Дело № 2-117/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 20 января 2020 года

Ленинский районный суд г.Кемерово в составе:

судьи Голевой Н.В.,

при секретаре Байсагурове Р.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

Установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что **.**,** между ними заключен кредитный договор на сумму **.**,** рублей, сроком на 36 месяцев, под 23,8% годовых при проведении безналичных операций и 55% - за проведение наличных операцией. Денежные средства снимать необходимости не было. Данный кредит ей был необходим для рефинансирования с целью объединения нескольких кредитов. Считает, что менеджеры банка ввели её в заблуждение. В момент заключения кредитного договора она отказалась от заключения договора страхования, но до июля 2019 ответчик направлял, вносимые ею денежные средства, на оплату за страховки. Стоимость страховой премии составляет **.**,** рублей. Считает, что ответчик необоснованно начисляет проценты за кредит по ставке 55%. С учетом внесенных сумм, считает, что кредит погашен, имеется переплата в сумме **.**,** рублей, но ответчик требует погасить задолженность. 

Просит признать недействительным договор кредитования от **.**,**, произвести перерасчет начисленных процентов из расчета не 55% годовых, а 23,8%, признать обязательства по договору кредитования полностью исполненным, обязать вернуть излишне уплаченные денежные средства в сумме **.**,**,64 рублей, взыскать штраф, компенсацию морального вреда **.**,** рублей, расходы по оплате госпошлины. 

Истец в судебном заседании иск поддержала по изложенным основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не известил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд считает требования истца не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Исходя из ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Статья 450.1 ГК РФ предусматривает, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случаях, если при наличии оснований для отказа от договора (исполнения договора) сторона, имеющая право на такой отказ, подтверждает действие договора, в том числе путем принятия от другой стороны предложенного последней исполнения обязательства, последующий отказ по тем же основаниям не допускается (п.п. 1,2,4,5).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Федерального закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст.32 Закона РФ от 07.02.1992 (в ред.от **.**,** «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно Указанию Центрального Банка РФ от **.**,** N 3854-У «О минимальных (Стандартных) требованиях к условиям осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в ред. Указания Банка России от **.**,** N 4500-У). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.1,2).

В соответствии со ст.178 Гражданского кодекса РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Судом установлено, что **.**,** между сторонами был заключен кредитный договор на сумму **.**,** рублей, сроком на 36 месяцев. 

Требования истца о признании данного договора недействительным и произвести перерасчет процентов удовлетворению не подлежат.

Данный договор сторонами подписан.

Оснований для признания договора недействительным не имеется. Договор соответствует требованиям закона.

Довод истца о том, что при заключении договора, она была введена в заблуждение, не может быть принят во внимание, т.к. не нашел свое подтверждение в судебном заседании.

Доказательств существенного заблуждения стороной истца в судебном заседании не представлено. 

В соответствии с п.14 договора кредитования от **.**,** истец была ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка.

Договор подписан истцом, подпись не оспорена. Подписывая договор, истец тем самым подтверждает, что со всеми условиями договора ознакомлена, действует разумно, без какого либо заблуждения относительно как самого договора так и его условий.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что вся необходимая и достоверная информация по оказанию ответчиком финансовых услуг истцу как заемщику в рамках соглашения о кредитовании до заключения (подписания) договора была ей предоставлена, что подтвердила своей подписью.

При таких обстоятельствах, оснований для признания договора недействительным, в том числе по основаниям ст.178 ГК РФ, не имеется.

В соответствии с п.4 данного договора процентная ставка за проведение безналичных операций установлена 23,80%, за проведение наличных операций 55%. 

В судебном заседании установлено, что истец все кредитные средства со своего счета сняла, внесла в счет погашения иного кредита, т.е. провела наличную операцию, за которую предусмотрен процент за пользование 55%. В судебном заседании истец не оспаривает факт снятия наличных денежных кредитных средств для оплаты другого кредита. При таких обстоятельствах, банк правомерно начисляет проценты за пользование кредитом по ставке 55%, исходя из условий договора.

То обстоятельство, что полная стоимость кредита менее чем процентная ставка за пользование кредитом не является основанием для признания договора недействительным и для перерасчета процентов.

При расчете ПСК не все предусмотренные ФЗ «О потребительском кредите» платежи, плата заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита. Так, не учитываются при расчете ПСК смещение сроков и объемом выплат, возможность досрочного полного или частичного погашения. В связи с чем ПСК может быть менее значения процентной ставки за пользование кредитом.

Требования о признании обязательства по кредитному договору полностью исполненными и обязанности ответчика вернуть излишне уплаченные денежные средства в размере **.**,** р.64к. удовлетворению не подлежат. 

Истец обратилась в суд с иском **.**,**.

Согласно справке ответчика по состоянию на **.**,** задолженность истца по договору кредитования № ** от **.**,** составляет **.**,**. 29коп. 

Ответчиком представлен расчет, который судом проверен и считает его обоснованным, т.к. произведен в соответствии с требованиями норм ГК и договора.

Довод истца о том, что ответчик первоначально вносимые денежные средства направлял не на погашение процентов и основной суммы долга, а на оплату пакета «Суперзащита», не могут быть приняты во внимание в качестве основания для удовлетворения указанные выше требований.

Действительно, судом установлено, что **.**,** на основании заявления, истец была включена в программу страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО «Восточный экспресс банк». На основании данного заявления, она считается застрахованной от смерти застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированной в период страхования (смерть застрахованного), установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования в результате несчастно случая, произошедшего в период страхования/болезни, впервые диагностированный в период страхования (инвалидность застрахованного), кроме случаев, предусмотренных программой как исключения. Срок страхования 36 месяцев, страховая сумма по договору страхования составляет **.**,** рублей, плата за включение в число участников программы страхования составляет **.**,** рублей.

Ответчик, за включение в программу страхования удержал из вносимых истцом денежных средств страховую сумму в размере **.**,** рублей.

Однако, в момент заключения кредитного договора истец сразу написала заявление и отказалась от пакета «Суперзащита». 

Затем истец неоднократно, в течение 2018 и 2019 обращалась с заявлением об отказе от пакета «Суперзащита» вернуть незаконно списанные денежные средства с её счета, произвести перерасчет. 

Ответчик произвел возврат денежных средств в сумме **.**,** рублей на счет истца только **.**,**, но перерасчет задолженности с учетом данной суммы не произвел. 

Однако, в данном судебном заседании предметом исковых требований истца о перерасчете задолженности, с учетом данной суммы, не является. Таких требований не заявляется. Кроме того, из условий договора видно, что банк предоставил заемщику льготный период сроком на 4 месяца по МОП.

Таким образом, считать обязательства по кредитному договору исполненными, в настоящее время не имеется.

Требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. 

Поскольку требования о взыскания штрафа, морального вреда, производны от требований о признании договора недействительным, обязанности произвести перерасчет, возвратить излишнюю сумму и признании обязательства исполненными в удовлетворении которых судом отказано, то суд считает необходимым в удовлетворении и данных требований также отказать. 

Ходатайство о взыскании расходов по оплате госпошлины не подлежит удовлетворению на основании ст.98 ГПК РФ.

Кроме того, по требованиям, вытекающим из Закона о защите прав потребителей, истец освобожден от уплаты госпошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании договора кредитования от **.**,** недействительным, обязать сделать перерасчет процентов по кредиту, признании обязательства по договору исполненными, обязать вернуть излишне уплаченные денежные средства в размере **.**,**.64коп., взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Голева Н.В.

Решение в окончательной форме изготовлено 28.01.2020 года