дело № 2-398/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2019 года г. Снежинск 

Снежинский городской суд Челябинской области в составе:

- председательствующего Кругловой Л.А.,

- при секретаре Зверевой А.С.,

с участием истца представителя истца ФИО1 (доверенность от 17.05.2019, л.д. 39 т.1), 

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиофиксации гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» (далее ООО «ППФ Страхование жизни») о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы следующим: 23.12.2013 между ФИО5 и ООО «ППФ Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни RT1 №, выгодоприобретателем, на случай смерти ФИО5, указана истец ФИО2. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. Из застрахованных рисков, по договору страхования наступили 2 случая: страхование на срок с выплатой 500 000,0 руб. и по дополнительной программе СОЗ (смертельно-опасное заболевание) с выплатой 250 000,0 руб., так как причиной смерти ФИО5 стал диагноз: «

<

данные изъяты>». Истец обратился к ответчику за страховой выплатой. Ответчиком ООО «ППФ Страхование жизни» произведена выплата в пользу истца в размере 500 000,0 руб. и 4 646,0 руб. – сумма дополнительного дохода. Истцу было отказано в выплате страхового возмещения по риску СОЗ, по причине того, что страховая выплата по риску СОЗ производится при условии, что застрахованный остается жив на 31 календарный день с даты наступления события СОЗ. Ответчик посчитал, что диагноз был установлен ФИО5 10.10.2018, а его смерть наступила ДД.ММ.ГГГГ, то есть до окончания периода выживания, который составляет 30 календарных дней. С указанным отказом истец не согласна, так как согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти явилось «

<

данные изъяты>» которое началось за два месяца до смерти, то есть период выживания прошел. В связи с чем истец обратилась в суд, просит иск удовлетворить, взыскать с ответчика страховую выплату «страхование на случай СОЗ» в размере 250 000,0 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000,0 руб.; 50 000,0 руб. – расходы по оказанию юридических услуг; а также штраф в размере 150 000,0 руб. (л.д.3-6 т.1).

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о дате слушания дела извещена (л.д. 53 т.2).

В судебном заседании представитель истца ФИО1 (доверенность л.д. 39 т.1) исковые требования поддержал. Настаивал на их удовлетворении, по доводам, изложенным в исковом заявлении. Просил учесть, что заключение специалиста ООО ПФС «Страхование жизни» в отношении ФИО5 не может быть принято судом, поскольку его компетенция в качестве специалиста не подтверждена, а также потому, что он является сотрудником ответчика.

Ответчик ООО «ППФ Страхование жизни» своего представителя в судебное заседание не направило, о дате и времени рассмотрения дела извещены (л.д. 52 т.2). Представил суду возражения на исковое заявление ФИО2, в котором просит в удовлетворении иска последней отказать (л.д. 70, 79 т.1, л.д. 49 т.2).

Заслушав представителя истца, принимая во внимание доводы и возражения представителя ответчика, исследовав материалы дела, материалы медицинских документов, суд полагает следующее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как установлено судом, 28.12.2013 между ФИО5 и ООО «ППФ Страхование жизни» заключен договор страхования жизни на срок «Гардиа», в подтверждение заключения которого страховщиком истцу выдан страховой полис RT1№. Выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного указана ФИО2 (т.1, л.д. 7). 

На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При этом в силу положений пп. 1, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Договор страхования, как прямо следует из его содержания, заключен по продукту «Гардиа» на основании заявления страхователя на условиях, содержащихся в страховом полисе; Общих правилах страхования жизни от 17.04.2013; Дополнительных условиях по страхованию на случай смертельно – опасных заболеваний к Общим правилам страхования жизни; Дополнительных условиях по страхованию от несчастных случаев к Общим правилам страхования жизни; Условиях договора страхования по продукту «Гардиа» (л.д. 9-13, 14-15, 16-18 т.1).

Согласно п. 2 ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В судебном заседании установлено, 27.09.2018 ФИО5 обратился к терапевту с жалобами. После проведенных обследований ФИО5 установлен диагноз: «

<

данные изъяты>» (л.д. 24-25, т.1).

ДД.ММ.ГГГГ находясь на лечении в муниципальном автономном учреждении «Центральная городская больница № 20» у ФИО5 наступила смерть (л.д.26-27, т.1).

Как следует из страхового полиса, выгодоприобретателем на случай смерти застрахованного ФИО5 указана ФИО2 (л.д. 7, т.1). 

30.01.2019 ФИО2 обратилась к страховщику с заявлением на получение страховой выплаты в связи с установлением смертельно – опасного диагноза (л.д. 28-29, т.1).

