Дело № 2-616/2018 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

19 ноября 2018 года город Петрозаводск 

Прионежский районный суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи: Антипиной Н.Н.,

при секретаре: Седлецкой О.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (далее - Корпорация) обратилась в суд с названным исковым требованием, мотивируя тем, что хх.хх.хх г. между ответчиком и Банком РСБ24 (АО) был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита в сумме ... рублей под 18,5% годовых, на срок ... месяцев. Кредит выдан заемщику путем перечисления денежных средств на ее счет. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами по установленному графику платежей. Заемщик не выполнила взятые на себя обязательства по кредитному договору. Решением Арбитражного суда ... от хх.хх.хх г. Банком РСБ24 (АО) признан банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на истца. Заемщику направлялось требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита и процентов. Задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом составляет 221 806,30 рублей, где 216 359,53 рублей - основной долг, 5446,77 рублей - проценты за пользование кредитом. Представитель истца просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в сумме 221 806,30 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 5418,06 рублей. 

Согласно расчету задолженности на хх.хх.хх г., представленному истцом, задолженность составляет 207 893,72 рублей, из которых 202 442,05 рублей - основной долг, 5451,67 рублей - проценты за пользование кредитом за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом извещен. Согласно ходатайству, содержащемуся в исковом заявлении, А., действующая на основании доверенности, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, ее представитель Б., допущенный к участию в деле в порядке ч.6 ст.53 Гражданского процессуального кодекса РФ, в судебном заседании исковые требования не признали, указав, что иск заявлен необоснованно; срок исполнения договора не истек; требование о досрочном погашении кредита заявлено безосновательно, поскольку истец с претензией к ответчику не обращался; задержка по уплате кредита обусловлена отсутствием реквизитов счета, на который следует зачислять денежные средства, так как Банком РСБ24 (АО) был признан банкротом; оплата по кредиту была возобновлена с момента поступления письма об изменении реквизитов. 

Суд, заслушав ответчика, ее представителя, изучив представленные доказательства, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пункт 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. При этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 Гражданского кодекса РФ).

Установлено, что в адрес ЗАО «Русский Славянский банк» Петрозаводский филиал Коммерческого банка от ФИО1 хх.хх.хх г. поступило заявление-оферта о заключении кредитного договора №. Условиями указанного заявления определено, что заполнив и подписав заявление-оферту, заемщик понимает и соглашается с тем, что заявление-оферта совместно с Условиями и Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) и представляет собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте РФ, подписанные между заемщиком и Банком. 

Сумма кредита ... рублей, срок - с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г., дата ежемесячного платежа - 25 число каждого месяца, сумма ежемесячного платежа - ... рубля, дата и сумма последнего платежа - хх.хх.хх г. в размере ... рублей, максимальная сумма уплаченных процентов - ... рублей, плата за кредит - 17,30% в год, процентная ставка - 18,50% годовых. Банком по заявлению ответчика на банковскую карту (специальный карточный счет №) зачислен кредит в сумме ... рублей, оставшиеся ... рублей перечислены на счет ООО СК «Независимость» в качестве оплаты страховой премии по страхованию жизни. Зачисление кредита на счет заемщика в сумме ... рублей подтверждается банковским ордером № от хх.хх.хх г. 

В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязалась погашать предоставленный кредит и проценты за пользование кредитом ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. 

В силу п.1 и п.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 ГК РФ), в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банк принял акцепт, перечислив денежные средства на счет ответчика, тем самым заключил кредитный договор с ФИО1

Условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется уплатить Банку неустойку в размере 0,50% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Письменными материалами дела подтвержден тот факт, что ответчик допустила возникновение просроченной задолженности за период с хх.хх.хх г. Обязательства ответчиком до настоящего времени в полном объеме не исполнены. 

Из пояснений ответчика, данных в судебном заседании, следует, что при оплате очередного платежа хх.хх.хх г. выяснилось, что у Банка была отозвана лицензия; офис Банка в г. Петрозаводске был закрыт, объявлений не имелось, в течение 5 месяце в Сбербанке отказывались принимать платежи во исполнение кредитного договора, так как счета Банка РСБ24 (АО) были заблокированы. хх.хх.хх г. в адрес ответчика от истца пришло письмо, датированное хх.хх.хх г., в котором указывалась сумма задолженности по кредиту, процентам и реквизиты для ее оплаты. Начиная с хх.хх.хх г., ответчиком ежемесячно исполняются кредитные обязательства в большей сумме, чем той, которая указана в графике платежей. 

Как усматривается из материалов дела, ответчику Корпорацией было направлено письмо № от хх.хх.хх г., из содержания которого усматривается, что сумма, подлежащая перечислению в Банк, составляет ... рублей (основной долг - ... рублей, ... рублей - проценты, ... рублей - неустойка). В письме имеется также ссылка на то, что решением Арбитражного суда г.... Коммерческий банк «Русский Славянский банк» признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство, функции которого возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»; указаны реквизиты Корпорации, по которым должна быть погашена задолженность в течение десяти дней с момента получения указанного письма. 

Согласно ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Статья 30 указанного Закона предусматривает, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Определением мирового судьи судебного участка Прионежского района РК от хх.хх.хх г. отменен судебный приказ от хх.хх.хх г. о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от хх.хх.хх г. 

Размер задолженности, заявленный к взысканию, по основному долгу составляет 202 442,05 рублей, по процентам - 5451,67 рублей за период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г., без учета платежей от хх.хх.хх г. на сумму ... рублей, от хх.хх.хх г. - ... рублей.

В силу статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании п.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 24.10.2013 №1664-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО2 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» Конституционный Суд Российской Федерации разъяснил, что право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств независимо от того, является ли неустойка законной или договорной. Наличие оснований для снижения и установление критериев соразмерности уменьшения неустойки определяется в каждом конкретном случае судом самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, но при этом не должна служить средством его обогащения.

Для установления несоразмерности санкций последствиям нарушения обязательств необходимо исходить из следующих критериев: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммами возможных убытков, вызванных нарушением обязательств и др.

Как следует из расчета истца, все поступающие платежи после хх.хх.хх г. идут на зачет начисленных процентов, без уменьшения задолженности по основному долгу. 

В расчете ответчика, проверенном судом, указано, что на хх.хх.хх г. ФИО1 оплачено по кредиту 794 293 рубля, непогашенная сумма кредита составляет 138 421,64 рублей, куда не включен платеж на сумму 17 000 рублей от хх.хх.хх г. 

Принимая во внимание все обстоятельства дела, период просрочки (4 месяца), возникший не по вине заемщика, вызванный процедурой банкротства кредитора, размер основного долга и процентов, подлежащих уплате по договору кредита, суд приходит к выводу о возможности уменьшения размера неустойки до 20 000 рублей, считая данный размер соразмерным последствиям нарушения обязательства. 

Согласно заявления-оферте № ответчик должна была оплатить банку 932 714,64 рублей (605 600 (основной долг) + 327 114.64 (максимальная сумма процентов). 

Общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 141 421,64 рублей (932 714,64 - 794 293 - 17 000 + 20 000 (неустойка). 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом положений абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»", размера задолженности на день подачу иска (176 421,64 рублей (основной долг + проценты), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4728,43 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

иск Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» с ФИО1 задолженность в сумме 141 421 рубля 64 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4728 рублей 43 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия через Прионежский районный суд Республики Карелия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Н.Н. Антипина 

Решение принято судом в окончательной форме 26 ноября 2018 года.