РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 сентября 2024 года г. Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Мосиной С.В.,

при секретаре судебного заседания Тюрякове Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2365/2024 по иску ООО МКК «Свои Люди» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, 

установил:

ООО МКК «Свои Люди» обратилось в суд к ФИО1 с иском о взыскании задолженности по договору займа № 230826210714 от 26.08.2023 в размере 52900 рублей, а также расходов по оплате госпошлины в сумме 1787 рублей.

В обоснование заявленных требований указало, что между ответчиком и истцом ООО МКК «Свои Люди» заключен договор займа № 230826210714 от 26.08.2023. На условиях договора на банковский счет ответчика были перечислены денежные средства в размере 23000 рублей, срок займа - 5 календарных дней процентная ставка – 0,8% в день. Согласно п.2 договора займ должен быть возвращен в срок до 31.08.2023. Заемщик обязуется уплатить займодавцу проценты за пользование займом. Погашение займа и уплата процентов производится заемщиком единовременным (разовым) платежом. Согласно п. 12 Договора в случае нарушения заемщиком срока возврата задолженности и оплаты процентов по договору, Заемщик уплачивает в пользу займодавца пени в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем погашения задолженности. Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.04.2024 задолженность ФИО1 по договору займа № 230826210714 от 26.08.2023 составляет 93886 рублей, из которых: сумма основного долга – 23000 рублей, сумма процентов за пользование займом – 43976 рублей, пени - 26910 рублей. Поскольку общая сумма образовавшейся задолженности превышает ограниченный Законом 1.3 кратный размер предоставленного займа, то сумма взыскиваемой задолженности подлежит снижению до 52900 рублей, из расчета: 23000 (основной долг) + (23000 х 1,3) (проценты за пользование займом) = 52900 рублей. Мировым судьей судебного участка №80 судебного района г. Сызрани Самарской области 26.12.2023 был вынесен судебный приказ № 2-3610/2023 о взыскании с ответчика суммы задолженности по спорному договору займа, который впоследствии был отменен 11.03.2024 в связи с поступившими возражениями ответчика. В соответствии со ст. 438 ГК РФ заемщик принимает условия договора займа, осуществив все необходимые действия, направленные на его заключение. Заемщик ознакомился с Информационным блоком, получил разъяснения от работника заимодавца по условиям предоставления займа, суммы займа, порядка его погашения, информацию о наличии возможности и способах досудебного регулирования спора, в том числе процедуре медиации. Кроме того, Информационный блок размещен в открытом доступе на https://svoi-ludi.ru (далее по тексту «Сайт»). Заемщик подтвердил, что ознакомлен с Правилами и согласен с ними. На условиях Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, которое является составной частью Информационного блока, документ считается подписанным аналогом собственноручной подписи заемщика, если он соответствует совокупности следующих требований: документ создан и (или) отправлен с использованием системы сайта; в текст электронного документа включен СМС-код, сгенерированный системой и введенного клиентом в специальное интерактивное поле на сайте, что является простой цифровой подписью. СМС-код - предоставляется заемщику путем направления СМС-сообщения (SMS), содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на номер заемщика, который он ввел в интерактивное поле в процессе регистрации на сайте и, соответственно, считается предоставленным лично заемщику с сохранением конфиденциальности СМС-кода. Предоставление СМС -кода осуществляется при получении электронного запроса заемщика, направленного организации с использованием личного кабинета. При использовании СМС-кода для подписания электронного документа или совершения иного действия на Сайте в течение 5 минут срок действия СМС-кода истекает и для совершения желаемого действия заемщик должен получить новый СМС-код. По условиям соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, стороны договорились, что любая информация, подписанная аналогом собственноручной подписи заемщика, признается принятой им и равнозначной документу, составленному в простой письменной форме, подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств. Перечисление заемщику денежной суммы подтверждается справкой ОOO «Бест2пей» на основании договора об информационно-технологическом взаимодействии сторон № П2С-232311 при осуществлении транзакций в системе интернет-платежей «Бест2пей».

Представитель истца ООО МКК «Свои Люди» в судебное заседание не явился, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования не признает, поскольку договора займа с ООО МКК «Свои Люди» она не заключала, денежные средства ей не перечислялись, паспортные данные указаны в договоре займа ее, однако копия паспорта, представленная в деле, ей не принадлежит, фотография не ее. 18.03.2024 в ОД МУ МВД России «Сызранское» по данному факту было возбуждено уголовное дело по ч.1 ст.159 УК РФ в отношении неустановленного лица, которое в настоящее время приостановлено. 

Суд, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №2-3610/2023 по заявлению ООО МКК «Свои Люди» к ФИО1 о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору займа, материалы уголовного дела № № *** по ч.1 ст.159 УК РФ в отношении неустановленного лица, приходит к следующему.

Положения ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливают основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с п.п. 3, 4 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности, микрозайм - займ, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом, договор микрозайма – договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственностью заемщика

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления о предоставлении займа от 26.08.2023 между ООО МКК «Свои Люди» (Займодавец) и ФИО1 (Заемщик) заключен договор о предоставлении потребительского займа № 230826210714, по которому ООО МКК «Свои Люди» предоставляет Заемщику займ в сумме 23000 рублей, под процентную ставку - 0,8% в день, срок займа 5 календарных дней, на срок до 31.08.2023 (л.д.15).

Согласно п. 12 договора в случае нарушения заемщиком срока возврата задолженности и оплаты процентов по договору, Заемщик уплачивает в пользу займодавца пени в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем погашения задолженности.

Согласно заявления на предоставление займа от 16.08.2023 к указанному договору потребительского займа № 230826210714 в качестве документа, удостоверяющего личность заемщика, представлен паспорт на имя ФИО1, 

<

дата> года рождения, серии № ***, выданный 

<

дата> * * *, код подразделения № ***, указан номер телефона № *** и адрес электронной почты № ***.

