Дело № 2-4909/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 18 декабря 2017 года 

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Юмановой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Малининой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о признании пункта договора недействительным, возврате незаконно списанной суммы, применении последствий недействительности сделки, расторжении кредитного договора, взыскании, процентов, убытков 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 20937 руб. 99 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 828 руб. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО1 кредит посредством перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика в размере с лимитом разрешенного овердрафта – 231507 руб. 58 коп., под проценты в размере 24,90% годовых, а последний обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец свои обязательства по договору выполнил, заемщик ФИО1 не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату суммы основного долга и процентов, что явилось поводом для обращения Банка в суд с вышеуказанным иском. 

На момент рассмотрения дела в суде произошло переименование истца с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» в Публичное акционерное общество Национальный Банк «ТРАСТ». 

ФИО1 обратился в суд со встречным иском к Публичному акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ», в котором просит признать недействительным (ничтожным) условие договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между НБ «ТРАСТ» и ФИО1, в части обязательства заемщика по уплате комиссии за зачисление кредитных средств в сумме 4630 руб. 09 коп. (п. 1.14 Договора), применить последствия недействительности сделки в виде возврата сумму незаконно взятой комиссии в размере 4630 руб. 09 коп., а также расторжения договора, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 846 руб. 72 коп., убытков в виде процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму комиссии 4630 руб. 09 коп. в - сумме 2976 руб. 38 коп., компенсации морального вреда в размере 2000 руб.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указал, что не согласен с образовавшейся по кредитному договору задолженностью, поскольку Банком в нарушение действующего законодательства неправомерно включена комиссия за зачисление денежных средств на счет. Поскольку договор был типовым, истец не имел возможности внести изменения в его условия, в связи с чем был лишен возможности повлиять на содержание договора. Таким образом, по мнению истца, договор заключен заведомо на невыгодных для него условиях. ФИО1 считает, что Банком незаконно была списана комиссия за зачисление кредитных средств, просит взыскать указанную сумму в его пользу. Кроме того, истец считает, что на сумму незаконно списанной комиссии подлежат начислению проценты, размер которых составляет 846 руб. 72 коп. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который оценен им в 2000 руб. Также заявлено требование о применении последствий недействительности сделки в виде расторжении кредитного договора. 

Представитель ПАО Национальный Банк «ТРАСТ», извещенный о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия. Заявлено о пропуске ФИО1 срока исковой давности по требованиям по встречному иску.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебном заседании с требованиями Банка не согласен, встречные требования просил удовлетворить. 

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав ФИО1, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Заявление ФИО1 о предоставлении кредита с указанными в заявлении условиями следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор. 

В соответствии со ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 850 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключен договор № на основании и условиях заявления – оферты клиента. По условиям названного договора ответчик ФИО1 получил кредит с лимитом разрешенного овердрафта 231504 руб. 58 коп. с уплатой 24,9% годовых за пользование кредитом сроком 48 месяцев. 

Согласно п. 2.3 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (далее – Условий) С момента выполнения кредитором условий Заявления Клиента- по открытию счета Клиента, договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные тарифами по карте. 

В соответствии со ст.ст. 810, 819 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, договор заключен сторонами в порядке ст. ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ посредством акцепта банком оферты ответчика, выраженной в его заявлении на заключение договора о выпуске и обслуживании банковской карты.

Существенные условия кредитного договора, установленные ст. 819 ГК РФ, были согласованы сторонами. Они отражены в заявлении заемщика и предусмотрены Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт ОАО НБ "ТРАСТ" с льготным периодом кредитования, а также Тарифным планом банка, принятие которых заемщик подтвердил в своем заявлении.

В силу норм ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Истец свои обязательства исполнил, по заявлению ответчика последней был открыт банковский счет № и предоставлен кредит на условиях, указанных в договоре путем зачисления денежных средств на банковскую карту ФИО1, что подтверждается выпиской по счету ответчика. 

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и процентов за пользование кредитом не исполняет, имеют место просрочки. Доказательств обратному суду не представлено. 

Из тарифного плана следует, что процент за пользованием кредитом составляет 24,90% годовых. На момент рассмотрения данного дела в суде срок исполнения условий кредитного договора не истек.

