Дело № 2-257/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2017 года г. Сальск

Сальский городской суд Ростовской области

в составе:

председательствующего судьи Пивоваровой Н.А.

при секретаре Гладченко Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора, мотивируя требования тем, что 30 апреля 2015 года АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) путем акцепта оферты, заключил кредитный договор № с ФИО1

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются:

• заявление (оферта) на предоставление кредита в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) по программе Потребительский кредит без обеспечения;

• общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО);

• базовые условия и тарифы предоставления кредитов по программе Потребительский кредит без обеспечения в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО). 

В соответствии со ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Рассмотрев заявление, банк принял решение о предоставлении заемщику кредита в размере 932141 рубль 60 копеек, целью использования заемщиком потребительского кредита является погашение обязательств по кредитному договору (п. 11 договора) за пользование кредитом установлена процентная ставка из расчета 24,00% годовых. Банком заемщику открыт счет №. Сумма кредита перечислена заемщику 30 апреля 2015 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 14 заявления, заемщик ознакомлен с Общими условиями, Базовыми условиями и Тарифами предоставления кредитов по программе Потребительский кредит без обеспечения действующими на момент заключения кредитного договора и договора банковского счета, о чем свидетельствует подпись заемщика на заявлении.

Заемщик уведомлен о полной стоимости кредита, о чем свидетельствует подпись заемщика на заявлении.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора, поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок. Выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п.58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года 6/8).

Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик, в свою очередь, воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п. 4.2.1 Общих условий, банк предоставляет заемщику потребительский кредит без обеспечения на условиях срочности, возвратности, платности, целевого использования и обеспеченности.

Согласно п. 4.3.2 Общих условий, начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления автокредита, заемщик уплачивает банку ежемесячный платеж, который включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Проценты за пользование кредитом, размер которых указан в заявлении, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно (п.4.3.1 Общих условий).

Проценты уплачиваются из расчета пользования всей оставшейся суммой кредита за фактическое количество дней пользования (за период времени), начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного процентного периода, до даты окончательного возврата автокредита (п.4.3.3. Общих условий кредитного договора).

30 октября 2015 года заемщик вышел на просрочку исполнения обязательств, тем самым нарушил условия кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.4.3.10 Общих условий, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (в рамках кредитного договора) заемщик платит Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Базовых условиях и Тарифах предоставления кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО).

В соответствии с Базовыми условиями и Тарифами предоставления кредитов по программе Потребительский кредит без обеспечения в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, при ненадлежащем исполнении своих обязательств (наличии просроченной задолженности) заемщик оплачивает неустойку. Согласно п. 12 кредитного договора заемщик оплачивает неустойку в размере 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) и в размере 0,054% за каждый день просрочки но процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с п.4.5.3 Общих условий, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, банком было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.

До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии со ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно Информационному письму Президиума ВАС РФ от 20 октября 2010 года № 141 «О некоторых вопросах применения положений статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации», «Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма... определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора... Судам также необходимо иметь в виду, что положения статьи 319 ГК РФ не являются препятствием для предъявления кредитором до погашения основной суммы долга иска в суд о взыскании с должника неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами...».

Таким образом, принимая во внимание положения ст.339 ГК РФ, по состоянию на 14 ноября 2016 года, в соответствии с расчетом задолженности, сумма полной задолженности ответчика по кредитному договору составляет 1182 989 рублей 19 копеек, в том числе: срочная ссуда по основному долгу 779675 рублей 65 копеек, просроченная ссуда по основному долгу 135749 рублей 86 копеек, срочные проценты на срочную ссуду 7157 рублей 68 копеек, просроченные проценты 222794 рубля 09 копеек, неустойка на просроченную ссуду 13634 рубля 83 копейки, неустойка на просроченные проценты 23977 рублей 08 копеек.

Кроме того, в связи с обращением в суд за защитой нарушенных прав, истец понес расходы по уплате государственной пошлины в размере 14114 рублей 95 копеек.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по своевременному возврату кредита и отказом удовлетворить заявленные в досудебном порядке требования Банка, кредитный договор подлежит расторжению.

На основании вышеизложенного, истец просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) задолженность по кредитному договору № от 30 апреля 2015 года в размере 1182989 рублей 19 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14114 рублей 95 копеек; расторгнуть кредитный договор № от 30 апреля 2015 года, заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО).

