Дело № 62RS0004-01-2024-000610-30

(производство № 2-1134/2024)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Рязань 05 июня 2024 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при ведении протокола помощником судьи Лопоуховым Р.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между сторонами был заключен кредитный Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ, путём совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт». В рамках исполнения Договора Банк открыл клиенту банковский счёт №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в Заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя банковский карту Дистанционный_РС Классик и осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. В период пользования картой ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. По условиям Договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счёт в размере не менее минимального платежа; с целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей Банк ежемесячно формировал клиенту счета-выписки. В нарушение договорных обязательств ответчик не осуществлял внесение денежных средств на свой счёт и не осуществлял возврат предоставленного кредита, в связи с чем в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт дд.мм.гггг. Банк выставил клиенту Заключительный счет-выписку по Договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 123430 руб. 04 коп. не позднее дд.мм.гггг., однако данное требование клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 115099 руб. 70 коп. 

На основании изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. по Договору № от дд.мм.гггг. в размере 115099 руб. 70 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 501 руб. 99 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещённого о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание также не явился, представил письменное возражение на исковое заявление, в котором сослался на пропуск истцом срока исковой давности, который истек, по его мнению, дд.мм.гггг..

Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотрев дело в отсутствие не явившихся лиц, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором предлагал заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на его имя банковскую карту, открыть ему банковский счет, используемый в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счёте, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счёта. В заявлении указано, что ответчик понимает и соглашается с тем, что принятием его предложения о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счёта; размер лимита будет определен Банком самостоятельно, но не более 300000 руб.; информация о номере открытого счета и размере установленного лимита будет доведена в порядке, определяемом Условиями; составными и неотъемлемыми частями Договора о карте наряду с Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объёме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. В заявлении ответчик подтвердил своё согласие с размером процентной ставки по кредиту и размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте, а также подтвердил факт получения им на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов. 

ЗАО «Банк Русский Стандарт» на основании указанного заявления ФИО1 выпустил на его имя карту Русский Стандарт Классик № сроком действия до дд.мм.гггг., которую ответчик получил на руки дд.мм.гггг., и открыл ему банковский счёт №, используемый в рамках Договора о карте, установив оговоренный сторонами лимит кредитования в размере 100 000 рублей. 

Указанные действия сторон в соответствии со ст.ст. 160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК РФ).

Как было указано выше, в соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. 

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1.35, 3.1, 3.4 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Банк в рамках Договора открывает клиенту банковский счет для учета операций и проведения расчетов в соответствии с Договором, все расходные операции по которому в течение срока действия Карты совершаются клиентом с использованием Карты, пополнение счета осуществляется путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка либо безналичным путём

В соответствии с п. 4.1 Условий задолженность клиента перед Банком образуется в результате:

- предоставления Банком клиенту кредита,

- начисления Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, 

- начисления Банком подлежащих уплате плат и комиссий, 

- возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

В силу п. 4.2 Условий кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ - в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций с использованием карты по оплате товара, банковских переводов и получению наличных денежных средств (п. 4.2.1); иных операций, если они определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними, пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием кредита (п. 4.2.2).

Согласно п. 4.3 Условий, кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счёте сумм операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счёт кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с Тарифами со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при её наличии) на начало операционного дня; при этом за базу для начисления процентов берётся действительное числе календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

С целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора Клиент размещает на счёте в течение расчётного периода (который, согласно п. 1.30 Условий, равен 1 месяцу) сумму денежных средств в размере минимального платежа (п. 1.22 Условий).

В силу п. 4.8 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует Счет-выписку (согласно п. 1.34 Условий - документ, содержащий информацию обо всех операциях, отражённых на счете в течение расчётного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа). 

В случае несогласия клиента с информацией, содержащейся в Счёте-выписке, или с какой-либо из совершенных операций клиент обязан уведомить об этом банк в письменной форме (предъявить претензию) с приложением подтверждающих обоснованность такой претензии документов (при их наличии) не позднее 25 календарных дней от даты формирования Счета-выписки. Неполучение Банком такого уведомления от клиента в течение указанного срока считается подтверждением правильности выставленного Банком Счета-выписки, совершенной операции (п. 5.1).

В соответствии с п. 4.11 Условий при погашении задолженности Клиент размещает на счёте денежные средства, которые списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объёме либо в объёме имеющихся на счёте денежных средств, при этом доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объёме; средства, размещённые Клиентом на счёте и превышающие задолженность, остаются на счёте и увеличивают платёжный лимит.

В случае, если в срок, указанный в счёте-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом минимального платежа (п. 4.13 Условий). 

Пунктом 4.17 Условий установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом Клиент обязан погасить задолженность в течение срока, установленного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счёта-выписки).

Сумма, указанная в Заключительном счёте-выписке, является полной сумой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления Заключительного счёта-выписки; суммы процентов по кредиту, начисленных на день оплаты Заключительного счёта-выписки; суммы плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты Заключительного счёта-выписки; суммы иных платежей, подлежавших уплате Клиентом (при наличии таковых) (п.п. 4.18, 4.19 Условий).

