Дело № 2-786/2025 (2-8081/2024;)

УИД 59RS0007-01-2024-010208-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2025 года город Пермь 

Свердловский районный суд г. Перми в составе: 

председательствующего судьи Артемовой О.А.

при секретаре судебного заседания Моисеенко А.Е.,

при участии представителя истца ФИО5 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

представителя ответчика ФИО4 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Публичному акционерному обществу 

<

данные изъяты> об уменьшении размера неустойки, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО 

<

данные изъяты> об уменьшении размера неустойки и свои требования истец мотивирует тем, что ПАО 

<

данные изъяты> начислил истцу неустойку по кредитному договору № по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 410 000 руб. до ДД.ММ.ГГГГ с передачей в залог земельного участка приобретенного за счет заемных денежных средств. На основании п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий в случае нарушения обязательств, предусмотренных договором, заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку в размере, указанном в договоре. Согласно п. 12 кредитного договора за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог или порядок их определения. В период действия договора истец допустил не возобновление договора, имущественного страхования предмета ипотеки, банк не извещал истца о нарушении обязательства и о начислении штрафных санкций. ДД.ММ.ГГГГ представитель истца получил справку о задолженности и из полученной справки истец установил, что на ДД.ММ.ГГГГ неустойка составила 492 468,95 руб. На основании ст. 330, 333 ГК РФ, с учетом отсутствия наступивших для кредитора неблагоприятных последствий, оценки соотношения начисленной неустойки по кредиту и процентам за пользование кредитом 492 468, 95 руб. и суммы задолженности по кредиту процентам за пользование кредитом истец полагает, что имеются обстоятельства для снижения неустойки.

На основании изложенного ФИО2 просит уменьшить неустойку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ПАО 

<

данные изъяты> с ФИО2 за непредставленные вовремя документы по продлению страхования в рамках до разумных пределов. 

Истец ФИО2 извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Представителя истца ФИО5 в судебном заседании на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик ПАО 

<

данные изъяты> извещен о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, направил в судебное заседание представителя. 

Представитель ответчика ФИО4 в судебном заседании и исковыми требованиями не согласен, настаивает на возражениях, представленных ранее представителем Банка. Из возражений следует, что между ПАО 

<

данные изъяты> и ФИО1 заключен кредитный договор «Приобретение готового жилья» № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 410 000 руб., сроком на 240 месяцев, под 13,5% годовых. В обеспечение исполнения договора, в залог банку передан приобретаемый объект недвижимости: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес> в соответствии с п. 10, 11 кредитного договора. Пунктом 4 кредитного договора установлена процентная ставка в размере 13,5% годовых. Также указано, что в случае распоряжения/не возобновления договора страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка по кредиту может быть увеличена до размера процентной ставки по кредиту «Приобретение готового жилья» до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения кредитного договора (программа «Защищенный заемщик» в соответствии с Общими условиями предоставления жилищных кредитов»). В соответствии с п.9 кредитного договора, истцом ДД.ММ.ГГГГ застрахована жизнь и здоровье заемщика, предоставлен полис № № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору увеличилась до 14,5% поскольку страхование жизни и здоровья не возобновлено. Разделом 2 п.12 кредитного договора установлена ответственность истца за несвоевременное возобновление страхование объекта недвижимости- в размере ? процентной ставки, установленной п.4 кредитного договора. В соответствии с п.9 кредитного договора, истцом ДД.ММ.ГГГГ застрахован заложенный объект недвижимости, предоставлен полис № № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ, Банком начислялась неустойка в размере, установленном разделом 2 п.12 кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ, поскольку с ДД.ММ.ГГГГ. истцом возобновлено страхование залога, страховой полис №, с ДД.ММ.ГГГГ страхование залога продолжено, страховой полис №. Кредитный договор до сегодняшнего дня истцом не исполнен, просроченная задолженность отсутствует, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1 709 155,69 руб. При заключении кредитного договора, сторонами были достигнуты все существенные условия по нему, а именно определен предмет договора, срок возврата кредита, процентная ставка за пользование кредитом, также сторонами оговорена ответственность сторон относительно исполнения условий договора. Подписав кредитный договор и получил по нему заемные средства, истец выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях. Неустойка за несвоевременное предоставление истцом копии полиса страхования рассчитана банком в соответствии с условиями кредитного договора, обязанность уплатить заемщику указанную неустойку предусмотрена п. 13 кредитного договора, с которым истец был ознакомлен и согласен исполнять, при наступлении обстоятельств, указывающих на его применение. Исходя из расчета задолженности, в среднем, размер неустойки ниже в 163 раза основного долга, поэтому о никакой несоразмерности не может быть и речи. Кроме того, убытки, которые бы могли возникнуть в случае гибели задолженного имущества в период его не страхования, в сотни раз бы превышали начисленную банком неустойку и могли бы привести к утрате залога многократно возросшему риску невозврата кредита. Истец просит признать размер начисленной неустойки за не страхование залога завышенным, однако поведение ФИО2 после заключения сделок дает основание полагаться на ее действительность, а именно неоднократная оплата начисленной неустойки за не страхование залога начиная с ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с историй операции по договору. ФИО1 пропущен срок исковой давности для снижения начисленной неустойки. Банк просит применить пропуск срока исковой давности для отказа в удовлетворении исковых требований.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 (Продавец) и ФИО2 (Покупатель) заключен Договор купли-продажи жилого дома и земельного участка, согласно которого Продавец обязуется передать в собственность Покупателя Жилой дом, с пристроем, навесом, предбанником, баней, навесом, уборной, колодцем, назначение жилое, 2-этажный, общей площадью 64,90 кв.м., инв. №, лит А,а, Г,г,Г3, 1,2, расположенный по адресу: 

