Дело № 2-721/2023

УИД 33RS0018-01-2023-001003-79

ЗАОЧНОЕ 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 декабря 2023 года

Судогодский районный суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи Староверовой Т.И.,

при секретаре судебного заседания Мишулиной К.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Судогда Владимирской области гражданское дело по иску публичного акционерного общества Совкомбанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, 

У с т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора ..., взыскании задолженности в сумме 214514 руб. 98 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 14 сентября 2023 года. по дату вступления решения в законную силу, неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 14 сентября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу и об обращении взыскания на заложенное имущество – жилой дом с кадастровым номером ... и земельный участок с кадастровым номером ..., расположенных по адресу: ..., принадлежащих ФИО1, c установлением начальной продажной стоимости на публичных торгах в размере 652000 руб. 00коп, а именно: оценочная стоимость жилого дома –494000 руб., оценочная стоимость земельного участка –158000 руб. Одновременно заявлено о возмещении судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в размере 11345руб. 15коп. 

В обоснование указано на заключение 17 июня 2021 года с ФИО1 кредитного договора ... на сумму 300000 руб. 00 коп. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Обеспечением исполнения обязательств по договору являлось принадлежащее ФИО1 недвижимое имущество: жилой дом с кадастровым номером ... и земельный участок с кадастровым номером ..., расположенные по адресу: ....

Не исполняя надлежаще обязанности по возврату денежных средств, ФИО1 по состоянию на ... допустил образование задолженности в сумме 214514 руб. 98 коп из которых: 8520 руб.91 коп.–просроченные проценты, 202531руб. 65коп. – просроченная ссудная задолженность; 166 руб. 43коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 224 руб. 18коп. – неустойка за просроченную ссуду; 121руб. 81коп. – неустойка на просроченные проценты; 2950 руб. 00коп. – иные комиссии. Ответчику направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, которое исполнено не было.

Также указано, что поскольку договор не расторгнут, с ответчика подлежит взысканию и установленные договором проценты за пользование заемными средствами и неустойка. 

Представитель истца, будучи извещенным надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Обращаясь с иском, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судебные извещения направленные судом по адресу регистрации, возвращены учреждением связи с отметкой «Истек срок хранения», что по смыслу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) позволяет признать судебное извещение доставленным адресату.

В соответствии со ст.167, ч.1 ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО1, с согласия истца в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании п.1 ст.809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.1 ст.810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ч.2 ст.450 ГК Российской Федерации по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда. 

Как следует из материалов дела, 17 июня 2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 300000 рублей 00 копеек под 21,65 % годовых сроком на 60 месяцев на неотделимые улучшения объекта недвижимости. Процентная ставка снижается на 2,75 процентных пункта в случае присоединения заемщика к Комплексу программ страхования. Срок возврата кредита –17 июня 2026 года. Договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях, в зависимости от того, какая из дат наступит раньше (л.д.37-39).

В силу п.13 Договора ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, размер неустойки (штрафа, пени) определены разделом 6 Общих условий.

В соответствии с разделом 6 Общих условий заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору всеми своими доходами и всем принадлежащим заемщику имуществом в соответствии с действующим законодательством РФ (л.д. 23-32).

В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (пункт 6.2 Общих условий). 

В соответствии с п.п.11, 17-18 кредитного договора обеспечением обязательств по договору является залог предмета ипотеки – объекта недвижимости, возникающей в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» - договора залога (ипотеки) ... от 17 июня 2021 года. 

Заключая договор, ФИО1 под роспись выразил согласие с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами Банка и обязался их соблюдать.

В соответствии с п.3.4 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (далее Общие условия) сумма кредита предоставляется в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет, открытый в ПАО «Совкомбанк» в дату подписания Индивидуальных условий (л.д.23-32).

Согласно п.п.4.1, 4.4 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются на фактический остаток суммы кредита, начисляемый на начало соответствующего процентного периода, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и до даты фактического возврата кредита (включительно), либо до даты вступления в силу соглашения сторон о расторжении настоящего договора в предусмотренных договором случаях (включительно), в зависимости от того, какая из дат наступит раньше, по процентной ставке, установленной в Индивидуальных условиях, с учетом положений Общих условий. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей, а также первого и последнего платежей. 

Из п.5.4.1 Общих условий следует, что кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. 

Согласно выписке по счету ФИО1 воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования (л.д.50-52).

Как следует из представленного истцом расчета, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 13 сентября 2023 года составляет 214514 руб. 98 коп из которых: 8520 руб.91 коп.–просроченные проценты, 202531руб. 65коп. – просроченная ссудная задолженность; 166 руб. 43коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду; 224 руб. 18коп. – неустойка за просроченную ссуду; 121руб. 81коп. – неустойка на просроченные проценты; 2950 руб. 00коп. – иные комиссии.

Указанный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, признан правильным и обоснованным, ответчиком не оспорен. 

С ходатайством о снижении размера процентов по правилам ст.333 ГК РФ ответчик не обращался, доказательства несоразмерности этих процентов последствиям нарушения обязательств им не представлено, судом не установлено.