Согласно п. 18 договора потребительского займа № 230826210714 займ выдан на карту заемщика с номером № *** № *** Договор подписан конклюдентными действиями в соответствии с условиями договора, с номера телефона № ***, кодом № ***, время подтверждения 

<

дата> время № *** (МСК).

Перечисление заемщику денежной суммы подтверждается справкой ОOO «Бест2пей» на основании договора об информационно-технологическом взаимодействии сторон № П2С-232311 при осуществлении транзакций в системе интернет-платежей «Бест2пей» (л.д.12).

Обращаясь в суд с данным иском, истец указал, что задолженность по договору займа не погашена. Согласно расчету задолженности по состоянию на 20.04.2024 задолженность ФИО1 по договору займа № 230826210714 от 26.08.2023 составляет 93886 рублей, из которых: сумма основного долга – 23000 рублей, сумма процентов за пользование займом – 43976 рублей, пени -26910 рублей. Истцом самостоятельно общая сумма задолженности снижена в соответствии с требованиями законодательства до 52900 рублей. 

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В судебном заседании установлено, что ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженка 

<

адрес>, действительно документирована паспортом гражданина РФ серии № ***, выданного 

<

адрес>, 

<

дата>, код подразделения № ***. Однако, фотография заемщика на копии паспорта, представленной при оформлении заявления на займ от 26.08.2023 и предъявленный оригинал паспорта ответчика в судебном заседании значительно отличаются. 

В своих пояснениях ФИО1 указала, что ни в какой форме не была ознакомлена с условиями потребительского займа, денежных средств на карту АО «Тинькофф Банк» с номером № ***) не получала, владельцем данной карты она не является, номер телефона № *** с 18.04.2023 ей не принадлежит.

18.03.2024 ФИО1 обратилась в МУ МВД России «Сызранское» по факту того, что неустановленное лицо, неустановленным способом, 21.08.2023 заключило договор займа от ее имени. 

18.03.2024 в ОД МУ МВД России «Сызранское» было возбуждено уголовное дело № *** по ч.1 ст.159 УК РФ в отношении неустановленного лица.

27.05.2024 ФИО1 обратилась в МУ МВД России «Сызранское» с заявлением по факту того, что неустановленное лицо, неустановленным способом, 26.08.2023 заключило договор от ее имени.

В настоящее время предварительное расследование приостановлено 17.07.2024 на основании п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ, в связи с розыском лица, совершившего преступления.

Согласно сведений, предоставленных 02.07.2024 Т2 Мобайл, абонентский номер № *** был активирован ФИО1 

<

дата> и закрыт 18.04.2023; 23.06.2023 был активирован ФИО2 и закрыт 28.08.2023.

Из сообщения от 02.09.2024 АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк»), установлено, что карта с номером № *** на имя ФИО1, 

<

дата> года рождения, не выпускалась. 

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума N 25 от 23.06.2015 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе, в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств обеспечения безопасности дистанционного предоставления услуг при заключении и исполнении сделки, принятия повышенных мер предосторожности с целью убедиться в том, что операции по перечислению денежных средств в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением, в связи с чем суд приходит к выводу, что в данном случае МКК действовал недобросовестно и неосмотрительно.

МКК обязана была добросовестно исполнить свои обязанности при заключении и исполнении договора займа, учитывая интересы потребителя и обеспечить безопасность дистанционного предоставления услуг.

МКК не представлено доказательств того, что ответчик ознакомлен с условиями договора займа.

Судом установлено, что со стороны ответчика было совершено одно действие по сообщению четырехзначного цифрового кода (2109), направленного МКК СМС-сообщением на номер телефона, не принадлежащего ответчику.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей (п. 3 ст. 812 Гражданского кодекса РФ).

В этой связи, поскольку каких-либо доказательств, подтверждающих факт обращения ФИО1 за получением займов (кредитов), заключения с нею договора займа и выдаче ей денежных средств в качестве микрозайма, равно как доказательств перечисления (выдачи) ей суммы займа, истец суду не представил, суд приходит к выводу о незаключенности между сторонами договора.

При указанных обстоятельствах, поскольку бесспорные доказательства, подтверждающие факт заключения именно ответчиком указанного договора, как и факт передачи именно ответчику суммы займа в материалы дела истцом не представлены, что позволяет сделать вывод об использовании персональных данных ответчика в сети "Интернет" другим лицом.

При этом суд отмечает, что договор займа является реальным, и юридически значимым является установление обстоятельства фактического получения заемщиком денежных средств. Надлежащих же доказательств этому в материалы дела не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ООО МКК «Свои Люди» в нарушение п. 2 ст. 434, ст. 820 ГК РФ, п. 1 ст. 9 ФЗ «О персональных данных» не удостоверилось надлежащим образом в действительности и подлинности согласия истца на обработку персональных данных, не предприняли никаких мер к проверке полученной информации. 

Кроме того, судом установлено, что способ аутентификации клиента не согласован сторонами, в материалы дела соглашения о дистанционном банковском обслуживании не представлено, иных материалов МКК суду не представил.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства не установлено достаточных доказательств перечисления денежных средств в рамках договора потребительского займа именно ответчику ФИО1, факт заключения договора займа именно с данным лицом опровергается имеющимися в материалах дела доказательствами, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований ООО МКК «Свои Люди» о взыскании задолженности с ФИО1 не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по договору займа, то, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины, взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ООО МКК «Свои Люди» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № 230826210714 от 26.08.2023– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме

Судья С.В. Мосина

Мотивированное решение изготовлено 25.09.2024.

Судья С.В. Мосина