<

адрес>, и земельный участок площадью 912 кв.м. по адресу: 

<

адрес>, а Покупатель обязуется принять указанный жилой дом и земельный участок и уплатить обусловленную цену. Жилой дом и земельный участок приобретается за счет частичного использования кредитных средств, предоставленных ПАО 

<

данные изъяты> (л.д. 48-50).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО 

<

данные изъяты> (Кредитор) и ФИО2 (Заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которого кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на условиях в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов». Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита 1 410 000 руб., срок возврата кредита по истечении 240 есяцев с даты фактического предоставления кредита (л.д.48-50).

Согласно п.4 кредитного договора №, процентная ставка составляет 13, 50 %. В случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Согласно п.9 кредитного договора №, заемщик обязан заключить договор страхования объекта(ов) недвижимости, оформляемого(ых) в залог в соответствии с 4.4.2 Общих условиях кредитования, на условиях, определяемых выбранной Заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора; Договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям Кредитора. При полной стоимости кредита использованы тарифы ООО 

<

данные изъяты> Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер Полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Согласно п.10 кредитного договора №, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: до выдачи кредита: залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ ООО 

<

данные изъяты>

Согласно п. 11 кредитного договора № цель использования заемщиком кредита: приобретение объекта (ов) недвижимости: жилой дом с пристроем, навесом, предбанником, баней, навесом, уборной, колодцем. Земельный участок, находящегося по адресу: 617831, 

<

адрес>. 

Пунктом 12 кредитного договора № предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: 1) за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) в размере 10,5% годовых (соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по договору (включительно); 2) За несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог (соответствии с п.4.4.2. Общих условий кредитования), а также в случаях нарушения обязательств, предусмотренных подпунктом 1.4 п.20 Договора (в соответствии с п.ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитования): в размере ? процентной ставки, установленной в п.4 Договора (с учетом возможного снижения процентной ставки, установленной в п.4 Договора). Начисляемой на остаток кредита или ее изменения в соответствии с п.4 Договора. Начисляемой на остаток Кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной Договором для исполнения обязательств(а), по дату предоставления Заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенных(ого) обязательств(а) (включительно).

Согласно п.14 кредитного договора №, с содержанием Общих условий кредитования Заемщик ознакомлен и согласен. Общие условия кредитования выдаются Кредитором по требованию заемщика. 

