РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2024 года 

<

...>

Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Морозовой Ю.А.,

при секретаре Кирченковой А.М.,

в присутствии ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 63RS0030-01-2024-003437-40 (производство № 2-2435/2024) по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился с указанным иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований истец указал, что ... Банк заключил с ответчиком кредитный договор ..., в рамках которого ответчику был предоставлен кредит в размере 220000 руб., процентная ставка по кредиту – 19,80 % годовых. Банк свои обязательства исполнил, ответчик в нарушение условия договора свои обязательства по договору не исполнял надлежащим образом, в связи, с чем образовалась задолженность в размере 129063,25 руб., из которых сумма основного долга 107184 12 руб., проценты за пользование кредитом – 5096,76 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 16207,61 руб., штраф в размере 574,76 руб. В связи, с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 129063,25 руб., а также возместить уплаченную истцом государственную пошлину в размере 3781,27 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело дела без его участия. 

Ответчик ФИО2 в судебном заседании просила в удовлетворении требований отказать, поскольку указанный банком кредитный договор ею так и не был заключен, кредитные средства предоставлены не были. Также пояснила, что ранее она обращалась в суд с иском о признании кредитного договора незаключенным, однако в его удовлетворении было отказано. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск обоснованным и подлежащим довлетворению по следующим основаниям: 

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.

Как следует из пункта 1 статьи 160 указанного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. 

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

Решением Савеловского районного суда .... от ..., вступившим в законную силу ..., было отказано в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о признании кредитного договора от ... незаключенным.

Данное решение имеет в силу ст.61 ГПК РФ преюдициальное значение для рассматриваемого спора, так как обстоятельства, установленные вступившими в законную силу судебными постановлениями по ранее рассмотренным делам, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Вышеуказанным судебным актом, имеющими преюдициальное значение при рассмотрении настоящего спора, было установлено, что ... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор ..., в рамках которого ответчику было предоставлено дистанционное обслуживание и доступ к информационным сервисам банка. Кредитный договор ... от ... подписан ответчиком собственноручно. Также при оформлении кредитного договора между банком и ответчиком было заключено соглашение от ... о дистанционном банковском обслуживании, также подписанное ответчиком собственноручно.

... между сторонами посредством дистанционного сервиса Банка, позволяющего, в том числе дистанционно управлять своими счетами, передавать соответствующие распоряжения в Банк и заключать договоры, подписывая данные документы электронной подписью, был заключен договор ... о предоставлении кредита в размере 220000 рублей, сроком на 60 месяцев под 19,8% годовых.

Для предоставления кредита, приема денег, поступающих от Заемщика в счет погашения задолженности по договору ... от ..., Банк использовал открытый ранее при заключении кредитного договора ... от ... на имя заемщика счет ....

Договор ... от ... подписан смс-кодом, направленным Банком в смс - сообщении на номер мобильного телефона Заемщика, введение которого является электронной подписью и подтверждает наряду с другими идентификаторами совершение заемщиком соответствующей операции через дистанционный сервис Банка. При заключении Договора ... Клиентом использовалось приложение Банка «Мой кредит», что ответчиком не оспаривалось.

... сумма кредита в размере сумма была зачислена на счет ..., в связи с чем обязательства Банка по договору ... в части предоставления кредита были исполнены своевременно и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

При заключении договора Заемщик также оформил Распоряжения заемщика по счету, которые подписаны простой электронной подписью в виде смс - кода, полученного от Банка в смс - извещении, направленном на контактный номер телефона ответчика.

Согласно п.1.3 Распоряжения Заемщик поручил Банку перечислить указанную в п.1.1. Индивидуальных условий кредитного договора сумму кредита в Банк «КУБ». Как следует из п. 1.3 Распоряжения при отсутствии возможности осуществления перевода через Банк «КУБ» (АО) суммы кредита на карту другого банка – вернуть сумму кредита на мой счет, указанный в разделе «данные для оплаты кредита».

