Гражданское дело №2-2481/2021

68RS0001-01-2021-003647-95

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2021 года 

Октябрьский районный суд г. Тамбова в составе: 

председательствующего судьи Дьяковой С.А.,

при секретаре Шпагиной М.Е., 

с участием в судебном заседании: истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика САО «Ресо-Гарантия» ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «Ресо-Гарантия» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к САО «Ресо-Гарантия» о взыскании части страховой премии в размере 168 514 руб. за не истекший период страхования, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование иска указав, что 11.03.2020 г. между ним и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 1 983 333,33 руб. на срок до 11.03.2025 г. на покупку автомобиля 

<

данные изъяты>

В соответствии с полисом «Заемщик», выданным ему СПАО «Ресо-Гарантия» от 10.03.2020 г., разработанным на основании Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 07.05.2019 г., кредитного договора от 11.03.2020 г. с АО «Юникредит Банк», страховщик застраховал его от следующих рисков: постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая; смерть в результате несчастного случая, произошедших в период действия договора страхования. 

Страховая сумма на момент заключения договора страхования соответствовала сумме кредита и составила 1 983 333,33 руб. 

Срок страхования с 10.03.2020 г. по 09.03.2025 г. 

Страховая премия установлена в размере 198 333,33 руб., которая уплачивалась им единовременно. 

12.12.2020 г. он досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору и погасил полностью сумму задолженности.

18.01.2021 г. он обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате использованной части страховой премии за истекший период страхования, в котором страховщик отказал.

01.03.2021 г. он вновь обратился к ответчику вернуть ему часть неиспользованной страховой премии за период с 13.12.2020 г. по 09.03.2025 г. (51 месяц) в размере 168 583,05 руб.

Письмом от 04.03.2021 г. страховщик повторно отказал истцу в возврате страховой премии.

08.04.2021 г. решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ему было отказано.

Не согласившись с решением уполномоченного и отказом страховой компании, он обратился в суд с данными требованиями.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске.

Представитель истца по устному ходатайству ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснив, что в соответствии с условиями полиса страхования «Заемщик» от 10.03.2020 г. страховая сумма изменяется ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора от 11.03.2020 г., заключенным между Застрахованным и АО «ЮниКредит Банк». Также в полисе указано, что в случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия настоящего полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с Графиком, установленным сторонами на дату заключения указанного кредитного договора, при этом полис не прекращает свое действие. Таким образом, условие страхового полиса о снижении страховой суммы в зависимости от остатка задолженности по кредитному договору, учитывая полное досрочное погашение кредитной задолженности, сводится к нулю размер страховой суммы, подлежащей выплате при наступлении одного из страховых рисков, предусмотренных полисом страхования. 

Представитель ответчика САО «Ресо-Гарантия» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что отказ и последствия отказа от договора страхования определены в ст.958 ГК РФ, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему выводу. 

Положениями статей 420, 421 Гражданского кодекса РФ указано, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст.927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что 11.03.2020 г. между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» заключен договор потребительского кредита на сумму 1 983 333,33 руб. на срок до 11.03.2025 г. на приобретение автомобиля 

<

данные изъяты>

10.03.2020 г. на основании заявления Страхователя Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 07.05.2019 г., кредитного договора от 11.03.2020 г. с АО «Юникредит Банк» и индивидуальных условий, между ФИО1 и СПАО «Ресо-Гарантия» заключен договор страхования. 

По условиям договора страхователем/застрахованным лицом ФИО1 застрахованы следующие риски: постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая; смерть в результате несчастного случая, произошедших в период действия договора страхования. 

Страховая сумма на момент заключения договора страхования соответствовала сумме кредита и составила 1 983 333,33 руб. 

Срок страхования с 10.03.2020 г. по 09.03.2025 г. 

Страховая премия установлена в размере 198 333,33 руб., которая уплачивалась им единовременно. 

Заключая договор страхования, истец согласился с Правилами страхования ТС, условиями договора страхования, о чем имеется его подпись в Полисе «Заемщик» 

<

данные изъяты> от 10.06.2020 г. 

Кроме того, ФИО1 разъяснено право прекратить досрочно договор страхования (полис) в любое время по требованию Страхователя. При этом досрочное прекращение настоящего полиса производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением к нему копии настоящего полиса. Настоящий полис считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, и не может быть ранее, чем дата подачи заявления Страховщику.

Данные условия были приняты ФИО1 без оговорок, что подтверждается его собственноручной подписью в полисе 

<

данные изъяты> от 10.06.2020 г., дополнительных соглашений об изменении условий страхования сторонами не заключалось.

Кредитные обязательства истцом были исполнены 12.12.2020 г., что подтверждается выданной АО «ЮниКредит Банк» справкой 

<

данные изъяты> от 12.01.2021 г. (л.д.18).

