УИД №

Дело № 2-1938/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 ноября 2024 года Кировский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Терентьевой М.А., при секретаре Биллер Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12 июля 2018 года в размере 543655,91 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 8636,56 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 12 июля 2018 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 заключен договор потребительского кредита №. Договор был заключен на основании заявления клиента, общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Банк», являющиеся общими условия договора потребительского кредита. При заключении договора стороны согласовали: сумму кредита, размер процентов за пользование кредитом, срок кредита и порядок его возврата. Кредит предоставляется клиенту банком путем зачисления суммы кредита на счет, открытый банком клиенту в рамках договора либо в момент совершения расходной операции по карте в порядке статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации за счет предоставления овердрафта и считается предоставленным в момент такого зачисления/расходной операции. Во исполнение договорных отношений банк открыл клиенту банковский счет. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита. Погашение кредита должно было осуществляться в соответствии с общими условиями КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Вместе с тем, должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору и по состоянию на 14 декабря 2023 года (дату перехода права требования) размер задолженности составил 543 655,91 рублей. 14 декабря 2023 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор № rk-141223/1520 уступки прав (требований) (цессии), в соответствии с которым КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) уступило АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, в том числе по кредитному договору №, заключенному с ФИО2 Согласно выписки из приложения к договору цессии у ФИО2 на момент переуступки права требования имелась задолженность за период с 12 июля 2018 года по 14 декабря 2023 года в размере 543 655,91 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В представленном ходатайстве указала, что с исковыми требованиями не согласилась, поскольку истцом пропущен срок исковой давности. Последний раз она вносила платеж по кредиту 31 января 2019 года, таким образом, задолженность по кредитной карте образовалась с 28 февраля 2019 гола, срок исковой давности по заявленным требованиям истек 28 февраля 2022 года.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом в силу пункта 3 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Нормами статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО3 от 22 января 2018 года (л.д.13), между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 (в настоящее время ФИО4) договор о карте № о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого банк выпустил карту на имя ФИО2 и открыл ей лицевой счет №, и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (л.д. 14-17).

В заявлении ФИО2 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета.

Срок полного погашения задолженности по договору о карте определяется моментом ее востребования путем направления требования возврата (пункт 2 договора).

Процентная ставка на операции по оплате товаров и услуг – .......% годовых; процентная ставка по операции по снятию наличных денежных средств – .......% годовых (пункт 4 договора).

Согласно пункту 6 договора кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: .......% от задолженности. Граница минимального платежа – ....... рублей (но не более сумму полной задолженности на конец расчетного периода). Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком.

За ненадлежащее исполнений условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет .......% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу (пункт 12).

Из материалов дела следует, что заемщик ФИО2 воспользовалась представленными банком кредитными средствам, данное обстоятельство ответчиком не оспорено.

11 августа 2022 года ФИО2 выставлен заключительный счет с требованием оплаты задолженности по договору карты № в размере 706 029,21 рублей в течении 40 календарных дней с даты направления банком требования (л.д. 109).

Требования, содержащиеся в заключительном счете, исполнены заемщиком не были.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитов не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно пункту 13 договора о карте № от 22 января 2018 года, банк вправе осуществить уступку прав (требований) по договору о карте третьим лицам.

14 декабря 2023 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и АО «Банк Русский Стандарт» (цессионарий) заключен договор № уступки прав (требований) (цессии) (л.д.9-11).

В выписке акта приема-передачи прав (требований) от 15 декабря 2023 года к договору об уступке прав (требований) (цессии) № от 14 декабря 2023 года поименована должник ФИО2, кредитный договор № от 22 января 2018 года, размер просроченной задолженности по основному долгу – 199485 рублей, задолженность по просроченным процентам – 238 852,65 рублей, проценты на просроченный основной долг – 550,65 рублей, штрафы – 99817,61 рублей, общая сумма задолженности – 543655,91 рублей (л.д. 12).

Согласно расчету АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору № составляет 543 655,91 рублей, в том числе, основной долг – 199 485 рублей, проценты - -238 852,65 рублей, просроченные проценты – 5500,65 рублей, штрафы – 99817,61 рублей (л.д. 5-7).

