Дело № 2-518/2025

03RS0001-01-2024-000063-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 февраля 2025 года г.Уфа

Демский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Захаровой В.С., с участием секретаря Губановой Р.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «МТС-Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику открыт банковский счет, предоставлена банковская карта с условием кредитования счета с установленным лимитом кредитования в 75000 руб. с взиманием процентов за пользованием кредита в размере 0% годовых при выполнении условий льготного периода кредитования, а при невыполнении условий льготного периода кредитования – 14,9% годовых. В соответствии с п. 4.2 Условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк» по договору № изменен лимит кредита на 230 000 руб. с взиманием процентов за пользование кредитов в размере 14,9% годовых. Выпустив на имя ФИО4 банковскую карту и предоставив ее заемщику, ПАО «МТС-Банк» свои обязательства, установленные договором, перед заемщиком выполнил, что подтверждается распиской о получении банковской карты. Факт использования лимита кредита подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя заемщика. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО4 заключен договор № ПННУФА975205/810/22 о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого заемщику открыт банковский счёт, выдан кредит в размере 478002 руб., сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 12,5% годовых, перечислив сумму кредита на лицевой счет №. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО4 заключен договор № № о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого заемщику открыт банковский счёт и банком выдан кредит в размере 216840 руб., сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под 17,9% годовых, перечислив сумму кредита на лицевой счет №, открытый на имя ФИО4 Посредством дистанционных каналов заемщик направил в банк заявления на предоставление кредитов. В ответ на заявление банком на основной номер телефона заемщика был выслан хеш (уникальная ссылка), содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и хеш, содержащий Согласие на страхование. После ознакомления с указанными документами Банком на указанный в заявлении номер телефона: 

<

***> ДД.ММ.ГГГГ в 12:28:16 выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который заемщик направил в банк ДД.ММ.ГГГГ в 12:28:35, подтверждая свое согласие на заключение кредитного договора. Согласно выписке по счету №, открытому в ПАО «МТС-Банк», денежные средства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ перечислены ДД.ММ.ГГГГ на счета ФИО4 ФИО4 допустил просрочку в исполнении принятых ранее обязательств по возврату ежемесячных платежей. В связи с нарушением ФИО4 сроков по погашению кредитов перед ПАО «МТС-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалось следующая задолженность, которую истце просит взыскать с наследников: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 239957,38 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 228515,73 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 11441,65 руб., по кредитному договору 

<

***> 5205/810/22 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 438019,51 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 422070,24 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 15 949,27 руб., по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 224343,70 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 209841,23 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 14502,47 руб. Согласно свидетельству о смерти №, от ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС ФИО5 

<

адрес> государственного комитета Республики Башкортостан по делам юстиции, ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ. 

Определением суда к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО2, ФИО3

Стороны на рассмотрение дела не явились, извещены надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело без их участия.

От представителя третьего лица ООО «АльфаСтрахование Жизнь» поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указано, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не принимало на страхование ФИО4, рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается скриншотом из базы страховой компании. Страховая премия в счет страховой компании за страхование ФИО4 в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в 2019 году не поступала, иного в материалы дела не представлено. Между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключен договоры страхования: 1037184609 ПРОГРАММА 19А от ДД.ММ.ГГГГ «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П»; 1037184608 ПРОГРАММА 8А от ДД.ММ.ГГГГ на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья»; 1046129606 ПРОГРАММА 6А от ДД.ММ.ГГГГ Правил добровольного страхования жизни и здоровья»; 1046129609 ПРОГРАММА 19А от ДД.ММ.ГГГГ «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П». Договор страхования (полис оферта) выдан застрахованному на руки в день заключения. Договор страхования 1046129606 расторгнут по требованию застрахованного. В рамках договоров страхования №, 1037184609, 1046129609 выгодоприобретатели с заявлением о страховом событии в страховую компанию не обращались. В рамках договоров страхования были застрахованы жизнь и здоровье, а не риск не возврата кредита, поэтому требования банка/финансовой организации к заемщику/наследникам об обязании уплаты просроченного долга по кредиту является полностью обоснованным. По факту наступления страхового случая с ФИО4 ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» неизвестно. В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», наследники с заявлением на страховую выплату не обращались. Поскольку наследники в адрес страховой компании не обращались, необходимые документы для страховой выплаты отсутствуют, обязательств ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Статья 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства, то есть со дня смерти наследодателя. (ст. 1154 ГК РФ). Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО4 заключен договор № о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого заемщику открыт банковский счет, предоставлена банковская карта с условием кредитования счета с установленным лимитом кредитования в 75000 руб. с взиманием процентов за пользованием кредита в размере 0% годовых при выполнении условий льготного периода кредитования, а при невыполнении условий льготного периода кредитования – 14,9% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Условий получения и использования банковских карт с условиями кредитования счета для клиентов ПАО «МТС-Банк» по договору № изменен лимит кредита на 230000 руб. с взиманием процентов за пользование кредитов в размере 14,9% годовых.

Выпустив на имя ФИО4 банковскую карту и предоставив ее заемщику, ПАО «МТС-Банк» свои обязательства, установленные договором, перед заемщиком выполнил, что подтверждается распиской о получении банковской карты.