18.01.2021 г. он обратился к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате использованной части страховой премии за истекший период страхования

Письмом от 09.12.2021 г. САО «Ресо-Гарантия» отказало истцу в данной выплате.01.03.2021 г. он вновь обратился к ответчику с требованием вернуть ему часть неиспользованной страховой премии за период с 13.12.2020 г. по 09.03.2025 г. (51 месяц) в размере 168 583,05 руб.

Письмом от 04.03.2021 г. страховщик повторно отказал истцу в возврате страховой премии.

До настоящего времени страховая премия истцу не возвращена.

Согласно условиям заключенного истцом Полиса от 10.03.2020 г., в случае отказа Страхователя от настоящего полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возврату подлежит:

- уплаченная страховая премия в полном объеме, если страхователь отказался от данного полиса до даты возникновения обязательств Страховщика по полису (далее до даты начала действия договора страхования).

Часть уплаченной страховой премии за не истекший срок действия полиса, пропорционально сроку действия полиса, если Страхователь отказался от после даты начала действия страхования. В этом случае Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Полиса. 

Полис считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от полиса или иной даты установленной по соглашению сторон, не позднее 14 календарных дней с даты оформления полиса. 

Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения Страховщиком заявления Страхователя об отказе от настоящего полиса по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке. 

В случае отказа Страхователя от настоящего полиса позже 14 дней со дня заключения настоящего полиса возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования нее производится, если иное не предусмотрено соглашением сторон. 

Вместе с тем, согласно условиям страхового полиса 

<

данные изъяты> от 10.06.2020 г. страховая сумма изменяется в соответствии с Графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора. 

В случае частичного или полного досрочного погашения Страхователем кредитной задолженности страховой полис не прекращает свое действие, страховой полис не прекращает свое действие, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком, установленным на дату заключения кредитного договора. 

Согласно п.9.13 «Правил кредитного страхования от несчастных случает и болезней» в случае досрочного отказа от договора страхования при условии, что возможность наступления страхового случая не отпала, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В особых условиях договора страхования указано, что в случае противоречий положений настоящего Полиса «Правилам кредитного страхования от несчастных случаев и болезней» настоящий полис имеет преимущественную силу. 

Таким образом, заключение истцом договора страхования на вышеуказанных условиях, осуществлено ФИО1 по собственной воле, он не лишен был возможности не заключать договор на предложенных условиях, поскольку из кредитного договора и Правил добровольного страхования не следует, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным условием выдачи кредита и заключения кредитного договора. Доказательств обратного суду не представлено. 

При этом, оценивая право истца требовать возврата части страховой премии, пропорциональной периоду времени с момента полного погашения кредита до окончания срока действия кредитного договора, суд исходит из буквального толкования условий договора страхования, а не намерений истца застраховать жизнь и здоровье лишь на фактический период выплаты кредита, не расценивает страхование жизни и здоровья истца как вид обеспечения исполнения обязательства по выплате кредита.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из договора страхования, страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом в рамках услуги страхования страховщик производит страховую выплату не в силу нарушения заемщиком кредитных обязательств, а в силу произошедшего страхового случая (смерть застрахованного, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни) независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Также следует отметить, что к моменту исполнения истцом обязательств по выплате кредита возможность наступления страховых случаев, определённых сторонами в договоре страхования, не утрачена, в силу чего договор продолжает действовать до окончания срока его действия, а именно, до 09.03.2025 г. 

Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай истцом не представлено.

Как указано в договоре страхования, выгодоприобретателями по договору страхования являются застрахованное лицо либо его наследники, но не Банк-кредитор, соответственно при наступлении страхового случая страховое возмещение будет выплачено именно выгодоприобретателям, а не Банку. 

Следовательно, оснований полагать, что договор страхования должен прекратить своё действие при полном погашении заёмщиком кредита, не имеется.

Иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.

Отказ и последствия отказа от договора страхования определены в ст.958 Гражданского кодекса РФ, согласно абзацу второму пункта 3, которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 1 п. 12 Федерального законом от 27.12.2019 №483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительскою кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 3 п.1 и 2 Федерального законом от 27.12.2019 №483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски. Кроме того, прекращение кредитного договора, учитывая условия договора страхования, не прекращает действие последнего.

Соответственно, довод истца и его представителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования, Правил добровольного страхования.

Кроме того, как указано выше, по условиям заключенного договора страхования, Полис считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от полиса или иной даты установленной по соглашению сторон, не позднее 14 календарных дней с даты оформления полиса. 

Договор страхования между САО «Ресо-Гарантия» и ФИО1 заключен 10.03.2020 г., истец обратился в САО «Ресо-Гарантия» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате части страховой премии 18.01.2021 г., т.е. по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. 

При установленных судом обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требования о взыскании части страховой премии не имеется.

Принимая во внимание, что ответчиком не допущено нарушений прав ФИО1 оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «Ресо-Гарантия» о взыскании страховой премии по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тамбовского областного суда через Октябрьский районный суд г.Тамбова в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья С.А.Дьякова

Мотивированное решение суда изготовлено 28 июля 2021 года 

Судья С.А.Дьякова