Согласно п.4.4.3 Общих условий, заемщик обязуется при оформлении «Защищенного кредита» предоставить (обеспечить предоставление) Кредитору страховой(го) полис(а)/договор(а) страхования. Трехстороннее (го) соглашение(я), а также документы(ов), подтверждающие (их) факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования жизни и здоровья Заемщик/Титульного созаемщика, в момент заключения Договора. (л.д.51-55).

Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ. Общих условий, заемщик обязуется в случае нарушения обязательств, предусмотренным Договором, уплатить Кредитору неустойку в размер, указанном в Договоре.

Банк свою обязанность по предоставлению кредитных денежных средств исполнил, предоставил истцу кредит в размере 1 410 000 руб., что подтверждается историей по операции по договору (л.д.43-47)

Ответчик воспользовался предоставленными Банком денежными средствами и приобрел в собственность жилой дом по адресу: 

<

адрес>; земельный участок по адресу: 

<

адрес>.

Из возражений ответчика следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом застрахован заложенный объект недвижимости, предоставлен полис № № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно выписке из ЕГРН право собственности за ФИО2 на жилой дом по адресу: 

<

адрес>, земельный участок по адресу: 

<

адрес> зарегистрировано 06.09.2016г. (л.д. 22-27), имущество находится в залоге.

Из возражений ответчика следует, что с ДД.ММ.ГГГГ истцом возобновлено страхование залога, страховой полис №, с ДД.ММ.ГГГГ страхование залога продолжено, страховой полис №.

Указанные обстоятельства истец не оспаривает. 

Во исполнение п. 9 кредитного договора ФИО2 заключил договор страхования жизни и здоровья, предоставлен полис № № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Страхование сроком с ДД.ММ.ГГГГ не возобновлено истцом, что не оспаривается сторонами. 

В период с ДД.ММ.ГГГГ в нарушение п. 9 кредитного договора ФИО2 не осуществлял страхование недвижимого имущества, оформленного в залог. 

С 03.10.2017 процентная ставка по кредитному договору увеличилась до 14,5% поскольку страхование жизни и здоровья не возобновлено истцом (Разделом 2 п.12 кредитного договора установлена ответственность истца за несвоевременное возобновление страхование объекта недвижимости- в размере ? процентной ставки, установленной п.4 кредитного договора). 

Банком начислена неустойка в размере, установленном разделом 2 п.12 кредитного договора до 14.03.2023 в размере 473 118,79 руб., в связи с тем, что с 13.03.2023 истцом возобновлено страхование залога, страховой полис №, с 20.03.2024 страхование залога продолжено, страховой полис №. 

Согласно пояснениям ответчика и представленному расчету неустойки (л.д. 42-47), сведениям о задолженности (л.д. 56), расчета погашения задолженности (л.д. 57-58), справке о задолженности заемщика на 01.10.2024 (л.д. 59) кредитный договор истцом не исполнен, просроченная задолженность отсутствует, по состоянию на 01.10.2024 задолженность по кредитному договору составляет 1 709 155,69 руб., размер неустойки составляет 473 118,79 руб. 

При заключении кредитного договора, сторонами были достигнуты все существенные условия по нему, а именно определен предмет договора, срок возврата кредита, процентная ставка за пользование кредитом, также сторонами оговорена ответственность сторон относительно исполнения условий договора. Подписав кредитный договор и получил по нему заемные средства, истец выразил согласие на заключение кредитного договора на предложенных банком условиях. Неустойка за несвоевременное предоставление истцом копии полиса страхования рассчитана банком в соответствии с условиями кредитного договора, обязанность уплатить заемщику указанную неустойку предусмотрена п. 13 кредитного договора, с которым истец был ознакомлен и согласен исполнять, при наступлении обстоятельств, указывающих на его применение. 