Факт использования лимита кредита подтверждается выпиской по счету №, открытому на имя заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО4 заключен договор № ПННУФА975205/810/22 о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого заемщику открыт банковский счёт, выдан кредит в размере 478002 руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ под 12,5% годовых, перечислив сумму кредита на лицевой счет №, открытый на имя ФИО4, выполнив таким образом перед заемщиком обязательство по предоставлению кредита в соответствии с условиями кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО4 заключен договор № № о предоставлении потребительского кредита, по условиям которого Заемщику был открыт банковский счёт и Банком выдан кредит в размере 216840 руб., сроком его возврата ДД.ММ.ГГГГ под 17,9% годовых, перечислив сумму кредита на лицевой счет №, открытый на имя ФИО4

Договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, на основании оформленного ранее заявления Заемщика при обращении в Банк о предоставлении кредита в рамках заключенного Договора комплексного обслуживания (далее по тексту - ДКО) в порядке предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru.

Заявление, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Заемщик, подписав заявление, признал, что средства доступа, при использовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений ДКО, а также был ознакомлен со всеми указанными документами и получил ДКО в печатном виде, о чем свидетельствует его подпись в данном заявлении, а подпись на согласие со всеми пунктами указанного заявления. 

Посредством дистанционных каналов заемщик направил в банк заявления на предоставление кредитов. В ответ на заявление банком на основной номер телефона заемщика выслан хеш (уникальная ссылка), содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и хеш, содержащий согласие на страхование.

После ознакомления с указанными документами банком на указанный в заявлении номер телефона: +

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ в 12:28:16 выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который заемщик направил в банк ДД.ММ.ГГГГ в 12:28:35, подтверждая свое согласие на заключение кредитного договора. После чего Банком была сформирована справка о заключении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями кредитного договора кредит предоставляется путем перечисления кредитором суммы кредита на текущий счет физического лица, открытый в ПАО «МТС-Банк» и указанный в реквизитах к настоящему договору. Согласно выписке по счету №, открытому в ПАО «МТС-Банк», денежные средства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ перечислены ДД.ММ.ГГГГ на счета ФИО4

Таким образом, банк выполнил обязательства по предоставлению кредита в соответствии с условиями кредитного договора.

При заключении кредитных договоров заемщик был ознакомлен с их условиями, а также с порядком погашения кредитов, который установлен графиками платежей.

В соответствии с условиями кредитных договоров заемщик обязан осуществлять погашение кредита путем перечисления ежемесячных аннуитетных платежей.

Согласно представленному истцом расчету на стороне заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалось следующая задолженность: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 239957,38 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 228515,73 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 11441,65 руб., по кредитному договору 

<

***> 5205/810/22 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 438019,51 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 422070,24 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 15 949,27 руб., по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 224343,70 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 209841,23 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 14502,47 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 умер. 

Согласно наследственному делу №, с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО4, обратились: мать – ФИО1, супруга – ФИО2, сын – ФИО3.

Согласно ответу № СЗ-02-11/7220 от ДД.ММ.ГГГГ отделения Фонда Пенсионного социального страхования Российской Федерации по 

<

адрес>, в клиентскую службу 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ правопреемником первой очереди (супругой умершего) ФИО2 подано заявление о выплате средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета умершего застрахованного лица ФИО4 На основании данного заявления правопреемника ФИО2 отделением в июне 2023 года принято решение о выплате ей средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета умершего застрахованного лица ФИО4 Выплата осуществлена на банковский счет правопреемника ФИО2 в июле 2023 года в сумме 111435,75 руб.

Исходя из того, что выплата средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица его правопреемникам нормами гражданского права не регулируется, данные накопления переходят к родственникам застрахованного лица в порядке, предусмотренном пенсионным, а не наследственным законодательством, суд приходит к выводу о том, что факт обращения ФИО2 за пенсионными накоплениями супруга ФИО4 и выплата ей соответствующих пенсионных накоплений не свидетельствует о принятии ею наследства после смерти супруга, поскольку указанные средства не являются собственностью наследодателя и в состав наследства не входят.

Разрешая вопрос о взыскании страховой суммы в случае смерти страхователя до истечении срока страхования, необходимо учитывать, что в страхователю предоставлено право назначить любое лицо на случай своей смерти получателем обусловленной договором суммы, как состоящее, так и не состоящее с ним в родстве.

Поэтому при наступлении смерти страхователя, оставившего такое распоряжение, страховая сумма, подлежащая выплате согласно договору, не входит в состав наследственного имущества и на нее не распространяются нормы наследственного права.

Указанная сумма при наличии в договоре распоряжения страхователя может быть выплачена его наследникам в случае одновременной смерти страхователя и лица, в пользу которого заключен договор, а также если лицо, указанное в распоряжении, умерло ранее страхователя и он не изменил распоряжения.

В связи с вышеизложенным суд считает возможным в удовлетворении иска отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «МТС-Банк» к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитным договорам – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Демский районный суд 

<

адрес> Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: подпись Захарова В.С.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11.03.2025

Копия верна: судья: Захарова В.С.