Согласно Тарифному плану ТП 57/3, на условиях которого стороны заключили договор и с которым ответчик был ознакомлен под роспись дд.мм.гггг., плата за выпуск и обслуживание основной карты составляет 600 руб., дополнительной карты – 300 руб.; размер процентов, начисляемых по кредиту – 36% годовых; плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете – 1,5% (минимум 200 руб.), за счет кредита – 4,9% (минимум 200 руб.); минимальный платеж составляет 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода; плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 500 руб., 2-й раз подряд – 1 000 руб., 3-й раз подряд – 2000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб.; льготный период кредитования – до 55 дней.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Как установлено в судебном заседании, и подтверждается выпиской из лицевого счёта №, в период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. ответчиком были совершены операции по получению наличных денежных средств, покупке товаров (оплате работ/услуг) и переводу денежных средств с использованием карты в общем размере 112 939 руб. 06 коп., при этом платежи в счёт погашения задолженности по договору, возникшей как в связи с получением наличных денежных средств, так и в связи с начислением процентов за пользование кредитом, плат и комиссий, предусмотренных договором, производились ФИО1 в период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., после чего прекратились. Всего ответчиком за указанный период внесено на счёт в погашение задолженности по договору 43 347 руб. 01 коп.

дд.мм.гггг. Банком был сформирован Заключительный счет-выписка, в котором ответчику предлагалось до дд.мм.гггг. погасить имеющуюся задолженность в размере 123 430 руб. 04 коп.

Данное требование ответчиком исполнено в полном объёме не было, после получения Заключительного счёта-выписки произведен один платеж дд.мм.гггг. в сумме 3000 руб. 

В связи с данными обстоятельствами АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного участка № 21 судебного района Советского районного суда г. Рязани с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте №.

дд.мм.гггг. мировым судьей судебного участка № 21 судебного района Советского районного суда г. Рязани вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте № в сумме 120430 руб. 04 коп.

По заявлению ФИО1 определением мирового судьи от дд.мм.гггг. указанный судебный приказ был отменен.

После вынесения судебного приказа в рамках его исполнения была погашена задолженность по договору в период с сентября 2015 года по ноябрь 2022 года в сумме 5330 руб. 34 коп.

На настоящий момент остаток задолженности составляет 115099 руб. 70 коп.

Возражая против иска, ФИО1 сослался на пропуск истцом срока исковой давности.

Рассматривая доводы ответчика в указанной части, суд исходит из того, что в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено; в силу ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Срок исковой давности, который исчисляется годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока (п. 1 ст. 192 ГК РФ). 

Как было указано выше, пунктом 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного счёта-выписки, при этом Клиент обязан погасить задолженность в течение срока, установленного в абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного счёта-выписки).

В абзаце 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ закреплено, что в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что Заключительный счёт-выписка был сформирован и выставлен ответчику дд.мм.гггг., в нём предлагалось погасить имеющуюся задолженность в полном объёме в срок до дд.мм.гггг..

Таким образом, поскольку датой погашения задолженности по договору о карте, заключенному с ФИО1, является указанная в Заключительном счёте-выписке дата дд.мм.гггг., течение срока исковой давности начинается с дд.мм.гггг..

С настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд дд.мм.гггг., то есть по истечении 8 лет 7 месяцев 17 дней.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ, Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено. Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. п. 2, 3 ст. 204 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как было указано выше, до обращения в суд с настоящим иском АО «Банк Русский Стандарт» обращался к мировому судье судебного участка № 21 судебного района Советского районного суда г. Рязани с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте №. На основании данного заявления дд.мм.гггг. мировым судьёй был вынесен судебный приказ №, который отменен определением мирового судьи от дд.мм.гггг..

Таким образом на период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. течение срока исковой давности приостанавливалось и продолжилось с дд.мм.гггг.; следовательно, указанный период (6 лет 7 месяцев 11 дней) подлежит исключению из трёхлетнего срока исковой давности.

С установленной в Заключительном счёте-выписке даты погашения задолженности (дд.мм.гггг.) до момента вынесения судебного приказа (дд.мм.гггг.) прошел 1 месяц 12 дней; после отмены судебного приказа (дд.мм.гггг.) течение срока исковой давности продолжилось, и последним его днем является день дд.мм.гггг..

Таким образом, с учётом длительности периода приказного производства, АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с настоящим иском в пределах срока исковой давности – почти за год до его истечения; доводы ответчика об обратном являются несостоятельными и противоречат приведенным выше нормам материального права.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что иск АО «Банк Русский Стандарт» подлежит удовлетворению, и в его пользу с ФИО1 должна быть взыскана задолженность по договору о карте № от дд.мм.гггг. за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 115 099 руб. 70 коп. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. 

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 3 501 руб. 99 коп., подтвержденные платежным поручением № от дд.мм.гггг..

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 (

<

...>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № от дд.мм.гггг. за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. в размере 115 099 руб. 70 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3501 руб. 99 коп., всего – 118601 руб. 69 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - подпись