Истец извещен о времени и месте судебного разбирательства в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, что подтверждено почтовым уведомлением (л.л.108), в назначенное судом время представитель не явился, посредством заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца с последующим направлением ему копии решения. 

Ответчик ФИО1 извещена о времени и месте судебного разбирательства в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, что подтверждается почтовым уведомлением (л.д.107), в назначенное судом время не явилась, о причинах неявки суду не сообщила и не просила рассмотреть дело в её отсутствие.

Руководствуясь ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО1 

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 195 ГПК РФ суд основывает свое решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, оценивая все доказательства, представленные суду в совокупности. 

Исследовав материалы дела, суд пришёл к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит) ГК РФ.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 30 апреля 2015 года между Акционерным коммерческим банком «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Публичное акционерное общество) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчику кредит в размере 932141 рубль 60 копеек по программе "Потребительский кредит", сроком на 60 месяцев с момента выдачи кредита, под 24,00 % годовых (л.д.9-12).

Согласно пункту 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает Банку ежемесячный платеж, который определяется условиями кредитного договора и состоит из аннуитетного платежа и платежа за включение в программу страхования (при наличии) (л.д.27).

В соответствии с пунктом 3.3.1 Общих условий проценты за пользование кредитом, размер которых указан в Индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные Графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий. Задолженность заемщика по процентам, начисленным на просроченный основной долг, признается кредитором просроченной.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев предусмотренных законом.

Обязательства по заключенному кредитному договору АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) были выполнены в полном объеме, что подтверждено выпиской по лицевому счету №, за период с 30 апреля 2015 года по 14 ноября 2016 года (л.д.58).

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец указывает на то, что ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 20 августа 2016 года сумма задолженности по кредитному договору № от 30 апреля 2015 года составила 1123857 рублей 68 копеек. 

В связи с чем, истцом в адрес ответчика 22 августа 2016 года было направлено требование о полном досрочном погашении, с предложением принять меры к погашению общей суммы задолженности по кредитному договору в размере 1123857 рублей 68 копеек в течение 15 дней с даты отправки требования (л.д.60), однако в добровольном порядке заемщик требования банка не исполнил. 

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от 30 апреля 2015 года, представленному истцом, сумма задолженности перед банком по состоянию на 14 ноября 2016 года составила 1182989 рублей 19 копеек, которая состоит из задолженности по основному долгу 915425 рублей 51 копейка, задолженности по процентам 229951 рубль 77 копеек, неустойки 37611 рублей 91 копейка (л.д.55-57).

Расчет суммы задолженности по кредитному договору ответчик не оспаривал, судом проверен и признан правильным. 

В материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что указанная сумма задолженности по кредиту ответчиком погашена.

Таким образом, поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик в нарушение ст. 309, 810 ГК РФ обязательства по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора не исполнял, следовательно, суд пришёл к выводу, что истец вправе требовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами и неустойкой.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец также просит суд расторгнуть кредитный договор № от 30 апреля 2015 года, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Публичное акционерное общество) и ФИО1.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. 

Согласно ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Судом установлено, что 22 августа 2016 года банк направлял ответчику требование о полном досрочном погашении, содержащее, в том числе и предложение расторгнуть кредитный договор в течение 15 дней с даты отправки данного требования (л.д.60).

Не получив ответа в срок, указанный в предложении, истец в порядке, предусмотренном ст. 452 ч. 2 ГПК РФ обратился в суд с требованием расторгнуть кредитный договор № от 30 апреля 2015 года, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Публичное акционерное общество) и ФИО1.

Суд считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

В связи с чем, оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд полагает, что требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а так же достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Всесторонне исследовав представленные доказательства в их совокупности, проверив и оценив их, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. При обращении с иском в суд, истец понёс судебные издержки, связанные с уплатой в бюджет государственной пошлины в размере 14114 рублей 95 копеек, о чем свидетельствует платежное поручение от 25 ноября 2016 года № (л.д.2). С ответчика в пользу истца следует взыскать понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора, удовлетворить в полном объеме. 

Расторгнуть кредитный договор № от 30 апреля 2015 года, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (Публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 30 апреля 2015 года по состоянию на 14 ноября 2016 года в размере 1182989 (один миллион сто восемьдесят две тысячи девятьсот восемьдесят девять) рублей 19 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 14114 (четырнадцать тысяч сто четырнадцать) рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Сальский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 10 февраля 2017 года.

Председательствующий Н.А. Пивоварова