Дело №2-938/2020

(УИД 27RS0005-01-2020-001313-37) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 июля 2020 года г. Хабаровск

Краснофлотский районный суд г.Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Сенченко П.В., 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сабировой Т.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования. В обоснование иска указано, что *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования ..., согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 54689 руб. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не надлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ***. задолженность по договору составляет 65392,75 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности), из которых 54143 руб. - задолженность по основному долгу, 11249,75 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с *** по ***. Просит суд: взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору ... от ***. в размере 65392,75 руб., в том числе: 54143 руб. - задолженность по основному долгу, 11249,75 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также расходы банка в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 2161,78 руб.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебном заседании участия не принимал. О рассмотрении дела извещался своевременно и надлежащим образом, об отложении судебного заседания не просил, в материалах искового заявления имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие представителя истца. 

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явился. О месте и времени судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом путем направления по адресу регистрации места жительства судебной повестки заказным письмом, также ответчик извещен посредством телефонограммы от 26.06.2020г. Ответчик об отложении судебного заседания не просил. Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика. 

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, поддержав доводы представленных возражений, согласно которым представленная ФИО2 сумма по договору в размере 54689 руб. выдана в целях погашения задолженности по другому кредитному договору, причиной ненадлежащего исполнения обязательств по договору является его трудное финансовое положение. ФИО2 обращался неоднократно к банку с целью предоставления отсрочки или реструктуризации, однако ему было фактически отказано. Требование о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитными денежными средствами в размере 11249,75 руб. полагает неподлежащим удовлетворению в связи с п. 3 Информационного письма ВАС РФ от 13.10.2011г. №146, которым разъяснено, что условие кредитного договора, направленное на прямое или косвенное установление сложных процентов (процентов на проценты), ущемляет установленные законом права потребителя. Просила отказать в удовлетворении требований в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных, помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В судебном заседании установлено, что ***. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 заключен договор кредитования ..., условия которого определены в разделе договора - «Индивидуальные условия для Кредита по Тарифному плану Кредитная карта Кэшбэк». Согласно договору заемщику предоставлена кредитная карта (счет карты ...), с установлением возобновляемого лимита кредитования в размере 55000 руб. на потребительские цели, сроком возврата кредита - до востребования, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 28% годовых за проведение безналичных операций, 78,90% за проведение наличных операций (полная стоимость кредита 27,970% годовых) (преамбула договора, п. 1, 2, 4, 11, 17 Индивидуальных условий). 

Согласно условиям договора кредитования (п. 6 Индивидуальных условий) погашение кредита и уплата процентов подлежали путем ежемесячного внесения в течение платежного периода минимального обязательного платежа, составляющего 1% от суммы полученного кредита, но не 500 руб. 

Подписанием договора кредитования, получением кредитной карты заемщик подтвердил согласие с кредитным обязательством и его условиями.

Согласно выписке по счету ..., открытому заемщику ФИО2, банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, заемщик *** воспользовался суммой кредитного лимита. Таким образом, факт получения ответчиком денежных средств подтвержден, ввиду чего между сторонами возникли обязательства, обусловленные кредитным договором. Использовав кредитные денежные средства, ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, а также возвратить банку полученный кредит.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст.ст. 819, 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей Главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

Из представленной в материалы дела выписки по счету ... и расчета задолженности следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, прекратил внесение платежей, допустив возникновение просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Указанными нормами закона кредитору предоставлено право требовать досрочного возращения остатка кредита при просрочке периодических платежей по потребительскому кредиту сроком более шестидесяти дней.

Истец обращался за выдачей судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по договору кредитования ... от ***., в связи с чем 10.02.2020г. мировым судьей судебного района «Краснофлотский район г.Хабаровска» на судебном участке №20 вынесен судебный приказ по делу №2-380/2020 о взыскании с ФИО2 задолженности. В связи с поступившими 17.03.2020г. возражениями должника относительно исполнения судебного приказа определением мирового судьи судебного района «Краснофлотский район г.Хабаровска» на судебном участке №23 от 17.03.2019г. судебный приказ по делу №2-380/2020, выданный 10.02.2020г., отменен.

Материалами дела подтверждается неисполнение ответчиком обязательств, исполнение которых должно осуществляться ежемесячными платежами, т.е. в рассрочку. Согласно расчету задолженность возникла более шестидесяти дней до дня обращения с иском. Таким образом, истец имеет право на истребование от ответчика кредитной задолженности вместе с причитающимися процентами.

Возражения ответчика о материальных затруднениях и имеющихся заболеваниях, обращение ответчика к истцу за реструктуризацией задолженности и предоставлением отсрочки учтены судом быть не могут, поскольку с учетом вышеизложенных норм и ввиду просрочки исполнения со стороны ответчика не свидетельствуют об отсутствии права у истца на досрочное истребование кредита. При этом, суд учитывает, что реструктуризация задолженности или предоставление отсрочек, рассрочек платежей является правом кредитора, а не его обязанностью. 

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ФИО2 по договору кредитования ... от ***. по состоянию на ***. составляет 65392,75 руб., в том числе: 54143 руб. - задолженность по основному долгу, 11249,75 руб.- задолженность по начисленным процентам за пользование кредитными средствами. 

Возражения представителя ответчика о расчете процентов за пользование кредитом по формуле сложных процентов (процентов на проценты) судом отклоняются, как не соответствующие фактическим обстоятельствам, поскольку из представленного истцом расчета задолженности следует, что начисление процентов за пользование кредитом осуществлен только с суммы основного долга (планового остатка основного долга и просроченного к уплате основного долга).

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору ответчиком не оспорен надлежащими доказательствами, в т.ч. подтверждающими внесение платежей в счет возврата долга, судом проверен и принимается в части расчета задолженности по основному долгу. 

При этом, представленный истцом расчет процентов за пользование кредитом в размере 11249,75 руб. (проценты на сумму планового остатка основного долга в размере 10375,59 руб. + проценты на сумму просроченного к уплате основного долга в размере 874,16 руб.) судом не может быть принят в части расчета процентов на просроченный к уплате основной долг ввиду применения ставки в размере 78,9% годовых, которая согласно п. 4 Индивидуальных условий договора кредитования может быть применена за проведение наличных операций. Как следует из выписки по счету ответчика, а также выданной заемщику справке ... от ***. о состоянии ссудной задолженности наличных операций по договору кредитования ... от ***. не осуществлялось. При расчете процентов за пользование кредитом, начисленных на просроченный к уплате основной долг, подлежит применению установленная п. 4 Индивидуальных условий договора кредитования ставка в размере 28% годовых. Соответственно, за заявленный период проценты за пользование кредитом на просроченный к уплате основной долг подлежат перерасчету и составят 310,22 руб. (874,16 руб. / 78,9% х 28%). Таким образом, всего за заявленный в иске период проценты за пользование кредитом составят 10685,81 руб. (10375,59 руб. + 310,22 руб.). 

С учетом изложенного и требований п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку ответчик не выполняет обязательства по кредитному договору, исполнение которого предусмотрено периодическими платежами (в рассрочку), суд приходит к выводу о том, что с ответчика по договору кредитования ... от ***. подлежат взысканию задолженность суммы основного долга в размере 54143 руб., а также начисленные по состоянию на ***. проценты за пользование кредитом в размере 10685,81 руб. Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Исходя из размера удовлетворенных требований о взыскании задолженности, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 2144,86 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по договору кредитования ... от ***. сумму основного долга в размере 54143 руб., проценты за пользование кредитом в размере 10685 руб. 81 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2144 руб. 86 коп. 

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 16 июля 2020 года.

Председательствующий П.В.Сенченко