РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2018 года п.Заиграево

Заиграевский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Мархаева П.С., при секретаре Суворовой Б.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс банк», ООО СК «ВТБ страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы уплаченной по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс банк», ООО СК «ВТБ страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы уплаченной по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

Иск мотивирован следующим.

Между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс» был заключен кредитный договор № согласно которому, банк представил кредит на сумму 287 992 рублей, под 23,935 % годовых сроком до востребования.

Согласно заявления ФИО1 он просит выпустить ему банковскую карту Visa Instant Issue. Плата за выпуск карты составляет 59 000 руб., ежемесячный платеж 10 283, 20 руб. 

07.06.2018 г. ФИО1 в ПАО КБ «Восточный экспресс» подано заявление об отказе от страхования.

08.06.2018 г. ПАО КБ «Восточный экспресс» дан ответ согласно которого, что при наличии «Суперзащиты» ФИО1 предоставляется страхование жизни и трудоспособности на сумму 300 000 руб. Отказ от «суперзащиты» не освобождает истца от обязанности произвести оплату фактически оказанных услуг истцу банком на момент отказа от услуг банка, а именно платы за выпуск «суперзащиты». 

Истец ФИО1 в судебном заседании просил иск удовлетворить.

Ответчики ПАО КБ «Восточный экспресс», ООО СК «ВТБ страхование»будучи надлежаще извещенным о дне, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Просили отказать в удовлетворении иска в связи с тем, что истец добровольно выразил свое согласие на включение в список застрахованных лиц путем подписания заявления на подключение к программе страхования.

Суд в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчиков надлежаще извещенных судом. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.949 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс» был заключен кредитный договор № согласно которому, банк представил кредит на сумму 287 992 рублей, под 23,935 % годовых сроком до востребования.

Согласно заявления ФИО1 от 05.06.2018 г. он просит выпустить ему банковскую карту Visa Instant Issue. Плата за выпуск карты составляет 59 000 руб., ежемесячный платеж 10 283, 20 руб. 

07.06.2018 г. ФИО1 в ПАО КБ «Восточный экспресс» подано заявление об отказе от страхования, то есть в течение периода охлаждения, при этом по мнению суда ФИО1 реализовал свое право одностороннего отказа от услуги.

08.06.2018 г. ПАО КБ «Восточный экспресс» дан ответ согласно которого, что при наличии «Суперзащиты» ФИО1 предоставляется страхование жизни и трудоспособности на сумму 300 000 руб. Отказ от «суперзащиты» не освобождает истца от обязанности произвести оплату фактически оказанных услуг истцу банком на момент отказа от услуг банка, а именно платы за выпуск «суперзащиты». 

Таким образом из анализа указанных доказательств, а также отзыва ответчиков, суд пришел к выводу, что истец согласился принять участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный».

Согласно п.11.2.1 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК ВТБ Страхование» договор страхования прекращает свое действие при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (5 рабочих дней) с даты заключения договора».

Согласно п.11.2.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО «СК ВТБ Страхование» для отказа от договор страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику собственноручно подписанное страхователем заявление об отказе от договора страхования. 

В соответствии со статьей 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Ссылки представителя ответчика о невозможности возврата страховой премии со ссылкой на статью 958 ГК РФ не могут быть приняты во внимание по следующим основаниям.

Действительно, в силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО1 в Программе страхования, иного не предусмотрено.

Однако, в данном случае истцом заявлено требование о возврате денежных средств в связи с отказом от услуг банка по присоединению с учетом оплаты исполнителю фактически оказанных услуг, а не возврата страховой премии.

При этом условия страхования, на которые ссылается представитель ответчика в возражениях на иск, согласно которым не подлежит перерасчету и возврату плата за услугу по подключению к страховой программе, относятся к случаям досрочного погашения кредита, в связи с чем они не принимаются во внимание, поскольку требования истца о возврате денежных средств заявлены по иным основаниям.

Кроме того, Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее- Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 02 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, при том, что в силу закона такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать истца соответствующего права.

При таких обстоятельствах, поскольку истец воспользовался правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования, он вправе требовать возврата денежных средств, оплаченных в качестве платы за присоединение к страхованию.

Согласно статье 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

В связи с чем требования о взыскании с ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс» суммы в размере 30 849, 60 руб. подлежат удовлетворению. Расчет иска (10 283,2 *3 месяца). Данные суммы согласно платежных поручений были уплачены истцом в ПАО КБ «Восточный».

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п.45 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Суд с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости считает необходимым взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс» моральный вред в сумме 3000 рублей.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с чем суд взыскивает ПАО КБ «Восточный экспресс» данный штраф в размере 16 924, 80 руб. из расчета (30 849, 60 руб. + 3000 руб. \2).

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Учитывая, проведенную представителем истца ООО «Кредит и закон» работу согласно договора на оказание юридических услуг от 28.09.2018 г. суд считает необходимым взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс».

В соответствии со ст.98, 103 ГПК РФ взыскать ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс» государственную пошлину в размере 1978,23 руб. в доход Муниципального образования «Заиграевский район».

В удовлетворении требований о признании договора недействительным суд отказывает, поскольку данный договор в настоящее время прекращен в связи с односторонним отказом истца от договора страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный Экспресс банк», ООО СК «ВТБ страхование» о признании договора страхования недействительным, взыскании суммы уплаченной по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить. 

Взыскать в пользу ФИО1 с ПАО «Восточный Экспресс банк» 60 774 (шестьдесят тысяч семьсот семьдесят четыре) рубля 49 копеек из которых 30 849, 69 руб. – страховая премия, штраф - 16 924, 80 руб., моральный вред – 3000 руб., расходы на оплату услуг представителя в сумме 10 000 рублей.

Взыскать с ПАО «Восточный Экспресс банк» в доход Муниципального образования «Заиграевский район» государственную пошлину в размере 1978,23 руб.

В удовлетворении остальных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца с момента оглашения через Заиграевский районный суд Республики Бурятия.

Судья: Мархаев П.С.