Указанный размер идентичен размеру задолженности по состоянию на 14 декабря 2023 года (543 655,91 рублей), то есть на момент уступки права требования.

Возражая против исковых требований, ответчик заявила ходатайство о применении срока исковой давности. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По смыслу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных заемных отношений), с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12 ноября 2001 года № 15, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 15 ноября 2001 года № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности») срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержаться, в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее – Постановление № 43) разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока (в редакции до внесения изменений Федеральным законом от 07 мая 2013 года №100-ФЗ).

При этом в соответствии со статьей 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п.1);

при оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (пункт 2);

если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (пункт 3).

На основании статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В пункте 4.4.18 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – общие условия), указано, что кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности по договору о карте. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требования возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан – в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

11 августа 2022 года заемщику ФИО2 выставлен заключительный счет с требованием оплаты задолженности по договору карты № в размере 706 029,21 рублей в течении 40 календарных дней с даты направления банком требования (л.д. 109).

Вместе с тем, из материалов дела следует, что в данном случае имеет место не классический кредитный договор на определенную сумму займа и графиком платежей под установленную процентную ставку, а заключение договора об открытии кредитной линии с установленным лимитом задолженности по счету с выпуском кредитной карты (банковская карта с установленным лимитом задолженности по счету и льготными условиями кредитования до ....... дней), размер кредитного лимита - ....... рублей.

В пункте 4.1 общих условий закреплены понятия минимального платежа (минимальная часть задолженность по договору, подлежащая погашению в платежный период, включая часть кредита, подлежащую погашению в платежный период, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, сумму плат и комиссий, стоимость услуг, предоставленных в расчетном периоде), расчетного периода и платежного периода (период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период).

Согласно пункту 4.4.13.2 общих условий клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж.

По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет, который направляется клиенту (п. 4.4.14).

Таким образом, договор о предоставлении кредитной карты заключен на условиях возвратности, платности, срочности. Лимит кредитования представляет собой максимально возможный размер денежной суммы, который потенциально может быть выдан заемщику в рамках рассматриваемого договора, в то время как реально полученная ответчиком денежная сумма образует долг подлежащий возврату периодическими (минимальными) платежами, применительно к которым подлежит исчислению срок исковой давности.

Из приведенных выше общих условий следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф).

Завершение расчетов путем выставления банком заключительного счета-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заемщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчетному периоду отдельно.

Судом установлено, что в соответствии с условиям договора о карте № от 22 января 2018 года, минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж, составляет .......% от задолженности.

Исходя из расчета задолженности, заемщик перестал вносить денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту с 28 февраля 2019 года (день внесения очередного платежа, последний платежа был внесен 31 января 2019 года), соответственно с этого дня кредитор узнал о нарушении своего права.

Сумма основного долга по состоянию на 28 февраля 2019 года составляет 199 485 рублей (л.д. 5-7).

Таким образом, с учетом необходимости внесения заемщиком ежемесячно минимального платежа в размере .......% от задолженности (....... рублей), то сумма основного долга должна быть погашена заемщиком в течение 20 месяцев (.......), считая с 28 февраля 2019 года, то есть к 28 октября 2020 года. 

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям истца о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству ФИО2, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть с 28 февраля 2019 года (начало периода просрочки) – срок исковой давности истек 28 февраля 2022 года, и с 28 октября 2020 года (дата, когда должен был быть внесен последний платеж в счет погашения основного долга) – срок исковой давности истек 28 октября 2023 года. 

С настоящим иском в суд АО «Банк Русский Стандарт» обратилось 18 апреля 2024 года, то есть за пределами срока исковой давности.

При этом материалы дела не содержат доказательств перерыва течения срока исковой давности в пределах срока давности по каждому платежу. 

Таким образом, срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек, в связи с чем, оснований для удовлетворения иска не имеется.

На основании пункта 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, оснований для удовлетворения исковых требований истца не имеется.

Уплаченная истцом государственная пошлина, в силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не подлежит возмещению с ответчика и остается на истце. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (ОГРН 

<

***>) в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12 июля 2018 года в размере 543655,91 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 8636,56 рублей.

Решение в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми.

Судья М.А. Терентьева

Мотивированное решение составлено 03 декабря 2024 года.