Дело №2-2816/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Антиповой Н.М., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по неисполненному денежному обязательству.

Иск мотивирован тем, что между Банком и ответчиком ФИО1 заключён договор кредитной карты №. 

Условия договора были предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете на оформление кредитной карты Банка, подписанном ответчиком, в Общих условиях комплексного банковского обслуживания в Банке и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. 

В соответствии с условиями договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, ответчик, в свою очередь, при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком привело к тому, что Банк расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес первого заключительного счета, подлежащего оплате в течение 30 дней после даты его формирования. 

На дату предъявления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составила сумма., в том числе: сумма. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма. – просроченные проценты, сумма. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Указанную задолженность истец просил взыскать с ответчика, в порядке распределения судебных расходов истец просил возложить на неё расходы по оплате госпошлины в размере сумма.

Представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 6) просил рассмотреть дело без его участия и удовлетворить иск по изложенным в нем основаниям.

Ответчик ФИО1 поддержала доводы из письменного отзыва на исковое заявление, в котором просила снизить размер начисленной неустойки, полагая её несоразмерной последствиям нарушенного обязательства; также пояснила, что не имеет возможности исполнить требования Банка об оплате задолженности единовременно.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Вместе с тем, в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Открытие счета карты клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.

Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.

В силу статьи 850 ГК РФ, в соответствии с договором банковского счета банк вправе осуществлять платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

По смыслу вышеприведенных норм, предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, ограничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 оформила заявление-анкету на оформление кредитной карты «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО). 

В заявлении-анкете содержатся персональные данные ФИО1 и сведения о её месте жительства и работы. Также в заявлении-анкете содержится просьба ФИО1 на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании банковской карты, сведения о том, что она ознакомилась с действующими Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Тарифами по кредитным картам, являющимися неотъемлемой частью договора. Ответчик также согласилась на установление «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) лимита задолженности и быть застрахованной по программе страховой защиты заемщиков Банка и получения CMC.

Из заявления ответчика на получение кредитной карты следует, что заемщик согласилась на заключение с ней договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласилась с тем, что тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. В заявлении-анкете имеется подпись ответчика. Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что вся существенная информация об условиях договора содержится в заявлении-анкете, которая была доведена до сведения ответчика, что подтверждается её подписью в заявлении-анкете. 

Информация, отраженная в договоре, Условиях и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения и существенные условия договора о карте. 

Решением единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) переименовано на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Таким образом, между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор, которому был присвоен №, установлен лимит задолженности в размере сумма 

Из выписки по счету заемщика в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ видно, что ответчик воспользовалась предоставленными истцом заемными средствами.

Таким образом, из материалов дела усматривается надлежащее исполнение истцом своих обязательств.

Ответчик ФИО1, в нарушение положений договора и Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, не осуществляла возврат предоставленного кредита, в результате у ответчика образовалась задолженность перед Банком в размере сумма., из которых сумма. – просроченная задолженность по основному долгу, сумма. – просроченные проценты, сумма. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Направленное истцом в адрес ответчика требование о погашении задолженности по кредитной карте, оставлено последней без внимания (л.д. 31). До настоящего момента задолженность по кредитной карте ответчиком не возвращена, что последней в судебном заседании не оспаривалось.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором. 

Частью 1 статьи 29 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение но операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Положением пункта 2.1 «Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2008-у) предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

В заявлении на оформление карты содержится указание на то, что заемщик уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в сумма. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0, 20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34, 5% годовых. 

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права. При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

Учитывая приведенные положения закона и доказанность ненадлежащего исполнения ответчиком договорных обязательств, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании задолженности по основному долу и просроченным процентам являются обоснованными и подлежат удовлетворению, представленный расчет задолженности проверен судом и является верным.

Ответственность в части неустойки за просрочку исполнения обязательств по внесению минимального платежа по кредиту возложена на заемщика в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный суд Российской Федерации в Определении N 263-О от 21 декабря 2000 года указал, что в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Таким образом, иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.), на что ссылается ответчик, приведя в доводы о смене работы и уменьшении дохода, наличии на иждивении детей и иных кредитных обязательств, не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований.

Бремя доказывания обстоятельств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Суд, учитывая, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, принимая во внимание период просрочки, сумму неисполненных денежных обязательств, приходит к выводу о несоразмерности заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушенного обязательства, полагая возможным снизить сумму неустойки по просроченным платежам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с сумма. до сумма.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме сумма

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст. 195-198 ГПК РФ, 

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере сумма., в том числе просроченную задолженность по основному долгу в размере сумма., просроченные проценты в сумме сумма штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере сумма.;

взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» в счет возврата госпошлины сумма.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Чувашской Республики через Московский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: судья А.В. Вассияров

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.