Из материалов дела усматривается, что 11 июля 2023 года банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.33).

Однако, как установлено в ходе рассмотрения дела, обязательства по погашению задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнены, что является существенным нарушением условий договора и основанием для его расторжения и взыскания задолженности с ответчика.

В соответствии с разъяснениями в п.65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016г. №7 «О применении судами некоторых положений ГК Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В силу изложенного требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами по кредитному договору ... от 17 июня 2021 года начисленных на сумму остатка основного долга по ставке 21,65% годовых подлежат удовлетворению за период с 14 сентября 2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с (дата) по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к выводу об удовлетворении указанных требований, исходя из условий кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен. 

Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании процентов за пользование кредитом по обусловленной договором ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с14 сентября 2023 года по дату вступления решения в законную силу и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 14 сентября 2023 года по дату вступления суда в законную силу, также подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п.п.1 и 2 ст. 348 ГК Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п.1 ст.349 ГК Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.1 ст.350 ГК Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии с положениями подп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору ... от 17 июня 2021 года, (п.11) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 17 июня 2021 года был заключен договор залога (ипотеки) ... недвижимого имущества: жилого дома с кадастровым номером ... и земельного участка с кадастровым номером ... расположенных по адресу: ..., с залоговой стоимостью согласно п.3.1 договора 652000 рублей. Договор залога зарегистрирован в Едином государственном реестре недвижимости (л.д.40-44).

Согласно п.3.1 Договора залога (ипотеки) оценочная стоимость предмета залога в целом составляет 652000 рублей, а именно: оценочная стоимость жилого дома –494000 руб., оценочная стоимость земельного участка –158000 руб., в связи с чем, банк просил установить соответствующую начальную продажную цену спорного имущества.

Ответчик не оспаривал указанную начальную продажную стоимость спорного недвижимого имущества, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с выпиской из ЕГРН по состоянию на 28 сентября 2023 года собственником вышеуказанных объектов недвижимости является ФИО1 Здесь же указано о наличии обременения в виде ипотеки сроком действия с 17 июня 2021 года на 60 месяцев, с даты фактического предоставления кредита. Лицом, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости – ПАО «Совкомбанк» (л.д.61-69).

В соответствии с п.5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В силу п.п.8.1, 8.2 договора залога (ипотеки) ... от 17 июня 2021 года, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если заемщик/залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору в том числе уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в т.ч. неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания. 

Учитывая, что право залога установлено кредитным договором, имеется факт неоднократной просрочки ответчиком исполнения условий кредитного договора, суд удовлетворяет исковые требования банка об обращении взыскания на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены при реализации заложенного имущества в размере определенном соглашением сторон -652000 рублей, с которым суд считает возможным согласиться, в т.ч. и исходя из незначительности временного промежутка с момента определения стоимости залогового имущества сторонами и до момента принятия судом решения по делу.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК Российской Федерации подлежат удовлетворению и требования и о взыскании с ответчика судебных расходов в виде государственной пошлины в размере 11345 руб. 15 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235-237 ГПК Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества Совкомбанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор ... от 17 июня 2021 года, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, место рождения: ... (СНИЛС ..., ИНН ... зарегистрированного по адресу: ... пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН ..., КПП ..., ОГРН ...), юридический адрес: ... ..., задолженность по кредитному договору ... от 17 июня 2021 года по состоянию на 13 сентября 2023 года в сумме 214 514 (двести четырнадцать тысяч пятьсот четырнадцать) рублей 98 (девяносто восемь) копеек.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, место рождения: ... (СНИЛС ..., ИНН ...), зарегистрированного по адресу: ... пользу ПАО «Совкомбанк» (...), юридический адрес: ... ..., проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 14 сентября 2023 года и по день вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, место рождения: ... (СНИЛС ...), зарегистрированного по адресу: ... пользу ПАО «Совкомбанк» (...), юридический адрес: ..., ..., неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 14 сентября 2023 года и по день вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, общей площадью ... кв.м., с кадастровым номером ..., расположенный по адресу: ..., принадлежащий ФИО1 установив начальную продажную цену в размере 494 000 (четыреста девяносто четыре тысячи) рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, общей площадью ... кв.м., с кадастровым номером ..., категория: земли населённых пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: ..., принадлежащий ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 158 000 (сто пятьдесят восемь тысяч) рублей.

Определить способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, место рождения: ... (СНИЛС ...), зарегистрированного по адресу: ... пользу ПАО «Совкомбанк» (...), юридический адрес: ... ..., в возврат уплаченной государственной пошлины в размере 11345 (одиннадцать тысяч триста сорок пять) рублей 15 копеек.

Разъяснить, что в силу статьи 237 ГПК РФ ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

В заявлении об отмене заочного решения суда ответчику необходимо указать уважительность причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Заочное решение суда в апелляционном порядке может быть обжаловано ответчиком во Владимирский областной суд через Судогодский районный суд Владимирской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда, а иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, - в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.И. Староверова

Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено 12 декабря 2023 года.