Страховщиком был определен размер страховой выплаты по риску «смерть застрахованного» программы «Страхование на срок» (Базовая программа) составил 504 646 руб., из них 4 646 руб. сумма дополнительного дохода (л.д.30, т.1). 

Страховщик отказал в выплате страхового возмещения указав на выявление смертельно опасного заболевания в период ожидания, установленный с 10.10.2018 по ДД.ММ.ГГГГ со ссылкой на пункт 5.5.1 условий договора страхования жизни, согласно которому страховая выплата по риску СОЗ производится при условии, что застрахованный остается, жив на 31 календарный день с даты наступления события СОЗ. Если застрахованный умирает в течение 30 календарных дней с даты наступления события СОЗ, то выплата не производится.

В возражениях на иск, представленных ответчиком, поддержана позиция о ненаступлении страхового случая в связи с установлением диагноза (злокачественное новообразование ректосигмоидного соединения) в период ожидания.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, страхователь подтвердил свое согласие с условиями договора и факт получения всех приложений к данному договору страхования. При этом содержание заявления о страховании, а также оформленного на этом основании страхового полиса, указывает на то, что истец предварительно ознакомился со всеми предлагаемыми условиями страхования, в результате чего им были осознанно выбраны конкретные дополнительные программы страхования жизни и здоровья.

Так, согласно Условий страхования «Гардиа» Базовая программа договора страхования согласована сторонами по следующим страховым программам (рискам) в пункте 2.2. Условий страхования «Гардиа»: 

п.п. 2.2.1 Условий страхования «Гардна»: Программа 2. Страхование на срок. Страховой риск - смерть застрахованного (п. 4.1.2. Правил). При наступлении страхового случая страховая выплата производится единовременно в размере 100% страховой суммы (как он определен в п.4.2. Правил страхования и в П.п. 4.1.2 Правил страхования). 

п.п.2.2.2. Условий «Гардиа»: Программа 3. Страхование на дожитие. Страховой риск - дожитие застрахованного (п. 4.1.1. Правил). При наступлении страхового случая страховая выплата производится единовременно в размере 100% страховой суммы (как он определен в п. 4.2. Правил страхования и в п.п.4.1.1. Правил страхования). 

Также, стороны по Дополнительной программе страхования от НС согласовали следующие риски: смерть застрахованного в результате НС (несчастного случая) по пункту 2.3.2. Условий страхования (л.д. 126, т.1). 

Из вышеизложенного следует, что Договор страхования RTl № иных страховых рисков в Базовой и Дополнительных программах, предусматривающих страховой случай: смерть застрахованного не содержит. 

Кроме того, стороны заключили соглашение по страхованию от смертельно-опасных заболеваний (СОЗ). Определение того, что является, смертельно-опасным заболеванием и страховым случаем по программе СОЗ содержится в Дополнительных условиях по страхованию на случай смертельно-опасных заболеваний к Общим правилам страхования от 17.04.2013 (л.д.133 т.1). 

В соответствии с п. 3.1.1. Дополнительных условий СОЗ страховым случаем является первичное диагностирование смертельно-опасного заболевания. При этом исчерпывающий перечень заболеваний, которые являются смертельно-опасными в соответствии с условиями договора страхования, содержится в разделе «Определения» Дополнительных условий СОЗ. (п. 1.4.2.1 Дополнительных условий СОЗ) (л.д. 133, т.1). 

В соответствии с п.п. 3.1 и 3.1.1.1. Дополнительных условий СОЗ среди прочих является страховым риском и может быть признано страховым случаем первичное диагностирование следующих заболеваний, например: 

3.1.1.1. «Рак» (определение приведено в п.1.4.2.1 Дополнительных условий СОЗ) 

3.1.1.2. «Инфаркт миокарда» (определение приведено в п. 1.4.2.2 Дополнительных условий СОЗ); 

3.1.1.3. «Инсульт» (определение приведено в п. 1.4.2.3 Дополнительных условий СОЗ) и прочее (л.д. 133, т.1).

Другие страховые программы не содержат такого страхового случая как смерть застрахованного, в том числе и по заявленной истцом страховой программе по страхованию на случай смертельно-опасных заболеваний (СОЗ) и с учетом положения п.5.5.1 Условий «Гардиа». Таким образом, Дополнительными условиями страхования от СОЗ предусмотрен только такой страховой случай как «первичное диагностирование СОЗ». 

Из вышеизложенного следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором. 

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из вышеизложенного следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором. 

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 2.3.1 Условий договора включенная в Договор страхования Программа страхования на случай смертельно-опасных заболеваний, действует в соответствии с Дополнительными условиями страхования на случай СОЗ. 

В соответствии с п.п. 3.1 и 3.1.1.1 Дополнительных условий СОЗ среди прочих является страховым риском и может быть признано страховым случаем первичное диагностирование заболевания «рак». 