Банк распоряжения клиента исполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету ....

... на счет ... Банком «КУБ» осуществлен возврат денежных средств в размере сумма по причине - «несуществующая карта».

Отказывая в удовлетворении исковых требований, Савеловский районный суда ...., исходил из того, что процедура заключения спорного кредитного договора проведена в полном соответствии с действующим законодательством, учитывая, что со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Установив, что стороны выразили свое согласие по всем существенным условиям договора, суд не нашел оснований для признания кредитного договора ... от ... незаключенным, поскольку заключение договора проводилось с использованием данных заёмщика, с введением корректных кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручной подписи заемщика, полученных ею на свой номер мобильного телефона, предоставленный ранее банку в качестве актуального, в свою очередь, банк предоставил ФИО2 денежные средства в общей сумме 220000 руб., которыми заемщик воспользовалась в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, доводы ответчика о незаключенности кредитного договора от ... уже были предметом судебного рассмотрения, поэтому не принимаются судом во внимание при рассмотрении настоящего спора, поскольку имеется вступившее в законную силу решения суда, содержащее в себе выводы о заключении договора между сторонами.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщика\обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора у ответчика образовалась задолженность по состоянию на ... в размере 129063,25 руб., из которых сумма основного долга 107184 12 руб., проценты за пользование кредитом – 5096,76 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 16207,61 руб., штраф в размере 574,76 руб., что подтверждается расчетом (л.д.9-12). 

Из иска следует, в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора ... банк потребовал от ответчика полного погашения задолженности в течение 30 дней с момента отправления заключительного счета. Данное обстоятельство ответчиком не оспаривается. До настоящего времени указанное требование исполнено не было.

... по заявлению ООО «ХКФ Банк» мировым судьей судебного участка № 107 Комсомольского судебного района г. Тольятти Самарской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору ... от ... в размере 129063,25 руб.

... определением мирового судьи судебного участка № 107 Комсомольского судебного района г.Тольятти Самарской области судебный приказ отменен, в связи с поступившими от ответчика возражениями (л.д. 15).

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Гражданского кодекса, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, банком при направлении ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов, что соответствует условиям кредитного договора и положениям ч.2 ст.811 ГК РФ.

Как следует из разъяснений пункта 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из представленного истцом расчета, который принят судом за основу при вынесении решения, убытки банка представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования, то есть за пользование кредитом за период с ... по ..., исходя из размера процентной ставки, предусмотренной условиями договора.

Так как проценты за пользование кредитом, и неоплаченные проценты после выставления требования, заявленные в виде убытков, являются платой за пользование денежными средствами, а не процентами за просрочку исполнения обязательства (ст. 395 ГК РФ), поэтому они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

Суд считает, что допущенное ФИО2 нарушение сроков уплаты текущих процентов и возвращения суммы основного долга по договору, исходя из обстоятельств дела, возможно признать существенным нарушением условий договора, которое повлекло для банка такой ущерб, в результате которого он в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора. Поэтому суд приходит к выводу о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору в размере 129063,25 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При подаче иска в суд истцом уплачена госпошлина в размере 1890,64 руб., что подтверждается платежным поручением ... от ... (оборот л.д. 18), а также при обращении с заявлением о вынесении судебного приказа уплачена госпошлина в размере 1890,64 руб., что подтверждается платежным поручением ... от ... (л.д. 18). 

Таким образом, требование ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ответчика уплаченной государственной пошлины подлежит удовлетворению пропорционально удовлетворенной части иска, т.е. в размере 3871,27 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.10, 12, 56, 61, 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (... года рождения, паспорт ...) в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору ... от ... в размере 129063,25 руб., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 3 781,27 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.о.Тольятти в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Морозова Ю.А. 

Решение в окончательной форме изготовлено 31 июля 2024 года.

Судья Морозова Ю.А.