Кредитный договор истцом не исполнен, что сторонами не оспаривается, просроченная задолженность отсутствует, по состоянию на 01.10.2024 задолженность по кредитному договору составляет 1 709 155,69 руб., размер неустойки составляет 473 118,79 руб., Банком в связи с нарушением условий договора правомерно в соответствии с условиями договора начислена неустойка, нарушений прав истца при начислении неустойки со стороны банка не допущено. 

Доводы банка о том, что ФИО1 пропущен срок исковой давности для снижения начисленной неустойки и просит применить пропуск срока исковой давности для отказа в удовлетворении исковых требований суд считает, следует принять во внимание. 

Согласно искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк за получением справки о задолженности заемщика. Из полученной справки истцу стало известно, что банком начисляется неустойка за непредставление страхового полиса.

Представитель истца - ФИО9 обратилась в Банк с заявлением убрать неустойку за непредставление полиса страхования залогового имущества.

Согласно ответа ПАО 

<

данные изъяты> на обращение от ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении требований, указав, что у банка не имеется оснований для отмены начисленной неустойки за несвоевременно оформленный и предоставленный в банк полис страхования залогового имущества.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ФИО2 был ознакомлен с условиями договора, согласился с ними, условия договора, предусматривающие начисление неустойки недействительными непризнаны. Поскольку приобретаемое за счет кредитных денежных средств недвижимое имущество, являющееся предметом залога, подлежало страхованию в силу закона, заемщик обязан был страховать предмет залога на весь период кредитования и предоставлять подтверждающие документы кредитору, в связи с чем, действия ответчика ПАО 

<

данные изъяты> по начислению неустойки, в связи с непредоставлением страхового полиса являются правомерными, следовательно, оснований для признания действий ответчика неправомерными не имеется.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно, искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 стало известно, что банком начисляется неустойка за непредставление страхового полиса, размер начисленной неустойки на дату 04.10.2022 составил 492 468,95 руб. и с данной суммой он не согласен. Однако, из представленных банком движений по счету, расчету погашения задолженности, историй операции по договору следует, что истец неоднократно производил оплату начисленной неустойки начиная с 02.10.2017, что свидетельствует о том, что истец знал о начислении ему неустойки. 

Поскольку с 03.10.2017 начисляется неустойка, исковое заявление направлено в суд 07.09.2024, что подтверждается штемпелем на конверте (л.д. 33), период начисления неустойки, который может оспорить истец исчисляется с 07.09.2021, при этом суд учитывает, что с 02.10.2017 истец уплачивал неустойку 

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

На основании пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. 

Под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства понимается установление судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершения им правонарушения. 

Учитывая доводы банка о том, что в среднем, размер неустойки ниже в 163 раза основного долга, убытки, которые бы могли возникнуть в случае гибели задолженного имущества в период его не страхования, в сотни раз бы превышали начисленную банком неустойку и могли бы привести к утрате залога многократно возросшему риску невозврата кредита, а так же доводы истца о том, что размер начисленной неустойки в размере 492 468, 95 руб. не соответствует наступившим для кредитора неблагоприятных последствий, суд считает необходимым снизить размер начисленной истцу неустойки. 

Учитывая доводы истца о несоразмерности начисленной неустойки последствиям нарушенного права, отсутствие фактического ущерба, отсутствие негативных последствий и просроченной задолженности по кредитному договору, материальное положение истца, положения ст. 333 ГК РФ, оценив размер неустойки исходя из суммы задолженности, периода просрочки и процентной ставки, суд считает, что размер неустойки несоразмерен нарушенному праву, суд приходит к выводу, что размер неустойки, подлежащий уплате ФИО7 в пользу ПАО 

<

данные изъяты> следует определить в размере 230 000 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к Публичному акционерному обществу 

<

данные изъяты> об уменьшении размера неустойки удовлетворить в части.

Определить размер неустойки, подлежащий уплате ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения) в пользу Публичного акционерного общества 

<

данные изъяты> ИНН № в размере 230 000 руб.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья. Подпись

Копия верна

Судья: О.А. Артемова

Решение в окончательной форме изготовлено 05.05.2025

Подлинное решение находится в деле № 2-786/2025 

Свердловского районного суда города Перми