В соответствии с пунктом 1.4.6. Дополнительных условий страхования на случай смертельно - опасных заболеваний к Общим правилам страхования жизни установлено, что Договором страхования может быть предусмотрен «Период выживания» устанавливаемый договором страхования с дополнительной выплатой по событию СОЗ срок с даты наступления событий, предусмотренных настоящими Дополнительными условиями, к которым относится диагностирование заболевания «рак», с соглашением, что если Застрахованный умирает в течение определенного периода, то выплата по событию СОЗ Страховщиком не производится, при этом величина данного срока 31 день указана в п.5.5.1. Условий страхования «Гардиа». 

В пункте 5.5.1 Условий договора страхования «Гардиа», сторонами согласовано, что по Условиям договора страхования «Гардиа», с учетом данного определения страховая выплата по риску СОЗ производится при условии, что Застрахованный остается жив на 31 (тридцать первый) календарный день с даты наступления события СОЗ. Если Застрахованный умирает в течение 30 (тридцати) календарный дней с даты наступления события СОЗ, то выплата не производится. 

Данный пункт не вступает в противоречие с иными условиями договора страхования, на которые содержится ссылка в страховом полисе, а также не противоречит каким-либо положениям действующего законодательства, в том числе подпункту 2 пункта 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку касается определения события, на случай наступления которого осуществляется страхование. 

Таким образом, между сторонами Договора страхования было достигнуто соглашение о наличии периода выживания, согласно которому страховая выплата по риску СОЗ производится при условии, что Застрахованный остается жив на 31 (тридцать первый) календарный день с даты наступления события СОЗ. Если Застрахованный умирает в течение 30 (тридцати) календарный дней с даты наступления события СОЗ, то выплата не производится. 

В данном случае необходимо учесть, что согласно п.1.4.2.1 Дополнительных условий СОЗ, в случае смертельно-опасного заболевания Рак – диагноз должен быть подтвержден опытным врачом-онкологом на основании гистологического исследования (л.д.133 т.1).

Как следует из медицинской карты амбулаторного больного № ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 08.10.2018 при проведении колоноскопии №1492 у последнего была взята биопсия с инфильтративного сужения н/3 сигмовидной кишки (6 фрагментов) (л.д. 56 т.2).

10.10.2018 патологоанатомическим отделением ФГБУЗ ЦМСЧ№15 ФМБА России была проведена Биопсия биоматериала ФИО5. По результату гистологического исследования установлено наличие 

<

данные изъяты> (л.д.148-149 т.1, л.д.57-58 т.2).

12.10.2018 на основании результатов анализов, в том числе биопсии гистологи поставлен диагноз: злокачественное новообразование нижней 1/3 сигновидной кишки (высокодифференцированная аденокарцинома) (л.д.59 т.2).

На основании изложенного судом отклоняется довод истца ФИО2 и ее представителя о том, что согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти явилось «

<

данные изъяты>» которое началось за два месяца до смерти, поскольку согласно гистологическим исследованиям выполненным 10.10.2018 патологоанатомическим отделением ФГБУЗ ЦМСЧ№15 ФМБА России, 12.10.2018, ФИО5 поставлен клинический диагноз 

<

данные изъяты> (л.д.148-149 т.1, л.д.59-61 т.2). В данном случае начало заболевания (за два месяца до смерти) значения не имеет, поскольку значимым фактором является момент диагностирования смертельно-опасного заболевания подтвержденного опытным врачом-онкологом на основании гистологического исследования.

Из материалов дела и медицинских документов, следует, что лечащим врачом ФИО6 ФИО5 с учетом результатов гистологического исследования установлен диагноз: «

<

данные изъяты>) 12.10.2018 (л.д.59, 60-61 т.2). Смерть ФИО5 наступила ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период выживания (л.д.150-153). 

Как было указано выше пунктом 5.5.1 условий договора страхования жизни, определено, что страховая выплата по риску СОЗ производится при условии, что застрахованный остается, жив на 31 календарный день с даты наступления события СОЗ. Если застрахованный умирает в течение 30 календарных дней с даты наступления события СОЗ, то выплата не производится (л.д.127 т.1).

Следовательно, ответчик обоснованно не признал наступившее событие страховым случаем по программе СОЗ и отказал истцу в страховой выплате. При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 не имеется, а потому не подлежит взысканию в её пользу также компенсация морального вреда, штраф, предусмотренный пунктом 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. N 2300-1.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказано, поэтому у суда нет оснований взыскивать с ответчика в ее пользу расходы по оплате услуг представителя.

Руководствуясь требованиями ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Снежинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме. 

Председательствующий Л.А. Круглова