Согласно п. 3.1.2 Условий для осуществления планового погашения задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа. 

Судом установлено, что в нарушение Условий ФИО1 не исполнил свои обязательства по плановому погашению задолженности. Доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено. 

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов. 

Из представленного истцом расчета следует, что размер задолженности по основному долгу за период с 03.03.2015 г. по 01.06.2015 г. составляет 12742 руб. 67 коп., размер задолженности по процентам за пользование кредитом – 8195 руб. 32 коп. Представленный стороной истца расчет суммы основного долга и процентов является правильным, сомнений не вызывает.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 12742 руб. 67 коп. и проценты за пользование кредитом в сумме 8195 руб. 32 коп.

Рассматривая встречное исковое заявление ФИО1 о признании недействительным (ничтожным) условие договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части обязательства заемщика по уплате комиссии за зачисление кредитных средств в сумме 4630 руб. 09 коп. (п. 1.14 Договора), применить последствия недействительности сделки в виде возврата сумму незаконно взятой комиссии в размере 4630 руб. 09 коп., а также расторжения договора, взыскании процентов, убытков, компенсации морального вреда, суд не находит оснований для его удовлетворения по следующим основаниям.

Пунктом 1.14 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрена уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно в размере 4630 руб. 09 коп.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункта 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

По смыслу указанных правовых норм, а также статей 819,820 Гражданского Кодекса РФ, выдача кредита является обязанностью банка по кредитному договору, услуги банка по выдаче кредита и обслуживанию банковского счета заемщика нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление платежа за зачисление кредитных средств на счет клиента при выдаче кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, должны учитываться банком в плате за кредит, формируя тем самым размер процента за выданный кредит.

Таким образом, услуги по расчетному, расчетно-кассовому обслуживанию нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, условие договора о том, что кредитор за оказание финансовых услуг по предоставлению Кредита взимает платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, а действия Банка по взиманию указанной платы применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При таких обстоятельствах условия заключенного между сторонами кредитного договора, устанавливающее взимание с заемщика комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, являются недействительным (ничтожным), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Ответчик просил применить срок исковой давности, указывая, что прошло более трех лет с момента, когда истец начал исполнение недействительной части сделки. 

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 200 Гражданского Кодекса РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 Гражданского Кодекса РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт3 статьи166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, разъяснено, что сроки исковой давности при возникновении спора о признании отдельного условия кредитного договора недействительным следует исчислять со дня, когда заемщик начал исполнение этой части сделки. Так, если возник вопрос о признании недействительным условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за открытие и ведение ссудного счета, сроки исковой давности следует считать со дня уплаты спорного платежа.

Как установлено в судебном заседании, исполнение договора началось 28 августа 2013 года, комиссия списана 28 августа 2013 года, а иск ФИО1 предъявлен – 25 сентября 2017 года, то есть, по истечении срока исковой давности, установленного пунктом 1 статьи 181 Гражданского Кодекса РФ.

Оснований для восстановления срока исковой давности судом не установлено, стороной истца доказательства уважительности причины пропуска срока не представлено. 

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского Кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как указано в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015г. N43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», сгласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, исковые требования ФИО1 о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков в размере уплаченных на сумму комиссии процентов удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании комиссии, убытков, а также процентов за пользование чужими денежными средствами отказано, требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 2000 руб. удовлетворению не подлежит.

Истец ФИО1 предъявляет также требованием о расторжении кредитного договора ввиду недоведения информации о полной стоимости кредита, включения комиссий по зачисления кредитных средств на счет.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского Кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского Кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1 статьи 420 Гражданского Кодекса РФ.

В силу статьи 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского Кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ).

Проанализировав представленные сторонами письменные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения оспариваемого кредитного договора в связи с тем, что истцом не представлены доказательства наличия оснований, предусмотренных ст. 450 Гражданского Кодекса РФ.

В соответствии со ст. ст. 98, 101 Гражданского процессуального Кодекса РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Банком в связи с подачей настоящего иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 828 руб., что подтверждается платежным поручением. Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО Национальный Банк «Траст» подлежат расходы по уплате государственной пошлины в указанном выше размере.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20937 руб., 99 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 828 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Юманова 

в окончательной форме решение принято 22 декабря 2017 года