), Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (л.д.17), 13.10.2012 между ФИО1 и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №, в виде заявления оферты.

В настоящее время наименование Банка - ПАО КБ «Восточный», что подтверждается материалами дела (л.д.18-23).

Из условий Заявления кредитования следует, что кредитор (истец) обязуется предоставить заемщику (ответчику) кредит с лимитом кредитования 130 000 рублей на срок 60 месяцев под 36% годовых, полная стоимость кредита – 42,55 %, ежемесячный взнос – 4 699 рубля, окончательная дата погашения кредита – 13.10.2017, вид кредита – Пенсионный Льготный. Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит согласно графику, начиная с 13.11.2012 в размере 4 699 рублей ежемесячно, последний платеж 13.10.2017 в размере 4 570,77 рублей (л.д. 12). 

В Заявлении на кредитование заемщик указала, что ознакомлена с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета. 

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Условия) клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренным договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 4.2, 4.2.1 условий). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка (п. 4.6) (л.д.17).

Исходя из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, Заявление клиента – это документ, содержащий оферту клиента о заключении договора кредитования на условиях, содержащихся в настоящих Общих условиях и Тарифах Банка. В соответствии с п. 2.1-2.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, настоящие общие условия регулируют условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком. Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования, изложенного в Заявлении клиента. Договор считается заключенным, с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента, в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п.3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении договора кредитования на условиях, является совокупность следующих действий Банка: - открытие клиенту Банковского специального счета в указанной в заявлении клиента валюте кредита; - зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении. При этом возврат кредита производится в порядке, определенном в п. 4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета.

Документами, составляющими Договор кредитования, являются: Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета; заявление клиента, содержащее предложение клиента банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита.

Факт получения денежных средств, в сумме 130 000 рублей, подтверждается выпиской из лицевого счета №. Согласно выписке по счету ответчик в течение периода действия кредитного договора нарушала сроки платежей (л.д.16).

По данному кредитному договору ответчиком выплачена сумма основного долга – 1 619,69 рублей, сумма процентов – 8 380,31, что подтверждается расчетом Банка и выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 14-16).

Согласно выписке по счету ответчика и расчету задолженности, представленным истцом, ответчик в течение периода действия договора кредитования нарушала сроки платежей. 

По состоянию на 18.05.2018, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 226 130,41 рублей: из них основной долг 128 380,31 руб., задолженность по процентам 79 930,10 руб., неустойка за образование просроченной задолженности 17 820 руб. (л.д.6).

Проверив данный расчет, суд, не усматривает оснований для сомнений в его правильности, расчет произведен, исходя из условий договора, с учетом выплаченных ответчиком сумм, соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Ответчиком не представлено относимых и допустимых доказательств, достоверно свидетельствующих как о надлежащем исполнении условий кредитного договора, так и необоснованности расчета взыскиваемых сумм.

В ходе рассмотрения данного дела стороной ответчика заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Определением мирового судьи судебного участка № 2 по Вахитовскому судебному району г. Казани от 20.04.2017 отменен судебный приказ от 07.10.2016, в связи с поступлением от должника возражений, относительно его исполнения (л.д. 27).

С исковым заявлением истец обратился в суд 14.07.2020, согласно почтовому штемпелю на заказном конверте, по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа (л.д. 29). 

Следовательно, Банк вправе предъявить требования о взыскании задолженности в пределах срока исковой давности с 14.07.2017.

Вместе с тем, истец заявляет требования о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 14.12.2012 по 12.11.2014, по указанным требованиям срок исковой давности истец пропустил, в силу вышеприведенных правовых норм. 

Доводы ответчика о том, что началом исчисления срока исковой давности следует считать дату образования задолженности, суд находит несостоятельными, исходя из правовых актов, и условий заключенного между сторонами кредитного договора.

Также несостоятельна ссылка ответчика о заключении кредитного договора на 25 месяцев, указанный довод опровергается материалами дела.

Документы, представленные Банком в материалы дела, удостоверены надлежащим образом, в связи с чем, отклоняется довод ответчика о том, что расчет задолженности, выписка из лицевого счета заемщика, никем не заверены. 

Необоснованным является и довод истца о том, что срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется, с даты окончания исполнения обязательств, т.е. с 13.10.2017, поскольку он противоречит п. 1 ст. 200 ГК РФ, пункту 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В соответствии со статьей 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца - физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований следует отказать, в связи с истечением срока исковой давности по заявленному истцом периоду образования задолженности ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.10.2012, за период с 14.12.2012 по 12.11.2014, - отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 сентября 2020 года.

Судья Шарыповского городского суда

Красноярского края: М.Ю.Бриткова