Дело № 2-257/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Смоленск 17 января 2019 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе председательствующего федерального судьи Мартыненко В.М., при секретаре Сиваевой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала -Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк (далее - ПАО «Сбербанк России»/истец/взыскатель) обратилось в суд с требованием к ФИО1 (далее - ответчик/заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили ДД.ММ.ГГГГ договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте.

Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ФИО1 заявления на получение кредитной карты.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее-Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее-Тарифы), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

С указанными выше документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении на получение карты.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта 

<

данные изъяты> № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ.

Также ФИО1 был открыт лицевой счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 25,9% годовых.

Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка, сумма которой рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1 производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

По состоянию на 28.06.2018 согласно расчету образовалась задолженность в размере 101 663,45 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 92 863,14 руб.;

- просроченные проценты - 5 659,71 руб.;

- договорная неустойка/штраф/пени- 3 140,60 руб.

Ответчику было направлено письменное требование, в котором предлагалось вернуть сумму кредита, процентов за его пользование и уплаты неустойки, однако до настоящего времени (18.12.2018-дата подачи иска в суд) задолженность не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в г.Смоленске было вынесено определение об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа, на основании чего истец был вынужден обратиться с иском в суд общей юрисдикции.

На основании изложенного, ПАО «Сбербанк России» просит суд взыскать в свою пользу с ФИО1 задолженность по кредитной карте № в размере 101 663,45 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 92 863,14 руб.;

- просроченные проценты - 5 659,71 руб.;

- договорная неустойка/штраф/пени- 3 140,60 руб., а также расходы, понесенные на уплату государственной пошлины в размере 3 233,27 руб. (л.д.2-3).

Истец ПАО «Сбербанк России», будучи надлежаще уведомленным о дате, времени и месте рассмотрения дела, явку своего представителя в суд не обеспечил, в просительной части иска ходатайствовал о рассмотрении гражданского дела в отсутствии представителя Банка, а также не возражал против проведения судебного разбирательства в отсутствии ответчика, в том числе в порядке заочного производства (л.д.3,29).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, при этом факт заключения договора с ПАО «Сбербанк России» на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте не оспаривал. Указал, что в течении года им производились выплаты по кредиту на общую сумму около 100 000 рублей. В настоящее время он не отказывается от принятых на себя обязательств по договору, однако не в состоянии оплатить всю задолженность в полном объеме единовременно, поскольку имеет иные действующие кредиты, у него на иждивении имеются несовершеннолетние дети, кроме того снизился размер ежемесячного дохода. Не возражал против рассмотрения дела в отсутствии представителя истца. 

С учетом ходатайства представителя истца, мнения ответчика и в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее-ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствии представителя истца. 

Выслушав пояснения ответчика, изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или таковыми актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что на основании заявления на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор, в рамках которого и соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банк выпустил кредитную карту 

<

данные изъяты> № с лимитом 150 000,00 руб. для совершения операций по кредитной карте.

В соответствии с Договором, составными частями которого являются Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памятка по безопасности при использовании карт, Заявление на получение карты, Тарифы (л.д.18), держатель карты - ФИО1 принял на себя обязательства ежемесячно, не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете по банковской кредитной карте.

С указанными выше документами ФИО1 был ознакомлен в полном объеме, которые им заполнены и подписаны надлежащим образом, что свидетельствует об обязательстве ответчика исполнять условия Договора по кредитной карте в полном объеме.

В соответствии со статьями 432-434 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта 

<

данные изъяты> № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25).

Также ФИО1 был открыт лицевой счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором (л.д.25).

В соответствии с индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты банка (п.1 Условий) сумма кредита или лимит кредитования составляет 150 000,00 руб., при этом предусмотрен порядок его изменения (л.д.7 оборот).

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по Договору. Срок возврата общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном клиенту (заемщику) при принятии решения о востребовании Банком возврата общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением условий Договора (п. 2.1.-2.6 Условий).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определяемыми в Общих условиях по ставке 25,9% годовых (л.д.8).

Полная стоимость кредита составляет 26,034% годовых (л.д.7).

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка (л.д.11 оборот).

Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте (л.д.11-13).

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка, сумма которой рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (л.д.11 оборот). 

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% годовых и рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме в силу п. 12 Индивидуальных условий (л.д.8 оборот).

Свои обязательства Банк выполнил надлежащим образом, открыл банковский счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты, выпустил на имя ответчика банковскую карту, которую ФИО1 активировал.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункта 1 статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик, принятые на себя обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполнил, в установленные сроки платежи не вносил, возврат кредита не произвел. 

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811, пунктом 2 статьи 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1 производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

По состоянию на 28.06.2018 согласно расчету образовалась задолженность в размере 101 663,45 руб., в том числе:

- просроченный основной долг - 92 863,14 руб.;

- просроченные проценты - 5 659,71 руб.;

- договорная неустойка/штраф/пени- 3 140,60 руб. (л.д.2-3,25-26).

ДД.ММ.ГГГГ на имя ответчика ФИО1 было направлено письменное требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Из содержания требования Банка видно, что по состоянию на 29.05.2018 обязательства ФИО1 по Договору исполнены не в полном объеме и допущена просроченная задолженность в сумме 22 476,22 руб., на которую начислена неустойка в сумме 2 086,39 руб.

Банком также заявлено требование о необходимости досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой, а именно в срок не позднее 28.06.2018 (л.д.17).

Требование Банка оставлено без ответа и без исполнения, задолженность ФИО1 не погашена. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № в г. Смоленске вынесено определение об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по кредитной карте и расходов по уплате госпошлины, в связи с поступившими возражениями должника относительно исполнения судебного приказа (л.д.27).

Судом проверен расчет задолженности по кредитному договору и признается правильным. Мотивированных возражений по существу произведенного истцом расчета задолженности, а также доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушенного обязательства по кредитному договору, либо наличия исключительных обстоятельств, вопреки требованиям части 1 статьи 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Сведений об оспаривании кредитного договора и его условий, у суда не имеется.

Доказательств, подтверждающих факт добровольного исполнения требований кредитора на день вынесения судом решения, ФИО1 также не представлено.

Указанные ответчиком в судебном заседании обстоятельства, в частности низкий доход семьи в настоящее время, наличие иных кредитных обязательств в силу приведенных выше норм права относятся не к объективным, непредвиденным обстоятельствам, а к факторам экономического риска, которые должник должен учитывать и принимать надлежащие меры к исполнению обязательств.

Других доказательств, которые свидетельствовали бы о наличии объективных, исключительных обстоятельств, затрудняющих исполнение обязательств, ФИО1 в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Не усматривается судом оснований и для снижения размера неустойки.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ответчиком не выполнены взятые на себя обязательства по кредитному договору, нарушены условия договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему, вследствие чего с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере 101 663 руб. 45 коп.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, оплаченная при подаче искового заявления в суд в сумме 3 233 руб. 27 коп. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить. 

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 101 663 (сто одна тысяча шестьсот шестьдесят три) руб. 45 коп., в том числе: основной долг - 92 863 руб. 14 коп., проценты за кредит - 5 659 руб. 71 коп., неустойка за просроченные проценты - 3 140 руб. 60 коп., а также - 3 233 (три тысячи двести тридцать три) руб. 27 коп. - в возврат государственной пошлины, и всего: 104 896 (сто четыре тысячи восемьсот девяносто шесть) руб. 72 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (судья) _____________ В.М. Мартыненко

Мотивированное решение составлено 22 января 2019 года.