Дело № 2 – 2538/2021 23RS0036-01-2021-004345-84

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Краснодар 08 июля 2021 г.

Октябрьский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего Кутченко А.В.,

при секретаре Амбарцумян Р.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности подоговору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 396 810,92 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 7 168, 11 рублей.

В обоснование заявленных требований указано что, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 438 016,00 рублей, в том числе: 400 000,00 рублей - сумма к выдаче, 38 016.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 22.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 438 016.00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 400 000.00 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 38 016.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 13 990,23 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик и его представитель ответчика в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в их отсутствие, возражали против заявленных требований.

Исследовав материалы дела, суд находит необходимым отказать в удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям. 

Как установлено в судебном заседании, ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 438 016 рублей с процентной ставкой по кредиту 22,9 % годовых.

Погашение задолженности по кредиту осуществлялся ответчиком безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора по графику платежей. Согласно условиям договора, сумма ежемесячного платежа составляла 13 990,23 рублей.

Ответчик внесла последний платеж в соответствии с графиком ДД.ММ.ГГГГ, после чего, только ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако, ответчик требования о досрочном погашении кредита не исполнила.

В декабре 2019 года истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа, который ДД.ММ.ГГГГ был вынесен и ДД.ММ.ГГГГ отменен мировым судьей.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Кредитным договором, заключенным между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком, установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в установленном размере в соответствии с графиком, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Поскольку по рассматриваемому кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических - ежемесячных минимальных обязательных платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Таким образом, оснований для признания договора № от ДД.ММ.ГГГГ бессрочным и действующим до полного погашения задолженности не имеется.

Как указано выше, согласно индивидуальных условий и выписки из лицевого счета, датой начала первого расчетного периода, равного одному месяцу, является ДД.ММ.ГГГГ, датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Согласно выписки из лицевого счета ФИО1 внесены платежи в счет погашения кредита: первый платеж - ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8 288,62 рублей, последний платеж - 24.12. 2014 г. и в сумме 130,24 рублей.

О нарушении своего права ответчик узнала в тот период, когда от ФИО1 не поступил очередной платеж в срок до ДД.ММ.ГГГГ с момента последнего внесённого ею платежа ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из расчетного периода и непогашенного кредита, указанных в Индивидуальных условиях, последний платеж должен быть внесен ФИО1 не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.

Далее, банк при просрочке ДД.ММ.ГГГГ (через полтора года после просрочки платежа) потребовал вернуть в месячный срок долг, проценты и неустойку. Следовательно, ответчик воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита, а именно, с ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Доказательств прерывания или приостановления срока исковой давности по главному требованию - о возврате суммы кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами истцом не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда, через Октябрьский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья 

Решение изготовлено в окончательной форме 08.07.2021 года.